尼釋元

摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，分析了銀行自身在傳統(tǒng)哲學(xué)發(fā)展中的震蕩、中介地位弱化、客戶逐漸流失和社會(huì)信用缺失等一系列問(wèn)題。借鑒全國(guó)各個(gè)地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，通過(guò)微觀和宏觀兩個(gè)層面設(shè)計(jì)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展路徑，建議加快人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備、重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)往來(lái)合作、正確處理與第三方支付的關(guān)系;加大政府政策扶持力度、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制等措施來(lái)更好地發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村商業(yè)銀行;對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行由原來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行和本地注冊(cè)銀行從民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司和自然人在原有的基礎(chǔ)上，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行。

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革一直受到國(guó)家的高度關(guān)注，從第一家農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)始了在金融舞臺(tái)上的艱難歷程。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行通常是在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的參與下，由農(nóng)民、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織等共同形成的，是一種具有地方性質(zhì)的股份制金融機(jī)構(gòu)。

（1）農(nóng)商行數(shù)量波動(dòng)情況

自2011年以來(lái)，新的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量以每年120家以上的速度在增長(zhǎng)，2011年年底，中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量達(dá)到了212家，比上年增加127家，開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展的階段。2012年這一年充分利用中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)使得在不同的地區(qū)建立農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐明顯加快。

2017年底，中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到49307家，同比2014年增長(zhǎng)近17000家。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可以覆蓋每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均達(dá)到1.25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，下沉到村。

（2）農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模變化情況

①農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸能力

截至2018年2月，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和其他新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）為335742億元，同比增長(zhǎng)了7.7%;負(fù)債總額310683億元，增長(zhǎng)了7.3%。

②農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率

總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行同期存款利率相對(duì)于股份、城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是比較高的。從變化趨勢(shì)分析，農(nóng)村商業(yè)銀行自2014年以來(lái)利率急劇下降，為了減少壓力，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起了一波上市熱潮，2016年至2017年期間共5個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行成功上市。

③農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力

2017年年底的資產(chǎn)利潤(rùn)率，農(nóng)村商業(yè)銀行除大型商業(yè)銀行以外，均高于股份、城市商業(yè)銀行，甚至是外資銀行。

（3）農(nóng)村商業(yè)銀行存貸能力情況

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行分布在縣域農(nóng)村，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和當(dāng)?shù)厝嗣窀叨壤?。存款方面，農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)自地方，而且對(duì)于所有需要繳稅納稅的情況，農(nóng)業(yè)始終與該地區(qū)有著相對(duì)強(qiáng)大的共生關(guān)系。從該地區(qū)的賬戶余額來(lái)看，區(qū)域性商業(yè)銀行救助增長(zhǎng)情況良好，2017年末，山東、江蘇、廣東、浙江貸款規(guī)模均突破1萬(wàn)億元。到2018年2月，廣東省、江蘇省均已經(jīng)突破了2萬(wàn)億。

總體而言，無(wú)論是在農(nóng)業(yè)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)還是在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度都相對(duì)較快，但由于其所處的地理位置，新政策任務(wù)更重，業(yè)務(wù)發(fā)展方面依然不足，競(jìng)爭(zhēng)力也不夠強(qiáng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行所實(shí)施的戰(zhàn)略必須迅速得到提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

由于金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管有操作技術(shù)和業(yè)務(wù)效率的缺陷，但對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)理念和創(chuàng)新產(chǎn)品方面也是極大的挑戰(zhàn)。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念受到?jīng)_擊

近年來(lái)，雖然中國(guó)的銀行業(yè)的發(fā)展平穩(wěn)，但在意識(shí)形態(tài)上仍存在“規(guī)模大、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、特別是輕管理”的問(wèn)題，此外當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行在基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)方面也有著巨大的變革。商業(yè)銀行在力求發(fā)展的前提下，要想為客戶提供高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品，就需要依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，進(jìn)而研發(fā)出快捷并且相對(duì)來(lái)說(shuō)低成本的金融產(chǎn)品。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融也將逐漸向著便捷、便利的方向發(fā)展。從另一層面上講，這對(duì)客戶的價(jià)值訴求也產(chǎn)生了極大的影響?？蛻舻南M(fèi)模式及習(xí)慣發(fā)生了重大變化，對(duì)銀行目標(biāo)客戶類(lèi)型也產(chǎn)生了較大影響，因此也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式及創(chuàng)造方式產(chǎn)生著巨大的影響。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位弱化

當(dāng)前形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)公司的極速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)用戶不能及時(shí)快速地獲得信息，同時(shí)銀行業(yè)務(wù)的推廣也為大量的金融服務(wù)信息收集帶來(lái)了便利，從而有效解決了客戶困難的問(wèn)題，另外云技術(shù)開(kāi)發(fā)也是如此，它有效地提升了商業(yè)銀行信息處理效率，雙方的信息及資金供求，通過(guò)社會(huì)的廣泛使用得到了有效傳播，利用搜索引擎使客戶在信息通道及信息序列的獲取方面更為便捷，有效降低了成本，這樣的方式在很大程度上對(duì)商業(yè)銀行的中介服務(wù)需求產(chǎn)生了影響。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶逐漸流失

傳統(tǒng)的金融服務(wù)將傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行作為價(jià)值鏈的終點(diǎn)，由金融機(jī)構(gòu)和客戶組成。金融機(jī)構(gòu)和客戶通過(guò)產(chǎn)品、渠道、媒體和現(xiàn)場(chǎng)相連，農(nóng)村商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)投資至少是貸款數(shù)量起點(diǎn)的保證金和最低的利率，這樣就導(dǎo)致了客戶慢慢地減少。

4.銀行在社會(huì)信用方面存在風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家立法并不完善

社會(huì)宣傳是不夠的，特別是對(duì)于不發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，小額信貸和低收入群體之間缺乏的是信用。低收入群體在貸款時(shí)更多地會(huì)選擇商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)。而小額信貸公司表示，增加資金會(huì)吸引具有一定規(guī)模的商戶和企業(yè)，使信用和資金都有可能增加;另外，由于缺乏社會(huì)認(rèn)可，沉重的抵押貸款將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法在中國(guó)傳播和發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策建議

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度很快，并且在一定程度上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)開(kāi)始產(chǎn)生影響，但農(nóng)村商業(yè)銀行仍然與特許經(jīng)營(yíng)公司互動(dòng)，利用資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇到來(lái)時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的可持續(xù)發(fā)展。

1.微觀角度

（1）全面認(rèn)識(shí)變革、加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的社會(huì)形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員不但要有過(guò)硬的銀行業(yè)務(wù)能力，最重要的是要熟練掌握專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，這樣才能在工作中將業(yè)務(wù)能力與信息技術(shù)相結(jié)合，從而吸引更多的客戶。銀行應(yīng)制定適合每一個(gè)人的培訓(xùn)計(jì)劃，培訓(xùn)成果要達(dá)到每個(gè)工作人員都能熟練的程度，這樣才能做到真正地提高他們的個(gè)人業(yè)務(wù)水平。

（2）重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘

許多金融機(jī)構(gòu)在整合大型金融機(jī)構(gòu)之后需要統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和處理數(shù)據(jù)的人才，才能通過(guò)分析出來(lái)的數(shù)據(jù)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，并且提高數(shù)據(jù)的使用效率才能為銀行的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造出更大的價(jià)值。因此，商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)積累和挖掘大數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，提供大量可用的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行深度挖掘，從而增加更多的客戶忠誠(chéng)度。

（3）創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、進(jìn)軍電商平臺(tái)

在當(dāng)前的電子商務(wù)極速發(fā)展的大背景下，銀行的中介地位逐漸被弱化，支付重心逐漸從傳統(tǒng)的銀行主導(dǎo)結(jié)算、清算，朝著非金融主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)最為重要的客戶交易信息及中間的結(jié)算均被第三方支付平臺(tái)所攔截。在此種形式下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)痛定思痛，針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)展開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)以及電子商務(wù)企業(yè)之間的合作，進(jìn)而更好地掌握數(shù)據(jù)來(lái)源通道，從而建立起屬于自己的電商平臺(tái)。

（4）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)與合作

應(yīng)該跨部門(mén)合作，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融鏈“農(nóng)業(yè)”各方合作。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深入推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的合作，更新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和能力，更好地實(shí)現(xiàn)銀行平臺(tái)的發(fā)展;其次，加強(qiáng)工業(yè)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的技術(shù)。加強(qiáng)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)管理、示范和貸款創(chuàng)新評(píng)級(jí)，加強(qiáng)“農(nóng)業(yè)”客戶信息分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估和實(shí)時(shí)預(yù)警。

2.宏觀角度

（1）加大政策扶持力度，積極推進(jìn)相關(guān)配套改革

為了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和對(duì)農(nóng)業(yè)支持，應(yīng)該支持小型包容性農(nóng)村政策、出臺(tái)相關(guān)的配套改革，必須為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。中國(guó)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在接管部分政策性金融的職能，因此應(yīng)該提供財(cái)政和貨幣政策方面的支持。提供財(cái)政和貨幣政策方面支持，首先是試圖進(jìn)一步減少對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的最低儲(chǔ)備金;其次是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)貸款利率的變革;最后是對(duì)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行進(jìn)一步免征監(jiān)管的政策。

（2）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的藏設(shè)

政府應(yīng)力求加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。政府還應(yīng)該和全縣所有金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)劂y行、企業(yè)和農(nóng)民一起建設(shè)有效的信用評(píng)級(jí)制度體系，逐步改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村環(huán)境。

（3）盡快推出存款保險(xiǎn)制度，改善小微金融存款環(huán)境

存款擔(dān)保制度旨在保護(hù)存款人的主要利益、穩(wěn)定金融監(jiān)管，確保政府信貸的安全。政府應(yīng)加大保護(hù)投資者的力度，增強(qiáng)公眾信心和銀行業(yè)的穩(wěn)定性，尤其是要為私人銀行和中小銀行的日常業(yè)務(wù)營(yíng)造穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境。

（4）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅能夠減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，而且可以提高信用風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入，從而減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融更好地穩(wěn)定發(fā)展。政府要做到：其一，逐步構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系;其二，建立多重風(fēng)險(xiǎn)分散和安全保障機(jī)制;其三，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合;其四，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

3.蒙古農(nóng)業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)

總結(jié)蒙古農(nóng)業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，可以將最為突出的因素總結(jié)為以下等式：

適應(yīng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)+已有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)+本地員工與國(guó)外管理團(tuán)隊(duì)的合作=成功的農(nóng)業(yè)銀行。

（1）產(chǎn)品和服務(wù)適應(yīng)需求

蒙古農(nóng)業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品較為豐富，其中包括中、小企業(yè)貸款、牧民貸款、養(yǎng)老金貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款以及工資貸款等，同時(shí)內(nèi)蒙古銀行推出的存款產(chǎn)品種類(lèi)也比較齊全。此外，內(nèi)蒙古銀行還提供國(guó)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)及180多個(gè)國(guó)家的西聯(lián)匯款。這樣豐富的產(chǎn)品及服務(wù)，充分適應(yīng)了農(nóng)村地區(qū)多樣化的服務(wù)需求。同時(shí)，銀行的這種正規(guī)金融服務(wù)，也取代了當(dāng)鋪、高利貸等民間的非正規(guī)金融渠道。

（2）充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)

內(nèi)蒙古銀行是基于原蒙古銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)而發(fā)展起來(lái)的，而原蒙古銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)有著較大的優(yōu)勢(shì)，充分利用原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中全面考慮農(nóng)村人口對(duì)金融服務(wù)的需求，有效與農(nóng)村各方達(dá)成統(tǒng)一共識(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展。

（3）本地員工與國(guó)外管理團(tuán)隊(duì)的合作

銀行重點(diǎn)進(jìn)行管理團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建，并對(duì)已有員工實(shí)施全面培訓(xùn)，進(jìn)而提升員工的各項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技能，促使員工快速掌握新的產(chǎn)品知識(shí)及營(yíng)銷(xiāo)技巧。由于地處農(nóng)村，員工大多也都是來(lái)自本地或周邊的居民。生活在本地，因此他們對(duì)進(jìn)入銀行的借貸人以及他們的償還能力能夠進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)估及預(yù)判。因此，員工的本地化大大降低了信息不對(duì)稱的程度。

本地的管理人員，熟悉當(dāng)?shù)丶氨緡?guó)的市場(chǎng)需求，而外來(lái)的管理人員能夠帶來(lái)較為成熟的管理經(jīng)驗(yàn)以及豐富的管理知識(shí)。因此，雙方協(xié)同合作進(jìn)而促成了蒙古銀行的有序發(fā)展，為其成功占據(jù)金融市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。除了以上較為突出的因素外，實(shí)施的員工激勵(lì)機(jī)制、貸款的及時(shí)性提供方式以及合理的成本控制也是能蒙古銀行經(jīng)營(yíng)成功的重要要素。

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