馮琰雯

摘要：新中國成立以來，農村金融改革一直在探索中不斷前進。時至今日，我國始終堅持服務鄉(xiāng)村、振興鄉(xiāng)村為主要前提，不斷創(chuàng)新金融機構、提高金融服務，這使得農村經濟的發(fā)展取得了很大的突破，綜合實力不斷增強。與此同時，身為農村金融機構的主體：農村信用社，也面臨著社會需求的不斷增長帶來強勁的挑戰(zhàn)。文章旨在通過講述當今金融發(fā)展現(xiàn)狀的情況下，分析農村信用社面臨的問題，進而采取必要的措施來助力鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：農村經濟;農村信用社;農村需求;普惠金融;金融創(chuàng)新

自新中國成立以來，中國農村金融體系發(fā)生了翻天覆地的變化，由非正式金融主導，變?yōu)檎浇鹑谥鲗?，由傳統(tǒng)的民間自發(fā)和社會主導，迅速轉變?yōu)樾姓鲗?在改革開放四十年期間，又經歷了由行政主導到市場主導的改革進程（周立，2020）。隨著農村金融改革的不斷深入，農村經濟和農村金融得到了不斷的發(fā)展。農村金融的活力被激發(fā)，金融產品不斷穿心，農村服務不斷改善，農村經濟得到提升。與此同時，農村金融供給側結構的不斷改革，農村金融業(yè)的實力和農村經濟的發(fā)展得到進一步的增強（溫濤、何倩，2020）。經歷了數(shù)十年的不斷地探索，中國終于走出了一條符合中國國情的農村金融發(fā)展之路（李泉、張濤，2020）。

在中國經濟高速發(fā)展的形勢下，各地區(qū)金融水平在不斷提高的同時，農村經濟呈現(xiàn)出了明顯的發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡與不同步的問題（李泉，張濤，2020）。機構的逐利性導致了農村金融的服務供給不足，與此同時，也出現(xiàn)了結構失衡以及融資難、 融資成本高等阻礙“三農”發(fā)展的突出問題（谷雯，2020）。在黨的十九大報告中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略被著重提出，解決好“三農”問題也是黨工作重點，這都充分的表明了黨和國家打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決心。而且在國家政策的支持下，地方性金融機構成為服務“三農”發(fā)展的主力軍，對農村金融服務發(fā)展具有直接且深遠的影響（谷雯，2020）。因此，本文認為如何有效推動地方性金融機構的創(chuàng)新來解決阻礙當今“三農”發(fā)展的突出問題是十分迫切。本文將以地方性金融機構：農村信用合作社為主體，分析在當今農村經濟體系下如何更好地改革、促進農村經濟的發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）農村金融發(fā)展呈現(xiàn)出地域性差異

中國地域廣闊，不同地區(qū)的發(fā)展需求所對應的金融產品有所不同。為了均衡各地區(qū)的發(fā)展，國家政策也很難達到一個統(tǒng)一的階段。特別是東部沿海地區(qū)及中西部的偏遠地區(qū)特點尤為明顯。東部沿海地區(qū)較為發(fā)達，與西部相比更容易受到國家的重視，擁有更為廣闊的發(fā)展平臺（文秀，2020），進而農村機構的分布也呈現(xiàn)出地域性差異。因此，我國農村金融發(fā)展的不均衡、不全面也成為了阻礙鄉(xiāng)村振興的一個重要因素。

（二）普惠金融的發(fā)展狀況

普惠金融的概念是在2002年提出的，但隨著中國經濟的飛速發(fā)展，我國普惠金融逐漸成為發(fā)展農村經濟的重要議題，普惠金融對于農村的發(fā)展已經有了一定成效。農村覆蓋范圍不斷擴大，金融機構的總量逐漸增加（王安文、蔣欣怡等，2020）。但隨著普惠金融的普及，其存在的問題也逐漸出現(xiàn)在面前。大部分的農民金融意識不足、金融知識匱乏，所以有相當一部分農民無法接受普惠金融。但對于那些有需求的農民來說，因為金融機構在農村的網點占有率很低，農民去辦理業(yè)務的時間成本以及資金成本都很高，很多農民只能望而卻步（李子非、何忠偉，2019）。

（三）農村發(fā)展水平偏低

就目前而言，大部分農民的收入是依靠販賣農產品。但是由于季節(jié)、市場等因素，農產品價格在不斷地波動，農民的收益也呈現(xiàn)出一種波動的狀態(tài)。農民的收入由于過度單一，農村當中的青壯年反而會選擇外出打工等方式，人才流失，農村的經濟不能有效地增長，久而久之，農村經濟發(fā)展進入了一個惡性循環(huán)的過程（李登昌，2019）。

（四）創(chuàng)新型金融產品匱乏

農村的收入模式單一，很難留住大量的高端人才，真正步入農村領域促進農村振興的人才依舊很少。人才匱乏，創(chuàng)新意識不足，創(chuàng)新型金融產品少之又少（詹小穎、姚高華，2020）。產品不能滿足農民日益增長的需求，進而也阻礙了農村經濟的發(fā)展。除此之外，農戶的綜合素質低下，缺乏相關的金融知識，也不愿意承擔風險去選擇推出的部分創(chuàng)新型金融產品，金融機構的收益僅靠傳統(tǒng)的金融服務，很難進行產品設計和科研研發(fā)（史?，帯⒘⒉?、劉 洋、王春霞，2020）。

二、農村信用社支持鄉(xiāng)村振興面臨的問題

第一，農村信用社的經營管理現(xiàn)狀無法滿足農村金融市場發(fā)展的需求。從整體上看，農村信用社的業(yè)務沒有大幅度的創(chuàng)新，仍然是以存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務發(fā)展較為緩慢，（吳劉杰、張金清，2018），只能滿足農民短期、小額貸款的業(yè)務，對于中長期大額貸款的需求很難滿足（萬敏，2020），而且還面臨著收入較低服務創(chuàng)新能力相對滯后的問題。在金融監(jiān)管力度不完全的情況下，出現(xiàn)了非法的金融行為等現(xiàn)象，嚴重地擾亂了金融市場秩序，阻礙了農村地區(qū)經濟發(fā)展，同時也給農民造成了損失（阮婧，2019）。

供給產品不足的同時，供給主體依然不足。雖然我國的金融體系非常的強大，但能真正服務于鄉(xiāng)村的主要是農村信用社、農業(yè)銀行、郵儲銀行等。分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網點大部分還是農村信用社，但農村信用社的數(shù)量也無法覆蓋全方位的農村地區(qū)（宋彥峰，2020），部分農民連基本的借貸款需求也無法得到滿足。

第二，金融產品的創(chuàng)新不足。受多方面的因素，農村信用社過分依賴區(qū)域金融市場，從而不能主動地的開發(fā)面向農業(yè)、農村、農民的創(chuàng)新性金融產品，創(chuàng)新動力匱乏，創(chuàng)新意識也較為不足（宋小燕，2020）。 農村信用社職工疲于應付工作壓力與產品理念創(chuàng)新， 工作效率低下，無法創(chuàng)新出新型的金融產品（林曉科，2017）

第三，金融服務存在不足。農村信用社旨在幫助農民脫貧致富，促進農村經濟的發(fā)展。但在激烈的金融市場競爭中，要想脫穎而出，就需要在創(chuàng)新金融服務上有所突破。農村信用職工落后的思想以及工作方式已經不能適應社會發(fā)展的需要（湯慶全，2018）。只有不斷地跟隨時代轉變工作作風，推出靈活的金融創(chuàng)新性服務滿足，才能滿足農民多元化的金融需求，進而才能在新時代站位腳步（于立志、宋庶民，2010）。