楊勤思

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。論述我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀、產(chǎn)生的原因，在此基礎(chǔ)上分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)大學(xué)生實(shí)際情況及網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施，以期能夠?yàn)榇髮W(xué)生、學(xué)校及相關(guān)主管部門防控網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)貸款;風(fēng)險(xiǎn);防控措施

中圖分類號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）22-0090-03

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款遍地開花，各種網(wǎng)貸平臺(tái)尋找貸款對(duì)象，涉世不深的大學(xué)生不知不覺成為了網(wǎng)絡(luò)貸款的主要對(duì)象之一。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心對(duì)全國(guó)252所高校的近5萬大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款途徑獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。此外，多個(gè)學(xué)者或機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了類似調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，北京市26.82%大學(xué)生有過網(wǎng)貸經(jīng)歷[1]，西安市13.73%的大學(xué)生有過網(wǎng)貸的經(jīng)歷[2]，而江西某高校校園貸款人數(shù)占60.32%[3]。我們?cè)陂L(zhǎng)沙市對(duì)各高校本科生進(jìn)行了一次調(diào)查（醫(yī)學(xué)五年級(jí)學(xué)生沒有發(fā)放），通過各學(xué)校認(rèn)識(shí)的同學(xué)以問卷星形式共發(fā)放問卷1 200份，回收1 147份，其中有效問卷1 112份，有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的學(xué)生約占7.1%，其中大一、大二、大三與大四學(xué)生分別占8.78%、8.47%、5.26%、5.98%;累計(jì)網(wǎng)貸次數(shù)305人次，其中大一、大二、大三與大四學(xué)生分別有79人次、114人次、56人次、66人次，學(xué)生貸款情況如表1所示。透過大學(xué)生普遍存在的網(wǎng)貸現(xiàn)象，我們應(yīng)尋找其內(nèi)在的原因。一般而言，中小學(xué)生大部分時(shí)間用于學(xué)習(xí)，沒有更多的時(shí)間從事購(gòu)物、娛樂等活動(dòng)。進(jìn)入大學(xué)后，遠(yuǎn)離父母以及學(xué)校的嚴(yán)格管理，學(xué)生空閑時(shí)間多了，開銷自然也就大了。學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源是父母給的生活費(fèi)，學(xué)生自控能力不夠，每月的開銷逐漸大于獲得的生活費(fèi)。學(xué)生來自不同的地區(qū)與家庭，雖然消費(fèi)觀念與家庭經(jīng)濟(jì)狀況有差異，但虛榮心、面子觀念與攀比無處不在，促使那些父母提供的生活費(fèi)不夠花的學(xué)生尋找資金來源。有的學(xué)生通過家教或其他社會(huì)兼職獲得了一定的報(bào)酬也緩解了資金緊張的壓力，有的學(xué)生沒有這么幸運(yùn)地通過勞動(dòng)獲得報(bào)酬，有的學(xué)生雖然獲得兼職報(bào)酬但不足以填補(bǔ)支出，在網(wǎng)貸平臺(tái)無抵押、低利率等宣傳策略的誘導(dǎo)下，后兩者逐步走上網(wǎng)貸之路。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

大學(xué)生們對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、償還貸款能力有限，稍不注意可能背負(fù)沉重的債務(wù)甚至導(dǎo)致悲劇發(fā)生。校園貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。任何貸款都是要還貸的，而且是有期限的，校園貸這種網(wǎng)絡(luò)貸款自然也不例外。一般而言，校園貸都是短期貸款，而學(xué)生絕大多數(shù)除了父母給的生活費(fèi)之外沒有其他收入來源，一不小心貸款到期沒能及時(shí)償還，則會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。學(xué)生對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)知，認(rèn)為滯后還貸最多多還貸款平臺(tái)利息即可，殊不知透支信用也許會(huì)影響以后的正常生活，比如在銀行貸款若被納入黑名單，以后要從銀行辦理住房等貸款就會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2.巨額貸款利息。雖然學(xué)生貸款金額不大，正規(guī)渠道網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)支付的利息不會(huì)很高。但對(duì)于校園貸或游離于法律邊界的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等非正規(guī)渠道，不擇手段與唯利是圖是其本性，所以這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)往往設(shè)計(jì)諸多陷阱，實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于明面利率，最終導(dǎo)致貸款者所須支付的貸款利息是本金的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。

3.隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于正規(guī)渠道的貸款，因?yàn)閷彶閲?yán)格，不符合條件者申請(qǐng)貸款是難以如愿的，同時(shí)申請(qǐng)者個(gè)人身份信息是嚴(yán)格保密的。對(duì)于缺乏資質(zhì)和抵押財(cái)產(chǎn)的大學(xué)生來說，申請(qǐng)正規(guī)渠道的貸款很不現(xiàn)實(shí)，于是“裸條”之類的校園貸應(yīng)運(yùn)而生。這種平臺(tái)的貸款無須抵押與擔(dān)保，僅僅需要手持身份證的裸照即可辦理，對(duì)于那些急需用錢或者走投無路的女學(xué)生來說，無疑是救命稻草。她們天真地認(rèn)為只要按期償還了貸款，裸照等私密信息都會(huì)刪除。事實(shí)上，無論是否按期還貸，學(xué)生裸照與身份信息都被對(duì)方掌控，如果貸款沒有及時(shí)償還，以此威脅勢(shì)必產(chǎn)生更大的危害。

4.生命風(fēng)險(xiǎn)。按理來說，學(xué)生貸款幾千元不會(huì)危及生命。但是，凡事都有例外。常言道“買者永遠(yuǎn)沒有賣者精”。因?yàn)樾@貸本身的陷阱及學(xué)生對(duì)這類貸款了解不夠，導(dǎo)致所謂利滾利現(xiàn)象的產(chǎn)生，支付的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其預(yù)期支付額度。在網(wǎng)貸平臺(tái)以各種威逼恐嚇等方式催款，產(chǎn)生學(xué)生無力支付又不想讓家人知道的情況下，最終導(dǎo)致跳樓等悲劇的發(fā)生。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)衡量

對(duì)于大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)貸款具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)大小可以從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率與造成損失大小來衡量。

1.網(wǎng)貸違約發(fā)生的概率。根據(jù)我們的調(diào)查，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款違約人數(shù)與違約次數(shù)都相對(duì)較多如表2所示。通過統(tǒng)計(jì)分析可得到在調(diào)查的本科生的年級(jí)數(shù)當(dāng)中，主要還是以大一和大二學(xué)生為主，同時(shí)大一和大二總體違約人數(shù)與累計(jì)違約次數(shù)均多于大三和大四學(xué)生。

由表2可知，79名學(xué)生網(wǎng)貸22人違約，違約人數(shù)占網(wǎng)貸人數(shù)的27.85%，其中大一、大二、大三和大四學(xué)生違約人數(shù)占網(wǎng)貸人數(shù)的比率依次為34.78%、24%、25%、26.67%。在所調(diào)查的學(xué)生中參與網(wǎng)貸的學(xué)生累計(jì)違約次數(shù)45次，結(jié)合表1得到的各年級(jí)學(xué)生貸款次數(shù)，網(wǎng)貸違約率為14.75%，其中大一、大二、大三和大四學(xué)生違約率依次為24.05%、12.28%、12.50%、7.58%。

2.網(wǎng)貸損失大小。正常銀行貸款因?yàn)閷彶閲?yán)格，違約還貸的情況甚少，故對(duì)貸款者而言，基本上就是還本付息。但對(duì)于大多數(shù)諸如校園貸這種網(wǎng)絡(luò)貸款，以所謂低利率為誘餌，一般除了應(yīng)付利息外，還有對(duì)于違約客戶必須繳納高額的違約金。明面上貸款利率不高，但實(shí)際損失金額可能較大。比如，某貸款月息0.99%，若貸款1 000元，扣除平臺(tái)200元押金，到手是800元，每月利息93.23元，12期，年利率實(shí)際是93.23×12÷800-1=39.85%;若到期未能及時(shí)還貸，200元押金扣除，每天再收取0.5%～1%的違約金。按貸款1 000元、貸款期限30天、滯后15天還清為例，實(shí)際支付費(fèi)用至少為93.23×1.5+200+0.5%×1 000×15=414.845（元），實(shí)際年化利率等于414.845÷800÷45×365=420.61%;不僅違約金高得嚇人，而且有的平臺(tái)還收取一定的服務(wù)費(fèi)，這樣損失就更大了。若非法網(wǎng)貸采取利滾利的算法，貸款學(xué)生不能及時(shí)還清的話，貸款1 000元應(yīng)支付的費(fèi)用無須多久就會(huì)高達(dá)數(shù)萬元。