摘 要：貴州省為進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展，將普惠金融與脫貧攻堅深度融合，結(jié)合實際制訂了“貴州省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實施方案”。方案實施以后，對貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的推動作用，本文研究了貴州省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用了Eviews軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析，分析得出：人均貸款余額與貴州省的每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)都長期影響著經(jīng)濟(jì)增長，起促進(jìn)作用。在金融使用率方面包括人均貸款余額等普惠金融指標(biāo)是帶動貴州省經(jīng)濟(jì)增長的主要因素。普惠金融對貴州省脫貧攻堅起到了極為重要的作用，貴州省應(yīng)該結(jié)合實際情況，充分發(fā)揮普惠金融的作用，推動經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;經(jīng)濟(jì)增長;貴州省

一、引言

2005年聯(lián)合國的小額信貸年上首次提到普惠金融，它突出了概念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和實踐創(chuàng)新等內(nèi)涵，它引入中國后，迅速進(jìn)入國內(nèi)理論研究領(lǐng)域和政策實踐范圍。發(fā)展普惠金融是我們黨在進(jìn)入全面建成小康社會的決勝階段和為打好脫貧攻堅戰(zhàn)作出的重大戰(zhàn)略決策。黨的十八大以來，普惠金融在助力脫貧攻堅方面取得了一系列新成效;新時代，必須以習(xí)近平新時代中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)思想為指引，貫徹新發(fā)展理念，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村和貧困地區(qū)金融服務(wù)的廣度和深度，提高金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，為消除貧困、改善民生、促進(jìn)共同富裕、確保如期全面建成小康社會提供強(qiáng)有力的金融支撐。

貴州省是我國貧困面最廣、貧困程度最深的省份，也是全國扶貧開發(fā)任務(wù)最為艱巨、脫貧難度最大的省份。想要實現(xiàn)小康社會，任重而道遠(yuǎn)，必須要借助普惠金融的力量，充分發(fā)揮金融業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》，貴州省為進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展，結(jié)合實際制訂了“貴州省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實施方案”。方案實施以后，對貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推動作用。

二、貴州省各金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)的使用現(xiàn)狀

金融服務(wù)主要包括存款服務(wù)和貸款服務(wù)，其使用情況分別以人均存款余額、人均貸款余額指標(biāo)代替，用以衡量普惠金融使用的效率。2010年-2019年的十年中，貴州省的人均儲蓄存款余額數(shù)據(jù)在逐年提高，提高幅度明顯;人均儲蓄存款余額由4889.76元/人增至24054.21元/人。貴州省人均貸款余額呈逐年增長趨勢，人均貸款余額由2010年的8614.07元/人增加到2019年的58473.16元/人。人均儲蓄存款余額由4889.76元/人增至24054.21元/人。人均貸款余額明顯高于人均存款余額，差距逐漸顯現(xiàn)。

2.金融服務(wù)在地理覆蓋范圍上的分析

許多金融學(xué)家認(rèn)為，銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分布情況是反映普惠金融程度的一個非常重要的指標(biāo)。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)的飛速發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域沖擊很大，并逐漸顯現(xiàn)出虛化的趨勢，與此同時，對多樣化的金融服務(wù)方式已逐漸凸顯出來。即便如此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的城市和大部分農(nóng)村地區(qū)的人們依然對實體金融企業(yè)情有獨(dú)鐘，他們還是更喜歡在網(wǎng)點(diǎn)辦理金融服務(wù)。在這樣的現(xiàn)實情況下，金融行業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布越多，服務(wù)人員越多，本地居民能夠享受到的金融服務(wù)就越便利，機(jī)會也就越多，當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑诎l(fā)展速度就越快，發(fā)展水平也會相對提高。截至2019年9月，貴州省共有5340家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的2.33%。

三、貴州省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢

近年來，在我國不斷出臺的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的推動下，貴州省加大了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的力度，雖然發(fā)展速度有所放緩，但發(fā)展的整體趨勢依然良好。2010年-2019年，貴州省的省內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資總額以及財政收入都在不斷攀升，但上升的速度逐漸趨緩。在2019年一年的時間里，貴州省的省內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資總額、財政收入分別達(dá)到13540.83億元、15500.00億元和2650.02億元，增速分別是10.20%、20.10%、10.10%，其中三者較上年的增長率為15.39%%、19.88%、0.65%。

2.貴州省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

在國家政策的支持和經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的帶動下，貴州省在注重經(jīng)濟(jì)增長“數(shù)量”提高的同時，更強(qiáng)調(diào)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展“質(zhì)量”的突破，重視經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，努力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在2009年至2019年間，貴州省第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是最大的并呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的趨勢;第二產(chǎn)業(yè)對貴州省經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)遜色于第三產(chǎn)業(yè)，并呈現(xiàn)出下降的趨勢;第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)是三者中最小的，但貢獻(xiàn)率卻是最為穩(wěn)定的。

四、貴州省普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實證研究

1.指標(biāo)的選取與數(shù)據(jù)的選擇

在選取普惠金融發(fā)展水平的測量指標(biāo)時，考慮到存在數(shù)據(jù)的可獲得性，因此選取了人均貸款的余額和每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量這兩個指標(biāo)?？紤]到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，所以把人均GDP作為衡量經(jīng)濟(jì)增長的指標(biāo)。

全文大部分的數(shù)據(jù)是將2009年-2019年每一年中的《貴州省統(tǒng)計年鑒》、《貴州省國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展統(tǒng)計公報》、《貴州省金融運(yùn)行報告》等材料整理計算得出。

2.協(xié)整檢驗分析

（1）變量平穩(wěn)性檢驗

本文首先對原始數(shù)據(jù)取對數(shù)，并用ADF單位根檢驗對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢測。在5%顯著水平上，已經(jīng)一階差分后的原始序列和變量都不能拒絕原假設(shè)，因此判定該序列是不平穩(wěn)的，ln（fnp）、ln（lb）和ln（gdp）均未通過檢驗。然而在對變量進(jìn)行二階差分之后，這三個變量的單位根檢驗均通過了檢驗，在5%顯著水平下這三個變量都是平穩(wěn)序列。

（2）變量間協(xié)整檢驗

由單位根可知，dlln（fnp）、dlln（lb）、dlln（gdp）都是二階單整序列，選用Johansen協(xié)整檢驗法對它們進(jìn)行檢驗。

表1的檢驗結(jié)果表明，在5%的水平下，變量ln（fnp）、ln（lb）與ln（gdp）之間是存在長期協(xié)整關(guān)系的，將協(xié)整向量處理后，得到一個協(xié)整方程，如下圖1所示：

從圖1中可以看出，該協(xié)整方程在5%的顯著水平下通過了檢驗。通過估計的等式方程可以得出：人均貸款余額ln（lb）對貴州省經(jīng)濟(jì)的增長起到了促進(jìn)作用，但變量ln（fnp）即每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也正在對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生積極影響。也就是說ln（lb）增加1%，則ln（gdp）就增加14.9667%;當(dāng)ln（fnp）增加1%，ln（gdp）就會增加10.9583%。

（3）格蘭杰因果關(guān)系檢驗

為了進(jìn)一步確認(rèn)貴州省的經(jīng)濟(jì)增長和普惠金融發(fā)展之間存在因果關(guān)系，也就是人均貸款余額：ln（lb）、每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量：ln（fnp）和人均GDP：ln（gdp）這三個變量之間是否存在因果關(guān)系，本文通過格蘭杰因果關(guān)系檢驗方法來進(jìn)行判斷和分析。詳細(xì)過程如下表2所示：

從檢驗下來的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這三個變量互是Granger因果關(guān)系，即在對數(shù)二階差分之后序列DLN（LB）、DLN（GDP）、DLN（FNP）變量互為Granger因果關(guān)系。以上分析表明，省內(nèi)人均的貸款余額給經(jīng)濟(jì)增長起到積極的促進(jìn)作用，當(dāng)普惠金融指標(biāo)：個人在金融貸款上的使用率等金融服務(wù)得到提升以后，對經(jīng)濟(jì)增長也會有促進(jìn)作用，說明個人在金融貸款上的使用率對經(jīng)濟(jì)增長有單向因果關(guān)系。普惠金融指標(biāo)在金融服務(wù)方面中的地理覆蓋上對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生了積極的影響，即每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)門店數(shù)指標(biāo)的增加對經(jīng)濟(jì)增長有著單向因果關(guān)系，值得一提的是發(fā)展普惠金融的同時，政府及金融機(jī)構(gòu)需要更關(guān)注銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)因過度擴(kuò)張可能會帶來新的風(fēng)險。

3.構(gòu)建VAR模型

按照VAR模型的最優(yōu)滯后長度為2的標(biāo)準(zhǔn)，對模型的估計結(jié)果如表3所示：

根據(jù)表3，得出的VAR模型方程如下：

為了測試這個模型的穩(wěn)定性，使用AR根圖的方法對其進(jìn)行驗證，在下表4中。AR根表可知，VAR模型中的所有根模的倒數(shù)都小于1，因此建立的VAR模型是穩(wěn)定的。

在表4中共有六個特征方程根，它們的倒數(shù)值均小于1，圖2上也能直觀地看到這6個方程根全落在了單位圓內(nèi)，可以確定這個VAR模型是穩(wěn)定的。

五、結(jié)論

由實證分析可知：貴州省每萬平方公里金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和人均貸款余額與經(jīng)濟(jì)的增長之間有著長期均衡且穩(wěn)定的關(guān)系。普惠金融指標(biāo)之貴州省人均貸款余額對貴州省的經(jīng)濟(jì)增長具有積極的影響，起到了推動作用;貴州省普惠金融的另一個指標(biāo)每萬平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也是推動經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。因此這兩個指標(biāo)都是貴州省經(jīng)濟(jì)增長的重要原因，貴州省應(yīng)該重視普惠金融的發(fā)展，以此推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡介：白雪蓮（1981- ），女，蒙古族，遼寧省人，沈陽城市建設(shè)學(xué)院，研究方向：消費(fèi)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)金融、普惠金融