劉曉宇

摘要：新冠疫情給我國(guó)甚至全世界的經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)了一定程度的負(fù)面影響。本文首先介紹了新冠疫情的基本情況和特點(diǎn)，指出了新冠疫情對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的具體影響，分析了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義，進(jìn)而從做好頂層設(shè)計(jì)、完善數(shù)據(jù)庫(kù)、建立全面可靠的風(fēng)控系統(tǒng)、引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型人才等方面提出我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策建議。

關(guān)鍵詞：新冠疫情;商業(yè)銀行;影響;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、引言

新冠肺炎疫情是由2019新型冠狀病毒所引起的波及全球的疫情，其主要通過(guò)飛沫傳播和接觸傳播引起程度不同的呼吸綜合征癥狀，輕則感冒，重則死亡。此次新型冠狀病毒造成的疫情持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，范圍廣，不僅給我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了沉重打擊，而且給以商業(yè)銀行為首的金融業(yè)也帶來(lái)了較大影響。因此，本文將從新冠疫情的大背景出發(fā)，分析新冠疫情對(duì)商業(yè)銀行的具體影響，探尋目前商業(yè)銀行發(fā)展模式的不足，并對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大趨勢(shì)進(jìn)行詳細(xì)介紹、商業(yè)銀行的適應(yīng)性分析以及具體的轉(zhuǎn)型步驟，加速商業(yè)銀行追趕新時(shí)代潮流的步伐，尋找成本控制新方法、利潤(rùn)增長(zhǎng)新動(dòng)力。

二、新冠疫情對(duì)商業(yè)銀行的具體影響

（一）降低營(yíng)業(yè)收入

在中央下達(dá)封城、居家隔離等一系列防疫命令后，商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的正常開展受到了較大影響。雖然各大銀行早在疫情前就已經(jīng)推出了專屬的手機(jī)銀行APP，包含線上轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、自助繳費(fèi)等功能，但是傳統(tǒng)的居民、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)等需要遞交人工材料，進(jìn)行層層審核的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的阻礙，且客戶群體普遍經(jīng)濟(jì)實(shí)力受損，使得商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入下降，給年度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)帶來(lái)較大下行壓力。

（二）居民風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，增加銀行不良資產(chǎn)

新冠疫情不僅給人們帶來(lái)了身心的雙重傷害，而且給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展前景帶來(lái)了一定的打擊。新冠疫情造成的大面積停工停產(chǎn)對(duì)以餐飲、住宿、交通運(yùn)輸為代表的第三產(chǎn)業(yè)造成了毀滅性打擊。而對(duì)于教育體系來(lái)說(shuō)，疫情阻止了一部分學(xué)子的出國(guó)求學(xué)道路，最終造成招聘難、求職難的人才市場(chǎng)困境。綜上所述，新冠疫情對(duì)我國(guó)居民整體經(jīng)濟(jì)狀況造成了比較負(fù)面的影響，使得居民風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，出現(xiàn)了一部分不能按時(shí)償還信用卡或房貸的情況，提高了目前商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)總量，增加了銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）物理網(wǎng)點(diǎn)入不敷出

商業(yè)銀行體系目前仍以物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和規(guī)模的擴(kuò)張作為擴(kuò)大本行體系和綜合影響力的主要手段。物理網(wǎng)點(diǎn)的維持需要消耗銀行大量的固定成本以換取令客戶滿意的服務(wù)，而疫情的突然爆發(fā)，使得銀行在與往常同等固定支出的情況下業(yè)務(wù)量減少，給商業(yè)銀行利潤(rùn)率帶來(lái)了負(fù)向影響。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一方面，目前數(shù)字化已是全球化的主流趨勢(shì)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新型定義已成為大眾聚焦的熱點(diǎn)問(wèn)題。2019年中國(guó)銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》就明確表示了我國(guó)推進(jìn)金融科技，建立健全金融科技發(fā)展體系的決心。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略的推進(jìn)。目前普惠金融全面實(shí)施所面臨的主要難題是居民和銀行的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系依靠于線下物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)開展業(yè)務(wù)，聚焦于非長(zhǎng)尾客戶，而偏遠(yuǎn)地區(qū)由于交通不便，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民無(wú)法獲得同等的金融服務(wù)，貸款創(chuàng)業(yè)更是難上加難。因此，數(shù)字化體系對(duì)順利推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略就尤為重要。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程

1.做好頂層設(shè)計(jì)，搭建數(shù)字化平臺(tái)

搭建數(shù)字化平臺(tái)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中最基礎(chǔ)也是最重要的一步。一個(gè)完美的數(shù)字化平臺(tái)的構(gòu)建，不僅需要具備強(qiáng)有力的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和編程能力的技術(shù)人員，更為重要的是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其客戶和潛在客戶群體進(jìn)行充分調(diào)研。對(duì)于技術(shù)層面的要求，商業(yè)銀行可以采用與第三方外包公司合作的形式來(lái)完成對(duì)電腦技術(shù)提出較高要求的數(shù)字化平臺(tái)搭建，以相對(duì)較低的成本和相對(duì)較高的效率完成數(shù)字化平臺(tái)的搭建。此外，商業(yè)銀行還可采取增加R&D投資的方式，建立數(shù)字化平臺(tái)研發(fā)中心。對(duì)于功能設(shè)計(jì)方面的要求，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷或進(jìn)行電話訪問(wèn)的形式面向其現(xiàn)有客戶以及潛在客戶進(jìn)行充分調(diào)研，了解客戶對(duì)數(shù)字化平臺(tái)的普遍或個(gè)性化需求，確保以客戶為導(dǎo)向搭建數(shù)字化平臺(tái)，為平臺(tái)以及商業(yè)銀行今后的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.完善數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立全面風(fēng)控體系

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中不可或缺的一步，擴(kuò)寬數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立更加精準(zhǔn)可靠的風(fēng)控體系對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展起到積極作用。商業(yè)銀行應(yīng)加速與各電商消費(fèi)平臺(tái)，高校財(cái)務(wù)處等信用指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源平臺(tái)合作，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的信息公開共享、不可篡改等優(yōu)秀性質(zhì)打造零信息不對(duì)稱、信息收集管理成本低的居民信用數(shù)據(jù)庫(kù)，助力風(fēng)控體系的順利建立。

3.重視復(fù)合型技術(shù)人才的引進(jìn)及培養(yǎng)

“計(jì)算機(jī)+金融”復(fù)合型人才是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力后盾。目前商業(yè)銀行體系內(nèi)絕大多數(shù)都是金融知識(shí)豐富的員工，同時(shí)精通計(jì)算機(jī)編程技術(shù)和專業(yè)金融知識(shí)的員工可謂是鳳毛麟角，因此，對(duì)于商業(yè)銀行管理層而言，銀行應(yīng)通過(guò)引進(jìn)外部復(fù)合型人才配合內(nèi)部金融人才進(jìn)行計(jì)算機(jī)技術(shù)培訓(xùn)的方式來(lái)多方面的增加銀行所擁有的復(fù)合型人才數(shù)量同時(shí)通過(guò)開展思想政治工作或?qū)嵭形镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的方式來(lái)提高員工的大局意識(shí)和歸屬感;對(duì)于員工而言，要及時(shí)轉(zhuǎn)變心態(tài)，盡快認(rèn)清未來(lái)數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì)，積極主動(dòng)參與銀行組織的相關(guān)培訓(xùn)，爭(zhēng)取為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型添磚加瓦。

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