摘要：我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村普惠金融的重要手段。參考國(guó)外農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)具有借鑒意義。本文通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)查法，查閱美國(guó)、歐洲、非洲、印度地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，得出農(nóng)村信用體系建設(shè)、金融知識(shí)普及、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融科技生態(tài)打造四方面的啟示。

關(guān)鍵詞：國(guó)外農(nóng)村;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;啟示

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)定義

在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》（2015）中，互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為“是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”。

從定義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)可以說(shuō)是同源的，它們都是廣義互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融大致分為四類：

（1）傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

（2）基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，包括但不限于電子商務(wù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付。

（3）全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要指P2P和眾籌。

（4）金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化，本質(zhì)上并不屬于金融業(yè)務(wù)。

從狹義來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的拓展，即互聯(lián)網(wǎng)電商通過(guò)代銷金融產(chǎn)品滿足第三方支付和微小貸款的需要。本文討論的主要是廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。農(nóng)村金融是普惠金融的重要組成部分，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的重要手段。

二、國(guó)外農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種形式

（一）、美國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

美國(guó)發(fā)展成為現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)大國(guó)，離不開其完善的農(nóng)村金融體系的支持，農(nóng)村金融為美國(guó)農(nóng)業(yè)提供了資金支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了更多元化的金融服務(wù)。主要有以下幾種方式：

（1）互聯(lián)網(wǎng)貸款

美國(guó)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)Ag-America提供農(nóng)村住房貸款和商業(yè)農(nóng)場(chǎng)貸款兩類融資服務(wù)。其中，農(nóng)村房屋再融資和農(nóng)業(yè)土地再融資是Ag-America的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，而一般傳統(tǒng)商業(yè)銀行受限于風(fēng)險(xiǎn)控制不會(huì)再融資給農(nóng)場(chǎng)和牧場(chǎng)。另一個(gè)美國(guó)著名的抵押貸款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)Mortgage Solutions Financial服務(wù)宗旨是降低復(fù)雜的貸款審批程序，其農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)項(xiàng)目主要包括購(gòu)買農(nóng)村住房的貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，貸款的對(duì)象主要是農(nóng)場(chǎng)、牧場(chǎng)以及農(nóng)村空地。

（2）農(nóng)業(yè)眾籌

農(nóng)業(yè)眾籌誕生于美國(guó)，Agfunder和Fquare是典型代表。2013年，世界上第一家在線資產(chǎn)投資平臺(tái)Agfunder在美國(guó)舊金山創(chuàng)立，其中所有的項(xiàng)目都與農(nóng)業(yè)相關(guān)，旨在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者建立一個(gè)可直接面對(duì)投資者的中介平臺(tái)。Fquare模式是投資者通過(guò)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)購(gòu)買某塊土地的股票，由“Peoples Realty Company LLC”公司負(fù)責(zé)租賃給農(nóng)戶并代收租金，投資者可隨時(shí)賣出股票。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在利用大數(shù)據(jù)方面進(jìn)行生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)也非常明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以節(jié)約農(nóng)產(chǎn)品資源、增加農(nóng)產(chǎn)品流通率，能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。The Climate Corporation是一家專門從事天氣大數(shù)據(jù)分析的公司，通過(guò)對(duì)農(nóng)田的病蟲害、土壤供氮和肥力情況等測(cè)算出的農(nóng)田大數(shù)據(jù)制定相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)預(yù)測(cè)農(nóng)田問(wèn)題，為農(nóng)田制定解決方案，同時(shí)實(shí)時(shí)跟蹤農(nóng)田信息，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)領(lǐng)域最有效最全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（4）電商直銷模式

通過(guò)與市場(chǎng)管理方對(duì)接，將電子支付結(jié)算、電商和信貸服務(wù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品交易中，就形成了農(nóng)產(chǎn)品的電商直銷模式。對(duì)于直銷模式，可借鑒美國(guó)Local Harvest等農(nóng)業(yè)電商經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品對(duì)接消費(fèi)者，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)大戶與餐飲企業(yè)對(duì)接，挖掘巨大的食材采購(gòu)市場(chǎng)潛力。同時(shí)，可借電商平臺(tái)獲取其交易流水，匹配相應(yīng)的金融服務(wù)。

（二）、歐洲的網(wǎng)絡(luò)金融教育模式

要加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，就要加強(qiáng)農(nóng)戶的金融知識(shí)。歐盟網(wǎng)絡(luò)金融教育策略是一個(gè)不錯(cuò)的模式。歐盟在2007年12月出臺(tái)了金融教育文件，該文件解釋了金融教育在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)政策中的作用，對(duì)個(gè)人、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)整體的益處，并列舉了成功推行金融教育規(guī)劃的八項(xiàng)原則，同時(shí)宣布在如下四方面開始具體實(shí)踐：實(shí)踐者的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)、在項(xiàng)目中擴(kuò)展針對(duì)教師的在線工具以幫助教師將金融事務(wù)融入學(xué)校課程、資助成員國(guó)采取新措施。

英國(guó)制定了“國(guó)家金融能力戰(zhàn)略”，設(shè)立專門的金融知識(shí)教育機(jī)構(gòu)。地方政府每年撥?？钣糜诮鹑谥R(shí)普及教育，將金融教育支出與互聯(lián)網(wǎng)教育支出納入財(cái)政預(yù)算當(dāng)中，由政府部門牽頭并聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等共同組建金融教育指導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育工作的推進(jìn)。

俄羅斯政府為了能夠使更多的人更好的獲得金融知識(shí)，在普惠金融的大背景下，積極完善本國(guó)的金融環(huán)境，將其上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。俄羅斯政府制定了5年金融掃盲計(jì)劃，從2011年開始到2016年結(jié)束，投入了約1.1億美元的資金，其中還有一部分來(lái)自世界銀行貸款，可見其對(duì)金融知識(shí)普及計(jì)劃的重視程度。

（三）、非洲的手機(jī)銀行模式

非洲農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個(gè)顯著特點(diǎn)是手機(jī)銀行的推出。由于其很多地區(qū)缺乏實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)，許多人無(wú)法獲得銀行服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)和銀行體系都不夠健全的環(huán)境下，通過(guò)手機(jī)短信進(jìn)行移動(dòng)支付的手機(jī)銀行模式應(yīng)運(yùn)而生。

非洲最成功的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Safaricom在2007年推出的“M-Pesa”業(yè)務(wù)。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)將金融應(yīng)用集成到客戶的手機(jī)SIM卡中，用戶即可在各代理商網(wǎng)點(diǎn)實(shí)名注冊(cè)賬號(hào)并將現(xiàn)金轉(zhuǎn)換為電子貨幣，通過(guò)發(fā)送文本消息和代碼就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢、消費(fèi)支付、代理點(diǎn)存取現(xiàn)等多種金融服務(wù)?！癕-Pesa”業(yè)務(wù)獲得成功得益于五個(gè)環(huán)節(jié)：一是遍布全國(guó)的代理服務(wù)點(diǎn)，受益面廣;二是簡(jiǎn)便易操作的手機(jī)客戶端應(yīng)用系統(tǒng);三是安全有效的后臺(tái)運(yùn)行系統(tǒng);四是成本低廉，非智能機(jī)也可完成移動(dòng)支付;五是與國(guó)際接軌，國(guó)際轉(zhuǎn)賬服務(wù)方便快捷。據(jù)肯尼亞中央銀行統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月末，肯尼亞手機(jī)支付金額高達(dá)1.1萬(wàn)億肯先令（約127億美元），同比增長(zhǎng)26%;“M-Pesa”代理服務(wù)點(diǎn)近5萬(wàn)個(gè)，遍布肯尼亞全境;全年支付交易總額接近國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值30%。手機(jī)銀行模式極大改善了肯尼亞農(nóng)村普通居民金融服務(wù)的便利性。

贊比亞的Celpay，是由第三方支付公司主導(dǎo)的手機(jī)銀行，側(cè)重于B2C支付（如龍頭企業(yè)對(duì)合同種植農(nóng)戶的支付）。由第三方提供交易平臺(tái)并幫助客戶建立移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)，在客戶的內(nèi)部流程中加入移動(dòng)貨幣操作。第三方提供的交易平臺(tái)與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商提供的平臺(tái)類似。第三方同移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商一樣，注重自己代理商網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以支持現(xiàn)金和移動(dòng)貨幣的兌換。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如合作社、倉(cāng)庫(kù)、生產(chǎn)資料供應(yīng)商等完全可以扮演代理商的角色。對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影響也將是深遠(yuǎn)的。

到目前為止，肯尼亞和贊比亞地區(qū)擁有手機(jī)的人數(shù)大大超過(guò)了擁有銀行卡的人數(shù)，手機(jī)銀行提供的功能多種多樣互聯(lián)網(wǎng)金融功能，為發(fā)展中國(guó)家開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融提供了借鑒。

（四）、印度的金融科技生態(tài)系統(tǒng)

印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，其農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?2%左右。要促進(jìn)印度經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，就要滿足農(nóng)村人口的現(xiàn)代金融服務(wù)。印度政府高度重視和扶持金融科技發(fā)展，實(shí)施了“數(shù)字印度”戰(zhàn)略，推行“廢鈔運(yùn)動(dòng)”、使用數(shù)字身份證卡綁定金融服務(wù)等重大舉措，著力構(gòu)建金融科技生態(tài)系統(tǒng)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展供一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)。

印度政府于2014年8月推出了“普惠金融計(jì)劃”，以低成本為低收人人群提供相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，消除金融歧視，幫助更多的社會(huì)群體享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，印度鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，將信息通信技術(shù)與金融產(chǎn)品結(jié)合，為農(nóng)村貧困人口提供便利的金融服務(wù)。

印度互聯(lián)網(wǎng)金融公司Paytm的創(chuàng)始人Vijay及其團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)印度貧富差距懸殊，印度很多平民沒(méi)有機(jī)會(huì)使用金融服務(wù)，Paytm希望做一個(gè)基于移動(dòng)終端的工具，讓平民有一個(gè)賬戶能夠安放他們的財(cái)產(chǎn)，不再擔(dān)心打零工時(shí)候會(huì)收到假錢，還能隨時(shí)隨地給家人轉(zhuǎn)賬，讓金融普惠更多人。這一愿景和螞蟻金服相同，使得兩家公司走到了一起。Paytm和螞蟻金服將用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)印度新農(nóng)村建設(shè)，讓更多印度的農(nóng)戶享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利。

三、國(guó)外農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示

我國(guó)金融體制的不健全嚴(yán)重影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，研究國(guó)外農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)具有啟示和借鑒意義。

（一）、完善農(nóng)村信用體系，引導(dǎo)第三方平臺(tái)參與農(nóng)村金融建設(shè)

美國(guó)的信用體系經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展已經(jīng)形成了完整的架構(gòu)，全面、發(fā)達(dá)的信用體系為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策提供重要依據(jù)。美國(guó)健全的信用體系也促進(jìn)了社會(huì)信用環(huán)境的改善，有利于規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序。

我國(guó)的信用體系建設(shè)與美國(guó)相比仍有很大差距，信息系統(tǒng)不統(tǒng)一導(dǎo)致信息不能共享、擔(dān)保機(jī)制不成熟導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸。因此，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享有利于農(nóng)業(yè)金融效率的提高。借助于第三方平臺(tái)，如阿里巴巴、騰訊、百度的大數(shù)據(jù)可以節(jié)約信用識(shí)別的時(shí)間和資金成本，對(duì)農(nóng)村金融信用體系的建立大有裨益。

（二）、加大農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及，改善金融消費(fèi)環(huán)境

從國(guó)際普惠金融的成功實(shí)踐中，我們可以看到，英國(guó)的“國(guó)家金融能力戰(zhàn)略”、俄羅斯的金融掃盲計(jì)劃為該地區(qū)建立了良好的金融消費(fèi)環(huán)境。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及度不高，應(yīng)該借鑒歐洲金融教育的經(jīng)驗(yàn)，將金融知識(shí)普及到農(nóng)村、農(nóng)戶，使他們更好地、更有效地使用金融服務(wù)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，提高信用度。

（三）、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施作為一種輔助性工具，可以在很大程度上幫助人們較快的獲得金融服務(wù)。通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)該因地制宜，尤其在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)降低成本，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，采用手機(jī)支付、P2P、眾籌等方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)。我國(guó)現(xiàn)在使用手機(jī)的人數(shù)逐年增加，通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)可以完成很多足不出戶的業(yè)務(wù)。另外我們也應(yīng)注意，在互聯(lián)網(wǎng)金融與手機(jī)銀行如火如荼發(fā)展的同時(shí)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪出現(xiàn)了，我們必須在運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、政策法規(guī)方面做好完善工作。

（四）、完善政策扶持體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融科技生態(tài)系統(tǒng)

印度政府推出了一系列政策，大批新興科技型企業(yè)如雨后春筍出現(xiàn)在數(shù)字支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，特別是近幾年印度金融科技市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)狀態(tài)。在政府、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、企業(yè)等眾多主體的合作中，印度金融科技已逐步形成多元化生態(tài)系統(tǒng)。中國(guó)與印度都是引領(lǐng)全球金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)的發(fā)展中國(guó)家，兩個(gè)國(guó)家在金融科技發(fā)展路徑和模式上卻有著各自的差異和特色。因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和把握印度金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和特征，對(duì)于我國(guó)把握農(nóng)村金融科技最新發(fā)展態(tài)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融科技持續(xù)健康發(fā)展，具有重要借鑒意義和啟示作用。

結(jié)語(yǔ)

綜上，本文分析了美國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融四種模式，歐洲的網(wǎng)絡(luò)金融教育模式，非洲的手機(jī)銀行模式和印度的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，得出了農(nóng)村信用體系建設(shè)、金融知識(shí)普及、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融科技生態(tài)打造四方面的啟示，以期對(duì)國(guó)內(nèi)的新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)有所幫助。

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