摘要：時(shí)代的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度予以遞增，而在社會(huì)的發(fā)展中，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行充分的研究與考量，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)其自身所擁有的各類(lèi)信息進(jìn)行較為深入的綜合性探討。對(duì)相應(yīng)的公司進(jìn)行構(gòu)建與探索，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行研究，對(duì)各類(lèi)金融模式及機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合化探究。同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行探析，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的研究可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，中小企業(yè)融資問(wèn)題與傳統(tǒng)金融相比具有諸多新型特點(diǎn)，文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的談及，希望能夠?yàn)槲覈?guó)中小企業(yè)的融資進(jìn)行有效的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資問(wèn)題

一、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類(lèi)進(jìn)進(jìn)探究

（一）第三方支付模式

我國(guó)自2011年起第三方支付模式便得到了較為優(yōu)質(zhì)的發(fā)展，經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展過(guò)程，已經(jīng)逐步成為全面覆蓋線上線下的優(yōu)質(zhì)支付模式。以自身應(yīng)用市場(chǎng)極為廣泛，央行已經(jīng)對(duì)幾百?gòu)埖谌街Ц杜普沼枰园l(fā)放，由此也使得第三方支付得到了有效的發(fā)展。并且可以將第三方支付的模式，根據(jù)其自身所擁有的運(yùn)營(yíng)方法，將其按照以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。其一為以支付寶、財(cái)付通等諸多軟件為主的自有電子商務(wù)網(wǎng)站所進(jìn)行的第三方承包。其二為以快錢(qián)為主的獨(dú)立式第三方支付模式。

（二）P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式在構(gòu)建過(guò)程中，主要是指由P2P公司第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)所進(jìn)行的資金借貸與匹配模式。在具體的構(gòu)建過(guò)程中，P2P模式將實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接性借貸，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可有以下幾種模式予以構(gòu)建。首先，為純平臺(tái)模式;其二為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式;其三為純線上模式;其四為線上線下相結(jié)合的構(gòu)建模式、而在具體構(gòu)建過(guò)程中，無(wú)擔(dān)保模式及有擔(dān)保模式同樣是P2P網(wǎng)貸模式構(gòu)建的關(guān)鍵構(gòu)造點(diǎn)，而后者是P2P網(wǎng)貸在發(fā)展過(guò)程中得以逐步成熟的表現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸模式的快速發(fā)展，使得第三方介入以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了有效的整合，并且是我國(guó)未來(lái)金融發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。

（三）大數(shù)據(jù)金融模式大數(shù)據(jù)

在當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)逐步的在生活中予以普及網(wǎng)購(gòu)，網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等諸多生活相關(guān)的內(nèi)容。相應(yīng)內(nèi)容均能夠與大數(shù)據(jù)相結(jié)合并，同時(shí)大數(shù)據(jù)在發(fā)展過(guò)程中為金融行業(yè)的發(fā)展提供了有效的優(yōu)化升級(jí)的條件。金產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中能夠有機(jī)的對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行有效的優(yōu)化，并且對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新型構(gòu)建。同時(shí)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中往往存在一定程度的局限性，并且客戶的范圍局限程度相對(duì)較高，同時(shí)產(chǎn)品自身的綜合成本相對(duì)較高而創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)金融能夠?qū)ι鲜鋈秉c(diǎn)予以有效的規(guī)避，并對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，在大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)的構(gòu)建過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)橫向構(gòu)建。相應(yīng)的構(gòu)建企業(yè)以阿里金融為首，而同樣在構(gòu)建過(guò)程中也可實(shí)現(xiàn)縱向構(gòu)建而相應(yīng)的企業(yè)代表，則以京東金融為主。

（四）眾籌模式眾籌

就其自身概念而言，是對(duì)群眾的力量予以發(fā)動(dòng)，其主要精髓在于額度小。數(shù)量多，具有著較為突出的接地氣特征，在眾籌模式的構(gòu)建過(guò)程中，由于整體門(mén)檻相對(duì)較低，并且不對(duì)企業(yè)所有的商業(yè)價(jià)值作為唯一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，因此，其融資渠道將不僅限于銀行、VC以及PE眾籌項(xiàng)目，在具體工作過(guò)程中還將對(duì)民生、藝術(shù)、政治運(yùn)動(dòng)等諸多方面予以涵蓋，而在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，眾籌模式已經(jīng)形成了股份眾籌制、募捐眾籌制以及獎(jiǎng)勵(lì)眾籌與借貸眾籌等多種子模式。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建

信息化金融在構(gòu)建中，對(duì)傳統(tǒng)應(yīng)用模式進(jìn)行了有效的改變，并且對(duì)相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行有效的升級(jí)，從而使經(jīng)營(yíng)管理能夠得以全面的信息化構(gòu)建目前信息化金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)行模式仍然含括傳統(tǒng)的商業(yè)電子化模式。通過(guò)將新型的互聯(lián)服金融服務(wù)模式與傳統(tǒng)的。金融服務(wù)模式進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式所不具備的創(chuàng)新性將在創(chuàng)新金融服務(wù)模式中予以體現(xiàn)。

（六）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶進(jìn)行構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶在構(gòu)件上，就其功能性而言與上述5種類(lèi)型具有有高度的相同點(diǎn)，但同樣具有著一定的現(xiàn)實(shí)差別，相應(yīng)的差異特征主要體現(xiàn)在整體金融門(mén)戶，在發(fā)展中能夠進(jìn)一步對(duì)相應(yīng)的信息進(jìn)行綜合性的搜索，并且對(duì)所搜索的信息予以有效會(huì)議，同時(shí)能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行有效銷(xiāo)售。對(duì)其相同點(diǎn)分析可以發(fā)現(xiàn)，金融門(mén)戶在其發(fā)展過(guò)程中能夠。優(yōu)質(zhì)三方平臺(tái)的方式為金融產(chǎn)品提供銷(xiāo)售空間，并且使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式在其自身的發(fā)展中所具有的創(chuàng)新型收入得以大幅度提高，由此也雙得交易雙方在具體的交易過(guò)程中，以第三方擔(dān)保的模式使其交易環(huán)節(jié)獲得了充分的保障。

并且使交易所具有的簡(jiǎn)便特性得到有效的凸顯，對(duì)繁瑣的手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有著較多的分類(lèi)，能夠根據(jù)服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)方式進(jìn)行分類(lèi)，也可根據(jù)會(huì)議信息的種類(lèi)進(jìn)行分類(lèi)，具有著高度靈活性及及時(shí)化的特點(diǎn)。

二、中小企業(yè)融資所存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（一）對(duì)企業(yè)內(nèi)部融資問(wèn)題進(jìn)行分析

首先，企業(yè)內(nèi)部融資存在內(nèi)控不完善的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中小企業(yè)在發(fā)展中，由于其自身資金相對(duì)缺乏，并且高層管理人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)相對(duì)較低，由此往往不會(huì)對(duì)企業(yè)內(nèi)控投入過(guò)多資金，而由此也使中小企業(yè)資金存在缺乏，卻無(wú)法得到企業(yè)內(nèi)部高層管理人員的重視。缺乏內(nèi)控資金，使得資金在短缺的同時(shí)同樣存在著浪費(fèi)問(wèn)題，從而使企業(yè)無(wú)法獲取更加高額利潤(rùn)。

第二，企業(yè)內(nèi)部存在信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。信息不對(duì)稱(chēng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中普遍存在，而形成信息不對(duì)稱(chēng)的主要原因，由于雙方地位所具有的不平等以及雙方所擁有的了解程度相對(duì)較低，信息不對(duì)稱(chēng)將會(huì)致使決策的正確性，無(wú)法得到有效保證，諸如企業(yè)在投資時(shí)。會(huì)對(duì)投資對(duì)象的相關(guān)公告和信息予以關(guān)注，然而為了對(duì)投資予以順利進(jìn)行，相應(yīng)的投資對(duì)象會(huì)對(duì)自身進(jìn)行一定程度的修飾，從而使其能夠達(dá)到投資要求，因此，所發(fā)放的信息往往為有利于投資的信息，進(jìn)而對(duì)相應(yīng)的真實(shí)情況予以掩蓋，而投資企業(yè)對(duì)于投資對(duì)象所發(fā)放的信息無(wú)法進(jìn)行有效的了解與甄別，進(jìn)而在無(wú)法對(duì)其進(jìn)行充分了解的情況下，盲目的將資金進(jìn)行投資，從而使企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。

第三，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)較為薄弱。大部分中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中均存在家族企業(yè)的特點(diǎn)，由此使企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中無(wú)法進(jìn)行較為科學(xué)且合理化的管理企業(yè)高層，在其工作中往往并不具備較為專(zhuān)業(yè)的管理水平，致使企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中無(wú)法擁有優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，進(jìn)而無(wú)法對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避，從而使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生諸多問(wèn)題。

（二）企業(yè)外部融資問(wèn)題進(jìn)行分析

首先，中小企業(yè)無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)的融資政策進(jìn)行相應(yīng)的企業(yè)發(fā)展，雖然目前我國(guó)在發(fā)展中對(duì)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位予以強(qiáng)調(diào)，并且對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)予以頒布，但從整體而言，支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，仍然無(wú)法得到有效落實(shí)。

第二，國(guó)家宏觀政策指導(dǎo)相對(duì)缺失，目前我國(guó)在發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于中小企業(yè)融資的指導(dǎo)無(wú)法予以有效進(jìn)行。企業(yè)由于無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)的融資經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)，進(jìn)而使其融資進(jìn)程受到嚴(yán)重阻礙，加之企業(yè)自身信息存在的滯后性較較明確，進(jìn)而使企業(yè)的融資效果大幅度降低，并且使中小企業(yè)在發(fā)展中無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式予以有效匹配。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的方式

（一）使金融企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，諸多金融企業(yè)往往無(wú)法將自身所掌握的用戶信息數(shù)據(jù)予以分享，由此導(dǎo)致融資平臺(tái)不能對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶信息進(jìn)行整合，從而使用戶資源無(wú)法進(jìn)行優(yōu)化。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度而言，不利于金融企業(yè)的發(fā)展。為了對(duì)相應(yīng)問(wèn)題予以解決，其有效方式便在于使各個(gè)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)共享，從而使金融行業(yè)能夠進(jìn)行齊心協(xié)力的發(fā)展，進(jìn)而使市場(chǎng)能夠得以更加繁榮。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)制度予以完善

互聯(lián)網(wǎng)交易在具體的發(fā)展中，其自身的交易風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高，由此更需對(duì)整體交易有關(guān)的各類(lèi)制度進(jìn)行完善，首先在發(fā)展中需要對(duì)中小企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的考量，防止資質(zhì)相對(duì)較弱的企業(yè)混入至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)而使平臺(tái)的綜合利益遭受大幅度損失，同時(shí)需要預(yù)防企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)騙取資金等惡劣行為，防止客戶利益遭受損失，為了使接待雙方的信息真實(shí)可靠，同樣需要互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，以線上方式對(duì)客戶信息進(jìn)行完善，不得對(duì)客戶信息進(jìn)行偽造而騙取資金。

（三）使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)予以提升

中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行完善，并且需要對(duì)企業(yè)高層人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)進(jìn)行有效提升，需要在發(fā)展中積極聘請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)企業(yè)目前的自身情況制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，對(duì)于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力進(jìn)行提高，進(jìn)而防止企業(yè)陷入各類(lèi)法律糾紛，使企業(yè)的信用水平得到提高，由此使企業(yè)的融資能夠得到更加順利化的進(jìn)行。

結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)在發(fā)展中是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分之一，能夠充分的對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行促緊，并且對(duì)就業(yè)問(wèn)題予以解決，而目前中小企業(yè)的發(fā)展中存在的融資渠道不足、融資成本較高以及金融服務(wù)體系不完善等諸多問(wèn)題，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行快速發(fā)展，將使企業(yè)存間所存在的透明度得以提升，并且使資金的利用率得以提高，使融資成本大幅度降低，由此使金融服務(wù)的高效性及便捷性得以顯現(xiàn)，使中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能夠?qū)Ω黝?lèi)融資問(wèn)題予以有效解決。

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