沈 奕

（嘉興銀行長三角一體化示范區(qū)支行，嘉興 314001）

信貸業(yè)務一直都是我國商業(yè)銀行主要的經(jīng)營業(yè)務，主要包括公司信貸和個人信貸。相對于公司信貸而言，個人信貸業(yè)務雖然占整個銀行信貸業(yè)務的比重不高，但其具有業(yè)務筆數(shù)多、單筆貸款數(shù)額小、風險管理和控制復雜等特征。為此，需要對商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的潛在風險及其成因進行分析和研究，找出化解風險的對策和方法，提高個人信貸業(yè)務質量，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。

一、個人信貸業(yè)務

個人信貸業(yè)務是由商品零售商或金融機構向消費者群體發(fā)放的用于購買商品和服務的一種信貸產品，該產品主要是為消費者進行消費時提供的一種融資安排。個人信貸業(yè)務主要有三個特點：①貸款對象為個人或家族，即“自然人”，而不是各種企業(yè)和機構等“法人”；②貸款目標和用途是幫助購買可以供個人或家族使用的各種消費品；③借款人的還款資金是一些與借款用途無關的其他收入。個人信貸業(yè)務主要包括個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款。

二、S行個人信貸業(yè)務基本情況

S行現(xiàn)已建立了有效的全流程監(jiān)督管理機制，并且對于信貸業(yè)務的各個操作環(huán)節(jié)都設置了考核與問責機制。在個人信貸業(yè)務上實施差異化的風險管理，在業(yè)務開展過程中做到前、中、后臺相隔的集中式、專業(yè)化的管理機制。

S行發(fā)放個人住房貸款3 312筆，發(fā)生不良貸款16筆，不良貸款占比為0.28 %；S行發(fā)放個人經(jīng)營貸款1 722筆，發(fā)生不良貸款88筆，不良貸款占比為4.52 %；S行發(fā)放個人消費貸款3 182筆，發(fā)生不良貸款24筆，不良貸款占比為0.36 %。

S行發(fā)放個人貸款合計8 216筆，發(fā)生不良貸款128筆，不良貸款占比為2.06 %。三種個人貸款業(yè)務中，個人經(jīng)營貸款違約率最高，風險也最大；個人住房貸款違約率低風險相對最小。

從表1可以看出：①S行發(fā)放的個人住房貸款無論是筆數(shù)和金額都出現(xiàn)了一定程度的增加，不良貸款的筆數(shù)和金額也出現(xiàn)了相應增長，但占比仍然小于1 %；②S行發(fā)放的個人經(jīng)營貸款筆數(shù)和金額都出現(xiàn)了明顯下降，但不良貸款的金額卻出現(xiàn)了大幅度增長，不良貸款占比快速上升到12.13 %；③個人消費貸款同個人經(jīng)營貸款類似，不良貸款占比從上一年的0.36 %上升到4.35 %。

表1 S行2018年個人貸款發(fā)放及不良貸款情況

2018年，S行個人貸款發(fā)放金額與2017年相比略有下降，但不良貸款金額卻大幅度上升，導致不良貸款占比從2.06 %上升到4.78 %，說明S行個人信貸業(yè)務資產質量下降，貸款風險增加，其風險主要來源于個人經(jīng)營貸款。

S行發(fā)放的個人住房貸款仍保持正常的發(fā)放規(guī)模，只是不良貸款金額有所上升，不良貸款金額占比達到2.55 %；S行發(fā)放的個人經(jīng)營貸款無論是筆數(shù)和金額，其下降都非常明顯，但其不良貸款金額仍大幅度增長，說明以前發(fā)放的個人經(jīng)營貸款在本年出現(xiàn)了大量不良情況，從而導致不良貸款占比達到284.20 %；個人消費貸款金額保持穩(wěn)定，但不良貸款金額同樣出現(xiàn)大幅上升，不良貸款金額占比達到10.12 %。

表2 S行2019年個人貸款發(fā)放及不良貸款情況

三、個人信貸業(yè)務風險成因分析

1.社會信用體系不健全

我國個人信用征信制度剛剛建立，大部分的個人信用信息主要來自金融系統(tǒng)發(fā)生的金融交易行為，而真正反映個人信用水平的日常交易行為信息沒有納入征信體系內，導致銀行無法準確判斷個人的信用水平。

2.銀行對個人信貸業(yè)務重視程度不足

銀行開展個人信貸業(yè)務大多數(shù)情況僅僅是公司信貸業(yè)務的補充，因此對業(yè)務的開展及管理重視程度相對較低。

3.個人消費價值觀不完全理性

個人消費價值觀直接影響個人信貸業(yè)務的質量。個人在住房信貸上相對比較理性，能夠根據(jù)自身的實際能力進行消費，這主要是因為住房消費金額比較高，個人在消費時會比較慎重；但在經(jīng)營和消費信貸方面，則容易出現(xiàn)偏差，容易出現(xiàn)超過其經(jīng)濟實力的過度消費現(xiàn)象。

四、個人信貸業(yè)務風險防控的對策

1.建立和完善個人信用體系

商業(yè)銀行要增強內部建立個人信用征信體系的意識，在沒有太多外部信用資源的情況下，銀行應根據(jù)自身的業(yè)務發(fā)展情況，建立客戶日常交易的內部信用資信平臺，可以即時查詢所有客戶的動態(tài)信用狀況，并建立內部個人信用的評估指標體系，評估客戶的信用情況及其價值變化情況。

2.完善個人信貸內部評級制度

（1）完善銀行評級流程。商業(yè)銀行分級評估和不斷更新的評級工作管理流程主要包括預估評級的組織發(fā)起、評估管理人員評級認定、評估管理人員評級推翻及分級評估管理人員評級更新四個工作階段。

（2）提高風險識別能力，做好風險定位工作。運用短期時間線性序列體系分析、邏輯線性回歸體系分析、專家專業(yè)知識分析體系綜合分析及逐步判斷逼近市場趨勢體系分析等四種分析模式，來進行長期風險評估定位。

（3）完善內部評級體系的治理結構。銀行董事會承擔內部評級制度管理的最后責任，并依法履行重大決策做出的決定、監(jiān)督，定期審核、完善，對授權人員負責等義務；銀行高級管理層負責指導和組織內部評級系統(tǒng)的研究開發(fā)與運作，制定相應的評級政策；信用風險主管部門對內部進行評級制度體系的設計、執(zhí)行與監(jiān)測。

3.加強個人信貸業(yè)務創(chuàng)新能力

（1）完善商業(yè)銀行個人信貸產品創(chuàng)新。銀行應對其現(xiàn)有的個人信貸全部產品進行競爭能力和服務性的考核和評價，及時淘汰受市場歡迎但是風險漏洞加劇的產品，提高產品的質量和效率。

（2）完善商業(yè)銀行個人信貸的體制創(chuàng)新。銀行應當堅持以客戶需求為政策導向，持續(xù)創(chuàng)新其經(jīng)營模式、服務手段，提高其服務水平和效率，為廣大客戶提供方便快捷的金融服務。在人才資源配置上必須堅持專業(yè)化，注重改善信貸工作者的整體業(yè)務能力。在銀行內部進行扁平化管理，貸款辦法和手續(xù)簡化，以此提高個人信貸效率。

（3）完善商業(yè)銀行個人信貸的市場結構創(chuàng)新。銀行應依據(jù)顧客不同的需求，創(chuàng)新優(yōu)化和提高其金融服務的產品種類與質量。在做好傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務的基礎上，加大個人信貸業(yè)務金融產品和服務創(chuàng)新。

4.培育良好的信貸風險管理和控制意識

銀行應健全個人信貸業(yè)務風險管理的組織結構，以便銀行能夠自上而下地全面履行風險管理職責，為提高銀行個人信貸業(yè)務風險控制意識創(chuàng)造條件。銀行應及時轉變經(jīng)營思維方式，處理好信貸風險和內部控制之間的關系。領導層需要更多地進行關注和推進，同時每一位員工的積極配合也非常重要，必須自上而下地培育好信貸風險防控意識。