許閏宇 王延濤 王忠琦 周晶 楊樺林 楊浩

摘 要：近幾年來，城市經(jīng)濟高速發(fā)展，城鄉(xiāng)差距越來越大，鄉(xiāng)村經(jīng)濟問題已是迫在眉睫。在黨的十九大報告中，明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興需要資金的注入，需要金融的支持。鄉(xiāng)村經(jīng)濟與金融的結合，對于農(nóng)村有新的機遇，同時也會面臨新的問題。只有在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，最終以提高金融服務質量為基礎推動鄉(xiāng)村更高質量發(fā)展。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融服務;金融產(chǎn)品

一、背景

（一）鄉(xiāng)村振興

2017年10月，習近平總書記在黨的十九大報告中指出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。報告中表示農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國際民生的根本問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度。[¹]2018年1月，國務院公布中央一號文件——《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，文件中表示鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。2018年9月，中共中央、國務院又印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，提出了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富裕的五大要求[²]，要求各地區(qū)和各部門對相關要求高標準落實。同時要求加大農(nóng)村金融支持力度，健全并完善金融支農(nóng)組織體系，對金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務要不斷創(chuàng)新，出臺相關“三農(nóng)”金融服務的激勵政策，將更多的金融資源引向農(nóng)村經(jīng)濟的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，以便滿足鄉(xiāng)村發(fā)展的需要。

（二）鄉(xiāng)村發(fā)展現(xiàn)狀

從改革開放至今的40多年里，農(nóng)村金融發(fā)展日益完善。當前中國農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)了多層次的金融體系，不管是商業(yè)銀行還是政策性銀行，不管是農(nóng)村金融機構還是非銀行金融機構等等，不斷趨于多元化、層次化，服務“三農(nóng)”更全面。其中占據(jù)主導地位的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，在地區(qū)覆蓋和服務種類都非常廣泛。除此之外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構彌補了政策上金融直接調控的不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也漸漸的走進農(nóng)村中。

二、農(nóng)村金融服務存在的問題與挑戰(zhàn)

（一）金融的風險屬性為金融落實帶來挑戰(zhàn)

有金融就意味著有風險，它不會因為對象不同而消失，也不會因為金融工具選擇的不同而消逝匿跡，所以無論如何都會存在風險，并且不但對金融消費的農(nóng)民有風險，還對相應的金融機構有風險。

對于鄉(xiāng)村中的成年人，他們接受過高等教育的人比較少，甚至大部分地區(qū)的群體受教育程度在初中或者高中水平，他們對于新知識認知面低，獲取金融知識的路徑雜而不精，學習新知識的心態(tài)不端正，對于新知識的吸收能力較弱，以至于對于金融方面的法律知識、風險理念淡薄。而對于年輕人雖然相對容易接受新的知識，但是他們更容易受到金錢的誘惑，盲目追求高利潤，而忽略利潤背后的風險。在如此情況下，當金融服務進入鄉(xiāng)村，難以達到預期的幫扶效果。而當出現(xiàn)正常的金融損失或因非故意的違約問題而受到財產(chǎn)損失時，產(chǎn)生的損失可能會讓整個家庭分崩離析。對于金融機構而言服務三農(nóng)、投資于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，投資金額大，投資周期長，并且農(nóng)村產(chǎn)業(yè)易受自然環(huán)境影響，回報率不穩(wěn)定，投資風險較大。對于有意向農(nóng)村幫扶的金融機構提出了挑戰(zhàn)。

（二）金融體系不完善、不平衡

對于大部分金融機構，其商業(yè)網(wǎng)點都集中在城市或城市的周邊地區(qū)，對于農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率極低。并且農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點的服務范圍也與城鎮(zhèn)中有著天壤之別，可以辦理的服務較少，在數(shù)量、服務上存在嚴重不足，對開展鄉(xiāng)村金融服務有阻塞。而對于現(xiàn)如今在鄉(xiāng)村金融服務中占主體的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)發(fā)行等鄉(xiāng)村金融機構，其對農(nóng)投資資金占其主體資金巨大，對其自身的發(fā)展有巨大壓力。

（三）金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不足

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出以及農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展越來越趨于多樣化，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務已經(jīng)無法完全滿足發(fā)展的需要。個人信用貸款偏向于小額資金，而規(guī)?；馁Y金周轉則需要相應的抵押物作為貸款的擔保。而大部分金融機構對農(nóng)村開放的貸款方式依然是傳統(tǒng)模式的貸款。因此，農(nóng)村需要新的金融服務和產(chǎn)品來滿足需求。但是金融機構對于農(nóng)村方面的金融創(chuàng)新卻并沒有重視。

（四）農(nóng)業(yè)保險還未受到普及

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)中以種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)最為普遍，但是這些產(chǎn)業(yè)宜受自然因素影響較大。農(nóng)業(yè)保險作為專門針對農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)中存在的不可控的事故進行經(jīng)濟補償為鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村生活、經(jīng)濟發(fā)展提供了保障?，F(xiàn)今農(nóng)業(yè)保險基本上由國家政府提供支持，保險險種少、保險程度低、保險適用范圍小。雖然在國家的支持下農(nóng)業(yè)保險覆蓋面積大，但是“三低”的現(xiàn)象很難保證農(nóng)村能夠得到應有的補償。

（五）信息不對稱

鄉(xiāng)村振興需要社會資金和政府幫扶協(xié)同進行。社會資本以定向投資為主，向農(nóng)村當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)進行投資，幫助他們有效的穩(wěn)定、擴大產(chǎn)業(yè)營收;而政府部門則主要對特定人群進行單方向幫扶。但是鄉(xiāng)村與城市不同，沒有相應機構給投資方和政府部門提供準確的信息。因此鄉(xiāng)村信息的收集任務大多數(shù)落在了當?shù)氐拇甯刹渴掷?。對于村干部的收集方法是否正確，收集中是否會出現(xiàn)多報、偏報的現(xiàn)象等等問題都會導致所報信息與真實信息的失真，將會影響投資方對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“想投又不敢投”的狀態(tài)，對政府部門的資金幫扶也會產(chǎn)生影響。

三、提高農(nóng)村金融服務質量的建議

（一）金融創(chuàng)新助力農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)因為其不同的鄉(xiāng)土特色，所以在金融產(chǎn)品和服務向鄉(xiāng)村發(fā)展時不應“照本宣科”，要在原本基礎上進行創(chuàng)新，對農(nóng)村經(jīng)濟主體、農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)、農(nóng)村經(jīng)濟需求進行新的調查研究，對金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新，構建與之相匹配的金融體系，以實現(xiàn)匹配農(nóng)村居民所需求。

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融的需要。如創(chuàng)新抵押擔保方式，加快整合信用貸款產(chǎn)品，穩(wěn)妥有序推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款。并且以供應鏈核心企業(yè)為中心，探索開發(fā)公司+銀行+政府+科技、農(nóng)業(yè)協(xié)會+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)園區(qū)+農(nóng)民合作社、農(nóng)民專合組織+農(nóng)戶、特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營農(nóng)戶等多種新型貸款。[³]二是創(chuàng)新金融服務體系，為金融產(chǎn)品鋪平更穩(wěn)的道路。完善已有的金融體系，明確相關金融機構的職能，規(guī)范各個機構的定位，并對金融機構內(nèi)部做好內(nèi)部治理、優(yōu)化。外部積極和其他相關機構合作，形成系統(tǒng)。在完善已有體系的情況下，結合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展體系結構。如構建金融產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈體系，將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)相連接，再由現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)返回資金以供給鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，形成完整循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈，以此產(chǎn)業(yè)鏈推進金融產(chǎn)品、社會資金穩(wěn)定、準確融合發(fā)展，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（二）高新科技融合主力農(nóng)村金融發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已是司空見慣?；ヂ?lián)網(wǎng)科技與農(nóng)村金融相結合，對社會資金的準確投放，對鄉(xiāng)村金融服務和產(chǎn)品更好的被了解以及為互聯(lián)網(wǎng)金融的選擇提供了便利。金融機構要做的金融與科技的融合發(fā)展，實現(xiàn)網(wǎng)絡與網(wǎng)點雙覆蓋，將金融幫扶向更深層次發(fā)展。一是加快線上農(nóng)村金融相關內(nèi)容整合?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在網(wǎng)絡上每天出現(xiàn)的信息就琳瑯滿目、真假難分。因此政府部門和金融機構要建立官方平臺，為需求者提供能夠準確可信的金融信息。二是加快金融產(chǎn)品網(wǎng)絡化，拓展線上渠道。當前，互聯(lián)網(wǎng)為居民生活帶來極大的便利，金融科技更是大勢所趨。因此，金融機構應進一步優(yōu)化現(xiàn)有掌銀、網(wǎng)銀等線上渠道，進一步提高安全性能，消除鄉(xiāng)村居民對線上渠道的安全疑惑，進一步簡化操作流程，增強農(nóng)村使用線上渠道的便利性，使廣大農(nóng)民真正想用、能用、會用。[³]

（三）風險管理時刻緊隨金融發(fā)展

風險是金融發(fā)展必然需要面對的一個問題，對于農(nóng)村金融風險，應先抓重點項目，以點向外展開，逐漸完善農(nóng)村金融風險防控，實現(xiàn)金融服務在鄉(xiāng)村中的長久發(fā)展。一是構建事前事中事后金融防范機制。事前加強信貸風險評判，重點考察信貸主體誠信記錄、涉農(nóng)業(yè)務、經(jīng)營狀況、信貸擔保等內(nèi)容;事中加強信貸資金監(jiān)督，建立健全業(yè)務審核制度、風險管理制度以及全程風險管理模式，確保信貸風險得到有效管控[⁴];事后做到數(shù)據(jù)回傳分析，運用大數(shù)據(jù)等技術將相關數(shù)據(jù)進行整理分析，使風險防范不斷規(guī)范化。二是政府建立風險補償基金，和保險機構同步發(fā)展，提供專項資金，保證金融機構和鄉(xiāng)村村民都得到有效補償。

（四）加強農(nóng)村金融監(jiān)管

中國農(nóng)村地區(qū)分布散亂，國家對農(nóng)村監(jiān)管所需花費的人力極大，所以農(nóng)村地區(qū)難免會出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象。當金融推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展時，相關監(jiān)管要緊隨其后，保證政策福利、資金流能夠發(fā)揮最好的效果。一是建立完善鄉(xiāng)村振興政策要求。對出臺的有關鄉(xiāng)村振興政策要保證其有明確的幫扶對象，明確要求哪些金融機構匹配哪些金融資源，哪些金融資源配給給哪些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)或個人，從而確保政策措施完美落實。二是完善鄉(xiāng)村法律體系，加大鄉(xiāng)村金融領域的法律制度，保證出現(xiàn)問題有法可依。三是提高資金管理、分配的科學化，依據(jù)大數(shù)據(jù)，對資金發(fā)放合理配比，同時在發(fā)放后做好下鄉(xiāng)調研，及時反饋資金是否真的“完整下鄉(xiāng)”。

參考文獻

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