大貓好規(guī)劃

雖然現(xiàn)在的保險(xiǎn)看著比10年前買得好，保障責(zé)任也多，賠付次數(shù)也多，但除了個(gè)別情況，確實(shí)“退舊保新”更合適外，大部分人可能并不能從中占到便宜。

“接到電話，說可以給我升級(jí)保險(xiǎn)，讓我去一趟。我要去嗎？”

“打好幾次電話了，讓我?guī)е?、身份證、銀行卡趕緊過去?！?/p>

隔三差五的，就有人問類似的問題。

今天就統(tǒng)一給大家講講“保險(xiǎn)升級(jí)”背后的那點(diǎn)貓膩兒吧。

一、啥是“保險(xiǎn)升級(jí)”

說實(shí)話，“保險(xiǎn)升級(jí)”這個(gè)詞兒也不知道是誰發(fā)明的，真真的“有才”！

一般來說，咱們買保險(xiǎn)，簽約時(shí)候固定好了保障期限，通常，合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同是無法發(fā)生重大改變的。

要不隔三差五就改一改，簽合同還有啥用??？

但也有特殊情況，保險(xiǎn)公司確實(shí)“被迫”更改了保險(xiǎn)責(zé)任。

比如，這次新版重疾定義出爐，很多保險(xiǎn)公司官宣“從寬賠付”，就是買了2007版定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，日后（2020年11月5日）一旦申請(qǐng)理賠，可以在2007版和2020版兩個(gè)重疾定義規(guī)范中，選擇對(duì)自己有利的疾病定義作為賠付依據(jù)。

像這樣的，保險(xiǎn)公司即使改，絕大多數(shù)也只敢朝著有利于客戶的方向去“升級(jí)”。

而且這樣的“升級(jí)”，是核賠時(shí)的從寬，并不需要客戶去簽字確認(rèn)的。

那需要讓客戶去一趟簽字的“保險(xiǎn)升級(jí)”到底是啥呢？

一般來說，眼下所謂的“保險(xiǎn)升級(jí)”，并不是真的升級(jí)產(chǎn)品本身，99%都是讓客戶去“退舊保新”的。

“退舊保新”？

簡(jiǎn)單說就是把老保單退了，重新買一份兒新保險(xiǎn)。

二、葫蘆里賣的是什么藥？

如果大家去買東西，你花了10塊錢，過了一天，降價(jià)了，賣9塊錢了，你覺得商家會(huì)喊你回來，退給你一塊錢嗎？

答案99%會(huì)是否定的吧？

就連現(xiàn)在的電商搞保價(jià)，也是需要客戶主動(dòng)提申請(qǐng)，對(duì)方審核通過才給退的。

而且還有一堆的例外，什么不參加保價(jià)啊、要用券啊，要怎樣怎樣。

那為啥換成保險(xiǎn)，就違背了這個(gè)市場(chǎng)原則了呢？

保險(xiǎn)也是商品，保險(xiǎn)公司也是賣家。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，追求的肯定是盈利。當(dāng)然，企業(yè)要有社會(huì)責(zé)任，但更多的還是先生存，再談責(zé)任。

所以正常情況下，你即使真買貴了，那保險(xiǎn)公司也不會(huì)主動(dòng)給你免費(fèi)加量，也不會(huì)給你退差價(jià)。

反倒是，我很小的時(shí)候就聽說過一句話，叫“無事獻(xiàn)殷勤，非奸即盜”。

現(xiàn)在，這句話就適用這個(gè)場(chǎng)景。

喊你去“保險(xiǎn)升級(jí)”的，基本上都不是保險(xiǎn)公司官方行為，而是賣保險(xiǎn)的人，或者壓根兒就是騙子。

先說賣保險(xiǎn)的人吧。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人簽的是代理合同，賣一份保險(xiǎn)給一份傭金，傭金會(huì)分幾年付清。

這也是為啥你前幾年退保，現(xiàn)金價(jià)值低的原因之一。

而保險(xiǎn)這東西也很特別，一保一輩子或者好幾十年，大部分人也不會(huì)再回購，所以一個(gè)客戶身上賺取的傭金有限。

傭金一旦領(lǐng)完，那么老客戶的存在就只有服務(wù)成本了。

而有些人，開始打起老客戶的歪主意。

借口“保險(xiǎn)升級(jí)”，喊老客戶過去，再忽悠他們把老保單退了，重新買一份兒新保險(xiǎn)，賺一筆新保險(xiǎn)的傭金。

騙子呢，也是這個(gè)套路，只不過，他們讓你退保后買的，可能就未必是保險(xiǎn)產(chǎn)品了，可能會(huì)換成花式理財(cái)。

至于這些理財(cái)正規(guī)與否，就不好說了。

一般來說，給你打電話，讓你去“保險(xiǎn)升級(jí)”的，絕大多數(shù)還真不是賣你保險(xiǎn)的那個(gè)人。

干這個(gè)的，大都是通過不正規(guī)渠道拿到你的信息的。

而且，“保險(xiǎn)升級(jí)”瞄準(zhǔn)的對(duì)象，基本上都是些持有多年、現(xiàn)金價(jià)值比較高的保單持有人。

因?yàn)?，這樣的退保了，才能有錢買新的。

三、到底要不要“升級(jí)”？

“退舊保新”，合適嗎？

絕大多數(shù)情況下，可能是不合適的。

因?yàn)椋荒苤豢串a(chǎn)品變好了多少，還要考慮退保損失，同時(shí)年齡大了，買新保險(xiǎn)保費(fèi)也貴了。

先說退保損失。保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值通常在保單生效的前幾個(gè)年度非常低，然后才會(huì)慢慢升高。

所以，你退保，就要承受交的保費(fèi)和退回來的現(xiàn)金價(jià)值之間的差價(jià)。

而保費(fèi)呢，則是跟年齡強(qiáng)相關(guān)的，被保險(xiǎn)人的年齡段越高，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就越貴。

所以，一退一買之間，損失就出現(xiàn)了。

此外，還要考慮健康情況是否發(fā)生改變，現(xiàn)在，還能否順利、合規(guī)地買到新保單。

保險(xiǎn)，并不是誰想買就能買的，花錢也有可能買不來保險(xiǎn)，或者買來的保險(xiǎn)到時(shí)候不賠錢。

因此，雖然現(xiàn)在的保險(xiǎn)看著比10年前買的好，保障責(zé)任也多，賠付次數(shù)也多，但除了個(gè)別情況，確實(shí)“退舊保新”更合適外，大部分人可能并不能從中占到便宜。

與其“退舊保新”，倒不如守住了老保險(xiǎn)，或者加保點(diǎn)消費(fèi)型的新保單，讓保額變得更高點(diǎn)。

當(dāng)然，也有例外情況。比如短期保險(xiǎn)，像一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果不是合同承諾保證續(xù)保幾年，本就是可以一年到期后保險(xiǎn)公司隨便“升級(jí)”，用不著喊你“升級(jí)”去。

而這類保險(xiǎn)對(duì)客戶來說，切換成本比較低，大家看到合適的，也自然可以低成本的“棄暗投明”。

再比如，正在處于劇烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)期的產(chǎn)品，像定期壽險(xiǎn)。

這兩年定期壽險(xiǎn)眼見著價(jià)格降下來了，而定期壽險(xiǎn)對(duì)健康要求不高，所以還是可以通過切換省點(diǎn)錢的。

像這些產(chǎn)品，如果算計(jì)好了，確實(shí)是可以做到一退一換后，利益更大的。

而喊你去“保險(xiǎn)升級(jí)”的，往往不是給你“升級(jí)”這樣的產(chǎn)品，都是撿著傭金高的去“升級(jí)”。

所以，就保險(xiǎn)行業(yè)目前的發(fā)展來看，遇到給你熱情的打電話，邀請(qǐng)你去“保險(xiǎn)升級(jí)”的，你千萬多長(zhǎng)幾個(gè)心眼兒啊。

拿不準(zhǔn)的，就打官方客服熱線問清楚。千萬認(rèn)準(zhǔn)官方的渠道。貓妹現(xiàn)在都怕連客服電話也有假冒的，畢竟前段時(shí)間，還有人自己制造保單驗(yàn)真網(wǎng)址。

錢越難賺，騙子越多，這話絕對(duì)是真理啊。