毛素芳

摘 要：金融機構在此次新冠肺炎疫情中發(fā)揮著金融支持作用，為企業(yè)復產復工做出的貢獻比較大。金融機構主要是為企業(yè)提供金融支持，金融支持主要體現(xiàn)在這幾方面，即構建綠色通道、增加信貸投放，實施優(yōu)惠政策等等，這在一定程度上促進了服務效率的提高，但是在此過程中存在對抵質壓物過于依賴，信貸管控整體壓力較大，部分企業(yè)融資成本有所下降等多種問題，個別企業(yè)融資需求未能得到充分滿足。

關鍵詞：金融支持;企業(yè)復工復產;成效探索

受新冠肺炎影響的企業(yè)比較多，為了促進的企業(yè)復工復產，推動社會經濟健康、有序發(fā)展，加強了對于企業(yè)的金融支持，在此情況下，需不盲目續(xù)貸、抽貸以及壓貸，將融資續(xù)接全面落實，使企業(yè)實際經營需求得到充分滿足，短期內緩解企業(yè)中存在的資金流緊張問題，對融資結構進行積極調整，推動企業(yè)復產復工的有效實現(xiàn)[1]。

一、金融支持下企業(yè)復產復工的實際情況

（一）出臺多項措施政策促進金融服務開展。疫情在發(fā)生之后，有將近百分之九十的金融機構針對疫情出臺了相關政策性文獻[2]。其中的主要有貸款流程優(yōu)化、快速審批通道建立、利率優(yōu)化和利息減免政策，增加信貸方面的整體支持力度以及將還本付息延期等等。

（二）加強信貸整體投放力度。疫情出現(xiàn)之后，金融機構在工作中秉承急事快辦和特事急辦的原則，不斷對金融產品、金融服務進行創(chuàng)新，也實施了專項額度相關措施，借此使企業(yè)融資需求得到充分滿足，有接近百分之七十五金融機構針對中小企業(yè)、微型企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商戶發(fā)放的實際貸款利率與疫情之前相比明顯降低。

（三）貸款中的抵押擔保的實際要求有所降低。多數(shù)金融機構對信貸產品進行了創(chuàng)新，并將貸款期限進行了適當延長，借此使疫情影響下企業(yè)實際融資需求得到充分滿足，有將近百分之五十金融機構制定了相關政策規(guī)定，或者是推出了的全新信貸產品，這在一定程度上使抵押擔保的具體要求的有所降低[3]。以工商銀行為例，其分行中實施經營快貸方面的業(yè)務，能夠使小微客戶獲得無擔保和無抵押的線上信用產品，并且根據疫情過程中防疫企業(yè)實際生產規(guī)模有所擴大，具體融資需求有所增加的現(xiàn)狀，上調了融資限額，使資金資金方面的需求得到充分滿足。

（四）構建特色通道。金融支持推動企業(yè)復工復產狀態(tài)下，有百分之九十左右金融機構構建了和融資需求相關系的審批通道，實現(xiàn)對融資的快速審批，并對整體業(yè)務流程進行簡化，在此情況下，金融服務整體效率能夠得到極大程度提高[4]。并且在疫情這一期間，金融貸款業(yè)務在線上辦理數(shù)量有所增加，能夠占據貸款的百分之七。在此過程中使用了視頻、遠程辦公以及電子郵件多種方式，整體業(yè)務流程進行了簡化，不需進行材料審批、作業(yè)平行以及多級聯(lián)動等等，這促進了業(yè)務辦理工作開展中效率的提高。小微企業(yè)在貸款過程中，審批實效得到了明顯加快，由原本的三個工作日到五個工作日變?yōu)橐粋€工作日到三個工作日。

（五）優(yōu)惠政策運用差異化方式。有一半以上的金融機構針對績效考核、資源配置等方面工作進行了政策性安排，針對疫情影響下產生的不良貸款和貸款逾期問題，根據具體情況將逾期考核實際比例提高，明確在何種情況下需進行免責，針對疫情防控和授信用業(yè)務，在內部資金上進行轉移定價調整，對于受疫情影響較大行業(yè)的運用支小貸款、國開銀行低成本對貸款資金進行調整的方式。

二、金融支持企業(yè)復工復產的成效

（一）部分企業(yè)融資需求得到了滿足。對于企業(yè)現(xiàn)金流來講，有百分之四十的企業(yè)仍然存在現(xiàn)金流偏緊的問題，接近百分之六十的企業(yè)現(xiàn)金流方面已經趨于比較正常的狀態(tài)[5]。就融資需求來講，有將近百分之九十七企業(yè)存在融資需求，規(guī)模不同融資需求也有所不同，融資需求由高到低的企業(yè)分別為制造企業(yè)、民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶。就融資需求滿足度來講，能夠達到百分之六十二左右，有百分之三十八的企業(yè)存在融資缺口，從類型上來講，民營企業(yè)和制造業(yè)的融資缺口最大，其次為小微企業(yè)與個體工商戶。

（二）融資成本下降明顯。疫情下的貸款企業(yè)貸款利率與疫情出現(xiàn)之前相比有所下降，接近百分之四十七企業(yè)貸款利率和疫情出現(xiàn)之間比較下降明顯，有接近百分之四十三的企業(yè)在貸款利率上未發(fā)生變化，接近百分之十的企業(yè)和疫情出現(xiàn)之前相比有所上升。四月份利率與年初相比下降明顯，在此情況下企業(yè)融資實際成本得到了明顯下降。

（三）部分企業(yè)獲得貸款延期還本付息支持。部分企業(yè)獲得了金融機構將還本付息延遲的支持，已經進行了無還本續(xù)貸以及展期業(yè)務，部分銀行將企業(yè)貸款由季度結戲調整為半年結息，也有銀行將利息實際償還日期延后，企業(yè)在無力支付貸款利息時，存在多家銀行同時延期付息的情況[6]。

（四）獲得了除利息之外的減免。企業(yè)在復產復工過程中，有將近百分之七十四的企業(yè)貸款時獲得了程度不同的抵押登記稅減免，以及匯劃手續(xù)費減免、評估費減免，不需進行利息之外費用的支付。

（五）貸款辦理時間有所縮短。在金融支持推動企業(yè)婦產復工影響下，有百分之八十六左右的企業(yè)已經感受貸款業(yè)務在辦理時間上得到了明顯縮短，并在流程上得到了極大程度的簡化，其中主要有調查受理時間的縮短、綠色審批通道的建立、放款流程的簡化、抵押物品驗收的免除。

三、金融支持下推動企業(yè)復產復工的有效政策

（一）重視貨幣政策運用。在推動企業(yè)復產復工過程中，可以加強對再貼幣政策以及再貸款政策的運用，通過低成本信貸對金融機構進行引導，使金融機構將信貸整體投放力度加大。同時促進農信社改革的實施，使之盡快和小再貸款實際發(fā)放條件相符合，發(fā)揮貨幣政策積極帶動作用[7]。并注重金融考評機制的完善，與疫情時期實際情況結合在一起，使企業(yè)融資得到充分保證，推動貸款發(fā)放工作的有效實施。

（二）對企業(yè)經營進行引導。需針對首貸款培植物方面白名單加強管理，并對管理制度進行完善，重點篩選有前景、有潛力并且有市場的小微企業(yè)，這主要是由于這類企業(yè)往往具有良好還款能力，同時需推動融資服務向著前置化方向發(fā)展，積極進行顧問服務、財務輔導、產品推薦以及政策解讀等相關服務，使企業(yè)能夠盡快和融資實際條件相符。同時需引導企業(yè)針對法人治理方面的結構進行完善，實現(xiàn)財務約束加強，逐漸形成誠信意識，并且對金融知識和金融風險方面的知識進行學習，保證還款付息時的誠信性，使企業(yè)和銀行之間形成良好合作關系。

（三）促進政策、銀行、企業(yè)對接水平提高。應推動政策、銀行、企業(yè)彼此之間對接的進一步完善，將銀行客戶存量情況作為依據，促進相關部門明確和實際生產情況不符合的名單，保證名單中企業(yè)的有效性以及可用性，增強企業(yè)與銀行之間對接的實效性。為了企業(yè)復產復工獲得更明顯效果，可以在企業(yè)中開展與金融支持相關的活動內容，提升金融服務整體工作質效，提高金融服務實際效率。

（四）不斷優(yōu)化征信措。首先，應促進地方政府在資本擔保方面實力的增加，將擔保費率有效降低，并且將反擔保措施適當減少。其次，構建地方財政中小企業(yè)和小微企業(yè)在貸款風險方面的補償機構，通過風險補償金補償不能收回的貸款，保證補償?shù)募皶r性，在此過程中，需和銀行之間針對不能收回的貸款按照一定比例共同承擔，形成銀行、政府分擔風險、共同參與的合作機制，在此過程中，應保證機制的科學性與合理性。最后，積極建設中小企業(yè)和小微企業(yè)當中的信用體系，對信用數(shù)據進行有效整合，保證數(shù)據在運用時的合理性，將存在的信息不對稱問題及時解決。

參考文獻：

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[3]羅卓越，劉科.地方法人金融機構助力企業(yè)復工復產的機遇與挑戰(zhàn)——以鄂托克旗為例[J].北方金融，2020（8）：106-107.

[4]殷興山.準確把握當前疫情防控新形勢新任務全力抓好金融支持疫情防控和復工復產工作[J].浙江金融，2020（1）：3-8.

[5]康超.有擔當有溫度 ——中信銀行為企業(yè)復工復產提供全方位金融支持[J].中國信用卡，2020（5）：16-19.

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[7]李光榮，趙斯昕.復工復產背景下供應鏈金融信用風險演進機理與管理研究 ——基于SEM-SD模型[J].商業(yè)研究，2020（5）：112-122.