藍子俊

摘 要：自2008年誕生以來，區(qū)塊鏈技術(shù)在近五年內(nèi)可謂是金融科技領(lǐng)域最被追捧的技術(shù)之一。不僅僅在金融企業(yè)，眾多行業(yè)、智庫以及監(jiān)管層等都在密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)，并紛紛研究和探索其帶來的價值和潛在風(fēng)險。毫無疑問，區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、智能合約、高效公開透明等核心優(yōu)勢將對金融行業(yè)尤其是保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供重要推動力。本文針對近幾年與國內(nèi)保險行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的部分文獻進行梳理，總結(jié)區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)的創(chuàng)新作用，并對其未來發(fā)展趨勢進行展望。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;保險創(chuàng)新;金融科技;保險監(jiān)管;保險行業(yè)

中圖分類號：F840 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）05（a）--03

1 關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究

總體而言，由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展時間短，對該技術(shù)的運用仍處于探索階段，2016年以前比特幣及其底層區(qū)塊鏈技術(shù)并未得到大眾的關(guān)注，國內(nèi)對于區(qū)塊鏈技術(shù)的學(xué)術(shù)探討也相對較少。但2017年以后，隨著比特幣的迅速發(fā)展，國內(nèi)對數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)的研究也逐漸增加。本部分主要梳理國內(nèi)學(xué)者在2017年前后的部分研究成果，對國內(nèi)外與區(qū)塊鏈保險創(chuàng)新作用相關(guān)的研究進行綜述。

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)本身的研究已經(jīng)十分成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上類似于公共賬本，以密碼學(xué)為底層機制，不同用戶可在同一賬本上記錄與核對，以保證信息的真實性和不可篡改性（周路菡，2016）。一般認(rèn)為區(qū)塊鏈必須為一個分布式賬本，記賬的權(quán)利并非由一個固定的中心系統(tǒng)決定，而由共識算法決定（欒毓棟，2019）。共識機制與算法加密是區(qū)塊鏈技術(shù)的底層邏輯，去中心化、公開透明以及安全高效是區(qū)塊鏈技術(shù)的外在優(yōu)勢（王玉華，2019）。區(qū)塊鏈有以下幾個特點：去中心化、時序數(shù)據(jù)、可編程、加密與授權(quán)。區(qū)塊鏈開放式的特點能夠從底層解決信任機制問題，增加市場透明度（林小馳，胡葉倩雯，2016）。鄧偉（2018）認(rèn)為，去中心化、公開透明、可靠性高以及鏈接式智能合約體系是區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域具有廣泛的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)在貨幣電子化、結(jié)算支付、信用及金融交易等方面存在廣闊前景（周路菡，2017）。任安軍（2016）提到，證券資產(chǎn)交易、國際間清算、數(shù)據(jù)票據(jù)等將成為區(qū)塊鏈技術(shù)最主要的金融應(yīng)用場景。武文斌（2015）認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)使數(shù)字貨幣的推廣成為可能，也進一步為電子貨幣成為法定貨幣提供技術(shù)支撐（王晟，2016）。在金融3.0時代，以大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈等為代表的高端技術(shù)將徹底改變原有金融市場的發(fā)展軌跡，并帶來諸多可能性。以區(qū)塊鏈為例，該技術(shù)可將金融交易智能化，以智能合約形式進行各種交易，金融智能化將成為主要形態(tài)（喬海曙，2017）。在區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)的關(guān)系方面，眾多學(xué)者也給出不同的論述。保險科技從應(yīng)用角度而言屬于金融科技的一部分，以技術(shù)為核心，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)賦能保險行業(yè)全流程升級（徐愛榮，2017）。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種具有識別、傳遞和記錄信息等功能的以分布式數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的體系。區(qū)塊鏈可能是在保險業(yè)內(nèi)最有可能被推廣普及的技術(shù)之一（許閑，2017）。馬向東（2017）認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)而言是巨大的商業(yè)機會，不但能為傳統(tǒng)保險企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供技術(shù)支撐，還能徹底解決保險行業(yè)信任不對稱等問題，挖掘保險產(chǎn)品的應(yīng)用場景，為保險行業(yè)整體發(fā)展持續(xù)賦能。本文認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上是一種帶有共享開放性質(zhì)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，能夠逐步儲存數(shù)據(jù)，去中心化、無法修改等特點是區(qū)塊鏈的核心優(yōu)勢。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的創(chuàng)新作用研究

2.1 我國保險行業(yè)的痛點

2.1.1 傳統(tǒng)保險流程復(fù)雜，效率低、成本高

傳統(tǒng)保險機構(gòu)的成本主要是人力成本及運營成本，尤其在我國，保險機構(gòu)代理人數(shù)量極其龐大，平安等大型保險公司代理人數(shù)量甚至多達十幾萬。究其原因，就是因為在獲客、核保、理賠等流程上，保險公司的人工服務(wù)比重過高，這直接給保險公司造成高額的人工成本并帶來潛在的失誤風(fēng)險。

2.1.2 道德風(fēng)險、逆向選擇、保險欺詐等狀況仍然頻發(fā)

因其業(yè)務(wù)特殊性，保險公司作為社會群體風(fēng)險控制與轉(zhuǎn)移的集散中心，也承擔(dān)了潛在但巨大的逆向選擇和道德風(fēng)險。某種程度上保險公司“中心化”的現(xiàn)狀是其未來長期發(fā)展過程中存在的最重要的風(fēng)險之一（張偉楠，2016）。不可否認(rèn)的是，技術(shù)進步對欺詐利用者和欺詐防范者而言都是巨大的機會。近年來，騙保、重保事件不減反增，識別保險欺詐的難度越來越大，核保需要花費的成本越來越高，并且至今仍未找到有效地解決方案。

2.1.3 保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏差異性

以互聯(lián)網(wǎng)保險為例，目前，價值低、個性化水平差是中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的主要問題。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險種類較少，車、壽以及金融產(chǎn)品保險是主流，其他類型保險占比非常低;第二，各種互聯(lián)網(wǎng)保險公司的產(chǎn)品都較為相似，具有高度的同質(zhì)性和缺乏差異性;第三，互聯(lián)網(wǎng)保險公司仍無法根據(jù)用戶的消費習(xí)慣和特征，提供更加定制化的保險產(chǎn)品。

2.1.4 信息安全技術(shù)不成熟，客戶隱私難以保障

公開化的互聯(lián)網(wǎng)使某些商業(yè)組織可以輕松地使用不適當(dāng)?shù)氖侄蝸泶鄹幕蚱茐谋ｋU網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險客戶的信息安全正面臨嚴(yán)重的威脅，信息泄露、丟失、盜竊等問題給客戶隱私造成巨大侵犯。如何盡快確保信息安全是中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中迫切需要解決的關(guān)鍵問題。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)的創(chuàng)新作用

2.2.1 建立信任安全機制，增強保險的安全屬性

如上文所述，保險行業(yè)飽受詬病的兩大問題是信任缺失和安全性不足，客戶對保險公司缺乏信任是制約我國商業(yè)保險發(fā)展的主要原因之一。區(qū)塊鏈所固有的數(shù)字加密與信息認(rèn)證技術(shù)能夠?qū)?shù)據(jù)“上鎖”，不可隨意篡改與共享（王行江，2016），保證客戶的隱私和數(shù)據(jù)安全性，從而增強保險業(yè)的信任與安全（李茜，2017）。保險行業(yè)內(nèi)不信任及合同糾紛等問題能夠通過“時間戳”等技術(shù)手段得以解決，從而提升保險行業(yè)的信任和安全水平（張新宇，2017）?？蛻舻慕灰仔畔粌Υ嬗凇版湕l”之中且在區(qū)塊鏈技術(shù)上形成“共識”，從根本上消除了信息篡改等潛在風(fēng)險（王和，周云濤，2016）。

2.2.2 “中心化”轉(zhuǎn)向“去中心化”，降低系統(tǒng)性風(fēng)險，解決保險行業(yè)信息不對稱

“分布式”的特點使得智能合約的執(zhí)行情況進行自我修復(fù)，降低保險公司的整體風(fēng)險（徐大維，2016）。區(qū)塊鏈可以幫助減少失誤并識別欺詐，在驗證客戶信息真實性、保單理賠真實性上有質(zhì)的提升（陳明東，唐文劍等，2016）。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特性，能夠使保險服務(wù)更加透明化，減少信息不對稱及其帶來的潛在風(fēng)險與損失（曾于瑾，2017）。簡言之，區(qū)塊鏈技術(shù)“分布式”公共賬本可集中記錄在不同場所通過不同方式進行活動的數(shù)據(jù)，從而為保險公司提供完整的個人信息。這使得保險公司的眾多操作不需依賴第三方機構(gòu)，對參?？蛻羯矸菪畔ⅰ⒔灰子涗?、醫(yī)療狀況等數(shù)據(jù)進行主動核驗，降低信息不對稱風(fēng)險，并從根本上消除因集中化、中心化而帶來潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險。

2.3 降成本、提效率，豐富產(chǎn)品內(nèi)容形態(tài)，改善服務(wù)客戶水平

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠推動保險互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時大大降低代理人比重及其人力成本（趙大偉，2016）。除了降低運營成本之外，區(qū)塊鏈技術(shù)在核保、理賠等方面也能助力保險公司提升效率。傳統(tǒng)理賠流程從接案到初審復(fù)核再到最終結(jié)案多達七八項步驟，高比例人工操作以及重復(fù)繁瑣的工作流程是傳統(tǒng)理賠的兩大弊病。區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯、智能合約的特點能夠更新保險理賠流程，在保證參保人數(shù)據(jù)真實性的同時，實現(xiàn)信息公開、審核自動化，極大地提升理賠效率，既減少保險公司運行開支，又提升客戶服務(wù)水平（丁萌萌，2019）。

在保險產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計方面，借助區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特點，保險公司可深度挖掘參?？蛻舻臄?shù)據(jù)信息，并在風(fēng)險定價、產(chǎn)品創(chuàng)新方面進一步優(yōu)化，能夠提升保險產(chǎn)品豐富度和契合度（常明，2017）。區(qū)塊鏈技術(shù)將帶來新的保險模式，如指數(shù)保險、互聯(lián)網(wǎng)再保險等，可能將使保險公司從風(fēng)險承擔(dān)與分散者變成風(fēng)險管理顧問（盧瑤瑤，趙華偉，2017）。

在產(chǎn)品定制化層面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠為個性化需求較高的保險產(chǎn)品提供技術(shù)支撐，在農(nóng)業(yè)險、品質(zhì)險等方面將會有巨大的應(yīng)用市場。農(nóng)業(yè)險、品質(zhì)險等在保險流程中最重要的是參保人各種信息的真實性，受保企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品、牲畜產(chǎn)品基本信息、健康狀況、質(zhì)量等級、真實生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)等對農(nóng)業(yè)險以及品質(zhì)險的定價、測算而言都起到?jīng)Q定性作用。過去往往因受保企業(yè)信息未公開、產(chǎn)品過于小眾、信息獲取難度大等原因，許多行業(yè)與保險無法有效結(jié)合。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用不但能夠助力保險企業(yè)將業(yè)務(wù)擴展至更多行業(yè)并開發(fā)出不同領(lǐng)域的定制化險種，還能以其獨特的儲存、加密以及不可篡改等技術(shù)特點在大幅提升保險公司信息獲取的有效性的同時減少信息不對稱等棘手問題，提前預(yù)測潛在風(fēng)險，從而在產(chǎn)品定價、理賠等方面提供更具有個性化的保險解決方案。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)未來展望

毫無疑問，區(qū)塊鏈技術(shù)以其獨特的技術(shù)優(yōu)勢，對助力我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展有著重大推動作用，但不可否認(rèn)的是以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用方面都存在諸多問題。技術(shù)欠完善、管理難度大、法律潛在風(fēng)險高等問題都相當(dāng)棘手。基于區(qū)塊鏈所創(chuàng)造的電子數(shù)字貨幣在發(fā)展中出現(xiàn)過不少事故，本身也存在一定的安全風(fēng)險，可以說區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用層面還有諸多困境（孫雨堯，2017）。在最基礎(chǔ)的技術(shù)層面：自2008年誕生以來，區(qū)塊鏈技術(shù)事實上仍處于孕育和探索階段。區(qū)塊鏈技術(shù)的交易速率、可拓展性以及比特幣等數(shù)字貨幣大規(guī)模應(yīng)用帶來的數(shù)據(jù)儲存問題都是區(qū)塊鏈技術(shù)仍未足夠成熟的表現(xiàn)，而這可能也是制約區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)模性發(fā)展的三大核心課題。在法律方面：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的所有優(yōu)點都可能成為不法分子犯罪的具有高技術(shù)壁壘的作案工具，如何防范利用區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)反向發(fā)展是法律層面亟需解決的問題;其次，現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)仍未擁有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管體制對區(qū)塊鏈尚不適應(yīng)。

基于上述區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢以及仍然存在的幾大潛在問題，本文嘗試從政府和企業(yè)兩個角度提出相應(yīng)的可行性建議：在政府層面，政府及監(jiān)管層應(yīng)高度關(guān)注以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新興技術(shù)對金融以及保險行業(yè)的影響，加強頂層設(shè)計，加快出臺相關(guān)法律，對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用、運作模式、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面進行合理規(guī)范，逐步承擔(dān)并做好預(yù)防行業(yè)風(fēng)險的監(jiān)管職責(zé)。伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的深入發(fā)展，保險及區(qū)塊鏈監(jiān)管趕上步伐刻不容緩;在企業(yè)層面，保險企業(yè)應(yīng)不斷加速企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，搭建數(shù)據(jù)化、線上化、平臺化的業(yè)務(wù)模式。保險公司也應(yīng)積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)，加強技術(shù)合作，擴大資金投入，開展人員培訓(xùn)，進一步提升我國保險行業(yè)尤其是商業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。

保險作為一種獨特而富有價值的金融產(chǎn)品，在普及程度以及社會群眾認(rèn)可度上仍然存在不少誤區(qū)。尤其在中國，許多居民保險意識不足，更多信賴政府主導(dǎo)的社會保障保險，而對商業(yè)保險了解甚微，甚至有抵觸情緒。如果參考西方國家保險行業(yè)的發(fā)展及其在金融發(fā)展和社會保障領(lǐng)域所起到的作用，保險在中國毫無疑問將有巨大的發(fā)展空間。以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技將是中國保險市場蓬勃發(fā)展的助推劑，在解決傳統(tǒng)保險存在的諸多痛點的同時，能夠為強調(diào)以客戶為中心，定制化服務(wù)、個性化管理的運營理念提供技術(shù)保障，從而提升保險產(chǎn)品質(zhì)量，改善保險行業(yè)的大眾認(rèn)知，為保險行業(yè)在中國的良性發(fā)展提供新的動力。

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