辜賢杰

摘要：本文概括了金融控股公司與商業(yè)銀行的關(guān)系，探究了銀行業(yè)變革之路，著重闡述了金融控股模式下優(yōu)化銀行監(jiān)管的措施對策。

關(guān)鍵詞：金融控股模式;銀行監(jiān)管;優(yōu)化措施

1.金融控股公司與商業(yè)銀行間的關(guān)系

1.1制度規(guī)劃

站在組織結(jié)構(gòu)角度探究，我國銀行主體可根據(jù)實質(zhì)性質(zhì)概括分為三種形式的組織結(jié)構(gòu)。一是通過商業(yè)銀行主體開展金融業(yè)務，多元、全面的集成性運營模式，在我國范圍內(nèi)較為常見;二是商業(yè)銀行將“銀行控股”為渠道方法融入、下沉于集團性的組織架構(gòu)中，該模式組織完整性雖略有缺失，但這也是迎合銀行業(yè)主流發(fā)展趨勢的必然選擇;三是踐行金融控股公司基礎(chǔ)運轉(zhuǎn)制度的組織形式，該體系在西方國家得到了大規(guī)模普及，在我國仍未得到銀行業(yè)接受、認同。然而，在國際金融領(lǐng)域發(fā)展新態(tài)勢中，“現(xiàn)代金融服務法案”在美國首次通過、實行后，部分國際銀行主體與各國決策層均對以金融控股形式為核心架構(gòu)的公司發(fā)展前景提升了關(guān)注程度，我國也是如此。

1.2途徑選擇

處于基礎(chǔ)制度視域分析，因新時期下我國金融領(lǐng)域展現(xiàn)出了“分業(yè)”運營及管理的鮮明特點，金融控股機構(gòu)尚未完善規(guī)范化建設、發(fā)展。所以，金融控股指導下的銀行監(jiān)管可將規(guī)范制度作為有效切入點，逐步實現(xiàn)領(lǐng)域徹底大變革。

對于具備綜合化運營能力的銀行主體，應“首當其沖”組建金融控股機構(gòu)。而為了高度配合這類商業(yè)銀行可在市場內(nèi)部激烈競爭中收獲到實際效益，政府部門則需保障控股機構(gòu)與商業(yè)銀行間的平衡關(guān)聯(lián)性，科學設計、推出“防火墻”作用的新政策規(guī)定。此外，監(jiān)管體系的健全構(gòu)建，應搭配功能性監(jiān)管、監(jiān)督目的，從而保障銀行主體運營穩(wěn)定性。

1.3運轉(zhuǎn)模式

金融控股機構(gòu)可妥善選擇以下三種運轉(zhuǎn)模式：一是將“母公司”歸屬設定為未投身金融領(lǐng)域的下設企業(yè)的控股模式，如“光大”、“魯能”等;二是“母公司”為商業(yè)銀行的控股模式，該類體系在“國有獨資”銀行主體及“股份制”商業(yè)銀行運用較多。后者在初期若未徹底脫離其所附屬的金融證券機構(gòu)，內(nèi)部體系將較易形成該種控股模式;三是將“母公司”設定為非銀行機構(gòu)的控股模式，如“平安保險”。

非金融機構(gòu)成為母公司后，其將自動持有控股權(quán)，子公司推出的發(fā)展決策將被董事會約束。但子公司將可獲得獨立性質(zhì)的營業(yè)權(quán)利，能夠面向社會辦理有關(guān)的金融業(yè)務及負責基礎(chǔ)民事責任;而當商業(yè)銀行確定為母公司時，將由銀行主體對其它機構(gòu)、銀行實行控股工作，但決策權(quán)同樣將由董事會制約;母公司為非金融機構(gòu)的控股形式內(nèi)容基本同上[1]。

2.探索變革之路

改革開放初始階段，我國僅有“人民銀行”這一家單一性銀行機構(gòu)。但隨時代發(fā)展至今，我國已健全構(gòu)建出了包括銀行、保險、信托、證券、財務等細化項目在內(nèi)的金融領(lǐng)域體系。剖析發(fā)展歷程，可將其劃定為三個時期：一是70-90年代初，經(jīng)營特征為“混業(yè)經(jīng)營”的初始階段;二是其到上世紀末，我國首次提出了“分業(yè)經(jīng)營”的過度時期;三是1998年推出的“綜合經(jīng)營”摸索道路。

在多年理論探索、實踐改革后，金融領(lǐng)域運營模式雛形已初步形成，可分為三類主要業(yè)務拓展。即交叉營銷、委托合作、托管業(yè)務構(gòu)建的業(yè)務合作橫向形式。其中，交叉營銷就是銀行主體憑借自身客戶基數(shù)、信用等級等優(yōu)勢代理、銷售部分非金融機構(gòu)推出的產(chǎn)品;委托合作作為近年興起的非銀行機構(gòu)與銀行主體共同組建的合作化業(yè)務關(guān)系，促使了影子銀行涌現(xiàn);托管業(yè)務則為“證券投資基金托管”機制在1997年實行后，保險、信托、證券等金融機構(gòu)可陸續(xù)將自身資產(chǎn)管理全權(quán)托管、遷移致銀行，已成為行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)重點項目之一。

“商業(yè)銀行法”實施衍生出的諸多客觀性限制，使商業(yè)銀行不具備向非金融機構(gòu)、企業(yè)開展投資活動的權(quán)利。但在2003年后，部分條例的變動、調(diào)整，“一事一議、個案審批”等原則的正式落實，商業(yè)銀行得到了股權(quán)投資相關(guān)的試點成立契機?，F(xiàn)階段，由于金融領(lǐng)域逐步接納了實業(yè)企業(yè)、非銀行機的股權(quán)投資，我國交叉式金融股權(quán)演變、分割為四大模式，即銀行主體、非銀行機構(gòu)、控股企業(yè)、產(chǎn)融結(jié)合。

就交叉經(jīng)營而言，受一些監(jiān)管規(guī)則、政策的發(fā)展、變化，金融機構(gòu)不斷嘗試對分業(yè)范圍施以限制突破，繼而實現(xiàn)金融創(chuàng)新;而關(guān)于債券承銷，其歸屬于證券機構(gòu)界定的傳統(tǒng)營銷業(yè)務。但金融領(lǐng)域的長足進步，促進信托、銀行、財務等金融機構(gòu)收獲到了各債券的營銷資格;信托業(yè)務在誕生初期由證監(jiān)會統(tǒng)一批準證券機構(gòu)可否持有資產(chǎn)管理權(quán)限的委托，在后期領(lǐng)域發(fā)展中，資格發(fā)放不僅由證監(jiān)會集中管控，保監(jiān)會同樣可允許保險、資金管理機構(gòu)承接該類業(yè)務。因此，信托業(yè)務尚未明確界限。通過分析金融領(lǐng)域發(fā)展大趨勢，得出證券、期貨、投資咨詢等機構(gòu)可位于風險隔離基礎(chǔ)上，申請證券類業(yè)務從業(yè)牌照的論斷[2]。

3.金融控股模式下銀行監(jiān)管的優(yōu)化途徑

3.1完善銀行監(jiān)管工具

分析當下銀行領(lǐng)域發(fā)展大態(tài)勢，在金融控股下除了銀行自體監(jiān)管體系存在的不足、短板外，可應用的監(jiān)管工具也有所欠缺。另外，因銀行業(yè)內(nèi)部業(yè)務創(chuàng)新實力的薄弱，加之運營管理的潛在問題不斷涌現(xiàn)。從“新巴塞爾協(xié)議”正式頒發(fā)、推行后，我國對設置、應用的監(jiān)管工具實施了系列升級、更新，使金融監(jiān)管事業(yè)得到了發(fā)展新驅(qū)動。目前監(jiān)管工具包含四類，一是通過動態(tài)“撥備充足率”精準預控銀行運營風險;二是調(diào)整銀行主體“資本充足率”;三是引用監(jiān)管指標“杠桿率”;四是在監(jiān)管時下“流動性比率”前提上，引入“流動覆蓋率”及“凈穩(wěn)定融資比率”。對此，周全思量、判斷金融監(jiān)管領(lǐng)域的國際發(fā)展、變化大形勢，對監(jiān)管工具實行對應性變更、優(yōu)化，將可增長銀行主體執(zhí)法實效性。

3.2健全銀行監(jiān)管法規(guī)

完善銀行主體監(jiān)管法律，應圍繞立法層面展開系列改革活動。因如今處于金融控股中的商業(yè)銀行自身擁有大量缺陷，使得為快速完成金融領(lǐng)域、銀行業(yè)的標準化、規(guī)范化重塑，則應對硬性法律法規(guī)施以優(yōu)化、加強。就其中一些條目條例開展嚴謹、合規(guī)的補充、刪減，可增強銀行監(jiān)管系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的穩(wěn)定、有序性。此外，還應強調(diào)“退市”的標準、流程。且因“銀行債券”相關(guān)的條款可為銀行業(yè)日常經(jīng)濟活動提供有力保障，所以在立法層對金融領(lǐng)域進行法律體制的改良、完善，對銀行業(yè)發(fā)展具有較強現(xiàn)實意義。而對理論、實踐間的論證關(guān)系應落實細化的分析、探究，明確法律規(guī)定在監(jiān)管體系運行中可起到的積極重要性，助推銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

而在執(zhí)法層面需重點聚焦的是，銀行機構(gòu)受“銀保監(jiān)會”統(tǒng)一履行、實施執(zhí)法監(jiān)督義務及工作管理。該機構(gòu)可根據(jù)相應法律規(guī)定，對銀行業(yè)采取全方位的監(jiān)督、檢查，在探尋、發(fā)現(xiàn)銀行主體存在違反我國銀行法律的不良行徑后可合法予以處罰。公安機關(guān)、法院、檢查院等行政機關(guān)同樣需遵循國家法規(guī)執(zhí)行管理、懲罰等措施，對金融亂象、擾亂領(lǐng)域秩序?qū)嵭杏行д?、打擊，增強?zhí)法成效，助力我國金融領(lǐng)域長遠發(fā)展。另外，在機關(guān)機構(gòu)行政執(zhí)法中應秉持“依法”原則，多角度保障銀行主體基本合法權(quán)益及維護金融業(yè)運轉(zhuǎn)秩序，促進銀行體系長期良性運轉(zhuǎn)。

3.3踐行市場退出制度

將市場退出制度高質(zhì)落地，可對風險隱患高效預防、控制，強化銀行主體日常運作安全性。

首先，“市場退出”相關(guān)的法律政策應保障基本細化性、全面性，避免漏洞、缺陷被針對性利用。并側(cè)重突出“人民銀行”在退出制度中的核心權(quán)威地位，當金融危機滋生、形成時，人民銀行應將“領(lǐng)導角色”作用充分展示。對各地商業(yè)銀行執(zhí)行主導責任，與國家政府部門協(xié)同、協(xié)作扶持商業(yè)銀行攻克金融風險。側(cè)面保障社會大眾財產(chǎn)利益，防止重大經(jīng)濟損失發(fā)生。

其次，對于信用良好的商業(yè)銀行來講，在其退市過程中，應著力輔助其充分發(fā)揮“被收購”優(yōu)勢，實現(xiàn)后續(xù)發(fā)展的良好鋪墊;而當具有嚴重問題的商業(yè)銀行在宣布退市時，應在綜合考慮后確定其能否直接破產(chǎn)。然而，在退市處理中應注重依靠法規(guī)章法。由于銀行主體破產(chǎn)可衍生出的消極性社會影響深遠、巨大，因此需對該項工作著重審慎確認。

最后，可通過行政措施助推退市問題的合規(guī)解決，采取行業(yè)發(fā)展趨向引導的手段方式對銀行業(yè)實行正確、科學的調(diào)整。并以宣傳、培訓等渠道對存款群體加強金融教育，使其深刻、正確認識到風險危害，轉(zhuǎn)變部分錯誤性、片面性理解，如“存在銀行內(nèi)的資金均可得到安全保障”等。逐步增長大眾自體心理承受能力，防止因銀行破產(chǎn)催化不良社會事件發(fā)生[3]。

4.總結(jié)語

基于市場經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中，我國銀行主體迎來了創(chuàng)新發(fā)展新挑戰(zhàn)、新契機。同時，面對時下仍存在漏洞、不足的金融領(lǐng)域監(jiān)管體系，各銀行主體應立足基礎(chǔ)國情、自體發(fā)展決策，就監(jiān)管形式進行恰當、科學的升級、改革，重塑完整、合規(guī)的銀行統(tǒng)一監(jiān)管體系。

參考文獻：

[1]趙恩.金融控股模式下銀行監(jiān)管的優(yōu)化對策[J].經(jīng)濟師，2021（02）：112-113.

[2]朱翔宇.商業(yè)銀行監(jiān)管之“早期介入”——以包商銀行案為切入視角[J].經(jīng)營與管理，2021（02）：71-79.

[3]龍潛.分析金融控股公司應對《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法（征求意見稿）》的準備和未來發(fā)展趨勢[J].時代金融，2020（35）：21-23.