王輝 夏振東 李煒 林小肯

摘 要：2016年我國“十三五”規(guī)劃綱要指出要加快發(fā)展現(xiàn)代化保險服務業(yè)，同時深化改革、積極創(chuàng)新，為提高民生、構建保險防護網(wǎng)提供動力，增強保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在現(xiàn)代化發(fā)展過程中，要提高我國保險行業(yè)的國際競爭能力，加強市場監(jiān)督、改善保險行業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進保險行業(yè)和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展在現(xiàn)代社會中起到了越來越重要的作用，因此要更加注重保險行業(yè)的健康發(fā)展。本文主要通過選取基礎指標，通過改進的熵權法構建我國28個省份保險行業(yè)發(fā)展水平，從研究中發(fā)現(xiàn)，北京、上海、江蘇、浙江等東部地區(qū)保險發(fā)展水平較高，而四川省、廣西壯族自治區(qū)、貴州省、云南省和青海等西部地區(qū)保險發(fā)展水平相對較低。為了促進各省保險行業(yè)的發(fā)展，應大力扶持保險行業(yè)，促使保險高發(fā)展水平地區(qū)帶動保險低發(fā)展水平地區(qū)的發(fā)展。

關鍵詞：保險;發(fā)展水平;測度

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.25.037

0 引言

伴隨著改革開放的號角的吹響，中國經(jīng)濟得到了極大的發(fā)展，2010年成功超越日本成為世界上第二大經(jīng)濟體。隨著學者對金融和經(jīng)濟研究的不斷加深，人們越來越認識到金融的發(fā)展對于經(jīng)濟的重要性，保險行業(yè)作為金融機構重要的組成部分，其功能與作用得到了越來越多的人重視。近些年來，隨著保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，保險行業(yè)將原來保險儲蓄業(yè)務拓寬到投資理財領域。現(xiàn)階段保險行業(yè)已經(jīng)成了資本市場上三大機構投資者之一，保險行業(yè)的發(fā)展也奠定了他在金融服務行業(yè)中的重要地位。隨著經(jīng)濟和社會的不斷發(fā)展，人們生活變得越來越復雜，同時也出現(xiàn)了各種各樣的風險。為了應對生活中出現(xiàn)的各種各樣的風險，人們需要新的產(chǎn)品來轉移風險，保險風險轉移功能也更加得到了人們的認識。如果現(xiàn)實生活中風險無法得到控制，那么將會對經(jīng)濟造成極大的影響，從而影響社會的進步和發(fā)展。黨的十九大對中國發(fā)展矛盾提出了重新的定義，現(xiàn)階段中國發(fā)展的矛盾由原來人民日益增長的物質(zhì)文化需要同落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾轉變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活的需要和不平衡不充分之間的矛盾。根據(jù)對馬歇爾需求層次理論的分析，當人們?nèi)粘Ｐ枨蟮玫綕M足的時候，人們將會大大增加安全的需求。保險行業(yè)作為一種提供安全保障、轉移風險的行業(yè)，其發(fā)展要基于經(jīng)濟的不斷發(fā)展為前提，只有人們經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，在滿足人們最基本的生活需求時人們才會產(chǎn)生對保險的需求，并為額外的生產(chǎn)和收入購入保險服務?，F(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展進入了快車道，要加快保險行業(yè)的發(fā)展，增加產(chǎn)品創(chuàng)新，為經(jīng)濟和保險行業(yè)的發(fā)展提供動力。

自從1979年我國恢復保險行業(yè)以來，保險行業(yè)進入了快速發(fā)展的時代。1980年我國全部保費僅有4.6億元，2014年我國保費收入為20235億元，增長近4400倍，2019年我國保險保費收入為42644.75億元，增長近9300倍。我國保險行業(yè)實現(xiàn)了令人驚奇的增長奇跡，但是我國各個地區(qū)之間保險發(fā)展水平存在巨大的差異。由于我國地緣遼闊，各個地區(qū)之間的經(jīng)濟結構、發(fā)展規(guī)模也存在一定差距，但是保險公司對不同地區(qū)提供的產(chǎn)品具有趨同性，不能有效的滿足各個地區(qū)的發(fā)展需要，從而影響了保險行業(yè)在各個地區(qū)的發(fā)展。另一方面，在以往的發(fā)展中人們往往強調(diào)以量取勝，忽視了各個地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在保險行業(yè)發(fā)展的進程中，我們要發(fā)揮地區(qū)之間的正向溢出效應，讓保險發(fā)展高的地區(qū)帶動保險發(fā)展低的地區(qū)發(fā)展，促進保險行業(yè)整體高質(zhì)量發(fā)展。本文主要選取一定指標度量我國各省保險行業(yè)發(fā)展水平，并對保險行業(yè)發(fā)展提出相應的建議。

1 我國保險行業(yè)發(fā)展水平指標選取和模型構建

本人在前人研究的基礎上選取2014年-2019年我國各省保險公司總部數(shù)量、保險分公司數(shù)量、保費收入、保險密度和保險深度等五個指標進行測量，數(shù)據(jù)來源于我國各個省份金融運行報告。

隨后，通過選取的指標采用改進的熵權法進行研究。熵權法主要將指標分為正向指標和負向指標，將數(shù)據(jù)進行標準化和規(guī)范化，并通過模型對各個指標權重進行計算和衡量，具有一定的客觀性，能夠很好地反映我國各個省份保險行業(yè)發(fā)展水平。同時使用熵權法可以使得各個省份之間保險發(fā)展水平具有可對比性。但是在熵值趨近于1時，各熵值之間微小的變化都會使數(shù)據(jù)產(chǎn)生極大的誤差。因此，本文通過改進的熵權法來克服這一缺點。具體方法如下：

2 我國保險行業(yè)發(fā)展測度結果

本文利用改進的熵權法對2014年-2019年28個省份保險發(fā)展水平進行測度，具體結果如表1所示。

從表1我們可以發(fā)現(xiàn)，我國保險發(fā)展水平整體呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，并且隨著年份的增加保險發(fā)展增速不斷加快，由此可以看出我國保險行業(yè)正在進入快速發(fā)展的階段。從各個省份來看，不同省份之間保險發(fā)展水平的差距相對較大，北京、上海、江蘇、浙江等地區(qū)保險發(fā)展水平較高，而青海、貴州、云南、海南、廣西等地區(qū)保險發(fā)展較低。從研究中可以看出，保險發(fā)展水平高的地區(qū)其經(jīng)濟發(fā)展水平一般也相對較高，保險發(fā)展水平低的地區(qū)其經(jīng)濟發(fā)展水平一般較低。從中我們可以看出保險發(fā)展與經(jīng)濟水平存在一定的正相關關系，經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，保險發(fā)展水平越高;經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)，保險發(fā)展水平越低。

為了更好地研究我國各個省份保險發(fā)展水平，我們將各個省份劃分成東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)和東北部地區(qū)。根據(jù)上面劃分我們可以研究各個地區(qū)保險發(fā)展水平。從分類結果中我們可以看出，2014年東部地區(qū)在的保險發(fā)展水平為0.425左右，而東北部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)都低于0.3，2019年東部地區(qū)的保險發(fā)展水平達到0.55，東北部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)的保險發(fā)展水平均超過0.35。縱觀各地區(qū)歷年保險發(fā)展水平，整體呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，而東部地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展水平要高于其他地區(qū)，東北部地區(qū)和中部地區(qū)保險發(fā)展水平相近。

3 我國保險發(fā)展的建議

3.1 加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大保險種類

根據(jù)現(xiàn)有的研究發(fā)現(xiàn)，我國各個省份經(jīng)濟結構、發(fā)展現(xiàn)狀存在差異，相同的保險產(chǎn)品在不同省份之間的作用和使用情況存在差異。因此，想要加快保險行業(yè)的發(fā)展，就必須結合各個省份的實際情況，打破傳統(tǒng)保險的局限性，創(chuàng)新適合的保險產(chǎn)品進行銷售，讓不同的保險人擁有合適他們的保險產(chǎn)品。同時，保險機構也應該進行探索與研究，為人們提供更加合適和更加令人滿意的產(chǎn)品與服務，創(chuàng)造人們對保險產(chǎn)品新的需求。這樣才能給予保險行業(yè)足夠的增長動力，促進經(jīng)濟與保險行業(yè)協(xié)調(diào)、高質(zhì)量發(fā)展。

3.2 加強地區(qū)協(xié)作，推進保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

從上文的研究中我們可以發(fā)現(xiàn)東部地區(qū)的保險發(fā)展水平要遠遠高于其他地區(qū)，而低保險發(fā)展的省份往往是在同一地區(qū)。因此，我們可以大膽的推測保險行業(yè)發(fā)展水平可能存在正向的空間溢出效應，即高保險發(fā)展水平的省份存在聚集現(xiàn)象，低保險發(fā)展水平的省份也存在聚集現(xiàn)象。這種可能的正向空間溢出效應讓我們應該從整體考慮保險行業(yè)的發(fā)展，不能僅僅只從量上考慮保險發(fā)展水平。東部地區(qū)要起到示范作用，將好的政策與方法教給低保險發(fā)展水平的省份，讓這些省份能夠少走彎路，加快保險行業(yè)的發(fā)展。同時，對于各個省份的保險人員而言，他們不能只照抄高保險發(fā)展水平省份的政策與措施，他們要將這些政策與實際情況相結合，制定符合需要的政策和措施。這種地區(qū)之間的合作交流對于保險行業(yè)的發(fā)展具有長期穩(wěn)定的促進作用，實現(xiàn)保險行業(yè)的快速發(fā)展。

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