毛素芳

摘 要：金融機(jī)構(gòu)在此次新冠肺炎疫情中發(fā)揮著金融支持作用，為企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工做出的貢獻(xiàn)比較大。金融機(jī)構(gòu)主要是為企業(yè)提供金融支持，金融支持主要體現(xiàn)在這幾方面，即構(gòu)建綠色通道、增加信貸投放，實(shí)施優(yōu)惠政策等等，這在一定程度上促進(jìn)了服務(wù)效率的提高，但是在此過程中存在對抵質(zhì)壓物過于依賴，信貸管控整體壓力較大，部分企業(yè)融資成本有所下降等多種問題，個別企業(yè)融資需求未能得到充分滿足。

關(guān)鍵詞：金融支持;企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn);成效探索

受新冠肺炎影響的企業(yè)比較多，為了促進(jìn)的企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，推動社會經(jīng)濟(jì)健康、有序發(fā)展，加強(qiáng)了對于企業(yè)的金融支持，在此情況下，需不盲目續(xù)貸、抽貸以及壓貸，將融資續(xù)接全面落實(shí)，使企業(yè)實(shí)際經(jīng)營需求得到充分滿足，短期內(nèi)緩解企業(yè)中存在的資金流緊張問題，對融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整，推動企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的有效實(shí)現(xiàn)[1]。

一、金融支持下企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的實(shí)際情況

（一）出臺多項(xiàng)措施政策促進(jìn)金融服務(wù)開展。疫情在發(fā)生之后，有將近百分之九十的金融機(jī)構(gòu)針對疫情出臺了相關(guān)政策性文獻(xiàn)[2]。其中的主要有貸款流程優(yōu)化、快速審批通道建立、利率優(yōu)化和利息減免政策，增加信貸方面的整體支持力度以及將還本付息延期等等。

（二）加強(qiáng)信貸整體投放力度。疫情出現(xiàn)之后，金融機(jī)構(gòu)在工作中秉承急事快辦和特事急辦的原則，不斷對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，也實(shí)施了專項(xiàng)額度相關(guān)措施，借此使企業(yè)融資需求得到充分滿足，有接近百分之七十五金融機(jī)構(gòu)針對中小企業(yè)、微型企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商戶發(fā)放的實(shí)際貸款利率與疫情之前相比明顯降低。

（三）貸款中的抵押擔(dān)保的實(shí)際要求有所降低。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對信貸產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，并將貸款期限進(jìn)行了適當(dāng)延長，借此使疫情影響下企業(yè)實(shí)際融資需求得到充分滿足，有將近百分之五十金融機(jī)構(gòu)制定了相關(guān)政策規(guī)定，或者是推出了的全新信貸產(chǎn)品，這在一定程度上使抵押擔(dān)保的具體要求的有所降低[3]。以工商銀行為例，其分行中實(shí)施經(jīng)營快貸方面的業(yè)務(wù)，能夠使小微客戶獲得無擔(dān)保和無抵押的線上信用產(chǎn)品，并且根據(jù)疫情過程中防疫企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)規(guī)模有所擴(kuò)大，具體融資需求有所增加的現(xiàn)狀，上調(diào)了融資限額，使資金資金方面的需求得到充分滿足。

（四）構(gòu)建特色通道。金融支持推動企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀態(tài)下，有百分之九十左右金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了和融資需求相關(guān)系的審批通道，實(shí)現(xiàn)對融資的快速審批，并對整體業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，在此情況下，金融服務(wù)整體效率能夠得到極大程度提高[4]。并且在疫情這一期間，金融貸款業(yè)務(wù)在線上辦理數(shù)量有所增加，能夠占據(jù)貸款的百分之七。在此過程中使用了視頻、遠(yuǎn)程辦公以及電子郵件多種方式，整體業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了簡化，不需進(jìn)行材料審批、作業(yè)平行以及多級聯(lián)動等等，這促進(jìn)了業(yè)務(wù)辦理工作開展中效率的提高。小微企業(yè)在貸款過程中，審批實(shí)效得到了明顯加快，由原本的三個工作日到五個工作日變?yōu)橐粋€工作日到三個工作日。

（五）優(yōu)惠政策運(yùn)用差異化方式。有一半以上的金融機(jī)構(gòu)針對績效考核、資源配置等方面工作進(jìn)行了政策性安排，針對疫情影響下產(chǎn)生的不良貸款和貸款逾期問題，根據(jù)具體情況將逾期考核實(shí)際比例提高，明確在何種情況下需進(jìn)行免責(zé)，針對疫情防控和授信用業(yè)務(wù)，在內(nèi)部資金上進(jìn)行轉(zhuǎn)移定價調(diào)整，對于受疫情影響較大行業(yè)的運(yùn)用支小貸款、國開銀行低成本對貸款資金進(jìn)行調(diào)整的方式。

二、金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的成效

（一）部分企業(yè)融資需求得到了滿足。對于企業(yè)現(xiàn)金流來講，有百分之四十的企業(yè)仍然存在現(xiàn)金流偏緊的問題，接近百分之六十的企業(yè)現(xiàn)金流方面已經(jīng)趨于比較正常的狀態(tài)[5]。就融資需求來講，有將近百分之九十七企業(yè)存在融資需求，規(guī)模不同融資需求也有所不同，融資需求由高到低的企業(yè)分別為制造企業(yè)、民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶。就融資需求滿足度來講，能夠達(dá)到百分之六十二左右，有百分之三十八的企業(yè)存在融資缺口，從類型上來講，民營企業(yè)和制造業(yè)的融資缺口最大，其次為小微企業(yè)與個體工商戶。

（二）融資成本下降明顯。疫情下的貸款企業(yè)貸款利率與疫情出現(xiàn)之前相比有所下降，接近百分之四十七企業(yè)貸款利率和疫情出現(xiàn)之間比較下降明顯，有接近百分之四十三的企業(yè)在貸款利率上未發(fā)生變化，接近百分之十的企業(yè)和疫情出現(xiàn)之前相比有所上升。四月份利率與年初相比下降明顯，在此情況下企業(yè)融資實(shí)際成本得到了明顯下降。

（三）部分企業(yè)獲得貸款延期還本付息支持。部分企業(yè)獲得了金融機(jī)構(gòu)將還本付息延遲的支持，已經(jīng)進(jìn)行了無還本續(xù)貸以及展期業(yè)務(wù)，部分銀行將企業(yè)貸款由季度結(jié)戲調(diào)整為半年結(jié)息，也有銀行將利息實(shí)際償還日期延后，企業(yè)在無力支付貸款利息時，存在多家銀行同時延期付息的情況[6]。

（四）獲得了除利息之外的減免。企業(yè)在復(fù)產(chǎn)復(fù)工過程中，有將近百分之七十四的企業(yè)貸款時獲得了程度不同的抵押登記稅減免，以及匯劃手續(xù)費(fèi)減免、評估費(fèi)減免，不需進(jìn)行利息之外費(fèi)用的支付。

（五）貸款辦理時間有所縮短。在金融支持推動企業(yè)婦產(chǎn)復(fù)工影響下，有百分之八十六左右的企業(yè)已經(jīng)感受貸款業(yè)務(wù)在辦理時間上得到了明顯縮短，并在流程上得到了極大程度的簡化，其中主要有調(diào)查受理時間的縮短、綠色審批通道的建立、放款流程的簡化、抵押物品驗(yàn)收的免除。

三、金融支持下推動企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的有效政策

（一）重視貨幣政策運(yùn)用。在推動企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工過程中，可以加強(qiáng)對再貼幣政策以及再貸款政策的運(yùn)用，通過低成本信貸對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，使金融機(jī)構(gòu)將信貸整體投放力度加大。同時促進(jìn)農(nóng)信社改革的實(shí)施，使之盡快和小再貸款實(shí)際發(fā)放條件相符合，發(fā)揮貨幣政策積極帶動作用[7]。并注重金融考評機(jī)制的完善，與疫情時期實(shí)際情況結(jié)合在一起，使企業(yè)融資得到充分保證，推動貸款發(fā)放工作的有效實(shí)施。

（二）對企業(yè)經(jīng)營進(jìn)行引導(dǎo)。需針對首貸款培植物方面白名單加強(qiáng)管理，并對管理制度進(jìn)行完善，重點(diǎn)篩選有前景、有潛力并且有市場的小微企業(yè)，這主要是由于這類企業(yè)往往具有良好還款能力，同時需推動融資服務(wù)向著前置化方向發(fā)展，積極進(jìn)行顧問服務(wù)、財務(wù)輔導(dǎo)、產(chǎn)品推薦以及政策解讀等相關(guān)服務(wù)，使企業(yè)能夠盡快和融資實(shí)際條件相符。同時需引導(dǎo)企業(yè)針對法人治理方面的結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)財務(wù)約束加強(qiáng)，逐漸形成誠信意識，并且對金融知識和金融風(fēng)險方面的知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，保證還款付息時的誠信性，使企業(yè)和銀行之間形成良好合作關(guān)系。

（三）促進(jìn)政策、銀行、企業(yè)對接水平提高。應(yīng)推動政策、銀行、企業(yè)彼此之間對接的進(jìn)一步完善，將銀行客戶存量情況作為依據(jù)，促進(jìn)相關(guān)部門明確和實(shí)際生產(chǎn)情況不符合的名單，保證名單中企業(yè)的有效性以及可用性，增強(qiáng)企業(yè)與銀行之間對接的實(shí)效性。為了企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工獲得更明顯效果，可以在企業(yè)中開展與金融支持相關(guān)的活動內(nèi)容，提升金融服務(wù)整體工作質(zhì)效，提高金融服務(wù)實(shí)際效率。

（四）不斷優(yōu)化征信措。首先，應(yīng)促進(jìn)地方政府在資本擔(dān)保方面實(shí)力的增加，將擔(dān)保費(fèi)率有效降低，并且將反擔(dān)保措施適當(dāng)減少。其次，構(gòu)建地方財政中小企業(yè)和小微企業(yè)在貸款風(fēng)險方面的補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，通過風(fēng)險補(bǔ)償金補(bǔ)償不能收回的貸款，保證補(bǔ)償?shù)募皶r性，在此過程中，需和銀行之間針對不能收回的貸款按照一定比例共同承擔(dān)，形成銀行、政府分擔(dān)風(fēng)險、共同參與的合作機(jī)制，在此過程中，應(yīng)保證機(jī)制的科學(xué)性與合理性。最后，積極建設(shè)中小企業(yè)和小微企業(yè)當(dāng)中的信用體系，對信用數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，保證數(shù)據(jù)在運(yùn)用時的合理性，將存在的信息不對稱問題及時解決。

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