尹靖霏

摘要：商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要額位置，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。尤其2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迎來了發(fā)展的迅猛期，互聯(lián)網(wǎng)融資、網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來巨大的沖擊，出現(xiàn)“鯰魚效應(yīng)”。在這種環(huán)境下，如何通過創(chuàng)新改革提升競爭力是當(dāng)前商業(yè)銀行必須解決的問題。筆者通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行提升競爭力的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展與我國商業(yè)銀行存在一定競爭關(guān)系，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在短期內(nèi)不能撼動我國商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，可是從長遠(yuǎn)的角度來看，商業(yè)銀行必須從發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的沖擊進(jìn)行積極的應(yīng)對。

一、發(fā)展小微企業(yè)公司業(yè)務(wù)

銀行信用等級的重要性是毋庸置疑的，商業(yè)銀行歷史悠久、體系全面，如中國銀行、建設(shè)銀行等大型銀行都是由國家直接或間接控股。因此，在信用保障方面，銀行擁有絕對的優(yōu)勢。也正是因為銀行的信用等級高，所以商業(yè)銀行在公司和國際業(yè)務(wù)方面也占有絕對的優(yōu)勢，首先是公司業(yè)務(wù)，事業(yè)單位和政府部門的賬務(wù)管理，工資代發(fā)住房公積金，等業(yè)務(wù)都會交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)辦理，其次是國際業(yè)務(wù)，例如辦理國際信用證，匯出匯入，代收代付，等國際結(jié)算業(yè)務(wù)和各類保函業(yè)務(wù)時，雙方交易也會選擇國際信用度更高的商業(yè)銀行。

銀行憑借著自身信用度高資金保證，所以包攬了許多大型事業(yè)單位的存款、貸款業(yè)務(wù)、財務(wù)管理以及資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行應(yīng)利用這一優(yōu)勢，對客戶信息資源進(jìn)行合理有效的管理及運(yùn)用，另外微小企業(yè)是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的一個激烈的競爭市場，我國大約有3000萬家微小企業(yè)。根據(jù)《2020年第二季度度銀行家問卷調(diào)查報告》顯示貸款總體需求指數(shù)為66.2%，比上季降低4.2 個百分點(diǎn)分;從企業(yè)規(guī)?？?，大、中、小微型企業(yè)貸款需求指數(shù)分別為54.5%、57.6%和70.5%，因此商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展小微型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，利用其分支機(jī)構(gòu)和充足的人力資源，搶先占領(lǐng)并維持小微型企業(yè)的客戶資源。

二、著重發(fā)展個人業(yè)務(wù)

對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展帶來的最大挑戰(zhàn)不是來自于公司業(yè)務(wù)的流失，而是個人業(yè)務(wù)的大量流失。第一，商業(yè)銀行要重視發(fā)扎員工的業(yè)務(wù)能力，重視開發(fā)員工的人脈資源，將員工人脈轉(zhuǎn)化為銀行的客戶，重視每一單每一件業(yè)務(wù)，積少成多，不斷提高銀行的業(yè)務(wù)量，保證銀行的效益。第二，商業(yè)銀行都應(yīng)加強(qiáng)公私聯(lián)系，推動資源運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行可以利用自身的資源優(yōu)勢，搶抓源頭客戶。開放公共資金到私人資金的流通渠道，這使得資金在商業(yè)銀行系統(tǒng)中的流通更為順暢。 大力爭取社會保障、醫(yī)療保險、補(bǔ)貼、慈善基金、各種扶貧等客戶。 一要大力發(fā)展各種代扣代繳業(yè)務(wù)，提高獲取客戶的能力。 二是擴(kuò)大業(yè)務(wù)客戶，在微信支付寶消費(fèi)資金大量流入的情況下，商業(yè)銀行的日常結(jié)算仍是保證銀行存款穩(wěn)定的重要保證。 因此，我們必須大力發(fā)展客戶，加大POS和EPOS的部署，維護(hù)商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。

（一）大力覆蓋產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏性

面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所帶來的競爭壓力，商業(yè)銀行要增強(qiáng)其產(chǎn)品的便捷程度，廣泛覆蓋居民的日常生活領(lǐng)域。開發(fā)存款產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)競爭力，鎖定客戶資金。 我們還應(yīng)該提高產(chǎn)品的服務(wù)水平，讓客戶盡可能多地使用商業(yè)銀行的產(chǎn)品，特別是提高電子銀行移動銀行的普及率，增強(qiáng)客戶黏性。

（二）優(yōu)化渠道

設(shè)計出最符合客戶交易的業(yè)務(wù)處理設(shè)備，同時充分為客戶考慮，提高操作的便捷性，從而可以覆蓋更多的老年群體。

三、與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)現(xiàn)互利互惠

商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)和共贏。商業(yè)銀行的發(fā)展歷史久遠(yuǎn)且經(jīng)驗豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是后起之秀，朝氣蓬勃，充滿活力。商業(yè)銀行在資金，金融能力和客戶資源方面有著相對的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在創(chuàng)新能力和與互聯(lián)網(wǎng)時代的融合程度上又更勝一籌。商業(yè)銀行，作為國家銀行，相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，它的風(fēng)險控制能力更強(qiáng);互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與其合作可以降低客戶因網(wǎng)絡(luò)問題而產(chǎn)生的風(fēng)險，在這合作的過程中，商業(yè)銀行便可以吸取第三方平臺支付快捷的優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)其缺點(diǎn)，順應(yīng)移動支付的創(chuàng)新趨勢，大力推廣惠民的金融產(chǎn)品，另外還可以可以將轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)降低甚至是免費(fèi)，借此來吸引客戶。

四、利用優(yōu)勢主動出擊

（一）利用專業(yè)優(yōu)勢

改進(jìn)支付處理技術(shù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，細(xì)分客戶類型，為每個客戶提供準(zhǔn)確和個性化的服務(wù)，為更多公司提供更專業(yè)的在線服務(wù)，建立客戶聯(lián)系并整合在線銀行支付中的主導(dǎo)地位。 另外，可以最大程度地提高網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，提高網(wǎng)絡(luò)支付的效率，并從中受益。

（二）利用安全優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性不足，存在網(wǎng)絡(luò)釣魚、客戶信息泄露等安全問題，風(fēng)險管理也不夠完善，一旦出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)問題，會給客戶帶來極大的損失。相對于一般的支付平臺銀行有著其他企業(yè)不可比擬的安全優(yōu)勢，能確實(shí)保障客戶的信息及資金安全，因此銀行可以打出“安全牌”。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行帶來沖擊是不可避免的，但是商業(yè)銀行也有能力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了一種全新的模式，一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的更新升級，商業(yè)銀行也要利用現(xiàn)存優(yōu)勢，主動出擊，贏回市場。

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