唐金成 韓晴

摘? ?要：人工智能作為國家戰(zhàn)略迎來了一輪快速發(fā)展，而知識圖譜技術作為人工智能的熱門產(chǎn)業(yè)，為認知智能提供了底層技術支持。本文基于知識圖譜技術的內(nèi)涵與特點，分析了信用保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營困境，對知識圖譜技術與信用保證保險進行了契合分析，指出了知識圖譜技術賦能信用保證保險高質(zhì)量發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)。最后從政府和保險公司層面提出：高度重視知識圖譜的行業(yè)應用，營造良好的科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境;升級優(yōu)化監(jiān)管體制與模式，加快推進行業(yè)頂層設計;加強行業(yè)互動，推進多方主體融合參與技術應用進程;深化知識圖譜技術與信保業(yè)務融合，推動技術應用落地;培養(yǎng)復合型專業(yè)人才，盡快搭建人才高地;加大專利申請和保護力度，提高保險企業(yè)核心競爭力等政策建議，以推動我國信用保證保險的高質(zhì)量發(fā)展。

關鍵詞：信用保證保險;知識圖譜;新基建;人工智能

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.11.007

中圖分類號：F831.2? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）11-0062-14

一、人工智能與知識圖譜的發(fā)展狀況

（一）人工智能成為“新基建”的重點發(fā)展領域

隨著經(jīng)濟增長模式的轉(zhuǎn)變和全球數(shù)字化浪潮的不斷推進，新型基礎設施（以下簡稱“新基建”）為我國數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡化建設注入了新動力，為新產(chǎn)業(yè)、新模式和新業(yè)態(tài)的發(fā)展賦予了新動能。因此，中央政府通過頂層設計不斷加快“新基建”布局，其內(nèi)涵和范圍也得到不斷豐富和發(fā)展?！笆奈濉币?guī)劃以高質(zhì)量發(fā)展為主題，明確提出要堅持創(chuàng)新驅(qū)動，塑造新的發(fā)展優(yōu)勢;加快數(shù)字化發(fā)展，營造良好數(shù)字生態(tài)等。它的出臺加速了包括5G、人工智能、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的“新基建”的進一步發(fā)展，短期內(nèi)將促進經(jīng)濟的穩(wěn)定，對沖疫情導致的經(jīng)濟下行壓力;長期能夠促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整，賦能中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

將“新基建”新技術與不同場景深度融合，再通過新主體的參與培育新業(yè)態(tài)，助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。“新基建”將帶動人工智能新一輪的快速發(fā)展，進一步推動智能產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)智能化。而人工智能技術作為眾多應用場景的技術支撐，具備計算智能、感知智能、認知智能三大核心能力?！靶禄ā本唧w包含信息基礎設施、融合基礎設施和創(chuàng)新基礎設施，且前兩個項目均明確提出人工智能的內(nèi)涵與作用。根據(jù)艾瑞咨詢推測分析，到2025年，人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模預計超過4500億元。預計到2022年，保險公司在人工智能領域的投資可達到94.8億元。目前大型行業(yè)頭部保險公司在人工智能領域的研發(fā)與投入一直處于領先地位，而中小保險公司較為落后，未來該技術將普及到全行業(yè)。近日，復旦大學保險團隊在“普惠保險與健康中國2030”高峰論壇上發(fā)布《城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》，知識圖譜技術通過挖掘多維數(shù)據(jù)，全方位展現(xiàn)了惠民保發(fā)展現(xiàn)狀，并對惠民保產(chǎn)品的未來發(fā)展路徑進行預測推理。因此，人工智能技術作為保險公司變革的核心動力，在保險定價、核保、理賠等環(huán)節(jié)起著重要作用，降低了運營成本，提高了運營效率。目前人工智能技術在保險公司應用處于發(fā)展階段，即保險業(yè)根據(jù)客戶需求縱向挖掘人工智能技術的應用潛力。

（二）知識圖譜技術呈快速發(fā)展狀況

1.知識圖譜技術的科學內(nèi)涵

在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息量呈現(xiàn)幾何式增長，碎片化、零散化的信息源使得人們難以在互聯(lián)網(wǎng)中尋求有價值、可利用的信息。知識圖譜作為人工智能的重要分支技術，是一個基于圖模型的語義網(wǎng)絡知識庫。通俗地講，知識圖譜是一種通過點和線的組合來表示“實體”之間“關系”地語義網(wǎng)絡，是大數(shù)據(jù)時代知識表示的重要方式之一。絕大部分的知識圖譜采用RDF（Resource Description Framework，資源描述框架）來表示事物之間的語義關系，表現(xiàn)的框架結(jié)構為“實體×關系×另一實體”（實體指現(xiàn)實中的事物，如人、公司、住址等）或“實體×屬性×屬性值”，知識圖譜結(jié)構的結(jié)點代表實體或概念，邊代表實體或概念之間的各種語義關系。知識圖譜技術中含有實體、概念、屬性和關系等信息，輔助于NLP技術（專業(yè)分析人類語言的人工智能）、圖計算等手段，促進人工智能由感知智能向認知智能轉(zhuǎn)變。通過對海量的結(jié)構化與非結(jié)構化數(shù)據(jù)進行抽取融合，形成有邏輯的重要信息數(shù)據(jù);再通過提煉信息間的聯(lián)系，形成網(wǎng)狀知識;最后通過映射實體、概念、各種語義關系，使機器能夠理解、推理、決策出實體或概念間更深層次的關系。知識圖譜具備三大應用優(yōu)勢：一是可以將知識通過圖形化方式進行存儲，并展現(xiàn)出關聯(lián)關系;二是可以實現(xiàn)對知識的高效檢索查詢;三是能夠通過知識實現(xiàn)自動化、智能化推理。因此，該技術被廣泛應用于銀行、保險、證券、法院、物流、財稅等領域。

2.知識圖譜技術的發(fā)展變遷

知識圖譜技術的歷史可以追溯到早期的語言網(wǎng)絡（知識圖譜的原型）、描述邏輯（促進計算機自動推理）和專家系統(tǒng)（人工智能技術的前身，該系統(tǒng)基于從專家獲得知識來實現(xiàn)對某些知識領域的推理表達）。2006年提出語義網(wǎng)絡的概念，強調(diào)使用文體模型來形式化表達數(shù)據(jù)中的隱含語義，RDF（resource description framework）模式（RDF schema）和萬維網(wǎng)本體語言（Web ontology language，OWL）的形式化模型就是基于上述目的產(chǎn)生的，進一步促進知識圖譜技術的出現(xiàn)。知識圖譜作為人工智能的底層技術支撐，2012年谷歌公司為了提升搜索引擎的效能和用戶體驗感，打造了“knowledge Graph”項目，而知識圖譜技術則運用于其中。國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎巨頭也紛紛跟隨應用該知識圖譜技術，如微軟、搜狗等。該技術在發(fā)展過程中，存在著許多發(fā)展瓶頸，如數(shù)據(jù)獲取難、嚴重匱乏。就知識圖譜技術的發(fā)展現(xiàn)狀而言，其在語義搜索、智能問答、數(shù)據(jù)挖掘等多方面有著廣泛且深入應用，為數(shù)據(jù)的有效利用提供堅實的基礎保障。

3.知識圖譜的搭建

知識圖譜的搭建，采取知識表示、知識抽取、知識融合、知識加工推理與知識圖譜應用四個環(huán)節(jié)。一般采取自頂向下和自底向上兩種搭建模式。自頂向下是先建立知識圖譜的本體與數(shù)據(jù)模式，再將實體與關系、實體與屬性放入知識庫中，通常應用于具有足夠充分的實體屬性與數(shù)據(jù)模式的特定垂直行業(yè);自底向上是指從各領域公開與共享的數(shù)據(jù)集中抽取置信度較高的實體、關系、屬性進行融合，再搭建頂層的數(shù)據(jù)模式，這種構建模式融合了更多實體，因此得到了廣泛應用，大多數(shù)知識圖譜就是自底向上的模式。

保險業(yè)的數(shù)據(jù)化特征和業(yè)務規(guī)則清晰，就成為知識圖譜技術的最佳應用場景。將知識圖譜技術應用于信用保證保險中，既要考慮到知識的廣度、深度和精度，也要充分完備的數(shù)據(jù)模式，因此采取自頂而下和自底而上相結(jié)合的模式，實現(xiàn)信保業(yè)務的風險管理智能化，促進風險的智能識別、預警和處理，從而賦能信用保證保險高質(zhì)量發(fā)展（見圖1）。

二、知識圖譜技術與信用保證保險的契合分析

（一）中國信用保證保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1.信用保證保險的發(fā)展歷程

以信用風險作為保險標的的信用保證保險發(fā)展時間短而曲折。我國信用保證保險的開端，源于20世紀80年代原中國人民保險公司開展的首筆長期信用保險業(yè)務。而此險種真正被大家認知，是1999年中國人保公司開辦的機動車輛消費貸款保證保險。隨后，各家保險公司相繼推出了類似于此的企業(yè)消費貸款、房屋抵押貸款保證保險等險種。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，P2P市場日益火爆，融資性保證保險大規(guī)模發(fā)展起來，但我國的信用保證保險與發(fā)達國家相比發(fā)展較為落后。在新冠疫情、經(jīng)濟形勢下行壓力和國際環(huán)境復雜多變等多重外部因素的疊加影響下，加上保險公司自身對信保業(yè)務的風險控制不力，該行業(yè)面臨著長尾風險。尤其是融資性信保業(yè)務，其賠付率已經(jīng)超過100%。誠然，國家對信用保證保險的政策支持力度不斷加強（見圖2），規(guī)范引導其經(jīng)營行為，從源頭化解不可控風險，促使該業(yè)務良性可持續(xù)健康發(fā)展。面對車險保費規(guī)模的日益收縮和車險市場的競爭加劇，許多財產(chǎn)保險公司開始布局非車險業(yè)務。信用保證保險與一般財產(chǎn)保險相比，具有費率高、期限短的特點，這吸引著保險公司開展此險種。如圖3統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用保證保險保費規(guī)模由2015年的230億元增長至2019年的897億元，其中2017和2018兩年該業(yè)務以106%、70.1%的增速爆炸式增長，可知信保業(yè)務已成為大多數(shù)財產(chǎn)保險公司非車險業(yè)務的重點發(fā)展領域。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的爆發(fā)式發(fā)展，信用保證保險得到突飛猛進的發(fā)展，為財險企業(yè)貢獻了可觀收入。這也導致有關保險公司逐利盲目擴張信用保證保險，忽視了自身風險管控能力不足等問題。尤其是對中小型財險公司而言，風險合規(guī)意識淡薄，對信保業(yè)務的經(jīng)營模式與定位模糊不清，只追求業(yè)務而忽視風險，最終導致該業(yè)務頻頻“踩雷”，出現(xiàn)賠付率攀升、由盈轉(zhuǎn)虧、資金流動性不足等問題。因此，目前各家保險公司對該業(yè)務的經(jīng)營持謹慎態(tài)度。

2.信用保證保險的發(fā)展困境亟待突破

在經(jīng)濟下行背景下，信用保證保險市場需求增大。信用保險和保證保險對于中小微企業(yè)而言有著不同的功效，信用保險能為雙方當事人在交易活動中的失信行為提供風險保障;保證保險能夠為其提供信用擔保，解決融資難、融資貴等問題。相對而言，融資性信保業(yè)務具有更大市場機會和發(fā)展空間，有效滿足市場中對于資金和資產(chǎn)對接的迫切需求。但近年來，社會信用風險整體呈上升趨勢，再加上受到新冠疫情沖擊、網(wǎng)貸政策緊縮等風險因素的影響，信保業(yè)務近年來重大案件頻發(fā)、踩雷事件不斷，威脅著信保業(yè)務整體的經(jīng)營發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下五方面。

一是公司組織架構不健全，信用保證保險專業(yè)人才隊伍發(fā)展畸形，儲備不足。由于信保業(yè)務起步較晚，缺少綜合性專業(yè)人才。絕大多數(shù)具有信保業(yè)務的保險公司并無針對信保業(yè)務設立專業(yè)的風險管控部門，而是穿插于各個部門中。存在同一崗位員工身兼數(shù)職，進而形成業(yè)務與風險控制之間的內(nèi)部利益沖突，并沒有在經(jīng)營流程中實行前、中、后臺的風險隔離。但信保業(yè)務區(qū)別與一般財險業(yè)務的是，其承保對象是信用風險;信用風險還要綜合考慮行業(yè)風險和經(jīng)濟周期等因素，非?？简灣斜C構對于風險的識別與預警。

二是承保前的風險審核不到位，風險合規(guī)意識淡薄。在信用保證保險的起步階段，其經(jīng)營的財險公司并未綜合衡量自身風險承受和管理能力，一味追求短期利益和保費收入，風險合規(guī)意識淡薄。而信用保證保險的投保對象多為中小企業(yè)，經(jīng)營狀況和還款能力受經(jīng)濟波動影響較大。因此，需要保險公司對企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款能力、貸款風險等全面審核。但保險公司人工審核對提交資料真實性進行信用評估的效率與準確率極低，存在對抵質(zhì)押物和關鍵材料驗真手段單一、僅對核保材料進行表面審核等問題，無法發(fā)現(xiàn)深層次的潛在風險。

三是保后風險監(jiān)管缺失，風險預警機制不健全。經(jīng)營信保業(yè)務的保險公司缺少對風險的持續(xù)動態(tài)監(jiān)控和定期對風險進行評估與預警。承保對象的信用風險衡量具有復雜性，保險公司承保后，應對信保業(yè)務履約義務人的后續(xù)資產(chǎn)交易狀況、征信記錄等內(nèi)容進行全程跟蹤和存檔。同時，還存在只針對單一個體或企業(yè)進行風險防控，而忽視個體與個體之間、企業(yè)與企業(yè)之間、個體或企業(yè)在時間軸上的行為演變等信息，無法對承保后信用逐漸惡化的客戶進行動態(tài)分析、及時預警止損。并且通過分析發(fā)現(xiàn)，保險公司對保后風險的監(jiān)管缺乏，最重要的是重視程度不夠，忽視風險監(jiān)管而片面追求保單數(shù)量。

四是保險公司管理制度缺失，內(nèi)控機制不完善。目前保險公司在管理制度和內(nèi)控機制方面存在明顯短板，在業(yè)務風險頻繁發(fā)生時無法及時采取保全手段，進一步推動了賠付率的增長，阻礙了信用保證保險高質(zhì)量發(fā)展。在承保時，由于內(nèi)控機制不完善，存在工作人員未按照正規(guī)操作流程和規(guī)章制度執(zhí)行。

五是征信數(shù)據(jù)不全且質(zhì)量低，定價能力與精準度難以支持業(yè)務發(fā)展。征信作為信用保證保險健康發(fā)展的重要支撐，是保險公司保前風險審核的關鍵因素，但目前我國征信體系并不健全。而信用保證保險經(jīng)營公司很少與央行征信系統(tǒng)進行對接，大部分按照《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》要求與第三方征信機構進行數(shù)據(jù)對接，但財險公司與第三方機構的對接并不充分。另外，由于存在“數(shù)據(jù)孤島”使得第三方征信機構收集的數(shù)據(jù)不全面，存在灰色地帶，導致保險公司難以完全掌握法人或自然人的信用狀況。我國目前開展信保業(yè)務的公司共有64家，而受高賠付率影響，不少財險公司開始減少信保業(yè)務的開展。那么，經(jīng)營信保業(yè)務的保險公司便會缺乏行業(yè)數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)的支撐，而這進一步影響了保險定價能力。

（二）知識圖譜技術能夠賦能信用保證保險高質(zhì)量發(fā)展

1.實現(xiàn)信保業(yè)務數(shù)據(jù)價值的重構和應用模式的創(chuàng)新

數(shù)據(jù)是保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵資源因素。孤立且多樣化的數(shù)據(jù)本身并不具備價值，只有統(tǒng)一和關聯(lián)數(shù)據(jù)，才能挖掘出有效信息數(shù)據(jù)價值。由于我國信用保證保險缺少用于信用風險預測的行業(yè)數(shù)據(jù)，使得保險公司難以把控承保風險。而知識圖譜技術可以將來自人民銀行、工商、稅務、市政等不同數(shù)據(jù)源的征信數(shù)據(jù)進行融合，將信保業(yè)務領域的結(jié)構化、半結(jié)構化、非結(jié)構化的數(shù)據(jù)進行處理、關聯(lián)分析和理解后通過知識圖譜展現(xiàn)出來，促進數(shù)據(jù)的正常流動，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值。通過助力數(shù)據(jù)分析，更加精準、快速、卓效實現(xiàn)信保業(yè)務的數(shù)據(jù)價值重構。

2.信息多維化可視化展示，有效識別預測被保險人風險

知識圖譜應用于金融領域，有助于實現(xiàn)關聯(lián)關系數(shù)字化、用戶行為網(wǎng)絡化。即把傳統(tǒng)只可意會不可言傳的“關聯(lián)關系”數(shù)字化，把金融場景的各類用戶行為以網(wǎng)絡化視角展開分析，從而為業(yè)務場景重要決策提供全面而深刻的業(yè)務洞察。信保業(yè)務在承保前的風險識別需要大量的人力物力，不僅具有耗時長、成本高等弊端，還不能充分識別個人或企業(yè)的風險所在。基于知識圖譜的圖結(jié)構和豐富的語義關系進行關聯(lián)分析，可將企業(yè)級客戶的股權關系、業(yè)務關系、資金關系、人員關系等進行挖掘（見圖6），從而更好預測該行業(yè)或企業(yè)所面臨的風險，盡早發(fā)現(xiàn)并規(guī)避系統(tǒng)性風險。同時，知識圖譜技術還可實現(xiàn)信息的多維化可視化展示。如若輸入個人的身份信息，那么此人的消費信息、信用記錄、工作等都會直觀展現(xiàn)出來。因此，運用知識圖譜技術可以融合更廣泛多元的信息，線上線下聯(lián)動多維度地綜合全面評估個人或相關企業(yè)的信用風險（見圖7）。

3.知識圖譜技術賦能保險產(chǎn)品的差異化定價

我國經(jīng)營信用保證保險的公司目前并沒有成熟的定價模型，大部分公司只能通過簡單提高保費來覆蓋風險的手段進行定價。而知識圖譜技術可以將碎片化信息進行整合，建立起海量數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)關系，再通過以圖形化方式建立各行業(yè)或企業(yè)的巨大關系網(wǎng)絡，構建多維度立體式智能化風控體系，更好的輔助信保業(yè)務從業(yè)者快速直觀地發(fā)現(xiàn)履約義務人的資信狀況。運用知識推理，融合行業(yè)內(nèi)外部的發(fā)展環(huán)境，判斷義務人是否會存在因為無力還款而違約的現(xiàn)象存在;根據(jù)客戶不同的信用水平實現(xiàn)對履約義務人精準費率安排，這樣充分發(fā)揮信用保證保險的差異化風險定價和增信功能。差異化定價有利于輔助信用獎懲作用的實現(xiàn)，將增強個人和企業(yè)的信用意識，實現(xiàn)社會信用體系的完善。

4.防范道德風險，重塑業(yè)務智能風控過程

信用保證保險的信用評估、風險控制和反欺詐是實現(xiàn)其高質(zhì)量發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展進步，欺詐手段越來越隱蔽、取證越來越困難，通過組織團伙或內(nèi)外勾結(jié)的方式，利用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等新技術實行保險欺詐的方式盛行。因此，傳統(tǒng)反欺詐手段難以全面動態(tài)地洞察欺詐風險，并且投保人、被保險人、保險人、互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺等主體之間存在嚴重信息不對稱問題，那么受利益驅(qū)動就會造成合作機構、投保人、被保險人、投保人與被保險人共同欺詐來騙取保險金，如提供虛假的材料、虛假的抵押財產(chǎn)、故意制造保險事故等等。而知識圖譜技術與機器學習的結(jié)合有助于實現(xiàn)反欺詐，將與客戶有關的行為數(shù)據(jù)打通，并整合到反欺詐知識圖譜里。通過不一致檢驗，利用知識圖譜技術識別潛在欺詐風險，如權利人明知義務人因財務出現(xiàn)問題而不能償還時，依然要求義務人通過借入新債（新債中包含保證保險）來彌補舊債，這必然導致保險公司的賠償。知識圖譜技術打通了相關數(shù)據(jù)，能實時動態(tài)地描繪出囊括借款人、借款用途、借款細節(jié)等綜合畫像，并根據(jù)機器學習算法概率計算量化義務人風險情況，識別出欺詐風險所在。

5.降低業(yè)務運營成本，優(yōu)化保險經(jīng)營方式

阻礙信用保證保險發(fā)展的因素主要有中小企業(yè)和個人信用風險難以識別、發(fā)生保險事故的頻率難以估測、單筆賠償金額的數(shù)值高等。在某個貸款保證保險項目中，保險公司經(jīng)過兩個月的調(diào)查和審核才判斷出存在欺詐風險，這大大增加了保險公司的經(jīng)營成本。若出現(xiàn)重大理賠案件，保險公司需派遣理賠部門進入一線深入調(diào)查，耗費大量的人力和物力方可決定是否進行賠付。而對“先賠后追”的融資性保證保險業(yè)務來說，其追償難度很大，保險事故的發(fā)生無疑增加了保險公司的追償成本。因此，保險公司的信用保證保險業(yè)務大多虧損經(jīng)營，導致越來越多的保險公司不愿意拓展信用保證保險市場。通過引入知識圖譜技術，融入具體個人或中小企業(yè)的碎片化信息，并輔助于機器學習和數(shù)據(jù)挖掘技術及時進行風險智能識別、風險自動預警與風險智能處理，能夠有效解決保險核保承保、查勘定損、理賠過程中信息獲取難、準確率低且耗時長的問題，提高保險公司內(nèi)控內(nèi)審效率。

6.緊跟新一輪技術發(fā)展浪潮，為信保業(yè)務注入新動力

知識圖譜技術既可以優(yōu)化信保業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié)，還可以促進經(jīng)營公司內(nèi)部知識管理的升級優(yōu)化，進而賦予信保業(yè)態(tài)新動能，促進其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時代的到來，信息化的基礎設施日益完善，信息系統(tǒng)在大中小保險公司內(nèi)實現(xiàn)了覆蓋應用。保險企業(yè)在信息化的變革中提高了自身運行效率，為其進入知識管理階段奠定了良好基礎。但保險業(yè)內(nèi)部知識來源廣泛、知識增長量大，使得識別、審核和管理難度增大，嚴重制約了保險業(yè)有效實施知識發(fā)現(xiàn)和知識管理。知識圖譜可以從大量非結(jié)構數(shù)據(jù)中抽取出結(jié)構化數(shù)據(jù)，并建立起關聯(lián)關系。同時，該技術在信息表達上更加接近于人類的認知方式，具備分析處理信息和推理判斷能力。因此，信保業(yè)務經(jīng)營公司通過構建基于知識圖譜的內(nèi)部管理平臺，將幫助其發(fā)現(xiàn)信保業(yè)務經(jīng)營規(guī)律，建立起完整智能的信保業(yè)務商業(yè)閉環(huán)，實現(xiàn)降本增效，賦能保險經(jīng)營公司的數(shù)字化重塑。

三、知識圖譜技術賦能信保業(yè)務的機遇和挑戰(zhàn)

（一）知識圖譜技術應用的機遇

1.人工智能的發(fā)展為知識圖譜技術應用奠定了基礎

人工智能新基建通過結(jié)合具體應用場景，推動各行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)院分析估算，未來AI+金融的賦能價值將持續(xù)提高。目前人工智能正在向認知智能轉(zhuǎn)變，知識圖譜技術作為實現(xiàn)認知智能的底層技術支持，在科技部《科技創(chuàng)新2030—“新一代人工智能”重大項目2020年度項目申報指南的通知》中的22個研究任務中，與知識圖譜有關的任務占45%。知識圖譜技術將知識庫中的知識以一種更加直觀、可視化的圖譜形式表現(xiàn)出來，使得知識具有推理能力，進而促進機器實現(xiàn)理解和推理的認知能力的提高，因此未來一段時間內(nèi)將成為人工智能的發(fā)展焦點。就知識圖譜技術本身來說，目前受到各行各業(yè)的廣泛關注，并將知識圖譜與機器學習相結(jié)合應用于各大場景，發(fā)展前景廣闊。

2.保險業(yè)的數(shù)據(jù)特征與知識圖譜技術高度契合

數(shù)字經(jīng)濟時代的感知層面進入信息數(shù)據(jù)爆炸期，認知層面的有關理解、推理等能力逐漸被撬動，為知識圖譜技術的發(fā)展帶來機遇。保險業(yè)大數(shù)據(jù)具有四種特征：一是保險業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模大，2020年新增保單件數(shù)達526億件，可見保單本身就產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)。當然保險公司為了更好核保、承保和理賠將會依靠外部大數(shù)據(jù)，這進一步擴大了數(shù)據(jù)規(guī)模;二是多樣性，保險業(yè)數(shù)據(jù)主要是以結(jié)構化、半結(jié)構化和非結(jié)構化三種形式存在;三是高速性，保險數(shù)據(jù)產(chǎn)生具有高速性和時效性，若不能實時處理便會降低其價值;四是價值性，保險公司具有大量客戶信息，數(shù)據(jù)價值較高。但對于數(shù)據(jù)的有效利用存在不足，需要耗費很大精力和成本才能有效治理數(shù)據(jù)。而知識圖譜技術根據(jù)保險公司問題目標與經(jīng)驗，在傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)治理框架基礎上，通過“數(shù)據(jù)”圖譜實現(xiàn)數(shù)據(jù)的動態(tài)提取擴展和深度治理挖掘，在打通數(shù)據(jù)、促進數(shù)據(jù)標準化、降低數(shù)據(jù)治理工作量方面效用很大（見圖8）。

3.信保業(yè)務知識具有一定穩(wěn)定性，方便知識抽取

將各種類型的數(shù)據(jù)源抽取出其實體和關系是知識抽取至關重要的過程，也是知識圖譜構建過程的第一步。知識抽取按任務可以分為概念抽取、實體識別、關系抽取、事件抽取和規(guī)則抽取等。信用保證保險的產(chǎn)品條款一經(jīng)確定，所涉及的行業(yè)知識內(nèi)容不會隨著時間頻繁變動，且對于條款描述的用語具備規(guī)范性和專業(yè)性，一定程度上方便了從信保業(yè)務相關的文本數(shù)據(jù)中進行知識抽取。通過深入挖掘融合各類客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、金融交易、消費服務等相關知識內(nèi)容，并推理關系中的趨勢、異性和共性，將知識轉(zhuǎn)化為決策依據(jù)，破除信保保險產(chǎn)品的封閉式研發(fā)，實現(xiàn)針對房產(chǎn)、汽車、消費、機構融資等不同場景的信保產(chǎn)品創(chuàng)新，進而為不同場景下的投融資提供信用風險定價與風險保障服務。

4.信保業(yè)務風險集中爆發(fā)，保險公司高度重視

目前中美全面博弈持續(xù)發(fā)酵，外部形勢錯綜復雜。新冠肺炎疫情自2020年初爆發(fā)以來，嚴重沖擊了世界經(jīng)濟，全球金融風險顯著增加，因新冠疫情導致的經(jīng)濟損失巨大。國內(nèi)經(jīng)濟也受疫情影響下行壓力加大，一部分居民個人、行業(yè)和企業(yè)的財務狀況每況愈下、償債能力不斷減弱。經(jīng)營信保業(yè)務的保險公司片面追求業(yè)務規(guī)模和利益而忽視自身的風險管控能力;合作的群體也具備一定的高危性，從P2P到保理、融資租賃、信托等金融或類金融主體，最終導致了信保業(yè)務的風險集中爆發(fā)。大保險公司可以通過總體盈利額去抹平信保業(yè)務的虧損，但中小保險公司可能會因此陷入經(jīng)營困境。因此，保險公司高度重視信保業(yè)務的風險控制，控制業(yè)務結(jié)構，促進資本在知識圖譜等人工智能技術應用研究的聚集，進一步推動知識圖譜等人工智能技術成為信保業(yè)務轉(zhuǎn)型升級、高質(zhì)量發(fā)展的強有力支撐。平安科技公司目前期望將知識圖譜建設融入企業(yè)發(fā)展藍圖，用創(chuàng)新AI技術為企業(yè)注入新活力，邀請了國內(nèi)知識圖譜領域的專家推動知識圖譜技術在保險領域的落地應用。但知識圖譜在信用保證保險業(yè)的研究應用仍處于初步階段，亟待對保險知識圖譜構架深入研究。

（二）運用知識圖譜技術的潛在挑戰(zhàn)

1.知識圖譜技術本身存在瓶頸，落地應用難

知識圖譜的發(fā)展歷程較為短暫，在知識圖譜構建的各個關鍵環(huán)節(jié)都面臨著技術挑戰(zhàn)。各行業(yè)的知識圖譜都是獨立存在的，不能完全實現(xiàn)圖譜共享，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準。在信息抽取方面，對于開放域的信息抽取還在初級發(fā)展階段，尤其是在開放領域的純文本信息抽取方面。在知識融合環(huán)節(jié)，對于怎樣實現(xiàn)精準的實體鏈接，包括在開放域條件下的實體消除、共指消解等問題存在挑戰(zhàn)。在知識加工領域，主要問題在于本體自動構建、知識推理技術、知識質(zhì)量評估手段以及推理技術的應用，在知識更新環(huán)節(jié)，嚴重依賴人工方式。在數(shù)據(jù)運用方面，存在數(shù)據(jù)利用率、準確率低和學習能力欠缺問題，嚴重影響了知識圖譜分析結(jié)果的可靠性。若關聯(lián)關系數(shù)據(jù)不完整，那么知識圖譜將會是孤立的“子圖孤島”，并不能實現(xiàn)關聯(lián)關系數(shù)據(jù)的價值。由于知識圖譜技術最初是用于靜態(tài)的知識表達，并不能對動態(tài)變化的知識進行描述，而信保業(yè)務在經(jīng)營過程的風險是時刻變動的，因此知識圖譜并不具備表達動態(tài)風險的能力。

2.專業(yè)復合型人才匱乏制約其應用

信用保證保險風險具有復雜特殊性及長尾性，賠付率高。因此，財險公司開展此類業(yè)務的并不是很多，從我國財險總體保費收入占比來看，信用保證保險的保費收入僅占比約5%。而且信保行業(yè)內(nèi)的專業(yè)人才本身就匱乏，同時具備保險科技、互聯(lián)網(wǎng)、風險管理知識的復合型專業(yè)人才更是奇缺。此外，信用保證保險還具有專業(yè)性和技術性的特點，多領域的專業(yè)技術人才跨界合作才能保障知識圖譜技術的落地應用。

3.知識圖譜技術的投資開發(fā)應用成本高

知識圖譜作為行業(yè)智能的關鍵技術之一，使得計算機能夠直接進行文本分析和處理，進而開展推理，不再需要人工專家的干預。迄今為止，知識圖譜實際應用在發(fā)達國家已經(jīng)逐步擴展并取得了較好效果，但在我國仍屬研究的起步階段。因此，對于保險公司而言，從專業(yè)知識圖譜研發(fā)部門的建立，到專有知識圖譜人才的招募，都需要其投入大量資金。構建行業(yè)知識圖譜，首先需要軟件工程師從海量數(shù)據(jù)中篩選數(shù)據(jù);其次通過自然語言處理工程師建立語義理解模型;最后需要大數(shù)據(jù)工程師對海量數(shù)據(jù)進行管理。因此，建設知識圖譜的過程需要一個高水平技術團隊，包括自然語言處理工程師、大數(shù)據(jù)工程師和行業(yè)專家在內(nèi)的協(xié)作努力。此外，相關保險公司在落地應用此技術的過程中，還要承擔可能失敗的沉沒及機會成本。并且，該項技術的研發(fā)周期較長，技術本身存在更新迭代問題，進一步提高了開發(fā)應用成本。

四、知識圖譜技術賦能信保高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

（一）對政府監(jiān)管部門的政策建議

1.高度重視知識圖譜的行業(yè)應用，營造良好的科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境

數(shù)據(jù)驅(qū)動逐漸成為保險業(yè)的發(fā)展共識，大數(shù)據(jù)時代的到來為知識圖譜的應用提供了大量數(shù)據(jù)資源。基于知識圖譜的數(shù)據(jù)平臺可以對數(shù)據(jù)進行高效關聯(lián)分析，是未來保險業(yè)的發(fā)展方向。保險公司將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習等技術與知識圖譜融合應用，區(qū)塊鏈保證了知識圖譜數(shù)據(jù)的安全性，增強了知識圖譜的可查詢與應用性;機器學習能夠增強知識圖譜在智能風控和信用評估的可靠性。知識圖譜是未來保險業(yè)發(fā)展的動力之一，能夠?qū)?shù)據(jù)信息中的隱含關系進行挖掘，促進保險公司未來的升級轉(zhuǎn)型。因此，政府應高度重視知識圖譜技術在保險公司的應用，加大資金、政策等資源鼓勵支持大型信用保證保險經(jīng)營公司先行摸索落地應用，待技術發(fā)展成熟、成本降低后，繼而在信保行業(yè)全面放開推行。保險是與政策關系密切的行業(yè)，政策的調(diào)整直接關系到行業(yè)發(fā)展的走向，相關部門可以出臺政策進行引導，對經(jīng)營公司給予一定的稅收優(yōu)惠支持，支持保險公司自己研發(fā)和掌握核心技術。深入貫徹落實習近平新時代中國特色社會主義科技創(chuàng)新思想，堅持“放管服”綜合改革，營造良好的科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境，使得保險公司真正成為研發(fā)主體，實現(xiàn)信保業(yè)務知識圖譜技術發(fā)展的良性循環(huán)。

2.升級優(yōu)化監(jiān)管體制與模式，加快保險業(yè)頂層設計

貫徹“底線監(jiān)管”原則，將法律底線之上的空間留給技術創(chuàng)新主體。對于知識圖譜等技術可采取邊創(chuàng)新部署、邊試點應用、邊完善監(jiān)管的策略逐步推進，這樣將更好地推進知識圖譜在信用保證保險中加速落地。關于知識圖譜在保險業(yè)應用的法律法規(guī)屬于空白，要加快立法的進程，完善法律法規(guī)。也可以借鑒國外經(jīng)驗，吸引我國在知識圖譜方面有很高造詣的專業(yè)技術人員，共同制定明晰的行業(yè)標準。完善相關法律和條款，適應新形勢的變化。市場監(jiān)管要根據(jù)市場變化和技術的變化與時俱進，在新技術到來時監(jiān)管部門要制定完善的監(jiān)督體系，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。目前，由中國電子技術標準化研究院牽頭制定的《面向標準的知識圖譜技術要求》，通過頂層設計，制定了知識圖譜技術架構及建設流程，提出了標準知識圖譜的應用場景。通過對該標準的研究與實施，將加深信用保證保險經(jīng)營公司對該技術的理解，推動知識圖譜技術的創(chuàng)新發(fā)展。

3.加強行業(yè)互動，推進多方主體融合參與技術應用進程

一個技術的發(fā)展與完善的產(chǎn)業(yè)體系密切相關。技術的發(fā)展就是要能實現(xiàn)商業(yè)化，商業(yè)化的需求反過來促進技術的進一步發(fā)展優(yōu)化。知識圖譜的商業(yè)化落地應用需多個行業(yè)融合，從產(chǎn)業(yè)鏈來看，上游是以通過做數(shù)據(jù)采集而擁有各種數(shù)據(jù)源的企業(yè)和機構為主;中游企業(yè)是知識圖譜產(chǎn)業(yè)鏈的核心重點，發(fā)揮著決定性作用，其包括大數(shù)據(jù)分析公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和人工智能公司，為全流程提供知識圖譜技術方案的咨詢與技術能力的輸出;下游深度聚焦知識圖譜在垂直行業(yè)的應用場景，主要包括金融、醫(yī)療、客服、營銷等領域。知識圖譜具體運用到信保業(yè)務中，有助于風控反欺詐、風險預測等。因此，政府應加強引導，出臺相關政策，不斷加強各個行業(yè)互動融合發(fā)展。為進一步加快知識圖譜的應用，推進信用保證保險全面智能化、科技化發(fā)展，協(xié)調(diào)整合相關政府部門、保險企業(yè)、融合相關產(chǎn)業(yè)等主體參與技術應用過程。為了我國信用保證保險的良性發(fā)展，也要打破行業(yè)之間的壁壘，需要政府部門的大力支持、相關行業(yè)的齊心協(xié)力，使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與保險公司有機結(jié)合起來，實現(xiàn)技術對數(shù)據(jù)的高度融合。

（二）對保險公司層面的政策建議

1.深化知識圖譜技術與信保業(yè)務融合，推動技術應用落地

一是在知識圖譜應用過程中，必須串聯(lián)信保業(yè)務中產(chǎn)生的大量多源異構數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)中臺，從而挖掘出數(shù)據(jù)深層次價值，實現(xiàn)內(nèi)控管理機制完善、風險預警、智能追償?shù)?。在構建針對信保業(yè)務知識圖譜數(shù)據(jù)庫時，需要包括企業(yè)、個人、交易以及行為數(shù)據(jù)在內(nèi)，需要保險公司在設立獨立研發(fā)部門的基礎上，將所有利益相關方的數(shù)據(jù)進行整合。二是保險公司需要密切關注知識圖譜技術研究與創(chuàng)新的最新動向，尤其是在信保業(yè)務領域的創(chuàng)新實踐，努力深化從理論到實踐的創(chuàng)新。三是大型保險集團可以發(fā)揮其資源優(yōu)勢和協(xié)同效應，推進知識圖譜技術落地實施。如中國人壽、泰康人壽、太平洋保險依靠明略科技在金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺及知識圖譜構建方面的成熟經(jīng)驗，進行技術上的探索應用。而對沒有資源優(yōu)勢又缺少新興科技創(chuàng)新能力的中小財險公司來說，可以采取抱團合作方式來深化知識圖譜技術與信保業(yè)務相融合，推動技術的應用落地。每一次新技術的革新，都會帶來行業(yè)內(nèi)部的調(diào)整。龍頭保險公司應加強技術研發(fā)和投入，發(fā)揮領頭羊作用，中小型保險公司可以著重進行某一特定領域的研發(fā)，實現(xiàn)自己的特色化發(fā)展，贏得彎道超車的機會。

2.培育復合型專業(yè)人才，加快搭建人才高地

黨的十八大以來，黨中央以人才強國為目標，實施人才優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。在后疫情時代人才競爭更加激烈，保險企業(yè)引才面臨巨大挑戰(zhàn)。我國保險市場目前的專業(yè)人才儲備不足，對人才培養(yǎng)也不夠重視。保險公司應加強與高校和科研機構合作，根據(jù)自身的需求培養(yǎng)在知識圖譜方面的人才，構建具有競爭力的引才制度體系。當然，在引進知識圖譜技術專業(yè)人才時，應注重公司內(nèi)部自主培養(yǎng)復合型、應用型人才，在掌握信保業(yè)務經(jīng)營規(guī)則的同時，提升科學技術技能，打造具備科學技術、企業(yè)財務管理、風險管理、貸款風險等多方面的保險復合型人才。同時，制定定向人才培養(yǎng)機制，促進人才高地的盡快搭建。人才是創(chuàng)新的主體，應該進行更多的資金扶持，參加行業(yè)的就業(yè)補貼以及根據(jù)工作年限進行相應補貼，并對人才給于更多人文關懷，讓人才愿意來保險公司長期服務，為保險公司繁榮壯大添磚加瓦。

3.加大專利申請和保護力度，提高保險公司核心競爭力

對大部分保險公司來說，知識圖譜在信保業(yè)務領域的運用屬于特色新業(yè)態(tài)，部分公司試圖往這個方向發(fā)展，但很多公司目前都處于調(diào)研階段。應密切關注國際知識圖譜技術創(chuàng)新與發(fā)展的前沿動向，主動參與知識圖譜技術在信保業(yè)務運用的技術研發(fā)，不斷增加資源投入。在技術落地應用的初始階段，可以和已經(jīng)深耕大數(shù)據(jù)及人工智能產(chǎn)業(yè)的金融科技獨角獸合作發(fā)展。保險公司在投入大量資本研發(fā)的同時也能享有未來技術成果紅利。因此，保險公司應注重新技術的專利申請和保護工作。總之，人工智能作為科技高地之一，保險公司應致力于知識圖譜技術在行業(yè)內(nèi)的應用，不斷提高其核心競爭力，并為國家科技發(fā)展做出應有貢獻。

（責任編輯：夏凡）

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