文熙

2月1日，重疾新規(guī)正式實施。在1月31日前都屬于過渡期，而在此過渡期內(nèi)，咨詢重疾險的人越來越多，不少人糾結(jié)到底是舊定義重疾好，還是新定義重疾好。為此，保險公司推出了一個新的方式賣重疾險，叫擇優(yōu)理賠。什么是擇優(yōu)理賠呢？

各位朋友圈的保險朋友是不是在大肆宣傳擇優(yōu)理賠呢？這個擇優(yōu)理賠究竟是保險公司的噱頭還是福利呢？

什么是擇優(yōu)理賠？

所謂擇優(yōu)理賠，是對于被保險人于2020年11月5日（含）之后初次確診保險產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，在客戶申請重大疾病理賠時，可基于2007版標準重疾定義或2020版標準重疾定義，擇優(yōu)選擇有利于客戶的疾病定義標準作為賠付依據(jù)。

意思就是，哪個方案對客戶更有利，就按哪個賠。

可以看出，擇優(yōu)理賠雖然是更人性化的設(shè)計，但也是保險公司鼓勵買舊定義重疾險的一種手段。現(xiàn)在買舊重疾險的產(chǎn)品，理賠標準有兩個可以任選，2021年2月以后買的新重疾產(chǎn)品，只能用于2020版新標準。

也就是說，舊版定義更寬松的疾病，就按舊版定義賠；新版定義更寬松的疾病，有了“擇優(yōu)理賠”后，按新版定義賠。

自友邦人壽在2020年11月12日推出擇優(yōu)理賠后，越來越多的保險公司紛紛效仿，也推出擇優(yōu)理賠。據(jù)《投資與理財》記者不完全統(tǒng)計，截至1月20日，目前有50多家保險公司都發(fā)布了擇優(yōu)理賠方案，基本上一半的壽險公司都頒布了，像友邦、平安、國壽、泰康、太保、恒大、中意、中宏、太平、光大永明等保險公司均在列。

是噱頭還是福利？

為了方便理解擇優(yōu)理賠，我們舉兩個例子。

2013年9月，家住青島即墨的S先生為自己投保了太平人壽康頤金生B款重大疾病保險，保額5萬。2020年11月20日，S先生突發(fā)腦溢血，隨即住院治療。突如其來的意外，讓S先生一家措手不及。出院后的S先生開始康復(fù)治療，12月，S先生復(fù)查被診斷為右側(cè)肢體肌力2級。隨后，S先生前往太平人壽青島分公司申請理賠。按照2007版重疾定義，S先生的情況未達到保險合同條款“腦中風后遺癥”重疾的賠付標準。

太平人壽重疾擇優(yōu)理賠方案發(fā)布后，依據(jù)2020版“重疾嚴重腦中風后遺癥”定義，S先生的病情符合神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙“一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下”等三種條件之一的新定義重疾標準。服務(wù)人員隨即通過“秒賠”系統(tǒng)為S先生辦理重疾理賠申請，用時4小時即完成理賠。最終，成功賠付S先生53791元。

有位消費者持有橫琴人壽“2007版重疾規(guī)范”的重疾險保單，在2020年11月5日（含）之后確診并通過微創(chuàng)技術(shù)切開心包，實施冠狀動脈搭橋術(shù)。若客戶申請理賠，按照“2007版重疾規(guī)范”，不符合“冠狀動脈搭橋術(shù)”疾病定義，無法獲得賠付。但在“擇優(yōu)理賠”方案下，因該手術(shù)符合“2020版重疾規(guī)范”，保單持有人可以獲得重大疾病保險金給付。

看到這，你或許覺得擇優(yōu)理賠并不是個噱頭，還是有一定的作用的。

但《投資與理財》記者需要提醒各位的是，雖然擇優(yōu)理賠挺好，但需要認知到這個概率還是比較低的。從保險公司紛紛愿意開通擇優(yōu)理賠也可以看得出來，如果成本高，保險公司也不會放出來。這就有點像新冠肺炎疫情爆發(fā)后，眾多保險公司紛紛擴展醫(yī)療險的新冠肺炎責任，更多地是為了博取一個好名聲以及促進銷售。當然，有這個羊毛能薅，消費者還是可以抓住的，畢竟沒有增加成本，相當于是保險公司免費給的福利。

擇優(yōu)理賠下，消費者如何選擇？

新舊規(guī)范過渡期間，很多有重疾保障需求的消費者都會面臨著這樣的問題：重疾保險產(chǎn)品到底該如何買？新舊重疾保險產(chǎn)品哪個理賠更劃算？

消費者之所以糾結(jié)，是因為針對某些疾病，新舊重疾規(guī)范的理賠結(jié)果會有很大不同，但如果可以擇優(yōu)理賠，就可以大大降低選擇困難。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險理賠是專業(yè)度相對較高的一個領(lǐng)域，普通消費者較難做出科學(xué)判斷。擇優(yōu)理賠充分考慮了客戶的需求，讓客戶能夠享受到最優(yōu)權(quán)益，今后無論達到哪個版本的標準，都會根據(jù)實際情況，按照有利于客戶的原則進行理賠。另外，重疾新規(guī)對不同類型的客戶而言各有利弊，目前也無明顯跡象表明保費會上漲還是會下降，如果沒有重疾險保單，現(xiàn)在是一個相對不錯的購買時機。

清華大學(xué)社會保障中心副主任胡乃軍這么定位重疾改革和擇優(yōu)理賠：這是十幾年一次的撿便宜機會來了。擇優(yōu)理賠的出現(xiàn)，讓“魚”和“熊掌”可兼得。過渡期內(nèi)，有擇優(yōu)理賠加持，舊版本就更值得下手了，尤其對于那些一點保障都沒有的人，就相當于給了自己一個選擇權(quán)，未來可以擇優(yōu)。

誠然，擇優(yōu)理賠的出現(xiàn)是一項非常利好的服務(wù)政策，也切實保護和提升了消費者權(quán)益。但在考慮這個問題之前，要先看看自己有沒有保障需求和保險預(yù)算？

保險代理人常說的一句話就是，買保險最好的時間，一是出生，二是現(xiàn)在。

如果有需求也有預(yù)算，當下就是配置重疾險的最好時間；但如果有需求沒預(yù)算，估計也是白搭，還得緩緩。