簡七讀財

前幾天，一家銀行因“高層換血”上了微博熱搜。

查了一下，最近這家銀行的負(fù)面新聞還蠻多的：

2000萬股股權(quán)被司法拍賣，一直打折，還是無人問津;2020年年報顯示其利潤大跌77%;前行長被雙規(guī)……

不少小伙伴可能聯(lián)想到了宣布破產(chǎn)的包商銀行，紛紛表示了擔(dān)憂。

說起銀行，大部分人會覺得沒有風(fēng)險，大而不倒。這些新聞，估計顛覆了不少人的認(rèn)知。

平時，一些謹(jǐn)慎的小伙伴也會問，在極端情況下，如果銀行/保險公司/基金公司/券商出問題了，我的錢該怎么辦？

借著這次機(jī)會，一起和你聊聊。

01銀行——存款保險條例

首先，銀行存款的安全性還是非常高的。

無論大銀行還是小銀行，銀行存款的安全性，都有存款保險條例“兜底”。

條例中清楚地寫明，同一個存款人，只要在單家銀行存款本息不超50萬元，會全額償付。

也就是說，如果銀行倒閉，存款保險基金會在銀行發(fā)布公告后的7個工作日內(nèi)，把50萬以內(nèi)的本息和付給我們。

另外，實際操作過程中，國家還會進(jìn)一步努力。比如上次的包商銀行，央行也額外提供了一部分資金，全額保障了個人存款。

不過，也要提醒兩點。

首先，還是建議單家銀行存款本息和不超過50萬元，這樣能夠全額獲得存款保險的保障，會更加放心。

如果一些土豪朋友錢特別多，可以考慮多家銀行分著存，這樣會更加保險。

另外，存款保險制度只保障銀行存款的安全，是不包括銀行理財?shù)?，兩者的風(fēng)險不一樣。

02保險公司——保險保障基金

理論上講，保險公司也是可以倒閉、破產(chǎn)清算的。不過，截至目前，我國還沒有一家保險公司真的破產(chǎn)了。

在我國嚴(yán)格的監(jiān)管體系下，監(jiān)管”爸爸“往往在問題剛冒出苗頭的時候，就提早介入、防患未然了。

而且，就算保險公司真的倒閉了，你的保單權(quán)益也是有保障的。

首先，保險公司平時都要交一筆錢，組成保險保障基金，有點像“保護(hù)費”的意思，用于當(dāng)保險公司出現(xiàn)風(fēng)險時，進(jìn)行必要的救助。

這個操作原理，和前面提到的銀行存款保險基金也是類似的。

其次，咱們最關(guān)心的，還是像重疾、壽險這類長期的人身保險產(chǎn)品。如果是人壽保險公司出現(xiàn)了經(jīng)營問題，那它是不能隨意關(guān)門的。一般監(jiān)管會出面，協(xié)調(diào)或者指定其它保險公司，對原保單進(jìn)行接管。

所以在挑選保險產(chǎn)品時，相比于糾結(jié)于公司的大小，選擇一個適合自己且性價比高的產(chǎn)品才是更重要的。

03基金公司——接管或清盤

這兩年，買基金的朋友也越來越多。如果基金公司破產(chǎn)了，那我的錢怎么辦？

其實，你買的基金資產(chǎn)，不屬于基金公司的自有資產(chǎn)。他們的資金托管在銀行里，十分安全。

如果基金公司破產(chǎn)了，一股兩種隋況：

1、其它基金公司接管，對你幾乎沒什么影響，想要持有或者賣出，都可以。

2、如果沒有其它基金公司接管，那你就需要等待基金公司的清算賠償了。清算原則是按照基金公司破產(chǎn)時的凈值進(jìn)行清算，本質(zhì)上就是結(jié)束基金運(yùn)作，把錢還給你。

不過，基金清盤的手續(xù)比較復(fù)雜，會要等待一段時間。

另外補(bǔ)充個額外的提醒：哪怕基金公司不破產(chǎn)，你的基金也有可能被清算。建議避開規(guī)模小、買的人少的基金。

04基金代銷平臺——轉(zhuǎn)托管

除了基金公司自己的直銷渠道，還有一些基金代銷渠道，比如支付寶、天天基金網(wǎng)這類平臺。

當(dāng)然，這時候你可能會有一點擔(dān)心，線上平臺要是倒閉了怎么辦？

其實這點完全不用擔(dān)心，因為基金代銷平臺并沒有參與到基金的實際運(yùn)作中，你的錢都是在托管賬戶里，因此資金安全不會受到影響。

萬一真發(fā)生了這樣的情況，你可以把原來的基金“轉(zhuǎn)托管”，也就是轉(zhuǎn)入到另一家交易平臺的賬戶中，就可以了。

05券商——換個券商就行了

最后再說說股票。

首先要科普一下，證券公司其實和基金代銷平臺有些類似，也不能碰你的錢，它提供的是一個方便你操作的交易系統(tǒng)。而你的開戶信息以及所持股票，是在獨立的結(jié)算中心進(jìn)行管理的。

其次，你在股票交易過程中的交易資金，是托管在銀行的，安全性是有保證的。

所以，一旦證券公司出現(xiàn)倒閉情況，證監(jiān)會會在規(guī)定時間內(nèi)，安排其它證券公司接管。

接管之后，你只不過是從一家證券公司的客戶變成另一家證券公司的客戶而已。

總的來說，我國的金融監(jiān)管環(huán)境還是非常好的，只要你是在正規(guī)金融平臺投資，資金安全還是有保障的。

投資最重要的，還是要根據(jù)自己的投資需求，做好資產(chǎn)配置，選擇適合的產(chǎn)品，這一點才是更長期的“必修課”。