邢莉

一部保險史，半卷人保篇。

作為“共和國保險長子”，中國人民保險集團股份有限公司（下稱“中國人保”）在中國保險業(yè)歷史上的地位舉足輕重。在新中國成立之初，中國人保便開始開展和領(lǐng)導(dǎo)中國保險業(yè)，為保險行業(yè)培養(yǎng)了人才，貢獻了技術(shù)。

中國人保依靠財險起家，以財險業(yè)務(wù)雄踞亞洲第一。中國人保的王牌子公司——中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財險”），長久以來頭頂“財險一哥”的頭銜，憑借總資產(chǎn)、利潤、人力、品牌等諸多軟硬實力，笑傲財產(chǎn)險江湖。

不過，近年來在監(jiān)管日益趨嚴(yán)、財險市場競爭愈發(fā)激烈的現(xiàn)狀下，人保財險雖然穩(wěn)居老大的位置，但市場份額下降、保費增速下滑也是不爭的事實?！袄先摇保ㄈ吮Ｘ旊U、平安財險、太保財險）中，老對手平安財險早以“金融科技公司”自居，太保財險也大打科技牌。隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，第三方平臺也來和傳統(tǒng)保險公司搶客戶、搶平臺、分流量。

近年來人保財險更是進入多事之秋。

一方面，高層的頻繁變動，讓經(jīng)營的不確定性增加。3月16日，中國人保宣布副總裁于澤接替謝一群擔(dān)任人保財險黨委書記，擬任總裁，謝一群因年齡原因退休。據(jù)悉隨著新一輪三定的推進，于澤的接任或許只是近期人保財險高層人事變動之一。另一方面保費增速放緩、信用保險踩雷、83噸假黃金案懸而未決等諸多經(jīng)營問題更是困擾著人保財險。

“財險一哥”又換帥，于澤接棒謝一群

近日，人保財險換帥，引發(fā)行業(yè)熱議。人保財險總裁謝一群到齡退休，50歲中國人保副總裁于澤接任。

3月16日，人保財險召開中層以上干部大會，宣布了重要人事任命。人保財險將由人保集團副總裁于澤接棒負責(zé)，于澤任人保財險黨委書記、擬任總裁。而人保集團副總裁、人保財險總裁謝一群則到齡退休。

即將接任人保財險總裁的于澤，1971年出生，保險科班出身，畢業(yè)于南開大學(xué)。此前在人保集團擔(dān)任副總裁、合規(guī)負責(zé)人、首席風(fēng)險官。于澤此番接任人保財險總裁，也可以看作是其工作的“回歸”。1994年大學(xué)剛畢業(yè)時，他的首份工作便是在人保財險，歷任天津分公司人事處科員、科長，天津分公司物業(yè)中心副處長，天津靜海支公司副總經(jīng)理、總經(jīng)理，天津分公司車險事業(yè)部總經(jīng)理。

2006年12月，于澤加入太平財險，任天津分公司總經(jīng)理。2009年5月，于澤進入太平財險總公司，先后任市場總監(jiān)、助理總經(jīng)理、副總經(jīng)理。2016年9月，出任太平財險總經(jīng)理。2019年11月，于澤調(diào)任中國人保集團黨委委員，后又獲任副總裁。2020年4月，于澤出任中國人保副總裁、合規(guī)負責(zé)人、首席風(fēng)險官。

此次卸任的謝一群出生于1961年，是一位資歷頗深的“老人保”。1980年4月，謝一群便進入中國人保的前身中國人民保險公司，歷任溫州市分公司副總經(jīng)理，浙江省分公司國際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，駐法國馬賽保險理賠代理部經(jīng)理。后又在中國保險（盧森堡）有限公司、中國保險（英國）有限公司、中國保險新加坡分公司、太平保險新加坡分公司等任職。

2001年12月，謝一群出任太平人壽保險有限公司董事長，后又先后任中國保險（控股）有限公司及香港中國保險（集團）有限公司常務(wù)董事、副總經(jīng)理，太平保險集團公司及中國太平保險集團（香港）有限公司副總經(jīng)理。2015年3月，謝一群調(diào)任中國人保，出任副總裁。

值得注意的是，人保財險此次換帥距離上一次僅僅一年時間。

2020年2月22日，中國人保在內(nèi)部發(fā)文傳達集團副總裁謝一群出任旗下子公司人保財險黨委書記、總裁，而人保財險原總裁林智勇因其他工作安排辭去副董事長及總裁職務(wù)。不過，林智勇仍擔(dān)任人保財險執(zhí)行董事、戰(zhàn)略規(guī)劃委員會和風(fēng)險管理與投資決策委員會委員職務(wù)維持不變。時隔三天，人保財險在港交所也發(fā)布人事調(diào)整的相關(guān)公告。

有內(nèi)部人士向《金融理財》透露，此次于澤的接任或許只是人保財險高層人事變動的其中之一。當(dāng)前人保集團在內(nèi)部推行新一輪三定，擬實施“5855”政策，即男性和女性干部分別達到58歲（生于1963年）和55歲（生于1966年）者，要退居二線。今年2月，59歲的人保財險副總裁謝曉余因退休辭任人保財險董事一職。

據(jù)悉，新一輪三定是去年9月新一任掌舵者——羅熹到任人保集團后，推行的一項重要人事舉措。

2020年7月10日，招商局集團公布了公司主要領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整情況，中國人保董事長繆建民赴招商局集團任董事長，接替已逾退休年齡的李建紅。中國人保董事長一職空置2個月后，新帥空降。9月8日，中組部負責(zé)人在中國人保宣布了一項新的人事變動，中國太平保險集團黨委書記、董事長羅熹接任中國人保黨委書記，擬任董事長。

公開信息顯示，羅熹出生于1960年12月，畢業(yè)于中國人民銀行研究生部貨幣銀行學(xué)專業(yè)。與保險老將繆建民不同，羅熹擁有26年銀行從業(yè)經(jīng)驗，先后任中國農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行董事、副行長，中國工商銀行執(zhí)行董事、副行長。2013年11月，羅熹出任中國出口信用保險公司副董事長、總經(jīng)理，由此正式跨界保險業(yè)。2016年初，羅熹從保險再次跨界實業(yè)，任華潤（集團）有限公司副董事長、總經(jīng)理。2018年，羅熹重歸保險業(yè)，出任太平集團董事長。

業(yè)內(nèi)對羅熹的評價是雷厲風(fēng)行、穩(wěn)健務(wù)實。橫跨銀行業(yè)和保險業(yè)的幾十年從業(yè)經(jīng)歷使其在金融業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗，盡管在中國太平董事長的位置上僅停留了兩年的時間，但在羅熹的帶領(lǐng)下，2019年中國太平在“三年再造”之后再次創(chuàng)下了歷史最好的業(yè)績。

掌舵資產(chǎn)規(guī)模大、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的中國人保，對任何領(lǐng)導(dǎo)班子似乎都不是一件易事。而作為中國人保最重要子公司，人保財險壓艙石地位的重要性不言而喻。據(jù)媒體報道，羅熹上任僅在3月前半個月時間，至少出席了人保財險兩次會議。

高層頻繁變動，極易帶來的經(jīng)營不確定性。加之保費增速放緩，信保業(yè)務(wù)積重難返等一系問題，人保財險正面臨著前所未有的復(fù)雜局面。

車險增速墊底，信保業(yè)務(wù)積重難返

作為財產(chǎn)險行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，人保財險在保費規(guī)模上“一哥”地位暫時難以撼動。但在保費增速方面，人保財險早已在“老三家”中墊底。

數(shù)據(jù)顯示，2020年財險“老三家”合計實現(xiàn)保費收入8659.68億元，同比增長3.56%。其中，人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險分別實現(xiàn)原保險保費收入4320.19億元、2858.54億元、1480.95億元，同比增速分別為0.09%、5.50%和10.85%。雖然三家財險公司保費均實現(xiàn)正增長，但人保財險增速僅0.09%，這一數(shù)字與太保產(chǎn)險相差超過10%。

事實上，人保財險2020年保費收入增速始終低迷。

2020年1月和1-2月，人保財險保費均同比下滑，降幅分別為3.33%和4.40%；一季度，人保財險保費增速同比重回正增長，但僅為1.74%；上半年，其保費收入同比增幅分別為4.38%；三季度，其保費增速再度回落，至3.74%；進入四季度，人保財險保費增速不斷收窄，1-10月和1-11月，其保費同比增長2.52%、1.15%。

當(dāng)前車險綜合改革已進入深水區(qū)，人保財險在車險保費上面臨壓力。2020年人保財險實現(xiàn)車險保費2656.51億元，同比增長僅1.0%；非車業(yè)務(wù)保費分別為1663.68億元，同比分別增長-1.39%。而其余兩家，平安財險和太保財險車險保費分別為1961.51億元和956.71億元，車險保費占比分別為68.62%和64.60%，同比分別增長0.95%和2.63%；非車業(yè)務(wù)保費分別為897.02億元和524.24億元，同比增長17.08%和29.82%。 業(yè)內(nèi)觀點認為，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負增長，但從長期來看，推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題。

不過對于人保財險來說，更為值得關(guān)注的是，非車險收入中信用保證險拖后腿保費52.83億元，同比下降76.8%。數(shù)據(jù)大幅下降背后，是人保財險信保業(yè)務(wù)的大起大落。

隨著近年來消費金融的崛起，以及網(wǎng)貸平臺的大量出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域提供信用擔(dān)保的融資性信保業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。得益于融資性信保的快速增長，人保財險信用保證險在短短幾年間規(guī)模得到快速擴張。根據(jù)人保財險2019年年報顯示，信用保證保險收入高達227.67億元，2018年和2017年則分別為115.75億元和49.42億元，近三年來持續(xù)翻倍增長。

如同硬幣的兩面，信保業(yè)務(wù)人保財險帶來高增長的同時，風(fēng)險也在不停聚集。在承保方面，2019年人保財險信用保證保險賠付支出凈額為70.72億元，同比增長106.2%；承保虧損更高達28.84億元，而這一數(shù)據(jù)在2018年同期則盈利1.21億元。

究其原因，融資性信保業(yè)務(wù)是作為貸款的一種增信而存在，對應(yīng)的是信貸風(fēng)險，要求險企對承保個體的信用狀況分析到位。有資深保險業(yè)界人士表示，“管控信貸風(fēng)險一直都是個難題，即便銀行在這方面都有時候都會束手無策，更不用說是保險公司，信貸業(yè)務(wù)具有與經(jīng)濟周期對應(yīng)的周期性特征，一旦經(jīng)濟進入下行期，違約率可能會很高。”

2020年5月，市場上傳出中國人保將“關(guān)停助貸險部門”的消息。2020年8月，中國人保召開2020年中期業(yè)績發(fā)布會時披露，人保財險信保保費收入為43.18億元，同比下降約58.6%，綜合成本率為138.6%，同比上升40.6個百分點，承保虧損逾29.5億元。

彼時，針對融資性信保業(yè)務(wù)虧損問題，人保財險副總裁沈東在業(yè)績發(fā)布會上坦陳，“對個別給公司帶來重大虧損的線上消金項目，人保財險在去年底已經(jīng)全面停止合作，業(yè)務(wù)上不再出新的單，但是貸后的催收追償工作雙方還在合作?！鄙驏|預(yù)計，人保財險對帶來重大虧損的線上消金項目將在2022年8月31日之前實現(xiàn)風(fēng)險的全部出清，重大虧損的項目到今年底之前風(fēng)險大部分可以出清。有少量要延續(xù)到2022年，但是占比較小。

頻頻踩雷，內(nèi)控形同虛設(shè)

現(xiàn)實總是比想象的要殘酷。2021年開年，人保財險因信保業(yè)務(wù)迎來了監(jiān)管的“當(dāng)頭棒喝”。

1月6日，銀保監(jiān)會消保局通報人保財險“三宗罪”。通報指出，人保財險廣東省分公司與某集團簽訂合作協(xié)議，為該集團旗下平臺的借貸業(yè)務(wù)提供“合同履約保證保險”保障。存在承保后未及時簽發(fā)保險單、未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會備案的保險費率、使用已廢止的保險條款等問題，損害了消費者合法權(quán)益，消費者權(quán)益保護局將嚴(yán)格依法依規(guī)對人保財險進行處理，涉及保單700余萬筆。對此，人保財險發(fā)布回應(yīng)稱，通報提及的相關(guān)業(yè)務(wù)公司已于2019年下半年停止承保，并針對前期檢查中指出的問題逐條制定整改方案，切實予以整改。

多方指出“某集團”正是美股上市金融科技公司玖富數(shù)科，而當(dāng)日，《金融理財》就此事求證玖富方面時，也得到了對方的默認。

監(jiān)管這一通報，也讓人保財險和玖富數(shù)科之間23億合同糾紛再次公之于眾。公開資料顯示，人保財險自2018年3月開始為玖富集團提供履約保證保險，玖富是人保財險該業(yè)務(wù)的主要合作平臺之一。直到2020年6月，人們發(fā)現(xiàn)這對昔日伙伴竟已互訴公堂。

2020年6月12日，玖富數(shù)科發(fā)布公告稱，因人保財險廣東分公司未遵守“玖富直貸項目”項下雙方為未付服務(wù)費的支付方式而專門修訂簽署的補充協(xié)議，玖富數(shù)科集團已向北京一地方法院提起訴訟。在玖富數(shù)科發(fā)起對人保財險的法律行動后，人保財險在廣州某地方法院對玖富數(shù)科和玖富數(shù)科的全資子公司北京玖富銀聯(lián)科技有限公司提起民事訴訟，聲稱第二個補充協(xié)議無效。人保財險要求玖富數(shù)科返還合作協(xié)議項下已支付的部分服務(wù)費和利息，并聲稱沒有義務(wù)支付未付服務(wù)費。

人保財險6月14日針對公告一事作出回應(yīng)。公告稱，“有關(guān)涉案金額約為23億元。有關(guān)玖富向人保財險提起法律訴訟一事，人保財險至今未接到法院傳票，也未在法院公開渠道查詢到相關(guān)信息?！比吮Ｘ旊U同時表示，已按規(guī)定為該項業(yè)務(wù)合理提取準(zhǔn)備金和撥備。

2020年，除了與玖富數(shù)科之間的糾紛之外，轟動一時的武漢金凰“83噸假黃金案”也給了人保財險一記重創(chuàng)。

該案“正主”為2010年在納斯達克上市的武漢金凰，是國內(nèi)最大黃金首飾制造商之一。武漢金凰珠寶股份有限公司以“黃金質(zhì)押+保單”的模式融資，向金融機構(gòu)提供Au999.9足金的質(zhì)押物，進而實現(xiàn)在金融機構(gòu)的融資。2020年2月，東莞信托因武漢金凰2019年底信貸逾期兌付，向法院申請對后者抵押品展開清算，發(fā)現(xiàn)本應(yīng)是上海黃金交易所AU999.9的標(biāo)準(zhǔn)金，只是表面鍍金的銅合金贗品。

消息一出，業(yè)內(nèi)嘩然。同年6月初，東莞信托、民生信托和長安信托紛紛對金凰珠寶提起訴訟，并向為其承保的人保財險索賠，但遭到拒絕。

人保財險強調(diào)，保險期間只有對火災(zāi)、雷擊、盜竊等六類原因?qū)е碌狞S金“質(zhì)量和重量不符合保單約定”承擔(dān)保險責(zé)任。在2020年8月召開的中期業(yè)績發(fā)布會上，時任公司副總裁謝一群表示：“武漢金凰以虛假黃金來投保，不屬于保險合同的保險責(zé)任范圍。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險合同是無效的或可以撤銷、解除，我們公司不承擔(dān)賠付責(zé)任?！?/p>

最新進展顯示，2020年10月12日，陜西省高級人民法院發(fā)布的《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司武漢市分公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司與長安國際信托股份有限公司財產(chǎn)保險合同糾紛二審民事裁定書》，支持一審判定。根據(jù)一審的（2020）陜01民初149號民事裁定，人保財險武漢分公司、人保財險需共同賠償長安信托8.21億元。

同時針對人保財險武漢分公司、人保財險公司上訴請求：撤銷西安市中級人民法院（2020）陜01民初149號民事裁定，并移送湖北省高級人民法院審理，最重要的理由有金凰案牽涉利益重大、案情復(fù)雜，具有全國性重大影響，應(yīng)予提級管轄，應(yīng)移送至湖北高院審理。陜西高院并沒有給予支持。

目前，“83噸假黃金案”仍在司法調(diào)查程序中。據(jù)悉，因案件牽涉面甚廣，案件實體部分的審理仍然停滯不前，已超過常規(guī)審限。

此外，在風(fēng)控方面，行政處罰成為人保財險難以回避的問題。人保財險一直是監(jiān)管罰單上的?？停瑩?jù)《金融理財》不完全統(tǒng)計，僅今年以來，人保財險陸續(xù)收到近20張來自中國銀保監(jiān)會地方監(jiān)管局的罰單。中國銀保監(jiān)會消保局關(guān)于2020年第三季度保險消費投訴情況的通報顯示，人保財險的理賠糾紛投訴量、銷售糾紛投訴量、機動車輛保險糾紛投訴量、保證保險糾紛投訴量均居財產(chǎn)保險公司行業(yè)第一。

今年1月，人保集團2021年的工作會議布屬九項工作，其中要強化車險領(lǐng)先優(yōu)勢，加快商業(yè)非車險發(fā)展；嚴(yán)密防范化解經(jīng)營風(fēng)險，強化重點領(lǐng)域風(fēng)險防控等均涉及人保財險。在市場競爭加劇、車險綜合改革等背景下，人保財險新任領(lǐng)導(dǎo)班子如何穩(wěn)定局面，扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)局？市場拭目以待。