曾智仁

(中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院，湖北 武漢 430000)

0 引言

隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)的出現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)運(yùn)作方式都發(fā)生了巨大變化。在車險(xiǎn)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的成熟造就了UBI(Usage based insurance，簡(jiǎn)稱為UBI)車險(xiǎn)的誕生。

業(yè)內(nèi)對(duì)于UBI車險(xiǎn)的定義是基于使用量來(lái)確定保費(fèi)的保險(xiǎn)，即UBI車險(xiǎn)可以被理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)。通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)、車載自動(dòng)診斷系統(tǒng)(on-board diagnostics簡(jiǎn)稱為OBD)和智能手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛?cè)说鸟{駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、車輛基本情況和周圍環(huán)境等相應(yīng)數(shù)據(jù)綜合起來(lái)建立的多維度定價(jià)模型。由此可見(jiàn)，UBI車險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)最大的不同之處就在于UBI車險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“人”，即UBI車險(xiǎn)主要是根據(jù)駕駛員的駕駛行為來(lái)確定相應(yīng)的保費(fèi)；而傳統(tǒng)車險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“物”，即傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要是根據(jù)車輛的品牌、價(jià)格等因素來(lái)確定車險(xiǎn)保費(fèi)。將人為因素引入到車險(xiǎn)定價(jià)，可以在很大程度上解決車險(xiǎn)市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)差異和保費(fèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之間的矛盾。

1 文獻(xiàn)綜述

UBI車險(xiǎn)作為一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)對(duì)于UBI車險(xiǎn)的研究還處于初級(jí)階段。因此，本文從UBI車險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及國(guó)外發(fā)展?fàn)顩r來(lái)研究我國(guó)UBI車險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。

UBI車險(xiǎn)最開(kāi)始盛行于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。英國(guó)福路(Floow)公司創(chuàng)始人Aldo Monteforte 認(rèn)為UBI車險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家流行的原因主要是因?yàn)槭褂肬BI車險(xiǎn)的年輕人可以獲得一個(gè)比較好的折扣。以英國(guó)為例，一般18～20歲的年輕人購(gòu)買車險(xiǎn)的價(jià)格十分昂貴，但如果使用UBI車險(xiǎn)，則最大可以獲得20%～30%的折扣。除了給予消費(fèi)者一定的折扣優(yōu)惠之外，UBI車險(xiǎn)還可以幫助車險(xiǎn)企業(yè)增加收入。Ye等[1]認(rèn)為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)為車險(xiǎn)定價(jià)可以帶來(lái)保費(fèi)收入和利潤(rùn)的增加。同時(shí)，UBI車險(xiǎn)有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)樗龠M(jìn)了包括汽車零部件及服務(wù)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。UBI車險(xiǎn)不僅有著費(fèi)率優(yōu)惠和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，它也能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別客戶駕駛行為。LI等[2]基于CNN-Softmax算法，提出UBI汽車保險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)級(jí)模型，實(shí)證結(jié)果表明，與CNN算法、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法和SVM算法相比，CNN-Softmax算法在UBI客戶駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中具有更高的判別準(zhǔn)確率。

國(guó)內(nèi)學(xué)者也從不同的視角分析了UBI車險(xiǎn)。孫宏濤等[3]認(rèn)為，UBI車險(xiǎn)在一定程度上解決了網(wǎng)約車難題。由于我國(guó)車輛在投保時(shí)被按照不同用途分成了“營(yíng)運(yùn)車輛”與“非營(yíng)運(yùn)車輛”，并且不同用途的車輛費(fèi)率不同。因此，網(wǎng)約車合法化就導(dǎo)致了許多私家車與其購(gòu)買的保險(xiǎn)錯(cuò)配。UBI的出現(xiàn)正好可以打破車險(xiǎn)原有的二元結(jié)構(gòu)，符合網(wǎng)約車不同時(shí)間段的營(yíng)運(yùn)模式。唐國(guó)艷(2020)認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，實(shí)行UBI車險(xiǎn)是十分有必要的；楊帆(2020)基于《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，認(rèn)為UBI車險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品迎來(lái)了春天，該意見(jiàn)明確提出要在具備相關(guān)條件的傳統(tǒng)行業(yè)和新能源汽車行業(yè)開(kāi)發(fā)UBI車險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。因此，基于物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)將會(huì)成為車險(xiǎn)行業(yè)的新勢(shì)力。

綜上所述，雖然UBI車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，但就國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，UBI車險(xiǎn)在價(jià)格優(yōu)惠、個(gè)性化和防止保險(xiǎn)欺詐等方面都取得了不錯(cuò)的效果，所以未來(lái)UBI車險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)也會(huì)成為一種可能。在車險(xiǎn)綜合費(fèi)改背景下，發(fā)展UBI車險(xiǎn)順應(yīng)了政策要求和時(shí)代需求。隨著車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和5G技術(shù)的進(jìn)一步成熟，必將為UBI車險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)步提供有力的技術(shù)支持。因此，本文基于藍(lán)海戰(zhàn)略視角和博弈論視角探討UBI車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的可能。

2 UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

就國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)而言，一直以來(lái)都呈現(xiàn)出寡頭壟斷的局面。前三家保險(xiǎn)公司(中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司)一直占據(jù)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額的一半以上。具體情況如圖1所示。

數(shù)據(jù)來(lái)源：EPS數(shù)據(jù)庫(kù)圖1 前三家保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額

根據(jù)圖1可以得知，前三家財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率基本保持在65%以上，這樣的行業(yè)情況導(dǎo)致了車險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品同質(zhì)性高，不利于車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，前三家的市場(chǎng)份額太過(guò)龐大會(huì)擠壓其生存空間，車險(xiǎn)行業(yè)的壟斷性會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。而UBI車險(xiǎn)的出現(xiàn)為中小型保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)份額提供了一種可能。與傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品相比，UBI車險(xiǎn)具有如下優(yōu)勢(shì)：

第一，UBI車險(xiǎn)可以提供個(gè)性化的保險(xiǎn)保障服務(wù)。一般而言，UBI車險(xiǎn)通過(guò)車載OBD設(shè)備ADAS(advanced driver assistance system)設(shè)備或智能手機(jī)等裝置來(lái)記錄駕駛員的駕駛習(xí)慣、平均車速等。部分國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)的具體數(shù)據(jù)采集方式如表1所示[4]。由表1可知，國(guó)內(nèi)的UBI車險(xiǎn)基本都是對(duì)車輛行駛的里程、速度、緊急變速等通過(guò)相應(yīng)的傳感器記錄和GSM網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)綌?shù)據(jù)處理中心，從而根據(jù)每個(gè)駕駛員的駕駛習(xí)慣來(lái)定制不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。若駕駛員在平時(shí)的駕駛過(guò)程中車輛行駛較穩(wěn)(如急轉(zhuǎn)彎、急變速等行為較少)，那么他們?cè)谠摱涡谐趟@得的分?jǐn)?shù)也就會(huì)比較高，長(zhǎng)期保持這樣的駕駛習(xí)慣在購(gòu)買UBI車險(xiǎn)時(shí)就能夠獲得一個(gè)較為優(yōu)惠的保費(fèi)。若駕駛員的駕駛習(xí)慣還有待改進(jìn)，UBI車險(xiǎn)的自帶軟件如ADAS設(shè)備就會(huì)提醒該駕駛員的駕駛行為可能存在風(fēng)險(xiǎn)，從而可以起到相應(yīng)的提醒作用。

表1 部分國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集方式

第二，UBI車險(xiǎn)可以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。信息不對(duì)稱一直都是保險(xiǎn)市場(chǎng)中的難題，《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人在保險(xiǎn)訂立合同的過(guò)程中必須履行如實(shí)告知義務(wù)，從而可以在最大程度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方之間的信息鴻溝。然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)采取的方式一般都是詢問(wèn)告知，對(duì)于那些保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的問(wèn)題，投保人一般不會(huì)補(bǔ)充，這就造成了信息的缺失。UBI車險(xiǎn)的出現(xiàn)能在一定程度上解決該問(wèn)題。由于車載OBD或ADAS等其他設(shè)備可以全程記錄駕駛員的駕駛信息，因此，一旦車輛發(fā)生了相應(yīng)的保險(xiǎn)事故，即使駕駛員想要刻意隱瞞也無(wú)濟(jì)于事。再加上車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，各保險(xiǎn)公司均可了解該駕駛員的駕駛習(xí)慣，從而可以在很大程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

第三，UBI車險(xiǎn)可以遏制騙保行為的發(fā)生。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)的信息披露，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域一直在保險(xiǎn)欺詐事件中占有很高的比例，車險(xiǎn)欺詐案件占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)騙保涉刑案件的70%以上，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司和其他投保人的利益[5]。UBI車險(xiǎn)可以在一定程度上遏制該行為的發(fā)生。由于車上附有相應(yīng)的UBI車險(xiǎn)設(shè)備，因此每個(gè)駕駛行為都可以被相應(yīng)記錄，從而可以根據(jù)路況信息、駕駛員行為等來(lái)推斷出是否屬于故意行為。在意大利南部，騙保行為發(fā)生的頻率很高，因此，該地區(qū)的UBI市場(chǎng)滲透率達(dá)到了40%。

3 UBI車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)分析

為了探究UBI車險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展趨勢(shì)，本文從藍(lán)海戰(zhàn)略視角出發(fā)，通過(guò)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的博弈分析UBI車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

3.1 藍(lán)海戰(zhàn)略視角

藍(lán)海戰(zhàn)略(blue ocean strategy)最早是由歐洲工商管理學(xué)院的W.Chan Kim和Mauborgne提出。在整個(gè)藍(lán)海戰(zhàn)略模型的框架中，市場(chǎng)被分成了紅海和藍(lán)海。其中紅海代表傳統(tǒng)行業(yè)，該行業(yè)內(nèi)充斥著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)參與者都需要在特定的范圍內(nèi)去尋求自身的生存空間。藍(lán)海則代表著市場(chǎng)上尚未完全開(kāi)發(fā)的新興產(chǎn)業(yè)，與紅海相比，藍(lán)海更加強(qiáng)調(diào)要突破固定邊界，通過(guò)創(chuàng)新去尋找非競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)空間。

在車險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)市場(chǎng)就相當(dāng)于紅海，而UBI車險(xiǎn)就相當(dāng)于藍(lán)海。因此，在UBI車險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，可能會(huì)面臨著市場(chǎng)化程度低、消費(fèi)者接受度不高和政府監(jiān)管不夠完善等問(wèn)題，所以保險(xiǎn)公司需要憑借自己的努力去不斷開(kāi)發(fā)和完善這個(gè)市場(chǎng)。一旦這個(gè)新市場(chǎng)被開(kāi)發(fā)出來(lái)，那么該公司便可以在競(jìng)爭(zhēng)顯著下降的情況下享受市場(chǎng)帶來(lái)的福利。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)優(yōu)化自身資源配置，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，精準(zhǔn)化滿足客戶需求，從而快速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。除了保險(xiǎn)公司之外，第三方數(shù)據(jù)處理中心也需要加快技術(shù)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)記錄。同時(shí)還要注意與保險(xiǎn)公司之間的合作，注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并最終在UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期生存。

3.2 博弈論視角

雖然UBI車險(xiǎn)有著眾多優(yōu)勢(shì)，并且西方發(fā)達(dá)國(guó)家也實(shí)踐了許多年，但在國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)還處于發(fā)展的起步階段。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，以及第三次車險(xiǎn)費(fèi)改的影響[1]，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)UBI車險(xiǎn)付諸實(shí)踐，如眾安聯(lián)合平安推出的保骉車險(xiǎn)、路比車險(xiǎn)等。就目前情況來(lái)看，開(kāi)展UBI車險(xiǎn)的企業(yè)大多為行業(yè)的龍頭企業(yè)，有較大的市場(chǎng)占有率，可以獲得較為可觀的利潤(rùn)，并且研發(fā)UBI車險(xiǎn)對(duì)其利潤(rùn)的影響并不會(huì)太大，所以這些企業(yè)沒(méi)有太大的動(dòng)力去開(kāi)展UBI車險(xiǎn)。但對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司而言，開(kāi)展UBI車險(xiǎn)是其搶占市場(chǎng)份額的一個(gè)好機(jī)會(huì)，參考金雨晴(2019)的博弈論假設(shè)，本文進(jìn)行如下的博弈論推理。

在進(jìn)行嚴(yán)格的推理證明之前，首先設(shè)定某企業(yè)的市場(chǎng)占有率為R，UBI車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的理論滲透率為T，且使用UBI車險(xiǎn)的一個(gè)典型特征就是對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，綜合考慮市場(chǎng)的實(shí)際情況，做如下假設(shè)：

(1)市場(chǎng)上只有一家UBI車險(xiǎn)公司，即UBI車險(xiǎn)被該企業(yè)壟斷；

(2)保險(xiǎn)消費(fèi)者是完全理性的，即對(duì)比保險(xiǎn)市場(chǎng)上的其他產(chǎn)品價(jià)格，保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)毫不猶豫地選擇價(jià)格更低的產(chǎn)品；

(3)中高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶的比例為3：2。

根據(jù)以上假設(shè)，此企業(yè)的博弈過(guò)程屬于完全信息靜態(tài)博弈過(guò)程，具體博弈過(guò)程如圖2所示。

圖2 低風(fēng)險(xiǎn)客戶與高風(fēng)險(xiǎn)客戶的博弈過(guò)程

表2 UBI車險(xiǎn)使用的博弈

UBI的理論滲透率可以考慮借鑒國(guó)外數(shù)據(jù)粗略估算。UBI車險(xiǎn)最早是由美國(guó)Progressive公司提出，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)記者王薇透露，目前意大利的UBI車險(xiǎn)滲透率為全球最高，達(dá)到了15%，美國(guó)的滲透率達(dá)到了7%。我國(guó)的UBI車險(xiǎn)滲透率很難達(dá)到意大利那么高，但隨著車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，未來(lái)我國(guó)的UBI車險(xiǎn)滲透率可能會(huì)與美國(guó)相當(dāng)或略低于美國(guó)，因此按照5%來(lái)衡量比較好。所以在理想條件下，市場(chǎng)占有率小于6.7%的企業(yè)將會(huì)有動(dòng)力去開(kāi)發(fā)UBI車險(xiǎn)，這也是中小企業(yè)開(kāi)拓新市場(chǎng)和搶占市場(chǎng)份額的一個(gè)機(jī)遇。

論證大公司在中小公司的影響下開(kāi)展UBI車險(xiǎn)的可能。由于大公司本身?yè)碛凶銐虼蟮氖袌?chǎng)，因此其沒(méi)有動(dòng)力去開(kāi)展UBI車險(xiǎn)。但是當(dāng)小公司開(kāi)始開(kāi)展UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨伎蛻魰r(shí)，大公司還會(huì)保持原有的狀態(tài)嗎？答案是否定的，現(xiàn)進(jìn)行推理論證。在進(jìn)行論證之前，首先先建立幾個(gè)假設(shè)條件：

(1)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司分為大保險(xiǎn)公司與小保險(xiǎn)公司，分別用Y與X表示，且根據(jù)上文推導(dǎo)，小公司為UBI保險(xiǎn)的先行者。

(2)將客戶按照風(fēng)險(xiǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)五類，分別用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ來(lái)表示。

(3)利用UBI車險(xiǎn)爭(zhēng)搶客戶時(shí)，大公司和小公司可以爭(zhēng)搶的客戶比例為1∶1。

(4)車險(xiǎn)市場(chǎng)上的客戶是理性的，即會(huì)選擇價(jià)格更低的車險(xiǎn)險(xiǎn)種。

(5)博弈過(guò)程按先后進(jìn)行，當(dāng)小公司不再進(jìn)行博弈選擇時(shí)，博弈過(guò)程結(jié)束。具體的博弈過(guò)程如圖3所示。

圖3 大公司與小公司的博弈過(guò)程

在整個(gè)博弈的過(guò)程中，無(wú)論大公司開(kāi)不開(kāi)發(fā)UBI車險(xiǎn)，小公司總會(huì)利用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，并且小公司只會(huì)搶占Ⅰ類和Ⅱ類客戶，Ⅲ類、Ⅳ類和Ⅴ類客戶屬于中高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保險(xiǎn)公司不會(huì)使用UBI車險(xiǎn)去爭(zhēng)取，博弈結(jié)果如下：

(1)在最開(kāi)始，小公司與大公司之間是在對(duì)是否使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨伎蛻暨M(jìn)行博弈。其具體結(jié)果有兩種：當(dāng)小公司不使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額時(shí)，按照原有的市場(chǎng)狀況，市場(chǎng)份額都屬于大公司，結(jié)果表示為(0，15)，博弈過(guò)程結(jié)束；當(dāng)小公司使用UBI車險(xiǎn)來(lái)爭(zhēng)奪第Ⅰ類客戶時(shí)，其結(jié)果為(1，14)，此時(shí)博弈繼續(xù)。

(2)在此基礎(chǔ)上，大公司有兩種選擇，使用UBI車險(xiǎn)爭(zhēng)奪第Ⅰ類用戶和不使用UBI車險(xiǎn)爭(zhēng)奪第一類用戶。當(dāng)大公司選擇不使用UBI車險(xiǎn)來(lái)爭(zhēng)奪第一類用戶時(shí)，小公司就如愿獲得了第一類客戶的所有市場(chǎng)份額。當(dāng)大公司使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖耦愑脩魰r(shí)，其搶占結(jié)果按照1∶1分配，即結(jié)果為(0.5，14.5)，博弈繼續(xù)。

(3)當(dāng)小公司獲得了第Ⅰ類市場(chǎng)份額時(shí)，還會(huì)面臨兩種選擇，使用UBI車險(xiǎn)搶占第Ⅱ類客戶和不使用UBI車險(xiǎn)搶占第Ⅱ類客戶。若小公司不使用UBI車險(xiǎn)搶占第Ⅱ類客戶，則博弈結(jié)束，其結(jié)果為(1，14)；若小公司選擇使用UBI車險(xiǎn)搶占第Ⅱ類客戶，則結(jié)果為(3，12)，博弈繼續(xù)。當(dāng)小公司與大公司平分了第Ⅰ類客戶的份額時(shí)，也存在著是否使用UBI車險(xiǎn)搶占第Ⅱ類客戶的選擇。若小公司不使用UBI車險(xiǎn)搶占第Ⅱ類客戶時(shí)，博弈結(jié)束，其結(jié)果為(0.5，14.5);當(dāng)小公司選擇使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻魰r(shí)，其結(jié)果為(2.5，12.5)，博弈繼續(xù)。

(4)當(dāng)小公司的博弈結(jié)果為(3，12)時(shí)，大公司面臨兩種選擇：使用或不使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻?。若大公司選擇不使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻?，則最終博弈結(jié)果為(3，12)，博弈結(jié)束；若大公司選擇使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻魰r(shí)，最終博弈結(jié)果為(2，13)，博弈結(jié)束。

(5)當(dāng)小公司的博弈結(jié)果為(2.5，12.5)時(shí)，大公司面臨著是否使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻舻膬煞N選擇。若大公司不使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻?，則最終的博弈結(jié)果為(2.5，12.5)，博弈結(jié)束；若大公司選擇使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉冖蝾惪蛻?，則博弈結(jié)果為(1.5，13.5)，博弈結(jié)束。

從博弈結(jié)果來(lái)看，大公司與小公司之間就是否使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉惋L(fēng)險(xiǎn)客戶存在7種可能，其博弈結(jié)果分別為(0，15)，(1，14)，(2，13)，(3，12)，(0.5，14.5)，(2.5，12.5)，(1.5，13.5)。在此次博弈中，納什均衡為(1.5，13.5)，即大公司與小公司均會(huì)選擇使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨純?yōu)質(zhì)客戶。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果呢？首先從小公司的角度出發(fā)，如果其不開(kāi)展UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨嫉惋L(fēng)險(xiǎn)客戶，則在整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的生存空間會(huì)十分狹窄。因此，為了獲得部分車險(xiǎn)市場(chǎng)，小公司有動(dòng)力去使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨伎蛻?。?duì)于大公司而言，一旦小公司開(kāi)始使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨饥耦惪蛻?，則客戶會(huì)選擇保費(fèi)更加優(yōu)惠的UBI車險(xiǎn)，從而會(huì)使得大公司喪失部分優(yōu)質(zhì)客戶。因此，大公司如果不使用UBI車險(xiǎn)，那么其在部分優(yōu)質(zhì)客戶流失后，公司的利潤(rùn)也會(huì)受到?jīng)_擊，只有采取提價(jià)才能保持原有的利潤(rùn)率。但對(duì)于客戶而言，在產(chǎn)品同質(zhì)的情況下，一定會(huì)選擇更加優(yōu)惠的價(jià)格，所以這就會(huì)造成大公司的客戶進(jìn)一步流失。大公司出于自身利益出發(fā)，也會(huì)選擇開(kāi)展UBI車險(xiǎn)。

從整體博弈過(guò)程來(lái)看，小公司選擇UBI車險(xiǎn)的收益比不使用UBI車險(xiǎn)的收益要高，所以小公司是UBI車險(xiǎn)的推動(dòng)者，而大公司從自身利益最大化的角度出發(fā)也會(huì)使用UBI車險(xiǎn)。因此，在整個(gè)博弈過(guò)程中，小公司和大公司均會(huì)選擇使用UBI車險(xiǎn)來(lái)?yè)屨饥耦惪蛻艉廷蝾惪蛻簦宰罱K達(dá)成了(1.5，13.5)的納什均衡。

4 結(jié)論

本文主要闡述了國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況和UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用國(guó)外UBI車險(xiǎn)成功的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)理論分析和特定情況下的博弈論分析模型來(lái)探討我國(guó)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)?？傮w來(lái)看，國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司由于已經(jīng)占領(lǐng)了較高的市場(chǎng)份額，因此并沒(méi)有太大的動(dòng)力開(kāi)展UBI車險(xiǎn)。與此不同的是，中小型保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開(kāi)展UBI車險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)搶占車險(xiǎn)市場(chǎng)份額的目的。根據(jù)博弈結(jié)果，市場(chǎng)占有率低于6.7%的企業(yè)更有動(dòng)力去開(kāi)展UBI車險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)中情況更加復(fù)雜，該比例可能會(huì)更小。

但是一旦市場(chǎng)上率先有保險(xiǎn)公司開(kāi)展了UBI車險(xiǎn)并且搶占了部分低風(fēng)險(xiǎn)客戶時(shí)，其他市場(chǎng)參與者也不得不開(kāi)始使用UBI車險(xiǎn)來(lái)保持自身原有的客戶群。開(kāi)展UBI車險(xiǎn)對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)而言是十分有益的?，F(xiàn)有的車險(xiǎn)行業(yè)大部分都被幾家行業(yè)龍頭所占領(lǐng)，這導(dǎo)致了我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化高、產(chǎn)品個(gè)性化不強(qiáng)。UBI車險(xiǎn)的引入可以較好地克服這一問(wèn)題。隨著車險(xiǎn)綜合改革的不斷推進(jìn)，我國(guó)UBI車險(xiǎn)也會(huì)在政策支持和引導(dǎo)下不斷進(jìn)步。