文熙

趕在六一兒童節(jié)前，全面三孩政策放開。從單獨兩孩到全面兩孩，再到全面三孩，始終牽動著80后的神經(jīng)。

吳麗就是積極響應生育政策的80后。2013年，她家第一個孩子出世，2016年，她家第二個孩子出生，2021年三孩政策來了，她和愛人商量后，又開啟了三孩的備孕計劃。

吳麗是某機關單位職工，年薪不到10萬元。雖然她薪資不高，但她的家庭也沒有太大的經(jīng)濟壓力，因為她的愛人是某企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)始人，年薪50萬起，若是業(yè)績好，還有額外的分紅收入5萬到20萬元不等。目前家庭住房在廣州有2套，一套自住，無貸款，一套出租，尚有50萬貸款。家庭開支方面，一年需要二三十萬。

如果說，培養(yǎng)一個孩子需要幾十萬甚至上百萬的資金，那3個孩子就是3倍。面對這么龐大的開支，三孩家庭該如何提前做好規(guī)劃？成長的道路上，他們的風險又該如何規(guī)避？

中共中央政治局5月31日會議：為進一步優(yōu)化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施，改善我國人口結構、落實積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略。

政策一出，網(wǎng)友紛紛表示“生”無可戀！畢竟有的家庭都還沒有實現(xiàn)二胎自由，三胎政策就來了。網(wǎng)絡上，有人編各種段子來調(diào)侃生三胎有多難：“上面4個老人，下面3個孩子。中間夫妻倆，每天996干到65歲，如果健在，還要帶9個孫子孫女。”

雖然國家政策意在應對人口老齡化，改善人口結構，本意是好的，但一石激起千層浪，不少人紛紛表示拒絕，“不敢生”、“養(yǎng)不起”也成了主要的輿論導向。生孩子是一個家庭的事情，現(xiàn)在的年輕人，催婚都難，更不要說催生。

中國青少年研究中心家庭教育研究所的一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，28.1%的家長認為培養(yǎng)孩子可以“不計成本”。這意味著寶爸寶媽們隨手按幾個確認鍵，支付金額就能超過單身人士全年大額開銷總和，什么“大語文、奧精班、物競班”……

全國婦聯(lián)發(fā)布的《中國和諧家庭建設狀況問卷調(diào)查報告》中的數(shù)據(jù)顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女總支出的76.1%，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30%，而這一開支還在逐年攀升。

面對教育路上的各種賬單，家長們需要開始檢索各種教育金儲備計劃，爭取把未來的財富風險盡量做到可控。

一份優(yōu)秀的教育金規(guī)劃應該長什么樣？

第一，先設置教育目標，才知道要準備多少教育金。

教育金儲備計劃不同于—般的理財計劃，它必須是一個有明確目標的規(guī)劃，至少要在孩子讀大學時確保能夠用到。例如，未來希望孩子讀f十么樣的大學，國內(nèi)重點0r留學鍍金，這兩者的差距也決定著教育金數(shù)額的差異。

在明確了需求后，就可以計算出相應準備的金額，下一步就是確定規(guī)劃起始的時間。教育金的儲備不是一個小數(shù)字，對于普通家庭而言，除了基礎本金之外，還需要借助復利的長期效果顯現(xiàn)，因此在設定起始時間時，原則上越早越好。

第二，選擇合適的教育儲備工具，這樣資金才安全。

教育金的儲備計劃對資金的安全度要求很高，不過，一般風險與收益成正比，因此，最好選擇有長期穩(wěn)定回報率的投資渠道。

另外，專款專用很重要。教育金儲備是剛需，家長需要建立專屬賬戶，確保子女在某個教育階段可以順利用到屬于自己的教育金，在此過程中不會被隨意挪用。

第三，預防與“人”有關其他風險。

教育金儲備計劃少則三五年，多則數(shù)十年，在此期間，除了要保證教育儲備的本金安全，作為經(jīng)濟支柱一一家長的人身保障也同樣重要。

一場意外或是重病，不要說連累了教育金儲備，就算是基本生活都會受到影響。因此，一份完整的教育金儲備計劃一定要配置足額的人身風險保障，它的重要性甚至大于教育金本身。

在如何做到科學地儲備教育金方面，如果你不具備高超的理財經(jīng)驗，如果你不具備嚴格的財務自律，那么，在家長與孩子的基本保障都已完備的基礎上，用保險產(chǎn)品作為教育金儲備的一種方式是非常有必要的。

為什么要購買教育金保險？

教育金保險是年金保險的一種，主要是為了保障孩子在非義務教育階段的教育費用而設計的。根據(jù)保險期限、保險責任等方面的不同，分為許多不同的種類，但重點都是為了讓孩子在高中、大學階段能有一筆資金，以支持孩子接受教育。

現(xiàn)如今，人均受教育程度越來越高，每個家庭對孩子的教育投資也越來越高。而在孩子成長的過程中，可能發(fā)生家庭經(jīng)濟狀況波動或父母遭遇意外，無力承擔教育費用，很可能導致孩子無法按原本計劃接受教育，進而難以在這競爭激烈的社會里立足。因此，為孩子配置一份教育金保險是非常有必要的。

購買教育金保險需要注意的事項

第一，基礎保障要做好。教育金保險是資產(chǎn)管理型的保險，是將當下的一些結余儲備起來，為日后教育費用的需求提供一筆穩(wěn)定的資金。教育金保險固然重要，但在配置教育金保險之前，我們應該要做好保障型保險的配置，要為孩子及每個家庭成員都配置好醫(yī)療險、意外險及重疾險等基礎保障。如果還沒為孩子配置好基礎保障，也可以通過購買一份綜合的教育金保險，來給孩子一份全面的保障。

第二，最好附加投保人豁免。購買教育金保險是為了確保不論遇到什么狀況，都能有一筆資金以保證孩子能接受到好的教育，因此，購買教育金保險的話，優(yōu)先選擇具有投保人豁免條款的保險產(chǎn)品。這樣，萬一作為投保人的父母遭遇意外或罹患重疾，從而無力繼續(xù)交納保險費用，保險公司會豁免后期未交納保費，而孩子的保障依然有效。

哪些家庭適合用年金保險規(guī)劃教育金？

第一，事業(yè)剛起步的年輕父母。他們需要強制儲備教育資金，給孩子計劃一個更好的未來。

第二，421或422中產(chǎn)家庭。明確資金缺口，做到專款專用地解決教育金儲備。

第三，有出國留學目標的家庭。滿足孩子的精英教育，用鎖定的利率穿越經(jīng)濟周期的考驗。

2011年放開雙獨二孩、2013年放開單獨二孩、2016年放開全面二孩，2021年5月31日，三孩政策橫空出世。

其實，不管是一胎二胎還是三胎，孩子都是父母的最愛。孩子的誕生不僅能給家庭帶來歡樂，同時也意味著責任和付出。很多人感嘆，自從當上父母，身上的擔子就重了，特別怕發(fā)生意外，怕自己生病、失業(yè)破產(chǎn)，最后拖累孩子。

負責任的父母會提前給自己和孩子買保險，來防范各種未知的風險，幫助家庭渡過每一個難關。

三孩家庭風險有哪些

網(wǎng)上有個段子說，兩個獨生子女結婚，要照顧4個老人和3個孩子，還要996，生產(chǎn)隊的驢也不是這個用法。自嘲的同時，也體現(xiàn)出80后、90后這代獨生子女身上的擔子有多重！一旦他們不幸發(fā)生意外，或者罹患大病，誰來付醫(yī)藥費？誰來撫養(yǎng)孩子？誰來贍養(yǎng)老人？

上有4老，下有3小，還有各類生活開銷……可以說，他們抵御風險的能力非常弱。所以，作為家庭支梓的中年人，一定要給自己配置好保險。

那么，這類家庭主要面臨的風險有哪些？需要哪些保險？

第一個風險一一意外風險，需要配置意外險。

意外猛如虎，它和年齡無關，和性別無關，不可測，也不可控。就像那句話說的，我們永遠不知道明天和意外哪個先來。有人覺得意外是小概率事件，可一旦發(fā)生，對于遭受意外的人和家庭來說就是100%的傷害。

雖然意外無法預測，但提前購買意外險，能在意外發(fā)生時不至于因為錢而擔憂。

第二個風險一一大病風險，需要配置重疾險+百萬醫(yī)療險。

都說疾病是家庭致貧的收割機，這句話太對了。生病這個詞，只有經(jīng)歷過的人才知道其中的厲害，哪怕是有房有車的中產(chǎn)，一場不大不小的病也能讓家庭在經(jīng)濟上捉襟見肘。在大病面前，有多少家庭能從容面對？患病后，家人拿什么生活？

一旦患病，有三種錢是必須花的。

一是醫(yī)療費。醫(yī)療費是一定、必須拿出來的，否則連手術都做不了。

二是康復費用。重疾治愈后，還有幾年的康復期，這段時間的營養(yǎng)費、護理費等開支是個無底洞。

三是收入損失。罹患重疾后，患者無法正常工作，家人為照顧患者，可能也會影響到工作。在此期間，家庭收入大幅縮水，支出卻在增加，經(jīng)濟壓力非常大。

醫(yī)療險+重疾險是一組黃金搭檔，能減輕重疾帶來的經(jīng)濟壓力。醫(yī)療險用來報銷醫(yī)藥費，重疾險用作收入補償，財務上不至于拖垮整個家庭。

第三個風險一一身故風險，需要配置壽險。

對人類而言，死亡是確定的，但什么時候發(fā)生，卻是未知數(shù)。壽險其實是一份責任，為什么這么說呢？那是因為若不幸離世，人走了，責任卻還在，家庭財務會遭受巨大打擊。

更糟糕的是，人走了，身后事可能沒來得及安排，不僅無法達到傳承財富的目標，甚至可能引起遺產(chǎn)糾紛。

想做到留愛不留債，請?zhí)崆耙?guī)劃壽險，這不僅是給自己的一份保障，也是對家人負責。

孩子需要哪些保險

把一個娃拉扯大，已經(jīng)是很不容易，更別說三個了……

全國養(yǎng)娃成本最高的10大城市均突破百萬，北上廣深4大一線更是在200萬以上。這還都沒算上買學區(qū)房砸人的那幾百萬元“押金”。

除此以外，養(yǎng)娃的路上，還有兩大絆腳石，一個是意外，一個是重疾。

說兩組數(shù)據(jù)，據(jù)《中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報告》統(tǒng)計，每10個兒童死亡，有4.5個是因為意外傷害。

再來看另一組數(shù)據(jù)，全球每年超過30萬孩子被診斷出癌癥，其中中國兒童近3萬。好在兒童腫瘤整體生存率是比較高的，在歐美發(fā)達國家，患兒整體生存率已經(jīng)超過了80%，中國的生存率在60%左右。以兒童最高發(fā)的癌癥一一白血病為例，治療過程漫長且艱辛，花費巨大，需要大量的錢。

因此，很多家長考慮給孩子買商業(yè)保險。那么，孩子需要哪些保險？

第一，意外險

小孩子活潑好動，對危險的意識卻不強，即使家人寸步不離的陪伴，也會發(fā)生磕碰摔傷。建議給孩子投保一年期意外險。

孩子的意外大部分是小磕小碰，遠達不到身故的地步，而且國家規(guī)定，10周歲以下兒童身故的賠付上限為20萬，所以不用追求過高的保額，相對來說，意外醫(yī)療責任更為重要。

第二，重疾險

孩子是家中的“掌中寶”，如果不幸患病，做父母的一定全力以赴救治。

對重疾險而言，如果關鍵時刻，保額不夠用，那這份重疾險的意義就不大了，所以，保額一定要做足。如果預算有限，可以選擇保20年、30年的重疾產(chǎn)品，保至孩子成年。在選擇產(chǎn)品時，關注兒童高發(fā)重疾是否在保障范圍內(nèi)。

第三，年金險

孩子的成長需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，光掙錢多還不行，還要把這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成未來長期穩(wěn)定的收入才行。

年金險的安全性高，年金的領取金額、領取方式都是寫入合同中的，從簽下保單那一刻起，這張保單在什么時間點值多少錢，每年又能領多少錢，都展現(xiàn)的一清二楚。