徐冉

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，也促使了科學技術(shù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。如今人們都生活在信息時代，大數(shù)據(jù)已成為生活以及商業(yè)領(lǐng)域必不可少的信息技術(shù)。大數(shù)據(jù)不僅應用在日常生活中，在金融領(lǐng)域也存在著廣泛的應用，一方面促進了銀行業(yè)的快速發(fā)展，另一方面，也為銀行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此銀行咱倆抓住大數(shù)據(jù)時代帶來的機遇。大數(shù)據(jù)時代要求銀行需要加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究和應用，銀行能否做到創(chuàng)新，能否成功轉(zhuǎn)型，是抓住大數(shù)據(jù)時代機遇的重要基礎，也是目前銀行工作面臨的重點之一。在大數(shù)據(jù)時代，金融科技的發(fā)展上升到了一個全新的高度，隨著手機的不斷普及和互聯(lián)網(wǎng)在手機上的應用，人們隨時隨地用手機查看各種信息、運用網(wǎng)絡購買商品、辦理各種業(yè)務已成為生活習慣。網(wǎng)絡中的市場競爭變得越來越激烈，銀行為了獲得長遠的發(fā)展，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，獲取客戶關(guān)鍵性信息，優(yōu)化金融產(chǎn)品設計。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行業(yè)務;大數(shù)據(jù);創(chuàng)新轉(zhuǎn)型;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務中的應用

銀行金融技術(shù)的創(chuàng)新迫在眉睫，大數(shù)據(jù)技術(shù)便是技術(shù)創(chuàng)新的成果之一，大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域得到了良好的應用，其可以幫助銀行獲取大量的客戶信息，從而降低成本提高銀行效益。同時，大數(shù)據(jù)的應用也可以應用在銀行的管理領(lǐng)域，效率得到了極大的提高。不過，銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用中出現(xiàn)了一些問題。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的準確度受到質(zhì)疑，系統(tǒng)本身是否存在問題，都是銀行所要面臨和解決的問題。銀行金融科技的創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，使得銀行收集到了極多的數(shù)據(jù)，其中有顧客的聯(lián)系數(shù)據(jù)，也有顧客的行為數(shù)據(jù)等。而面對如此龐大的數(shù)據(jù)，銀行需要思考如何將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為實際的收益，如果銀行只是單純的利用新技術(shù)對數(shù)據(jù)進行采集，那么單純采集到的數(shù)據(jù)并不能為銀行所用，銀行只有對采集到的數(shù)據(jù)利用創(chuàng)新技術(shù)進行分析，才能夠?qū)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價值的數(shù)據(jù)，能夠為銀行帶來更多的經(jīng)濟效益。因此，在大數(shù)據(jù)時代的背景下，銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術(shù)息息相關(guān)，銀行需要思考自身應該如何改變思維和理念，如何進行創(chuàng)新，才能把握機遇，迎接挑戰(zhàn)。

二、銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的問題

（一）數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不完善

現(xiàn)階段銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，一般是在原有業(yè)務管理系統(tǒng)的基礎上，進行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建設。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)整體結(jié)構(gòu)與新的大數(shù)據(jù)技術(shù)兼容性不是很好，是銀行在開展大數(shù)據(jù)應用工作中所要面臨的困難。監(jiān)管部門對銀行應用大數(shù)據(jù)技術(shù)的監(jiān)管力度逐漸加強，提出了新的標準和要求，當前的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)需要進一步的完善和建設。

（二）數(shù)據(jù)分析的準確度問題

在銀行運營過程中，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為產(chǎn)品制定營銷計劃、控制個人信貸風險、業(yè)務流程管理等提供數(shù)據(jù)分析服務，如果數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯誤，就會導致銀行經(jīng)營決策的失誤，使人們無法準確地區(qū)分大數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從而數(shù)據(jù)分析的有效性難以保障。

（三）客戶服務定位差

銀行因為業(yè)務龐大，有著非常多的分支網(wǎng)點，往往需要招聘金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，來為銀行的客戶進行服務。然而，網(wǎng)點不可能覆蓋全部的客戶，其覆蓋面有限，再加上一些客戶語言能力較差無法表達清楚自身的業(yè)務要求，以及客戶的各種心理因素，這些都影響著銀行對客戶信息的采集，因此對客戶的服務缺乏準確性和延時性。銀行傳統(tǒng)的獲得客戶信息的線下模式，沒有合理的數(shù)字渠道、沒有便捷的網(wǎng)絡搜索，無法滿足所有客戶的金融服務的要求。

（四）業(yè)務流程成本高

受制于銀行對數(shù)據(jù)處理的技術(shù)水平，銀行在交易中采集到的數(shù)據(jù)，想要獲得有用的信息，往往需要通過人工完成，這就要求銀行需要招聘很多勞動力，人工分析數(shù)據(jù)也會消耗大量的時間，耗時耗力，并且人工也非常容易發(fā)生誤差，造成銀行效益的損失。人工的數(shù)據(jù)處理方式不僅效率低且成本高、精確度差。

（五）服務質(zhì)量的問題

銀行主要依托眾多的營業(yè)網(wǎng)點作為金融產(chǎn)品的銷售渠道，每個網(wǎng)點都設有專門的理財人員，為金融客戶提供咨詢、業(yè)務辦理等服務。銀行營業(yè)網(wǎng)點雖然數(shù)量較多，但是還沒有實現(xiàn)區(qū)域的完全覆蓋，銀行面向的客戶不同，知識水平、個人素質(zhì)、理解能力都不盡相同，在與客戶交流的過程中，很難獲得精確的客戶信息，不能制定出精準的服務方案，在運用大數(shù)據(jù)進行銀行業(yè)務辦理時，由于線上系統(tǒng)功能不夠完善，只具有簡單的業(yè)務查詢功能和搜索功能，獲取客戶信息有限，為客戶提供定制化的金融服務將受到一定的影響。

（六）金融產(chǎn)品設計缺陷

銀行有著大量的金融產(chǎn)品，其中有個人信貸業(yè)務、理財產(chǎn)品、信用卡以及銀行結(jié)算等，以往的金融產(chǎn)品服務主要體現(xiàn)方式是交易數(shù)據(jù)，而銀行為客戶提供的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，因為銀行對數(shù)據(jù)處理能力非常差，導致傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)處理不精細，銀行無法處理大量的、更細致的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的設計有很多問題。由于銀行數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)獲取渠道有限，對于一些結(jié)構(gòu)復雜，特別是第三方支付的交易，無法準確地進行數(shù)據(jù)處理，從而影響了金融產(chǎn)品設計存在一定的問題。服務方式比較單一，例如，客戶使用銀行卡進行第三方支付，銀行僅僅記錄了交易數(shù)據(jù)，而客戶消費行為數(shù)據(jù)沒有進行完整的收集和記錄。

（七）客戶信息獲取運行效率較低

銀行對辦理業(yè)務中的數(shù)據(jù)進行分析和研究，選取具有價值的客戶信息，一般是由工作人員進行數(shù)據(jù)的判斷，浪費了大量的人力和財力。人工判斷容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤，工作效率不高的同時，數(shù)據(jù)準確度較低。例如，客戶在銀行辦理個人信貸業(yè)務，工作人員需要獲取客戶的相關(guān)個人信息，包括征信記錄、經(jīng)濟狀況、固定資產(chǎn)等詳細情況，由于銀行風險控制的管理要求，需要客戶經(jīng)理和授信審批人員進行多人的嚴格審核，從而導致工作效率不高，并且信息獲取成本較高。

三、個人信貸風險較高

個人信貸業(yè)務是銀行獲取經(jīng)濟效益的主要方式，是銀行比較重要的金融服務項目。個人信貸業(yè)務風險較高，銀行雖然制定了風險防控措施，但是網(wǎng)絡的應用，使社會上的資金大量涌入信貸市場，對銀行的個人信貸業(yè)務造成沖擊，銀行在面臨個人信貸風險提高的同時，還要應對復雜的金融市場環(huán)境。

（一）信用風險個人信貸業(yè)務在辦理過程中，銀行要對客戶進行信用等級評價，應用個人征信渠道，對客戶進行信貸審核，現(xiàn)階段我國還沒有一套完整的信用評價機制，銀行不能對客戶進行準確地判斷，導致銀行信用風險較高，風險控制不力。

（二）監(jiān)督管理造成的風險宏觀調(diào)控效果有限、監(jiān)管責任落實不到位，使互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務出現(xiàn)諸多問題，尤其是針對學生的借貸服務，引發(fā)了大量的社會問題。而銀行的信貸業(yè)務，現(xiàn)階段在網(wǎng)上支付、小額貸款業(yè)務上的靈活性不夠，個人信貸辦理后，對資金的實際用途無法進行準確地追蹤監(jiān)管，借貸人申請貸款意圖和實際應用容易出現(xiàn)偏差，致使銀行信用風險失去控制。

四、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

（一）大數(shù)據(jù)實現(xiàn)金融客戶精準化服務

如今，大量的用戶會選擇通過網(wǎng)絡進行購物，金融領(lǐng)域也不例外，而用戶通過網(wǎng)絡檢索自己所需要的金融產(chǎn)品時，會對金融產(chǎn)品的信息進行瀏覽，這時候產(chǎn)生的用戶搜索數(shù)據(jù)就可以分析出用戶的購買興趣和購買偏好，銀行可以利用創(chuàng)新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對采集到的用戶信息進行分析，通過分析結(jié)果來為用戶推送其最感興趣的金融產(chǎn)品信息，以此達到精準化的服務。銀行要做到：一，獲取用戶的興趣愛好。銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的興趣愛好進行分析，獲取用戶需求，并以此為依據(jù)，為用戶推送最適合其的金融產(chǎn)品;二，金融產(chǎn)品的銷售定位要準確。銀行利用創(chuàng)新技術(shù)對用戶的興趣愛好進行預測，并推算其最需要的金融產(chǎn)品，此過程要非常的準確，要保證推送的產(chǎn)品符合用戶需求，考慮到用戶興趣愛好及財產(chǎn)情況。三，為用戶定制個性化的產(chǎn)品。銀行采集到大量的用戶數(shù)據(jù)，包括交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等，可以預測用戶潛在的需求，為某一個用戶建立一個個性化的定制服務。

（二）大數(shù)據(jù)助推金融產(chǎn)品精細化設計

銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)記錄和分析客戶對每種產(chǎn)品的消費和反饋數(shù)據(jù)，不斷完善金融產(chǎn)品的精細化設計，增強金融產(chǎn)品的用戶體驗，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品和服務。首先，產(chǎn)品營銷要依靠豐富的客戶信息和數(shù)據(jù)資源，銀行可以構(gòu)建消費金融產(chǎn)品的多維場景，挖掘潛在客戶的需求，并建立個性化的產(chǎn)品和服務系統(tǒng)。其次要提高產(chǎn)品競爭力，通過對交易記錄，消費習慣，理財偏好等金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)的有效整合，可以挖掘客戶迫切需要的、替代需求較少的產(chǎn)品，從而在細分市場和市場中形成差異化的競爭優(yōu)勢。避免同類產(chǎn)品的低水平競爭現(xiàn)象和價格戰(zhàn)。第三，產(chǎn)品風險管理。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立金融產(chǎn)品的風險計量和評分體系，并根據(jù)金融產(chǎn)品消費的風險評分進行風險控制分類，以提高金融產(chǎn)品的風險行為識別。

結(jié)語

綜上所述，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為指導的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)集成的概念在促進銀行金融服務模式和金融技術(shù)條件的創(chuàng)新方面具有重要作用。 在大數(shù)據(jù)市場環(huán)境下，銀行可以通過技術(shù)學習和創(chuàng)新，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)的銀行金融服務相結(jié)合，以建立專業(yè)的銀行金融服務能力，從而在金融市場上處于主動地位。

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