【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展好不好直接影響著廣大農(nóng)民的生活質(zhì)量和幸福感，也關(guān)系著我國全面建設(shè)小康社會的步伐，而農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，良好的農(nóng)村金融發(fā)展可以大大提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和發(fā)展水平。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，我國農(nóng)村金融發(fā)展是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。本文主要從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的視角分析我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，提出相應(yīng)的解決對策，并積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對農(nóng)村金融發(fā)展的影響。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)+

一、引 言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要作用，傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及管理模式簡單單一，逐漸不適應(yīng)新時代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。在第四次科技革命大發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，且在各領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，在創(chuàng)新2.0推動下，“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)運(yùn)而生。我們積極探討和研究“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式下的農(nóng)村金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)+模式下中國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村網(wǎng)民占比較低

據(jù)“中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心”發(fā)布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，報告指出：“截至2021年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.97億，占網(wǎng)民整體的29.4%;農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%，而城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.14億，占網(wǎng)民整體的70.6%，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為78.3% [1]。從上面統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)普及率及網(wǎng)民數(shù)量遠(yuǎn)不及城鎮(zhèn)。因此，在農(nóng)村全面實施“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的農(nóng)村金融發(fā)展還存在一定的困難。

（二）農(nóng)村金融體系發(fā)展不完善，且存在較大金融風(fēng)險

農(nóng)村地區(qū)人口不集中，農(nóng)民對資金的需求不高，大型的金融機(jī)構(gòu)一般不愿在農(nóng)村建立網(wǎng)點(diǎn)，目前，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般也只有一個網(wǎng)點(diǎn)，從而導(dǎo)致農(nóng)村的金融體系建設(shè)存在不足，大型銀行提供的一些惠民政策、優(yōu)惠活動農(nóng)民朋友們難以享受到。

農(nóng)村金融也存在較大的金融風(fēng)險。因為農(nóng)民沒有固定收，且每年的收入不穩(wěn)定，當(dāng)大量農(nóng)民貸款時，如遇水災(zāi)旱災(zāi)等自然災(zāi)害時，可能會造成農(nóng)作物大量減產(chǎn)，這會導(dǎo)致農(nóng)民欠收，沒有能力償還貸款，加之農(nóng)民信用意識較差，從而加大金融風(fēng)險發(fā)生。

（三）農(nóng)村居民缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融知識，互聯(lián)網(wǎng)金融難以推廣

在我國，農(nóng)民的文化程度普遍不高，他們對信息化技術(shù)的理解和應(yīng)用水平較低，對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下金融應(yīng)用了解甚少，如網(wǎng)上銀行注冊使用較復(fù)雜，操作起來較困難，加之他們擔(dān)心資金安全等原因，不愿意使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金操作，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)難以快速推廣應(yīng)用。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下中國農(nóng)村金融發(fā)展對策

（一）完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率

我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，國家要不斷加大投入，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。隨著我國數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提升。通過在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及，提升農(nóng)民信息化能力，引導(dǎo)農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，促進(jìn)其使用網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銷售農(nóng)產(chǎn)品等，從而加速農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融體系，提升金融風(fēng)控

完善農(nóng)村金融體系的目的是讓廣大的農(nóng)民朋友也能像城鎮(zhèn)居民一樣享受更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，能選擇適合自己的金融產(chǎn)品，滿足自己的金融需求。但由于農(nóng)民群體的特殊性，如收入、文化水平、信息化素養(yǎng)、信用意識等方面的制約，往往會給金融機(jī)構(gòu)帶來諸多風(fēng)險。金融主管部門要進(jìn)行充分調(diào)研，及時完善和健全農(nóng)村地區(qū)的金融體系建設(shè)和征信體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，降低農(nóng)村金融風(fēng)險，這有利于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時也可促進(jìn)農(nóng)村金融健康可持續(xù)地發(fā)展。

（三）提高農(nóng)村人口金融素養(yǎng)，加快農(nóng)村金融發(fā)展步伐

在農(nóng)村地區(qū)，人們?nèi)狈ヂ?lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識，政府特別是村居委會一級，應(yīng)該建立農(nóng)村電子閱覽室、農(nóng)村圖書閱覽室等場所，為農(nóng)民朋友提供信息技術(shù)學(xué)習(xí)場所，村居委會也可有針對性地定期舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的培訓(xùn)講座，為農(nóng)民朋友提供學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的機(jī)會。通過對農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和征信意識方面的培訓(xùn)教育，可大大提升農(nóng)民朋友的金融素養(yǎng)和征信意識，同時可減低農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險的發(fā)生概率，從而加快農(nóng)村金融發(fā)展步伐。

四、結(jié)束語

2021年中央一號文件發(fā)布，文件指出：“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興，將舉全黨全社會之力加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”[2]。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念已融入到社會各行各業(yè)，隨著圍繞“三農(nóng)”國家戰(zhàn)略目標(biāo)實施，一系列支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的配套政策不斷出臺，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”也在不斷興起，積極構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系，發(fā)展金融創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢滲透到農(nóng)村金融中，形成“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的農(nóng)村金融發(fā)展模式，以促進(jìn)農(nóng)村金融快速持續(xù)健康發(fā)展[3]。

作者簡介

張艷，女，1983年生，中級會計師，主要研究方向：會計學(xué)，金融學(xué)。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心.第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》[OL]. http：//www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/202109/t20210915_71543.htm

[2] 新華網(wǎng).2021年中央一號文件[OL].http：//www.xinhuanet.com/video/2021-02/22/c_1211035299.htm

[3] 何玲，朱家明.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下的農(nóng)村金融發(fā)展研究 [J]. 牡丹江師范學(xué)院學(xué)報.2016（3）：54-59