摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快，但是由于其本身結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的原因，因此也顯得在運(yùn)作過(guò)程中信息管理方面的工作難以進(jìn)行，導(dǎo)致理財(cái)投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的具體方式主要與第三方支付技術(shù)的發(fā)展、大數(shù)據(jù)金融等業(yè)務(wù)有關(guān)。深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的模式后，我們可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前的金融模式，在商業(yè)銀行發(fā)展中的問(wèn)題：一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳播的廣泛性和快速性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對(duì)本身的信息管控難度較大;二是由于互聯(lián)網(wǎng)信息的不確定性導(dǎo)致虛假信息泛濫，民間資金投資風(fēng)險(xiǎn)略高;三是網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障不足，會(huì)導(dǎo)致相關(guān)投資者的信息泄露，并且進(jìn)一步發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)詐騙和電信詐騙的案件。為了解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，我們需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德品質(zhì)的培養(yǎng);提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的信息可信度和正式程度，降低投資者的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn);并且商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)投資資料等信息的保障，防止不法分子利用此類(lèi)投資資料進(jìn)行違法犯罪行為。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行盈利能力;互聯(lián)網(wǎng)金融影響分析

一、引言

伴隨著自上世紀(jì)80年代傳入我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍傳播和整體發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展系統(tǒng)中相應(yīng)地出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是融合了傳統(tǒng)金融資本運(yùn)作模式和當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而出現(xiàn)的一種新型的金融業(yè)務(wù)，它能夠極大地提高資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率以及信息的傳播效率，在目前我國(guó)的國(guó)情中屬于不可或缺的一種金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn)

新時(shí)代下出現(xiàn)的嶄新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的信息交融和技術(shù)交融，利用可以利用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和先進(jìn)的信息通信技術(shù)來(lái)達(dá)到資金支付、流動(dòng)、投資和金融信息中介服務(wù)的順暢進(jìn)行的目的，是新型的金融業(yè)務(wù)模式。在當(dāng)今的各類(lèi)企業(yè)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于其效率的提升和對(duì)于其宣傳過(guò)程的低成本運(yùn)行，都能夠?yàn)槠髽I(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供強(qiáng)大的助力，能夠保持企業(yè)在新時(shí)代下?lián)碛邢冗M(jìn)的競(jìng)爭(zhēng)力。同樣，商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，也離不開(kāi)當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成熟和穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為商業(yè)銀行進(jìn)行資金采集、資金借貸、資金分配等工作內(nèi)容，提供了一條劃時(shí)代的高效率渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力的影響極為重要。因此，我們也有必要深入地研究這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式，來(lái)挖掘這類(lèi)金融模式對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展能夠提供的能量，徹底激發(fā)新時(shí)代下的新技術(shù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行類(lèi)企業(yè)的潛能。如何通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn)，深入地剖析互聯(lián)網(wǎng)金融在目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的具體方式和產(chǎn)生的相應(yīng)問(wèn)題，并且通過(guò)適當(dāng)?shù)氖侄蝸?lái)解決這些問(wèn)題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展，這將是本文我們要討論的主要問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的具體方式解析

1.第三方支付技術(shù)的發(fā)展是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的必要基礎(chǔ)

第三方支付技術(shù)的發(fā)展主要體現(xiàn)在兩類(lèi)發(fā)展方向上：第一類(lèi)是第三方線上支付技術(shù)的發(fā)展;第二類(lèi)是第三方線下支付技術(shù)的發(fā)展。第三方支付技術(shù)線上與線下的支付渠道的區(qū)別非常明顯——線上支付主要以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付等模式作為主要渠道;線下支付則以銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行和受理等模式作為主要的支付渠道。第三方線上支付流程和第三方線下支付流程之間有著相當(dāng)大的區(qū)別，不能將第三方支付技術(shù)范圍內(nèi)的所有技術(shù)發(fā)展都當(dāng)成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展來(lái)看待。第三方線上支付的技術(shù)發(fā)展，是與新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展掛鉤的，它本身也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步發(fā)展和持續(xù)存在的必要基礎(chǔ)。第三方支付技術(shù)是與我國(guó)的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和電子商務(wù)發(fā)展同步出現(xiàn)的。它不僅是在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，甚至在我國(guó)民眾的普遍生活方式內(nèi)容中也占有重要的地位，并且隨著越來(lái)越多的人對(duì)于這種支付技術(shù)的便捷性的認(rèn)同，逐漸習(xí)慣于這種支付模式，使得這種模式在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中越來(lái)越呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)。第三方線上支付一般依托于第三方的支付中介為信用基礎(chǔ)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)即時(shí)性的買(mǎi)賣(mài)，并且通過(guò)平臺(tái)的保障實(shí)現(xiàn)資金的安全性。這樣的支付模式，雖然脫離了正式的國(guó)有支付系統(tǒng)，但是相應(yīng)的它也提供了相當(dāng)?shù)谋憬菪裕壳皝?lái)看還處于大體讓民眾滿意的狀態(tài)。

2.大數(shù)據(jù)金融技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)發(fā)展上的進(jìn)一步升級(jí)

大數(shù)據(jù)金融技術(shù)，則是近年來(lái)才出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)在新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的具體應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在技術(shù)安全和資金安全等方面的進(jìn)一步升級(jí)。大數(shù)據(jù)金融技術(shù)，能夠采集整合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并且通過(guò)對(duì)其進(jìn)行不斷的實(shí)時(shí)采集和分析，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于數(shù)據(jù)的深度挖掘。這種對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)客戶基本信息和客戶隱藏信息的全方位挖掘，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的交易方向和交易習(xí)慣的全面了解，并且準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)的控制效果方面更上一層樓。這種技術(shù)能夠極為有效地解決新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式中由于信息不斷地快速傳播對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息管理產(chǎn)生的難處，能夠使得商業(yè)銀行等資金分配管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)地進(jìn)行資金分配和數(shù)據(jù)管理的工作，減少其產(chǎn)生壞賬、爛賬的可能性。這也有助于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的科學(xué)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的問(wèn)題

1.由于互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛性和快速性，管控難度大

通過(guò)深入地研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行邏輯，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的模式中呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)，是其業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面的成本極低、業(yè)務(wù)擴(kuò)散的快速性和廣泛性顯著增強(qiáng)。由于這種金融模式能夠極大地節(jié)省商業(yè)銀行等企業(yè)發(fā)展相應(yīng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)成本和客戶管理成本，因此它本身就存在著與商業(yè)銀行等資金集成分配機(jī)構(gòu)群體的相當(dāng)大的匹配度和適應(yīng)性。并且由于互聯(lián)網(wǎng)工具一直在進(jìn)行的極為快速的傳播過(guò)程的存在，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也能夠?yàn)楦嗟钠髽I(yè)和個(gè)人熟知。這無(wú)疑也變相地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，為商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和盈利能力提供了巨大的工具支持。但是由于互聯(lián)網(wǎng)工具本身的復(fù)制性和擴(kuò)散性，這種商業(yè)模式下對(duì)于資金的管控力度較小，客戶群體也逐漸呈現(xiàn)出各種各樣的形態(tài)，慢慢朝著多元化的方向拓展。在這種模式下，現(xiàn)代的商業(yè)銀行將會(huì)面臨比傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行更大的風(fēng)險(xiǎn)以及更為困難的客戶信息管理工作和客戶認(rèn)知工作。這是當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題。

2.由于互聯(lián)網(wǎng)信息的不確定性，導(dǎo)致民間資金投資風(fēng)險(xiǎn)略高

上文我們已經(jīng)說(shuō)到，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身在參與到現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過(guò)程中，其扮演著信息傳播和業(yè)務(wù)傳播的重要角色。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特質(zhì)，它擁有極為強(qiáng)大的復(fù)制性和擴(kuò)散性。從商業(yè)銀行發(fā)出的政策規(guī)則等信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息工具的傳播，能夠?qū)崿F(xiàn)一夜之間的家喻戶曉，也使得相關(guān)的金融集中管控分配機(jī)構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于自身政策準(zhǔn)則的傳播和對(duì)于國(guó)家意識(shí)的宣傳。但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息的快速傳播過(guò)程必然產(chǎn)生了對(duì)于信息管控過(guò)程的重要影響。如果由于不法分子的虛假傳播和片面?zhèn)鞑ピ斐芍{言，那么這些不當(dāng)言論將會(huì)在社會(huì)大眾之間廣為流傳。為了除去這些謠言和片面觀點(diǎn)的影響，我們將花費(fèi)比傳統(tǒng)金融模式下更為巨大的成本。同時(shí)，由于部分人員對(duì)于錯(cuò)誤信息的不當(dāng)傳播，或者由于機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息的泄露，也會(huì)導(dǎo)致民間資本受到誘導(dǎo)而出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)募型顿Y或者過(guò)分投資，這對(duì)于我國(guó)的社會(huì)民眾的理財(cái)投資有著相當(dāng)大的害處。我們要防范因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的及時(shí)性和連通性而產(chǎn)生的謠言和錯(cuò)誤信息，對(duì)于民間投資的影響，盡量保證民營(yíng)民間資本也能夠健康向上地為我國(guó)的社會(huì)發(fā)展提供助力。

3.網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障程度不足

網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障不足，也是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能夠?qū)τ谏虡I(yè)銀行的盈利能力和金融模式正常運(yùn)行產(chǎn)生影響的重要內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)信息安全不足問(wèn)題產(chǎn)生的原因，是由于互聯(lián)網(wǎng)工具和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的硬件、軟件內(nèi)容本身就面臨著各種各樣的病毒攻擊和系統(tǒng)攻擊——這個(gè)問(wèn)題是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)就一直存在著的。病毒攻擊、系統(tǒng)攻擊與互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性增強(qiáng)之間，是一場(chǎng)永不停止的軍備競(jìng)賽。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和工具在任何行業(yè)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的應(yīng)用，所謂的這些互聯(lián)網(wǎng)信息安全問(wèn)題始終都是如影隨形的。這些安全問(wèn)題的存在，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的更新?lián)Q代的過(guò)程中，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的客戶信息和企業(yè)私密信息造成損害和泄漏。在以此為基礎(chǔ)的條件下，某部分不法分子可能會(huì)通過(guò)這些客戶信息和銀行私密信息進(jìn)行相應(yīng)的違法犯罪活動(dòng)和詐騙活動(dòng)。此類(lèi)行為的社會(huì)案件，我們應(yīng)該已經(jīng)可以經(jīng)常接觸到，這本質(zhì)上是由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身的不足。因此，為了互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠科學(xué)、生態(tài)、持續(xù)性地發(fā)展下去，我們需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)工具在互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)行過(guò)程中對(duì)于商業(yè)銀行的信息安全保障力度，防止信息泄露等嚴(yán)重情況的發(fā)生。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的解決方法探討

1.加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)

加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德精神的培養(yǎng)，旨在意識(shí)層面解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式正常發(fā)展的意識(shí)偏差問(wèn)題。這樣的人員要求會(huì)對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展產(chǎn)生相當(dāng)大的好處，也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的盈利能力的發(fā)展。這種對(duì)于人員素質(zhì)的提高，能夠提升此類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)行過(guò)程中所產(chǎn)生的信息的正確性判斷和對(duì)于正確信息的合理傳播，并且有助于阻隔謠言或者不當(dāng)言論在行業(yè)范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上產(chǎn)生對(duì)不明所以的人民群眾的思想荼毒。在現(xiàn)代化的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德精神的培養(yǎng)，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)他們的道德素質(zhì)建設(shè)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)，來(lái)讓他們發(fā)展成為新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式下所需要的道德與才能兼?zhèn)涞娜瞬?。銀行業(yè)并不是一個(gè)普通的行業(yè)。它是影響到我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的一個(gè)行業(yè)，也是影響到社會(huì)大眾是否能夠安居樂(lè)業(yè)健康生活的一個(gè)行業(yè)。因此，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)顯得更加地符合時(shí)代的需要。

2.提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的信息可信度，降低理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的盈利能力升級(jí)，他們需要提高相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息可信度，保證民眾的知情權(quán)，讓民眾能夠徹底地了解它們旗下的投資理財(cái)項(xiàng)目、基金項(xiàng)目、股票項(xiàng)目等業(yè)務(wù)內(nèi)容，從而降低民眾投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性。并且隨著此類(lèi)公正而專(zhuān)業(yè)的信息公開(kāi)和傳播，來(lái)實(shí)現(xiàn)民眾對(duì)于其品牌的信任度和信任意識(shí)的產(chǎn)生。這種實(shí)打?qū)嵉赝ㄟ^(guò)自身的公正行為來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于民眾資產(chǎn)的保護(hù)行為，是能夠真正地在未來(lái)的民智越來(lái)越發(fā)達(dá)的社會(huì)中擁有占領(lǐng)大部分市場(chǎng)和保持相關(guān)客戶忠誠(chéng)度的一種先進(jìn)企業(yè)的行為模式。商業(yè)銀行需要以民眾的資產(chǎn)安全為己任，統(tǒng)一融合自身的利益需要和民眾的投資理財(cái)收益需要，通過(guò)雙方利益的融合解決相應(yīng)的問(wèn)題，來(lái)實(shí)現(xiàn)它們之間的利益雙贏。

3.商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)的投資資料信息的保障

商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)相關(guān)的投資者和投資行為等投資資料信息的保障，則是商業(yè)銀行能夠?qū)γ癖姰a(chǎn)生公信力、提升自己盈利能力的基礎(chǔ)要求。只有商業(yè)銀行不屈不撓地對(duì)自我系統(tǒng)內(nèi)的漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，對(duì)于商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)不斷地進(jìn)行安全保障的加強(qiáng)和重視，才能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)的投資資料信息的安全性，保證民眾的財(cái)產(chǎn)安全和信息安全。信息安全雖然說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)固有的一個(gè)缺點(diǎn)，但是相關(guān)的信息泄露行為將會(huì)嚴(yán)重地影響商業(yè)銀行的公信力和客戶信任度。失去了這些精神因素，商業(yè)銀行的盈利能力根本就無(wú)從談起。

六、結(jié)束語(yǔ)

我們希望互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)能夠在對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力的影響上產(chǎn)生更大的作用。這一方面需要互聯(lián)網(wǎng)工具本身進(jìn)行不斷的完善，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)其技術(shù)工具應(yīng)用過(guò)程中不至于產(chǎn)生信息泄露等情況，另一方面也需要商業(yè)銀行的工作人員提高相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德建設(shè)，提高發(fā)布和傳播過(guò)程中信息的真實(shí)性和可信度，來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身品牌在社會(huì)民眾群體中的價(jià)值展現(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：杜娟（1997.01- ），女，漢族，河北省涿州市人，西安財(cái)經(jīng)大學(xué)管理學(xué)院2019級(jí)碩士研究生，研究方向：供應(yīng)鏈金融