伍 威

（廣州華南商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510000）

一、前言

在新時(shí)代下，消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)、內(nèi)容與方式發(fā)生巨大改變，企業(yè)要想獲取更多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新。當(dāng)前組織創(chuàng)新研究的重心放在技術(shù)領(lǐng)域，商業(yè)模式的研究相對(duì)較少。因前者可為企業(yè)帶來(lái)直接效益，縮短彼此之間的技術(shù)差距，而后者是提高技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值的重要手段，二者結(jié)合才可促進(jìn)組織績(jī)效的顯著提升。因此，大數(shù)據(jù)的誕生改變了“游戲規(guī)則”，企業(yè)成功不再單純依靠新技術(shù)，還取決于如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新。

二、大數(shù)據(jù)賦能商業(yè)模式概述

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)的誕生使商業(yè)模式概念受到廣泛關(guān)注，該模式的創(chuàng)新與信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)。商業(yè)模式作為企業(yè)盈利手段之一，主要作用在于幫助企業(yè)謀取更多效益，以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為核心，成為企業(yè)與客戶(hù)之間價(jià)值傳遞的橋梁。在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)模式以網(wǎng)絡(luò)為媒介，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)形式進(jìn)行整合優(yōu)化，連接各類(lèi)商業(yè)渠道，擁有高風(fēng)險(xiǎn)、高效益、高創(chuàng)新的商業(yè)運(yùn)作架構(gòu)模式，包括傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)與新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式多種多樣，其宗旨在于為客戶(hù)提供長(zhǎng)期價(jià)值。在本文研究中，主要以企業(yè)價(jià)值、消費(fèi)者、資源與KPI業(yè)務(wù)為核心的創(chuàng)新進(jìn)行研究，依靠大數(shù)據(jù)分析和解決企業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)核心競(jìng)爭(zhēng)力提升。同時(shí)，還可發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)做出科學(xué)決策，促進(jìn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)效益提升，為企業(yè)發(fā)展注入更多動(dòng)力。

在國(guó)外研究方面以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)對(duì)績(jī)效的積極影響、構(gòu)成要素、模式特點(diǎn)等為中心。Mcafee與Brynjolfsson的研究中表明數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)果的客觀指標(biāo)更加突顯；Waller指出大數(shù)據(jù)時(shí)代下，企業(yè)成功的關(guān)鍵點(diǎn)在于以數(shù)據(jù)為資產(chǎn)，依靠數(shù)據(jù)資源提取價(jià)值豐富的信息，使商業(yè)模式與業(yè)務(wù)形式得以改善，在業(yè)務(wù)流程中做出更好的決策；Hartmann立足于靜態(tài)視角，針對(duì)六個(gè)KPI維度形成的商業(yè)模式框架進(jìn)行構(gòu)建，內(nèi)含關(guān)鍵活動(dòng)、客戶(hù)細(xì)分、成本結(jié)構(gòu)、價(jià)值主張等等[1]。在國(guó)內(nèi)研究中，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下對(duì)商業(yè)模式創(chuàng)新為中心。在李文蓮研究中，從企業(yè)、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，對(duì)商業(yè)模式創(chuàng)新下的驅(qū)動(dòng)原理進(jìn)行研究，篩選出主體反應(yīng)、時(shí)代特點(diǎn)、生態(tài)系統(tǒng)狀態(tài)與行為認(rèn)知四項(xiàng)內(nèi)容，使模式創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)原理得以充分展現(xiàn)；在王栓英研究中對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容以及對(duì)模式創(chuàng)新的影響進(jìn)行分析?？梢?jiàn)，以往研究側(cè)重于以靜態(tài)角度總結(jié)商業(yè)模式創(chuàng)新，但缺乏創(chuàng)新過(guò)程與內(nèi)容。對(duì)此，本文重點(diǎn)對(duì)企業(yè)如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行模式創(chuàng)新，著重分析創(chuàng)新內(nèi)容與過(guò)程，由此在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位[2]。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)模式創(chuàng)新的過(guò)程與內(nèi)容

1.創(chuàng)新內(nèi)容

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新目標(biāo)，勢(shì)必要順應(yīng)大數(shù)據(jù)潮流，對(duì)數(shù)據(jù)信息價(jià)值進(jìn)行深入挖掘，從價(jià)值、資源、消費(fèi)者與KPI業(yè)務(wù)層面著手創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)在實(shí)力提升。

（1）價(jià)值創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，企業(yè)價(jià)值創(chuàng)新需要考慮多種問(wèn)題，如幫助客戶(hù)解決怎樣的難題、向客戶(hù)提供何種價(jià)值服務(wù)等等，可見(jiàn)價(jià)值創(chuàng)新主要從企業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)為客戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值方面體現(xiàn)出來(lái)?，F(xiàn)階段，企業(yè)與顧客之間可借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交流，獲取數(shù)據(jù)信息。這就要求企業(yè)必須在深入研究和分析數(shù)據(jù)的同時(shí)，準(zhǔn)確地把握高價(jià)值信息，篩選出更多科學(xué)、客觀的信息供決策使用，這樣才可掌握消費(fèi)者的需求，生產(chǎn)出與之相符的產(chǎn)品，充分順應(yīng)市場(chǎng)潮流實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。新時(shí)代下，數(shù)據(jù)整合為企業(yè)內(nèi)外信息處理帶來(lái)更多便利，企業(yè)也可更加充分地挖掘和使用數(shù)據(jù)信息，提前預(yù)測(cè)和掌握消費(fèi)者的購(gòu)物意向，更新發(fā)展戰(zhàn)略，充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，可見(jiàn)只有具備大數(shù)據(jù)技術(shù)功能的企業(yè)才可在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)取勝，通過(guò)采集關(guān)鍵信息滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化需求[3]。

（2）KPI業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此類(lèi)業(yè)務(wù)為企業(yè)收入的關(guān)鍵來(lái)源，應(yīng)重點(diǎn)核算，在全體業(yè)務(wù)開(kāi)展中，KPI業(yè)務(wù)是模式創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵工作之一。在整個(gè)業(yè)務(wù)體系中，以模塊進(jìn)行劃分，包括運(yùn)營(yíng)管理、戰(zhàn)略制定、決策、產(chǎn)品銷(xiāo)售等內(nèi)容，均可提供相關(guān)大數(shù)據(jù)支持，且與以往的經(jīng)驗(yàn)支持不盡相同。因此，在大數(shù)據(jù)模式下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新源于數(shù)據(jù)分析與處理，只有更好地處理分析各類(lèi)數(shù)據(jù)，企業(yè)才可實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新，創(chuàng)新模式在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上運(yùn)行，使業(yè)務(wù)水平得以?xún)?yōu)化，該模式更加嚴(yán)謹(jǐn)可靠，可在商業(yè)模式下獲得更多利潤(rùn)[4]。

（3）資源創(chuàng)新。企業(yè)資源包括有形和無(wú)形兩種，前者為實(shí)物資源，以固定資產(chǎn)為主，是體現(xiàn)企業(yè)實(shí)力的重要指標(biāo)；后者包括信息、品牌、技術(shù)、文化等等。在大數(shù)據(jù)背景下，通過(guò)數(shù)據(jù)分析開(kāi)展管理、決策、運(yùn)營(yíng)等工作，可為模式創(chuàng)新提供最具價(jià)值的資源，成為支撐企業(yè)發(fā)展的根基所在，為企業(yè)帶來(lái)更多優(yōu)勢(shì)。此類(lèi)資源作為模式創(chuàng)新的核心資源，包括內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)部分，需要企業(yè)給予高度重視，全面地收集和處理，對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)科學(xué)分析，這樣才可獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)主動(dòng)地位。要想采集更多優(yōu)質(zhì)、高價(jià)值的數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)分析、處理方面有更高要求，高技能人員與企業(yè)所需數(shù)據(jù)同等重要，均是不可或缺的重要因素，可為企業(yè)帶來(lái)更多價(jià)值。

（4）消費(fèi)者創(chuàng)新。企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)都是以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為核心。消費(fèi)者作為企業(yè)價(jià)值傳播主體，對(duì)于眾多消費(fèi)者群體來(lái)說(shuō)，所生產(chǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)不盡相同，尤其是在大數(shù)據(jù)背景下，消費(fèi)者創(chuàng)新表現(xiàn)為消費(fèi)市場(chǎng)細(xì)分，使多樣化消費(fèi)需求得以滿(mǎn)足。通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，企業(yè)能夠更加全面地分析、挖掘、使用大數(shù)據(jù)，圍繞消費(fèi)者需求生產(chǎn)與之相對(duì)的產(chǎn)品與服務(wù)，打破以往根據(jù)屬性細(xì)分的原則，使消費(fèi)市場(chǎng)劃分更加細(xì)化完善。同時(shí)，還有助于對(duì)潛在消費(fèi)者的挖掘，量身定制所需的產(chǎn)品與服務(wù)，提高企業(yè)銷(xiāo)售額度與市場(chǎng)占有率，獲得更大的發(fā)展[5]。

2.創(chuàng)新過(guò)程

商業(yè)模式創(chuàng)新是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，從初級(jí)穩(wěn)定狀態(tài)向高級(jí)穩(wěn)定狀態(tài)轉(zhuǎn)變。根據(jù)Bucherer研究，可將大數(shù)據(jù)推動(dòng)下的模式創(chuàng)新分為四個(gè)階段，即分析、設(shè)計(jì)、實(shí)施、控制階段。以蘇寧易購(gòu)為例，分別從組織、數(shù)據(jù)、生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)新等方面著手，對(duì)“新型炊具罩”產(chǎn)品研發(fā)與推廣的商業(yè)模式創(chuàng)新過(guò)程進(jìn)行研究。

（1）分析階段。新型商業(yè)模式開(kāi)發(fā)需要對(duì)現(xiàn)有模式進(jìn)行全面分析，歸納總結(jié)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別與測(cè)評(píng)。為了準(zhǔn)確評(píng)估市場(chǎng)需求，企業(yè)需要采集大量信息，提高自身的洞察力。例如，蘇寧集團(tuán)在生產(chǎn)新型炊具罩之前，對(duì)線(xiàn)上線(xiàn)下客戶(hù)的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，探究用戶(hù)對(duì)該產(chǎn)品的使用需求，再與數(shù)據(jù)模型結(jié)合分析后得出用戶(hù)期待的商品要求。在數(shù)據(jù)方面，蘇寧集團(tuán)采用虛擬價(jià)值鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析，使市場(chǎng)需求得以明確；在組織方面，企業(yè)對(duì)內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行全面采集、分析和處理，調(diào)整技術(shù)戰(zhàn)略與數(shù)據(jù)架構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)系統(tǒng)重構(gòu)；對(duì)企業(yè)所處的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化進(jìn)行探究，由此準(zhǔn)確識(shí)別和抓住商業(yè)機(jī)遇[6]。

（2）設(shè)計(jì)階段。該階段企業(yè)利用大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈對(duì)新型商業(yè)模式進(jìn)行發(fā)掘，從多個(gè)解決方案中選出最佳方案。產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)在大數(shù)據(jù)支持下更具洞察力，可對(duì)消費(fèi)需求進(jìn)行深入檢驗(yàn)，并提出行之有效的價(jià)值主張。因此，蘇寧團(tuán)隊(duì)結(jié)合用戶(hù)需求為依據(jù)量身定制與之相對(duì)的商業(yè)模式，便于創(chuàng)造更多的價(jià)值。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果評(píng)估用戶(hù)需求，摸索科學(xué)可行的技術(shù)解決方案并驗(yàn)證。在數(shù)據(jù)方面，對(duì)用戶(hù)行為偏好進(jìn)行挖掘，獲取分析報(bào)告，該環(huán)節(jié)應(yīng)特別重視數(shù)據(jù)源可用性、質(zhì)量評(píng)價(jià)；在組織層面，當(dāng)前消費(fèi)者群體數(shù)據(jù)量不斷增加，可從中確定目標(biāo)客戶(hù)，對(duì)其提出相應(yīng)的價(jià)值主張[7]；在生態(tài)系統(tǒng)領(lǐng)域，企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的商業(yè)模式目標(biāo)進(jìn)行分析，判斷何種任務(wù)可由合作方來(lái)完成，由此借助外部網(wǎng)絡(luò)采集商業(yè)模式創(chuàng)新所需的資源，達(dá)到協(xié)同創(chuàng)新目標(biāo)。

（3）實(shí)施階段。該階段在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下進(jìn)行商業(yè)模式測(cè)試，依靠大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)實(shí)現(xiàn)，并制定統(tǒng)一方案。通過(guò)評(píng)估技術(shù)應(yīng)用，企業(yè)可從數(shù)據(jù)信息中獲取更多價(jià)值信息，并對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，為模式創(chuàng)新與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做出更加可靠的決策。蘇寧企業(yè)對(duì)用戶(hù)需求進(jìn)行采集后，與設(shè)計(jì)方共同探究產(chǎn)品設(shè)計(jì)事宜，最終選定與用戶(hù)需求相符的“7”字形油煙機(jī)初稿[8]。在數(shù)據(jù)方面，因企業(yè)決策方式發(fā)生變化，其重心在于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與評(píng)價(jià)；在組織方面，企業(yè)高層管理者的決策十分關(guān)鍵；生態(tài)系統(tǒng)方面，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下商業(yè)模式創(chuàng)新的法規(guī)制度內(nèi)容進(jìn)行完善。

（4）控制階段。該階段對(duì)模式方案進(jìn)行測(cè)試后，使商業(yè)模式創(chuàng)新目標(biāo)成功達(dá)成。炊具罩是在用戶(hù)需求基礎(chǔ)上研發(fā)的新產(chǎn)品，由傳統(tǒng)制造商生產(chǎn)模式變成以用戶(hù)為中心的新模式。在數(shù)據(jù)領(lǐng)域，依靠建模與仿真預(yù)測(cè)提高可操作性，達(dá)成模式創(chuàng)新目標(biāo)。在組織領(lǐng)域，企業(yè)采用銷(xiāo)售前反饋思路，與制造商建立合作關(guān)系，再返回到銷(xiāo)售前端，實(shí)現(xiàn)中間環(huán)節(jié)扁平化，通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部供應(yīng)鏈體系，完善整體業(yè)務(wù)流程，在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下使商業(yè)模式得到創(chuàng)新；在生態(tài)系統(tǒng)方面，針對(duì)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)參與者進(jìn)行監(jiān)督，使消費(fèi)者需求得到切實(shí)滿(mǎn)足，使生產(chǎn)系統(tǒng)規(guī)范穩(wěn)定的發(fā)展[9]。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)模式創(chuàng)新的案例分析——阿里小貸

1.項(xiàng)目背景

2010年6月阿里小額貸款公司成立（阿里小貸），其發(fā)展歷經(jīng)較長(zhǎng)時(shí)間，可總結(jié)為三個(gè)時(shí)期，即數(shù)據(jù)積累、合作發(fā)展與獨(dú)立運(yùn)行。在數(shù)據(jù)積累時(shí)期，阿里集團(tuán)面向國(guó)內(nèi)貿(mào)易打造出“誠(chéng)信通”產(chǎn)品，對(duì)會(huì)員企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，為阿里信用評(píng)估模型建設(shè)與完善打好基礎(chǔ)，為后續(xù)征信系統(tǒng)創(chuàng)建指明道路[10]。隨著淘寶成交量的不斷提升，使阿里集團(tuán)積累了大量原始交易信息，為提高交易雙方的可信度，阿里在2004年推出“支付寶”工具，使阿里與金融行業(yè)相結(jié)合，在提高交易信任度的同時(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)據(jù)積累。在合作發(fā)展時(shí)期，阿里通過(guò)支付寶進(jìn)軍支付行業(yè)，又與建設(shè)和工商兩大銀行合作，為阿里賣(mài)家與中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)，但因電商業(yè)務(wù)具有特殊性，一些賣(mài)家難以達(dá)到銀行貸款要求，無(wú)法享受貸款業(yè)務(wù)。對(duì)此，阿里探索創(chuàng)建自身的風(fēng)險(xiǎn)控制模型與金融信用評(píng)價(jià)體系；在獨(dú)立發(fā)展階段，阿里集團(tuán)陸續(xù)在浙江、重慶成立了小額貸款公司，以小微企業(yè)、阿里賣(mài)家為目標(biāo)對(duì)象，解除了與建設(shè)銀行、工商銀行的合作，這些都是在前期數(shù)據(jù)積累與以往銀行積累為基礎(chǔ)而實(shí)現(xiàn)的；在獨(dú)立運(yùn)行后，阿里貸款額度不斷提升，從2017年的7541億上升到2018年的8375億，到了2019年直接增長(zhǎng)到9560億元，享受貸款服務(wù)的中小企業(yè)超過(guò)150余萬(wàn)家，如下表1所示[11]。

表1 阿里小貸貸款總額（億）

2.與傳統(tǒng)銀行貸款對(duì)比

（1）阿里小貸

以淘寶信用貸款為例，其申請(qǐng)流程較為簡(jiǎn)單，可在線(xiàn)上完成貸款到還款的全過(guò)程。用戶(hù)在提交申請(qǐng)表后，阿里會(huì)對(duì)申請(qǐng)者以往的現(xiàn)金收支、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用認(rèn)證等信息進(jìn)行綜合分析，根據(jù)實(shí)際需求決定是否安排視頻調(diào)查、外放調(diào)查等工作。在必要情況下，第三方機(jī)構(gòu)將到企業(yè)所在地進(jìn)行考察，與申請(qǐng)者面對(duì)面交流，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，采集貸款辦理所需的信息，并向有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步調(diào)查，上述流程完畢后，申請(qǐng)者靜候佳音即可。值得強(qiáng)調(diào)的是，阿里小貸并非全部滿(mǎn)足用戶(hù)申請(qǐng)額度的審批，而是對(duì)申請(qǐng)者信用與經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行綜合分析后，阿里會(huì)為用戶(hù)設(shè)置一個(gè)可貸款的上線(xiàn)，只有用戶(hù)申請(qǐng)貸款在該范圍內(nèi)才可全額到手，否則只能貸到部分款項(xiàng)[12]。

對(duì)審核機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，采集申請(qǐng)者的現(xiàn)金流量、好評(píng)率、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息難度較小，但在數(shù)據(jù)分析方面則面臨較大挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)分析要求與模型算法相結(jié)合，對(duì)數(shù)據(jù)分析者專(zhuān)業(yè)能力提出較高要求。對(duì)此，阿里云進(jìn)行數(shù)據(jù)獨(dú)立分析和挖掘，使數(shù)據(jù)處理更加標(biāo)準(zhǔn)、速度更快，甚至可達(dá)到常規(guī)工業(yè)產(chǎn)品一般的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)批量精準(zhǔn)的一條龍生產(chǎn)。除阿里云之外，視頻調(diào)查技術(shù)也是核心所在，利用該技術(shù)可實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)者與審批者的面對(duì)面交談，不但使信貸服務(wù)更加人性，還可節(jié)約更多時(shí)間與交通成本。同時(shí)，審核者無(wú)須聲明便可獲取信貸憑證，對(duì)申請(qǐng)者的信用度進(jìn)行深入了解；審核者還可線(xiàn)上輔助申請(qǐng)者填寫(xiě)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，使申請(qǐng)者能夠更加快速高效地獲得貸款。貸款的償還方式較為簡(jiǎn)單，利息并非從到賬那一刻開(kāi)始計(jì)算，而是從支出時(shí)開(kāi)始記錄。申請(qǐng)者的還貸額度是淘寶根據(jù)信貸模型自動(dòng)生成，并會(huì)定期提醒申請(qǐng)者償還貸款；在每個(gè)還款日，如若申請(qǐng)者沒(méi)有主動(dòng)還款，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)從其名下支付寶賬戶(hù)中扣除。因此，只要保障支付寶賬戶(hù)余額充足便可按月償還，不會(huì)對(duì)個(gè)人信貸造成危害。

（2）傳統(tǒng)銀行貸款

銀行貸款是指銀行機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定的利率，將資金以貸款的方式發(fā)放給申請(qǐng)者，并約定償還期限的行為。以往銀行貸款申請(qǐng)無(wú)法在線(xiàn)上開(kāi)展，而是要申請(qǐng)者到當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理，申貸負(fù)責(zé)人會(huì)對(duì)申請(qǐng)者資料信息進(jìn)行初步審核，如若材料與規(guī)定不符，則可能拒絕為其提供該項(xiàng)服務(wù)；如若手續(xù)不全需要補(bǔ)充，則要求申請(qǐng)者到相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)具證明，手續(xù)眾多、流程復(fù)雜，最終通過(guò)率較低；待資料提交完畢后，銀行工作者會(huì)親臨企業(yè)實(shí)地考察，編寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，最后等待審批結(jié)果，待會(huì)議審批通過(guò)后才可報(bào)批，獲得申請(qǐng)額度。在傳統(tǒng)銀行貸款中，資料采集與實(shí)地考察以申請(qǐng)者財(cái)務(wù)情況、固定資產(chǎn)為依據(jù)，但因中小企業(yè)在此方面可能與要求不符，加上國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系不夠完善，正處于逐步創(chuàng)建中，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難度增加，出現(xiàn)融資難等問(wèn)題[13]。

表2 兩種貸款模式對(duì)比

（3）二者對(duì)比

根據(jù)本文分析，針對(duì)阿里小貸與傳統(tǒng)銀行貸款相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行對(duì)比，分析二者在申請(qǐng)條件、放貸依據(jù)、客戶(hù)群體與貸款期限等方面的差異，如表2所示。

與傳統(tǒng)銀行貸款相比，阿里小貸的優(yōu)勢(shì)十分顯著，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展指明思路，紛紛立足現(xiàn)實(shí)情況提供新型信貸產(chǎn)品。以建設(shè)銀行的“信用貸”產(chǎn)品為例，主要面向中小企業(yè)，使小型企業(yè)的融資需求得到一定滿(mǎn)足；再如工商銀行研發(fā)的“易融通”，憑借第三方商務(wù)平臺(tái)的力量為個(gè)體工商戶(hù)、微型企業(yè)運(yùn)營(yíng)提供相應(yīng)的融資支持。上述措施不但可為商業(yè)模式創(chuàng)新帶來(lái)更多影響，還可展現(xiàn)大數(shù)據(jù)在模式創(chuàng)新方面的應(yīng)用潛力，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)＋”之下，越來(lái)越多用戶(hù)選擇利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易和創(chuàng)新，海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生大力推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。

（4）模式創(chuàng)新

從本質(zhì)上看，商業(yè)模式創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的新思路。通過(guò)將銀行貸款與阿里小貸對(duì)比可知，阿里小貸是在商業(yè)模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上，使企業(yè)融資難問(wèn)題得到有效解決，同時(shí)還可促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)自有商業(yè)模式創(chuàng)新代表著的是資本自身具備海量用戶(hù)信息，如淘寶、酷狗等等，他們不但可通過(guò)用戶(hù)數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推薦與營(yíng)銷(xiāo)，還可憑借現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析為第三方企業(yè)提供解決方案，由此獲取自身所需的額外資源。阿里小貸是在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下產(chǎn)生，可對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)新，該技術(shù)可使算法模型更加成熟，降低不良貸款概率，借助數(shù)據(jù)分析探究信貸市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新等，使其更加游刃有余的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新需求。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下模式創(chuàng)新的重要措施如下表3所示[14]。

阿里小貸是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)技術(shù)在價(jià)值創(chuàng)造方面的優(yōu)勢(shì)最為明顯，其以阿里草根征信系統(tǒng)為發(fā)放貸款的依據(jù)，內(nèi)含天貓、淘寶等網(wǎng)店，加上支付寶中的數(shù)據(jù)信息，阿里還特意建立阿里云對(duì)天貓、淘寶中的用戶(hù)訂單進(jìn)行處理，同時(shí)也為其他交易數(shù)據(jù)處理提供有利依據(jù)。阿里小貸中的核心業(yè)務(wù)是依靠云計(jì)算、計(jì)算機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)，在上述技術(shù)的合力作用下，可對(duì)貸款申請(qǐng)、審批與還款等功能進(jìn)行綜合管理，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化操作目標(biāo)，不但可簡(jiǎn)化貸款程序，還可節(jié)約更多紙張，提高節(jié)能環(huán)保效益。因電商經(jīng)營(yíng)環(huán)境瞬息萬(wàn)變，可通過(guò)電商平臺(tái)展現(xiàn)出來(lái)，阿里可對(duì)貸款申請(qǐng)者進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)查與監(jiān)控，使信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。作為貸款申請(qǐng)者，無(wú)須出門(mén)便可在家中進(jìn)行線(xiàn)上辦理，節(jié)約更多業(yè)務(wù)申請(qǐng)和辦理時(shí)間，更加快捷高效。阿里小貸充分發(fā)揮電商公開(kāi)、數(shù)據(jù)可追溯、透明度高等優(yōu)勢(shì)，憑借強(qiáng)大的存儲(chǔ)與分析能力，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在為個(gè)人與中小企業(yè)貸款時(shí)的弊端，申請(qǐng)者能夠更加詳細(xì)地了解貸款要求，從而順利貸到款項(xiàng)，使經(jīng)營(yíng)狀況得到有效改善。通過(guò)為用戶(hù)量身打造新型信貸產(chǎn)品，使申請(qǐng)者需求與信用額度相互統(tǒng)一，憑借線(xiàn)下輔助調(diào)查的方式，充分了解申請(qǐng)者的真實(shí)情況，獲取更多可靠信息。因線(xiàn)下調(diào)查工序由與阿里合作的第三方企業(yè)完成，這樣不但可節(jié)約更多成本投入，還可減少違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。針對(duì)違規(guī)情況，阿里可采取網(wǎng)絡(luò)懲罰措施，如上征信黑名單、封殺店鋪、全網(wǎng)追蹤等等，必要情況下可采取法律手段維護(hù)合法權(quán)益，提高申請(qǐng)者的違約成本，促進(jìn)小貸的長(zhǎng)期良性運(yùn)行，最大限度地實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值。

3.優(yōu)化措施

（1）采集豐富數(shù)據(jù)信息。根據(jù)數(shù)據(jù)所有者類(lèi)型不同，可將采集源分為三種類(lèi)型，一種是內(nèi)部數(shù)據(jù)，包括銷(xiāo)售、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所得等等；另一種是合作企業(yè)的數(shù)據(jù)，可通過(guò)兩個(gè)企業(yè)的合作接口采集相應(yīng)數(shù)據(jù)信息；還有一種是源于網(wǎng)絡(luò)中的公開(kāi)信息，可供全體網(wǎng)民共享，以最低成本獲得的信息源，但數(shù)據(jù)真實(shí)性需要深入驗(yàn)證。對(duì)此，企業(yè)不但要對(duì)自身數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，還要與其他企業(yè)聯(lián)合采集數(shù)據(jù)，也可直接從網(wǎng)絡(luò)中間接下載。值得強(qiáng)調(diào)的是，因數(shù)據(jù)質(zhì)量受限，大數(shù)據(jù)獲得的結(jié)論更具參考價(jià)值，可以直接投入應(yīng)用。作為企業(yè)管理者，應(yīng)對(duì)內(nèi)外部情況全面了解，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量與企業(yè)發(fā)展等綜合考慮后作出科學(xué)決策，才可更好地促進(jìn)企業(yè)發(fā)展[15]。

（2）引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用下，與之相對(duì)的數(shù)據(jù)采集、分析、技術(shù)開(kāi)發(fā)等企業(yè)陸續(xù)誕生，成為新型市場(chǎng)調(diào)研企業(yè)。因大數(shù)據(jù)創(chuàng)建需要較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于技術(shù)人員的培養(yǎng)與技術(shù)引進(jìn)的前期投入較多。對(duì)此，企業(yè)應(yīng)樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光，創(chuàng)建具有自身特點(diǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，培養(yǎng)更多專(zhuān)業(yè)性人才。但對(duì)于實(shí)力和資金均不占優(yōu)勢(shì)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)和培養(yǎng)科技人才難度較大，而引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)相對(duì)難度較小，相對(duì)可行。

表3 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下模式創(chuàng)新要素

（3）培養(yǎng)技術(shù)人才。大數(shù)據(jù)建設(shè)的各個(gè)環(huán)節(jié)均離不開(kāi)技術(shù)人才的支持，培養(yǎng)一批技能高超、具有較強(qiáng)管理能力的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)十分必要，只有這樣才可靈活運(yùn)用新技術(shù)、新方法探索數(shù)據(jù)內(nèi)涵所在，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。對(duì)此，加強(qiáng)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)人才培養(yǎng)十分必要。當(dāng)前，技術(shù)開(kāi)發(fā)人才缺口較大，企業(yè)不但要加強(qiáng)培訓(xùn)和教育力度，還應(yīng)提高招聘門(mén)檻，使整體數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)素質(zhì)得到全面提升，并提高福利待遇，降低人才流動(dòng)率。同時(shí)，通過(guò)充分發(fā)揮技術(shù)人才的作用，為企業(yè)創(chuàng)建一個(gè)強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)信息安全保障體系。

（4）完善法律法規(guī)。新時(shí)代下，數(shù)據(jù)共享成為主流趨勢(shì)，如若未將數(shù)據(jù)公開(kāi)，則大數(shù)據(jù)便不復(fù)存在。但是，數(shù)據(jù)共享具有雙面性，雖然可為社會(huì)發(fā)展提供更大助力，挖掘更多數(shù)據(jù)背后的潛在價(jià)值，但也關(guān)系到個(gè)人隱私泄露等隱患。同時(shí)，該項(xiàng)技術(shù)還受到法律規(guī)定、倫理道德等方面的制約。在法制化社會(huì)下，大數(shù)據(jù)應(yīng)用應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行修訂和完善，具體措施為：一是制定頒布一系列法律，使數(shù)據(jù)權(quán)限得以明確，要求各行各業(yè)務(wù)必遵守，一旦違背導(dǎo)致個(gè)人信息受到威脅，則有權(quán)拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益；二是將法制與德治結(jié)合起來(lái)，依靠行業(yè)自律等方式填補(bǔ)法律體系的弊端，同時(shí)還提醒用戶(hù)在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)時(shí)注意個(gè)人隱私的保護(hù)。力求通過(guò)上述措施，使企業(yè)與個(gè)人在數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)能夠更加合理合法，牢牢把握大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的發(fā)展新機(jī)遇，獲得更多效益。

五、結(jié)論

綜上所述，在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、遙感等高新技術(shù)更新?lián)Q代下，數(shù)據(jù)量開(kāi)始爆炸式增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，商業(yè)模式創(chuàng)新環(huán)境發(fā)生巨大改變。對(duì)此，企業(yè)應(yīng)從價(jià)值思路、發(fā)現(xiàn)、價(jià)值創(chuàng)造等方面著手探究發(fā)展新路徑，做好分析、設(shè)計(jì)、實(shí)施與控制階段的各項(xiàng)工作，為后續(xù)模式創(chuàng)新提供新思路。我國(guó)商業(yè)模式創(chuàng)新尚處于起步階段，但大數(shù)據(jù)發(fā)展已成為主流趨勢(shì)，企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)從渠道采集豐富數(shù)據(jù)信息、培養(yǎng)高素質(zhì)型技術(shù)人才、完善相關(guān)法律法規(guī)，為商業(yè)模式創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的法律后盾，并積極引進(jìn)云計(jì)算、計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)，不斷發(fā)揮數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘潛力，依靠商業(yè)化轉(zhuǎn)型為企業(yè)探尋更加廣闊的發(fā)展之路。