如今，保險創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。一些很新奇的保險，就這樣走進(jìn)了我們的視線。這些保險都有哪些花樣？

戀愛險 這類產(chǎn)品，在購買后的指定時間段內(nèi)，投保人與指定被保險人領(lǐng)取結(jié)婚證，便可獲得實物或者現(xiàn)金補(bǔ)助。

長痘痘險 在投保后，如果被保人在指定時間內(nèi)臉上長了痘痘，就可獲得賠償。

忘穿秋褲險 被保人冬天被凍傷、感冒或是出現(xiàn)下雪摔傷等意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院等，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在一定金額內(nèi)由保險公司賠償。

霧霾險 這類產(chǎn)品將風(fēng)險賠償與空氣污染指數(shù)掛鉤，對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予賠償。

扶老人險 購買這類產(chǎn)品后，被保險人因“扶老人”而對簿公堂，可獲賠訴訟費(fèi)，并得到全年法律咨詢等服務(wù)。

……

那么，這些五花八門的保險是不是都有法律效力？

五花八門的保險產(chǎn)品中，有些不符合法律及保險產(chǎn)品開發(fā)的基本要求。保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守我國保險法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。而有些保險所保的標(biāo)的物（比如霧霾）并非法律意義上的標(biāo)的物，所以這種保險是不具有法律效力的。

我國保監(jiān)會于2017年1月1日實施的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》中明確提到，保險公司不得開發(fā)對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益;約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產(chǎn)品;無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類保險產(chǎn)品。

消費(fèi)者要怎樣“避雷”？

消費(fèi)者要學(xué)會“避雷”，就要看保險產(chǎn)品中是否具有可保利益，即投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間是否存在經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并且該聯(lián)系是否為法律所承認(rèn)。另外，保險產(chǎn)品具有極強(qiáng)的公共屬性，明顯有悖社會公序良俗、突破公眾道德認(rèn)知的產(chǎn)品，一定要遠(yuǎn)離。

消費(fèi)者購買保險時，務(wù)必要選擇有資質(zhì)的保險公司，在購買保險產(chǎn)品前看清告知事項和免責(zé)條約，深入了解產(chǎn)品內(nèi)容;要綜合考慮自身的需求、目的，選擇適合自己的保險產(chǎn)品;養(yǎng)成購買保險后核對保單的習(xí)慣。

（《法治日報》2021.6.23）