張誠(chéng)玨

【摘要】伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平得以大幅提升，買車買房成了每個(gè)家庭的剛性需求，初入社會(huì)的青年們有著安家置業(yè)的夢(mèng)想，卻不得不對(duì)著高額的房?jī)r(jià)和生活成本壓力而嘆氣，由于通貨膨脹的影響，漲薪的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上物價(jià)飛漲的速度，彷徨的青年們又該如何實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)自由之夢(mèng)呢。本文通過(guò)對(duì)未婚青年的理財(cái)案例分析，探尋切實(shí)可行的理財(cái)之路，希望能對(duì)廣大的青年們合理進(jìn)行資產(chǎn)配置能具有一定的參考價(jià)值和意義。

【關(guān)鍵詞】未婚青年;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃;財(cái)務(wù)自由;資產(chǎn)配置

引言：每個(gè)年輕人都有安家置業(yè)的夢(mèng)想，而在城市打拼的年輕人大多面臨著工資和生活成本不成正比，收入結(jié)構(gòu)單一且收入微薄等困境。盡管努力工作，但在高昂的生活成本壓力以及通貨膨脹下，難以儲(chǔ)蓄，甚至部分青年消費(fèi)不合理，超額支出，背負(fù)債務(wù)。本文通過(guò)具象化的未婚青年“高先生”為背景，分析其財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，提出具體理財(cái)規(guī)劃，希望能夠?qū)V大的未婚青年有一定的參考借鑒意義，讓大家可以學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，開(kāi)源節(jié)流;學(xué)會(huì)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)收入和被動(dòng)收入兩條腿走路。

1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃概述

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)家庭客觀情況和財(cái)務(wù)資源而制定的旨在實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的，一系列互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等。

1.1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的必要性

俗話說(shuō)，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，沒(méi)有一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，在疾病和意外來(lái)臨時(shí)，我們很容易因病一夜返窮;不懂得分析合理消費(fèi)和不合理消費(fèi)，我們很容易沖動(dòng)消費(fèi)，背負(fù)債務(wù);在青年時(shí)期沒(méi)有儲(chǔ)蓄，不會(huì)錢生錢，到老年時(shí)就仍然需要出賣勞動(dòng)力去獲取收入。盡早學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃，學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，為自己和家人配置好保險(xiǎn)，學(xué)會(huì)錢生錢，實(shí)現(xiàn)被動(dòng)收入，可以讓家人和自己過(guò)上更體面的生活。

1.2個(gè)人理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題

理財(cái)規(guī)劃是一堂人生必修課，可惜，學(xué)校傳授的知識(shí)中，理財(cái)知識(shí)嚴(yán)重缺失，雖然目前有很多高校引入相關(guān)證券投資課程，但是卻不夠系統(tǒng)完善，因而，大家對(duì)理財(cái)?shù)挠^念僅限于股票和基金這類投資品，而非完整地掌握資產(chǎn)配置內(nèi)容，包括應(yīng)急金配置，保險(xiǎn)配置等。很多未婚青年沒(méi)辦法為自己制定一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃，存在很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

且網(wǎng)絡(luò)上存在很多良萎不齊的理財(cái)課程，收割韭菜的薦股群，不靠譜的p2p平臺(tái)，投資人很容易上當(dāng)受騙。

2理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)

2.1生命周期理論

根據(jù)生命周期理論，人的一生被大致劃分為四個(gè)時(shí)期，每個(gè)年齡段的理財(cái)需求側(cè)重點(diǎn)不同、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好也不相同。如本文中討論的青年時(shí)期，這個(gè)時(shí)期需要合理安排支出，開(kāi)源節(jié)流，為自己存下第一桶金;且該年齡層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，期望獲得高收益，可以適當(dāng)進(jìn)行比較激進(jìn)的投資，比方說(shuō)激進(jìn)型投資可以占比60%，穩(wěn)健性投資40%，另，需要為自己配置好保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)年齡層的儲(chǔ)蓄較少，一旦發(fā)生疾病，很難拿出大錢治病，需盡快做好風(fēng)險(xiǎn)防范，相關(guān)的醫(yī)療型保險(xiǎn)越早配置，保費(fèi)越少，性價(jià)比越高。在這個(gè)階段也需要提早為自己設(shè)置好養(yǎng)老計(jì)劃，通過(guò)定投指數(shù)基金等方式為自己存點(diǎn)養(yǎng)老金。

2.2標(biāo)準(zhǔn)普爾理論

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖是按照家庭的資金需求途徑，將資產(chǎn)分為以下四個(gè)象限，10%是要花的錢，這部分的錢為3-6個(gè)月生活費(fèi)支出;20%是保命的錢，這部分需要?？顚Ｓ?，以小博大來(lái)解決家庭突發(fā)的意外重大支出，比方說(shuō)配置好醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)等。40%是保本升值的錢，側(cè)重的是穩(wěn)重型的理財(cái)，比方說(shuō)銀行理財(cái)，債券投資等，可以通過(guò)這筆錢為自己將來(lái)養(yǎng)老，孩子的教育金做準(zhǔn)備。這部分錢最重要的就是保證本金安全，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值，30%生錢的錢，這類投資以收益為重點(diǎn)，可以去投資股票，基金等。該資產(chǎn)配置需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況進(jìn)行具體分析，不可一概而論。

3未婚青年理財(cái)規(guī)劃案例分析

以在廈門(mén)工作的，本科畢業(yè)6年的未婚青年高先生為例來(lái)進(jìn)行案例分析

3.1案例背景

3.1.1高先生個(gè)人家庭情況

高先生1992年生人，本科生，家中有父母，未婚有對(duì)象。在廈工作，單位為其繳交社保和住房公積金，目前月收入稅前11000，有年終獎(jiǎng)金7000，有購(gòu)房計(jì)劃。

3.1.2規(guī)劃前財(cái)務(wù)狀況分析

注：表中的工資收入為稅前收入;保險(xiǎn)為公司代為其繳交的社保（單位和個(gè)人承擔(dān)部分合計(jì)數(shù)）;公積金為單位和個(gè)人承擔(dān)部分合計(jì)數(shù)。

3.2分析財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，制定財(cái)務(wù)目標(biāo)

3.2.1財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

根據(jù)上述財(cái)務(wù)狀況分析，可以看出高先生除本職收入外，無(wú)其他收入來(lái)源，收入結(jié)構(gòu)單一，年度結(jié)余只有4.3萬(wàn)左右，為此，需努力進(jìn)行開(kāi)源，如努力提升自己的工作能力，升職加薪，或者在業(yè)余時(shí)間兼職，增加自己的主動(dòng)收入，另，需抓緊學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行基金定投等投資，增加自己的被動(dòng)收入，實(shí)現(xiàn)多管道獲取收入。

且高先生無(wú)配置任何商業(yè)保險(xiǎn)，表中保險(xiǎn)僅為社保支出（醫(yī)療險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)，生育險(xiǎn)，失業(yè)險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)），僅依靠社保無(wú)法進(jìn)行較好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，需抓緊配置商業(yè)保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

通過(guò)上述的《財(cái)務(wù)收支表》，可以看出高先生目前處于未婚狀態(tài)，支出較小，且其消費(fèi)比較合理，建議可以通過(guò)記賬方式，將支出進(jìn)行細(xì)致化梳理，進(jìn)一步削減非必需開(kāi)支。在消費(fèi)之前分清楚何為必需品，何為不合理消費(fèi)。如高先生有付費(fèi)學(xué)習(xí)的習(xí)慣，可以繼續(xù)保持下去，學(xué)習(xí)專業(yè)技能及理財(cái)技能，用知識(shí)來(lái)獲取收入，更好實(shí)現(xiàn)收入的增加。

且目前高先生雖無(wú)需撫養(yǎng)小孩，但需要贍養(yǎng)父母，需盡快為父母做好養(yǎng)老計(jì)劃及配置好保險(xiǎn);最后，高先生再過(guò)幾年可能會(huì)步入婚姻，有購(gòu)房需求，需提前進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以便實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃。

3.2.2財(cái)務(wù)目標(biāo)

針對(duì)高先生的財(cái)務(wù)梳理，制定出如下的財(cái)務(wù)目標(biāo)：

父母養(yǎng)老計(jì)劃：以父母每月3000塊錢支出考慮，需準(zhǔn)備至少100萬(wàn)的養(yǎng)老金;購(gòu)房計(jì)劃：以廈門(mén)目前的房?jī)r(jià)計(jì)算，購(gòu)置兩房至少需要200萬(wàn)左右;轎車購(gòu)買計(jì)劃：配置15萬(wàn)左右代步車;保險(xiǎn)配置計(jì)劃：為自己和家人挑選合適的保險(xiǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

3.3資產(chǎn)配置

3.3.1要花的錢-應(yīng)急金

可以計(jì)算出高先生每月的固定支出在4579元左右，應(yīng)急金一般為一個(gè)季度的支出所需，根據(jù)高先生的情況，需準(zhǔn)備14000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金，高先生可以放在余額寶或者微信理財(cái)通中生利息，平常消費(fèi)可以使用信用卡，到期按時(shí)還款，相當(dāng)于免息貸款，還可以積分兌換禮品，可透支的信用卡額度也可以增加高先生的應(yīng)急準(zhǔn)備金，使生活更加有保障。

3.3.2保命的錢

目前高先生只有社保，無(wú)配置任何商業(yè)保險(xiǎn)，建議盡早進(jìn)行配置，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。由于高先生目前處于未婚狀態(tài)，學(xué)習(xí)能力比較強(qiáng)，建議可以為自己配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，暫不考慮配置壽險(xiǎn)，具體保額可參照，重疾險(xiǎn)50萬(wàn)，考慮可以輕癥或者中癥豁免保費(fèi)的;醫(yī)療險(xiǎn)100萬(wàn)左右;意外險(xiǎn)100萬(wàn)左右，可以買有猝死的意外險(xiǎn)。

除了為自己配置保險(xiǎn)以外，建議為父母也配置好保險(xiǎn)，可以為他們配置意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)不予建議，如資金支持的情況下，可以考慮為父母額外配置防癌險(xiǎn)（非必須）。

3.3.3保本升值的錢

這部分的錢可以做些低風(fēng)險(xiǎn)投資，例如購(gòu)買債券，定投指數(shù)基金，進(jìn)行指數(shù)基金網(wǎng)格投資以及可轉(zhuǎn)債投資。定投指數(shù)基金，如可以在支付寶中選定“中證500”設(shè)置智能定投，收益超30%時(shí)，先取出1/3，繼續(xù)定投。而可轉(zhuǎn)債投資，可以篩選在100元以下的可轉(zhuǎn)債進(jìn)行投資，由于可轉(zhuǎn)債這個(gè)投資品具有“下有保底，上不封頂”的特性，在100元以下買入的可轉(zhuǎn)債基本不會(huì)虧損。另，可以申購(gòu)新的可轉(zhuǎn)債，簡(jiǎn)稱“打新”，中簽時(shí)及時(shí)繳納款項(xiàng)，上市時(shí)賣出獲利?？赊D(zhuǎn)債投資可參照作者“安道全”所出版的《可轉(zhuǎn)債投資魔法書(shū)》進(jìn)行學(xué)習(xí)。

3.3.4生錢的錢

資產(chǎn)配置的第四個(gè)象限就是投資收益較高的產(chǎn)品，諸如主動(dòng)型基金，股票，期權(quán)，期貨等。這類投資收益較高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也較大，筆者在此強(qiáng)調(diào)，需要學(xué)習(xí)之后方才進(jìn)行投資，切勿盲目入市，以免虧損。

由于高先生上班時(shí)間比較繁忙，不適合頻繁操作，建議其可以在諸如“螞蟻財(cái)富”這類平臺(tái)上面篩選晨星評(píng)價(jià)較高，基金經(jīng)理從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)且業(yè)績(jī)良好的基金進(jìn)行智能定投。（關(guān)于晨星評(píng)級(jí)的篩選，可以上“天天基金”網(wǎng)上進(jìn)行查看）。

A股投資復(fù)雜，高先生可自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)后進(jìn)行操作。

結(jié)論：人的生命周期分四個(gè)階段，每個(gè)階段都需要做好相應(yīng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。本文以未婚青年為例，分析這個(gè)人群的理財(cái)需要，提前為之后上有老下有小的壓力做出應(yīng)對(duì)。未婚青年應(yīng)提早做好規(guī)劃，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，盡快學(xué)習(xí)理財(cái)，以利于在未來(lái)生活中，可以有更多的金錢作為生活的底氣，更好的享受財(cái)富自由美好人生。

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