梅茹

摘要：企業(yè)的創(chuàng)辦離不開資金的支持，因而融資困難成為阻礙創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的主要難題之一。得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，為數(shù)字金融發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。數(shù)字金融具有融資成本低、效率高，且不受時(shí)間與空間約束的特點(diǎn)，因此引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。數(shù)字金融為創(chuàng)業(yè)融資開辟了一條新的道路，對(duì)于幫助解決創(chuàng)業(yè)過程中的融資困境具有重要意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;創(chuàng)業(yè);影響機(jī)制

當(dāng)下，國家極為重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展，并已出臺(tái)了較多政策鼓勵(lì)大眾積極進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。但由于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)需要大量資金的支持，大部分企業(yè)及個(gè)體在創(chuàng)業(yè)初期均面臨不同程度的融資困難問題。在此背景下，數(shù)字金融的誕生為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)及個(gè)體融資帶來了新的希望。

一、數(shù)字金融對(duì)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)開展的重要意義

創(chuàng)業(yè)者自身的資金實(shí)力是推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作的基礎(chǔ)。但在現(xiàn)實(shí)生活中，由于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)基本均為小微企業(yè)，缺少經(jīng)營記錄，導(dǎo)致其在融資過程中通常處于劣勢(shì)地位，小微企業(yè)若想獲得資金支持，需付出更多的成本費(fèi)用，如咨詢費(fèi)用、合同費(fèi)用等。除此之外，當(dāng)前我國的金融系統(tǒng)仍存在較多不足之處。例如，小微企業(yè)募集資金的途徑主要依靠股權(quán)及債權(quán)融資兩種方式。其中，股權(quán)方式指通過證券市場(chǎng)及私募風(fēng)險(xiǎn)投資募集資金，但就中國目前的情況而言，我國證券市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，大部分小微企業(yè)無法完全滿足其準(zhǔn)入要求。此外，我國資本市場(chǎng)尚未形成較為完善的體系，因此在較大程度上抑制了我國私募股權(quán)融資的發(fā)展。債權(quán)融資則主要指向銀行借取貸款，但在實(shí)際生活中，由于小微企業(yè)缺少用于抵押的物品，導(dǎo)致處于創(chuàng)業(yè)前期與初期的機(jī)構(gòu)及個(gè)人均難以從銀行獲得債權(quán)融資。

數(shù)字金融指將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用于支付、投資、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域中。隨著支付寶中余額寶業(yè)務(wù)的興起，我國數(shù)字金融發(fā)展迎來空前盛況，逐漸形成P2P信貸及眾籌融資取代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)及證券業(yè)務(wù)的新金融發(fā)展模式。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，我國數(shù)字金融交易的參與人數(shù)已超過7億，資金總規(guī)模已超過200000億元，其中包括網(wǎng)貸行業(yè)的超3000億元的成交額以及消費(fèi)金融行業(yè)超10000億元的交易額。由此可見，數(shù)字金融已成為我國居民日常生活中一種重要的金融交易方式。

數(shù)字金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，與傳統(tǒng)的金融相比，具有涉及范圍廣，運(yùn)作成本低且效率高的特點(diǎn)。數(shù)字金融為傳統(tǒng)金融帶來了以下三個(gè)方面的變革：一是客戶接入方面的變革。傳統(tǒng)模式下，金融業(yè)務(wù)的開展極為依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，因此局限了金融業(yè)務(wù)開展的地點(diǎn)及場(chǎng)景。而數(shù)字金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了在移動(dòng)端進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作的可能性，由此提高了交易過程的便捷性，在一定程度上增加了金融業(yè)務(wù)的數(shù)量。二是服務(wù)渠道方面的變革。傳統(tǒng)模式下的金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行及證券公司依賴程度較高，導(dǎo)致客戶的自由度不足。但數(shù)字金融的發(fā)展，在打破空間限制的同時(shí)可有效降低交易成本，最大程度提高客戶的自由度，從而提高金融業(yè)務(wù)交易的成功率。三是信用風(fēng)險(xiǎn)方面的變革。在數(shù)字金融影響下，可借助大數(shù)據(jù)技術(shù)等手段精準(zhǔn)定位客戶的消費(fèi)需求、個(gè)人信用情況等，從而節(jié)約信息成本、降低信用風(fēng)險(xiǎn)，為交易雙方提供便利。

二、數(shù)字金融對(duì)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的影響機(jī)制分析

得益于信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融顯著降低了創(chuàng)業(yè)企業(yè)及創(chuàng)業(yè)個(gè)體的融資成本，拓寬了金融企業(yè)的營業(yè)范圍。譬如，在貨幣實(shí)現(xiàn)電子化改革后，不僅降低了金融交易的成本，而且普及了金融業(yè)務(wù)，同時(shí)催生了電子商務(wù)、O2O等全新的創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)。通過電子支付中的眾籌功能，可顯著降低創(chuàng)業(yè)企業(yè)及創(chuàng)業(yè)個(gè)體進(jìn)行融資的成本，幫助創(chuàng)業(yè)企業(yè)及創(chuàng)業(yè)個(gè)體進(jìn)行融資。同時(shí)，數(shù)字金融中的網(wǎng)絡(luò)借貸功能可實(shí)現(xiàn)全球資金供需雙方的對(duì)接，創(chuàng)造出更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。此外，數(shù)字金融可通過便利支付、提供儲(chǔ)蓄及補(bǔ)貼等渠道為用戶提供便利。由此可見，數(shù)字金融作為一種全新的金融模式，已成為傳統(tǒng)金融強(qiáng)有力的補(bǔ)充，為創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展提供諸多幫助，其對(duì)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的影響機(jī)制主要分為以下三方面。

首先，數(shù)字金融打破了傳統(tǒng)金融在地理區(qū)位層面的不平衡性，使落后貧困的地區(qū)享受到便利的金融服務(wù)，幫助落后貧困地區(qū)開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。傳統(tǒng)的金融模式下，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿為偏遠(yuǎn)地區(qū)以及貧困地區(qū)的企業(yè)及個(gè)人提供金融服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)鮮少在貧困地區(qū)設(shè)立分支，導(dǎo)致貧困地區(qū)人群極難享受到借貸以及現(xiàn)金存取等金融服務(wù)，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)同樣難以獲得金融資金扶持。但數(shù)字金融的普及幫助貧困地區(qū)打破僵局，使得貧困地區(qū)借助互聯(lián)網(wǎng)即可完成一系列轉(zhuǎn)賬以及借貸操作。此外，數(shù)字金融可降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用分析的成本，幫助貧困地區(qū)解決長(zhǎng)期以來的融資困難問題，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝罕妳⑴c創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的積極性。

其次，借助大數(shù)據(jù)分析手段，金融企業(yè)對(duì)創(chuàng)業(yè)者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本明顯降低，并間接降低了創(chuàng)業(yè)者獲得金融資金支持的門檻。融資困難作為困擾創(chuàng)業(yè)者的重要問題之一，主要原因在于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不愿為小微企業(yè)及個(gè)人提供貸款，具體原因主要包括以下兩點(diǎn)：一是由于小微企業(yè)缺少經(jīng)營記錄，造成雙方信息不對(duì)等，金融機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)業(yè)者的誠信度存在懷疑，因此難以大膽地為創(chuàng)業(yè)者放貸。二是由于創(chuàng)業(yè)初期所需資金額度與大型成熟企業(yè)相比較少，因而沿用以往的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)同樣的成本，但收益相對(duì)極少。而數(shù)字金融相對(duì)于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式而言，更加側(cè)重于依據(jù)貸款人在互聯(lián)網(wǎng)上留下的歷史數(shù)據(jù)信息進(jìn)行專業(yè)的數(shù)據(jù)分析，從而建立對(duì)創(chuàng)業(yè)者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段不僅有助于降低評(píng)估的成本，并且有助于弱化經(jīng)營記錄不足的劣勢(shì)，降低創(chuàng)業(yè)者獲得貸款的門檻，解決其融資困境，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

最后，數(shù)字金融可為創(chuàng)新活動(dòng)提供資金基礎(chǔ)，進(jìn)而創(chuàng)造出更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。技術(shù)作為促進(jìn)商業(yè)模式發(fā)展的一個(gè)重要因素，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在搜尋評(píng)估以及交易等各個(gè)方面均大大地降低了所需成本，使得傳統(tǒng)商業(yè)模式發(fā)生了巨大的變化。數(shù)字金融打破了傳統(tǒng)交易的空間限制，使商家與消費(fèi)者可通過線上進(jìn)行交易，減少傳統(tǒng)商業(yè)模式中的金融交付環(huán)節(jié)，提高了金融交易的效率。同樣以支付寶為例，支付寶的出現(xiàn)改變了人們的支付方式，同時(shí)促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，為后續(xù)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)約車、共享單車等領(lǐng)域的發(fā)展均得益于數(shù)字支付技術(shù)的發(fā)展。由此可見，數(shù)字金融對(duì)于促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)具有重要意義，數(shù)字金融對(duì)企業(yè)的促進(jìn)作用彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法顧及落后小微企業(yè)及個(gè)體戶的難題，可在較大程度上影響當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)能否有效開展。

三、數(shù)字金融在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的效用提升建議

按照創(chuàng)業(yè)主體的不同，當(dāng)前以大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)最為盛行。因此，將按照上述兩種類型分別提出對(duì)應(yīng)的數(shù)字金融應(yīng)用建議。

（一）數(shù)字金融在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的效用提升建議

首先，政府部門應(yīng)重視完善數(shù)字金融平臺(tái)體系構(gòu)建。應(yīng)改變陳舊觀念，重視對(duì)線上金融平臺(tái)體系的完善，包括創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)，資金支持平臺(tái)以及企業(yè)評(píng)估平臺(tái)。除此之外，應(yīng)建立完善的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，打造高效的服務(wù)體系，并積極完善相關(guān)的法律法規(guī)，為大學(xué)生及農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供法律保護(hù)。

其次，應(yīng)積極拓展融資渠道。一是金融信貸。政府應(yīng)當(dāng)在一定程度上支持銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放適度的信用貸款，提高對(duì)大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的根本保障。就具有擔(dān)保方進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)而言，擔(dān)保方可由貸款主體的直系親屬擔(dān)任或組成，但其需要具備一定的擔(dān)保能力。擔(dān)保人需以其穩(wěn)定的固定收入或可靠的自有資產(chǎn)作為擔(dān)保物。對(duì)于資產(chǎn)信用良好且還款保障能力強(qiáng)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先考慮為其發(fā)放信用貸款。但對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。二是天使投資。天使投資主要與兩類投資者有關(guān)，非正式風(fēng)險(xiǎn)投資者和自由投資者。所謂天使投資，即對(duì)于項(xiàng)目的一次性前期投資。需要注意的是，此處的項(xiàng)目主要分為小型初創(chuàng)企業(yè)以及原創(chuàng)項(xiàng)目構(gòu)思兩類。天使投資作為創(chuàng)業(yè)投資中的一種非組織化的創(chuàng)業(yè)投資形式，對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生而言，擁有天使投資者必將增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)的成功幾率。三是風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資者通常具備著較強(qiáng)的管理能力與豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其所投資的公司或企業(yè)在管理水平方面具有較強(qiáng)的積極影響。大學(xué)生若想創(chuàng)業(yè)成功，需具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司發(fā)展的主要?jiǎng)恿υ谟诶闷洫?dú)有的技術(shù)壁壘占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

最后，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)不僅需擁有一定的技術(shù)開發(fā)與財(cái)務(wù)管理能力，同時(shí)應(yīng)具備頑強(qiáng)的毅力、勇于面對(duì)挫折的勇氣以及堅(jiān)持不懈的創(chuàng)業(yè)精神。因此，應(yīng)注重提高大學(xué)生社會(huì)責(zé)任感。實(shí)際上，由于大學(xué)生暫時(shí)不具備較高的還款能力，因此創(chuàng)業(yè)對(duì)大學(xué)生的素質(zhì)教育有著較高的要求。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者除應(yīng)掌握基本的創(chuàng)業(yè)知識(shí)、學(xué)習(xí)成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)外，應(yīng)具備較強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任感，以此避免大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者逐漸變?yōu)轭愃啤岸灸谭邸?、“地溝油”的不法商販?/p>

（二）數(shù)字金融在農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的效用提升建議

為促進(jìn)數(shù)字金融在農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的效用提升，首先，應(yīng)建立數(shù)字金融政策扶持機(jī)制。一是形成政策扶持合力。政府可利用保險(xiǎn)補(bǔ)貼、財(cái)政貼息、政府購買等方式為農(nóng)民工提供財(cái)政方面的保障，支持創(chuàng)業(yè)。對(duì)于符合相關(guān)條件的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，可提供減稅降費(fèi)、降低失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)等財(cái)政優(yōu)惠措施支持其創(chuàng)業(yè)。若地方政府條件允許，可為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者提供一次性的創(chuàng)業(yè)資金補(bǔ)貼，對(duì)創(chuàng)業(yè)進(jìn)行大力支持。同時(shí)，可通過合理利用工業(yè)園區(qū)、老舊商業(yè)設(shè)施、城鎮(zhèn)社區(qū)的閑置空房，對(duì)其進(jìn)行改造，設(shè)立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基地。二是建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心。政府可出資建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員集中辦理相關(guān)證照、抵押登記等，幫助創(chuàng)業(yè)者節(jié)約更多的時(shí)間及成本。同時(shí)，可為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供最新的創(chuàng)業(yè)信息及市場(chǎng)信息，正確引導(dǎo)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者選擇最適合自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，提高創(chuàng)業(yè)效率及成功率。此外，應(yīng)免費(fèi)對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行數(shù)字金融及創(chuàng)業(yè)相關(guān)的培訓(xùn)，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)以市場(chǎng)行情為主導(dǎo)，培養(yǎng)并提高創(chuàng)業(yè)者的持續(xù)經(jīng)營能力，強(qiáng)化企業(yè)的發(fā)展能力，完善公司的財(cái)務(wù)管理制度與經(jīng)營管理制度。三是建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金。政府可匯集部分財(cái)政性支農(nóng)資金、開發(fā)性資金以及民間資金設(shè)立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金，專為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供大額的信貸擔(dān)保。如對(duì)于產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款，建議實(shí)行效益較好的跨行業(yè)企業(yè)擔(dān)任聯(lián)保，在創(chuàng)業(yè)者提交一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金后，方可進(jìn)行聯(lián)保貸款。此外，在提高返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的貸款額度的同時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款額進(jìn)行限額管理，以提高資金利用率，方便周轉(zhuǎn)使用。

其次，應(yīng)創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)機(jī)制。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)，研究推出適應(yīng)各個(gè)時(shí)期的不同信貸產(chǎn)品，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適當(dāng)?shù)靥岣邤?shù)字金融貸款額度、降低貸款利息、延長(zhǎng)貸款期限等。同時(shí)，可借鑒組合資產(chǎn)開發(fā)組合貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款等新的貸款模式，為創(chuàng)業(yè)者提供更多的選擇機(jī)會(huì)，更好地滿足各個(gè)時(shí)期的創(chuàng)業(yè)者需求。二是創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)方面的服務(wù)工作進(jìn)行適當(dāng)改造，以客戶需求為主要導(dǎo)向，使其業(yè)務(wù)辦理流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等更加貼合創(chuàng)業(yè)者的需求，并鼓勵(lì)研發(fā)人員開發(fā)更多的符合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員需求的服務(wù)模式，加大力度提升農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的數(shù)字金融貸款可獲得性。如借助手機(jī)銀行APP、網(wǎng)銀等數(shù)字金融服務(wù)工具提供更方便快捷的金融服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行一定的初步篩選，對(duì)經(jīng)營狀況好且有融資意向的客戶進(jìn)行重點(diǎn)訪問、項(xiàng)目跟進(jìn)，以擴(kuò)大客戶來源，形成高質(zhì)量客戶群體。三是建立會(huì)商機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同行業(yè)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)資金鏈、供應(yīng)鏈以及產(chǎn)業(yè)鏈等信息建立相應(yīng)的信息采集渠道，以便為客戶推薦最新的創(chuàng)業(yè)融資項(xiàng)目。應(yīng)有規(guī)律地舉行返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸會(huì)議，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸客戶進(jìn)行回訪，并對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)其所在市場(chǎng)行情、額度設(shè)置、產(chǎn)品配置、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等方面進(jìn)行綜合指導(dǎo)，制定相應(yīng)的目標(biāo)，最后針對(duì)評(píng)估中發(fā)現(xiàn)的問題提出補(bǔ)救措施。

四、結(jié)語

數(shù)字金融對(duì)小微企業(yè)及個(gè)體創(chuàng)業(yè)者融資具有顯著的促進(jìn)作用，可有效降低其融資門檻，提高創(chuàng)業(yè)者的融資可獲得性，并有助于降低部分融資成本，提高資源利用率。為進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字金融在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，除完善相應(yīng)的法律法規(guī)外，應(yīng)加快構(gòu)建合理的數(shù)字金融制度體系，建設(shè)專業(yè)的創(chuàng)業(yè)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)，注重對(duì)市場(chǎng)的創(chuàng)新與秩序的完善，為我國各類主體的創(chuàng)業(yè)提供最基本的保障。

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[4]羅荷花，伍伶俐.金融知識(shí)促進(jìn)深度貧困地區(qū)農(nóng)村居民家庭創(chuàng)業(yè)嗎？[J].上海金融，2020（01）：54-61.

（作者單位：齊魯師范學(xué)院）