摘要：在大數(shù)據(jù)等技術(shù)的迅速發(fā)展及應(yīng)用中，以往的銀行經(jīng)營(yíng)模式被逐步改變，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合成為了未來趨勢(shì)。在外部環(huán)境的逐步復(fù)雜下，在大數(shù)據(jù)的推廣應(yīng)用下，現(xiàn)有銀行也面臨著更大難度的風(fēng)險(xiǎn)管理。以下分析大數(shù)據(jù)背景下，銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探究大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用方法。

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理;大數(shù)據(jù);應(yīng)用

引言：在大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨影響下，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)數(shù)據(jù)收集及處理加強(qiáng)了重視，在各銀行業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越發(fā)起著更重要的作用，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，帶來了全新機(jī)遇，有利于銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。但同時(shí)，因大數(shù)據(jù)的特征影響，它也為銀行管理帶來了一定挑戰(zhàn)，要探究銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，銀行工作者便應(yīng)首先了解大數(shù)據(jù)帶來的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)背景下銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)是銀行開展業(yè)務(wù)及服務(wù)的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)民生活生產(chǎn)內(nèi)的深度融合，讓人們?cè)跇I(yè)務(wù)查詢及辦理時(shí)，總會(huì)期望利用互聯(lián)網(wǎng)手段[1]。在掌握國(guó)民該類思維模式后，大數(shù)據(jù)時(shí)代中，銀行對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新將有方向可行，且勢(shì)在必行。在金融服務(wù)的創(chuàng)新中，銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)以往的柜臺(tái)服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在新金融產(chǎn)品的開發(fā)及推廣中應(yīng)用線上服務(wù)模式，以互聯(lián)網(wǎng)為用戶帶來更便利的服務(wù)支持，提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)。此外，在用戶喜好的分析中，大數(shù)據(jù)也是一項(xiàng)重要技術(shù)，利用對(duì)用戶投資偏好、行為習(xí)慣等信息的合理分析，綜合得出會(huì)受用戶喜愛的投資領(lǐng)域、金融產(chǎn)品等，并為用戶進(jìn)行針對(duì)性產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的推薦，提升銀行的客戶成交率。

（二）挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，國(guó)民消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣被改變，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)也為銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。首先，和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)品會(huì)不被所有用戶所接受，尤其年齡偏大、思想觀念相對(duì)陳舊等的用戶，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)有限，因此更多新產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)在市場(chǎng)內(nèi)的快速推廣，當(dāng)傳統(tǒng)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)，大數(shù)據(jù)也為其帶來了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)存在的安全隱患相對(duì)較大，若銀行在監(jiān)管上不夠到位，便會(huì)帶來網(wǎng)絡(luò)安全隱患，導(dǎo)致用戶信息被盜取泄露，造成網(wǎng)絡(luò)詐騙，為銀行客戶帶來較大損失。最后，在不規(guī)范的借貸平臺(tái)中，其借貸行為的不規(guī)范，也讓國(guó)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著一定負(fù)面認(rèn)識(shí)，這也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)代銀行發(fā)展的阻力。

二、大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用方法

（一）集中式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警

在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)測(cè)均可更為便捷，銀行擁有用戶的交易記錄等不同信息，以往的技術(shù)無法對(duì)該類信息充分利用，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，便可對(duì)現(xiàn)有技術(shù)障礙良好克服，讓銀行交易信息數(shù)據(jù)發(fā)揮最大化的價(jià)值[2]。在銀行客戶數(shù)量的逐步增長(zhǎng)下，客戶信息也逐步復(fù)雜，而集中式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警中心的構(gòu)建，能匯總銀行信息，達(dá)成全面管控銀行風(fēng)險(xiǎn)的效果。而風(fēng)險(xiǎn)全面控制一般分為三點(diǎn)，即事前預(yù)警、事中監(jiān)控和事后監(jiān)測(cè)。銀行信息存在多變及動(dòng)態(tài)性，在大數(shù)據(jù)分析中，分析人員應(yīng)對(duì)銀行信息及時(shí)分析挖掘，以此掌握其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提升。例如在客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能監(jiān)測(cè)客戶存款、結(jié)算及交易內(nèi)的大幅變動(dòng)，異常交易信息會(huì)被監(jiān)測(cè)中心所發(fā)現(xiàn)，當(dāng)交易狀況不在正常范圍時(shí)，監(jiān)測(cè)中心便可自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，當(dāng)業(yè)務(wù)人員得到通知后，便可對(duì)貸款者信息、審批決策及意見進(jìn)行核實(shí)，以此再完成后續(xù)管理。該監(jiān)測(cè)中心的構(gòu)建，能提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的時(shí)效性，及時(shí)對(duì)異常狀況發(fā)現(xiàn)并報(bào)警，達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)管理，降低銀行的損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)反欺詐平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下，銀行應(yīng)對(duì)外部欺詐特征深入分析，并在銀行網(wǎng)上平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行反欺詐平臺(tái)的構(gòu)建[3]。該平臺(tái)應(yīng)具備智能化、實(shí)時(shí)性及自動(dòng)化等特征，并和銀行業(yè)務(wù)條線相滲透，對(duì)銀行內(nèi)外資源作整合，對(duì)銀行優(yōu)勢(shì)充分利用，以此為平臺(tái)帶來有效數(shù)據(jù)及模型基礎(chǔ)。其次，平臺(tái)可利用歷史交易數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋，為客戶構(gòu)建行為習(xí)慣數(shù)據(jù)庫，對(duì)各客戶行為畫像。當(dāng)客戶發(fā)起交易時(shí)，系統(tǒng)可將其行為畫像對(duì)比于反欺詐特征，當(dāng)匹配度偏低時(shí)，即可進(jìn)行可疑交易的判定，精準(zhǔn)打擊不道德的交易行為。

（三）事后檢查評(píng)價(jià)機(jī)制

在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，事后檢查評(píng)價(jià)機(jī)制的構(gòu)建便不可或缺，它有利于銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)效性，以事后檢查，逐步進(jìn)行事后評(píng)價(jià)機(jī)制、責(zé)任管理等機(jī)制的完善。首先，在事后評(píng)價(jià)機(jī)制中，通過對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)則、數(shù)據(jù)技術(shù)模型的利用，掃描銀行數(shù)據(jù)，以此進(jìn)行隱藏風(fēng)險(xiǎn)隱患的挖掘，找到技術(shù)偏差，將銀行的控制水準(zhǔn)有效提升。其次，在責(zé)任管理機(jī)制中，該機(jī)制可配合于其他機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生時(shí)，能及時(shí)明確責(zé)任人，及時(shí)解決問題，并實(shí)現(xiàn)各責(zé)任人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)源頭控制的效果，避免局面無法控制。最后，在糾偏機(jī)制中，它能嚴(yán)格檢查風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)的異常項(xiàng)目，并了解異常產(chǎn)生的原因，安排項(xiàng)目重新啟動(dòng)的過程，對(duì)有關(guān)策略及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升。

（四）智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制

在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，各銀行均積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)的開發(fā)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。例如各銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的打造，利用智能化的信息服務(wù)平臺(tái)，全面利用了銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷能力提升的同時(shí)，也提升了風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化水準(zhǔn)。而在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，也誕生了不同的數(shù)據(jù)化風(fēng)控產(chǎn)品，例如部分產(chǎn)品可對(duì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)進(jìn)行機(jī)器抓取，抓取如消費(fèi)網(wǎng)站、購物網(wǎng)站數(shù)據(jù)等，而上述數(shù)據(jù)均可為征信報(bào)告制定提供來源，以大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人征信綜合分析，保障征信報(bào)告的全面性。其次，部分產(chǎn)品可利用圖關(guān)聯(lián)，以可視化形式，對(duì)客戶資金往來、交易信息進(jìn)行展示，各客戶均有對(duì)應(yīng)的信息網(wǎng)絡(luò)，通過定期的全面掃描，便可找到異常客戶信息。最后，部分產(chǎn)品可整合互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)不同風(fēng)險(xiǎn)信息，為銀行在貸款前調(diào)查、貸款后監(jiān)控等工作帶來信息支持，協(xié)助銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，便于及時(shí)補(bǔ)救。

（五）以大數(shù)據(jù)信息共享

在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，銀行要對(duì)大數(shù)據(jù)分析充分利用，整合海量信息，在其中進(jìn)行有效信息的挖掘。對(duì)銀行而言，該機(jī)構(gòu)有著豐富的數(shù)據(jù)資源，且數(shù)據(jù)具備價(jià)值高、標(biāo)準(zhǔn)化等特征，深度挖掘該類數(shù)據(jù)，能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度價(jià)值的發(fā)揮。銀行可對(duì)信息搜索引擎技術(shù)進(jìn)行引入，為用戶提供深度感知市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，使其在銀行產(chǎn)品或服務(wù)選擇中，擁有更多有效的參考信息，保障產(chǎn)品服務(wù)選擇的適宜性。在銀行中，整合分享其內(nèi)外部的不同信息，有利于分析客戶、客戶有關(guān)關(guān)系等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)的提高，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)管理可靠性。

（六）開發(fā)機(jī)器投顧業(yè)務(wù)

該業(yè)務(wù)在于結(jié)合大數(shù)據(jù)及人工智能，以此構(gòu)建在線式財(cái)務(wù)管理工具，以智能算法、投資組合優(yōu)化等為理論模型，為用戶帶來不同的投資建議。而該業(yè)務(wù)具備的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)，即從客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好出發(fā)完成個(gè)性化定制，以科學(xué)理論為支撐合理配置，避免情緒化、非理性的投資，以及自動(dòng)對(duì)大批量的服務(wù)客戶進(jìn)行運(yùn)算的優(yōu)勢(shì)。而在現(xiàn)階段中，我國(guó)的機(jī)器投顧尚處于初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)機(jī)器投顧產(chǎn)品的推出也有限，主要有以下幾類，首先是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，其次是互聯(lián)網(wǎng)公司所開發(fā)的財(cái)富管理應(yīng)用，最后是第三方的獨(dú)立智能投顧產(chǎn)品。在以往的投資活動(dòng)中，因多數(shù)國(guó)民不具備一定理財(cái)經(jīng)歷，普通客戶因此無法獲得合理投資顧問等服務(wù)，而機(jī)器投顧可在同一時(shí)間內(nèi)，以一對(duì)多模式為不同客戶帶來服務(wù)，以此對(duì)普通客戶面臨的服務(wù)短板進(jìn)行彌補(bǔ)，為其帶來更為合理的資產(chǎn)配置參考，避免因?qū)蛻麸L(fēng)險(xiǎn)習(xí)慣未充分挖掘所帶來的客戶風(fēng)險(xiǎn)。

（七）大數(shù)據(jù)信用評(píng)分

大數(shù)據(jù)信用評(píng)分機(jī)制的構(gòu)建，能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制的完善，降低大數(shù)據(jù)時(shí)代中銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，銀行在信用評(píng)級(jí)上能更為便捷，以大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建新型信用評(píng)分機(jī)制，全面調(diào)查用戶征信。例如在傳統(tǒng)的征信體系中，部分個(gè)人及企業(yè)均未擁有記錄，該機(jī)制的構(gòu)建，便能評(píng)價(jià)該類無記錄個(gè)人或企業(yè)，為銀行帶來業(yè)務(wù)支持。而該機(jī)制和銀行不同業(yè)務(wù)的聯(lián)系，和貸款后監(jiān)控、放款核驗(yàn)等銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接，能為風(fēng)險(xiǎn)決策部、業(yè)務(wù)部帶來充足完整的信息資料，為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來幫助，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

結(jié)束語：結(jié)合以上，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了挑戰(zhàn)及機(jī)遇，銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)牢牢把握，以此對(duì)銀行的數(shù)據(jù)整理體系作完善，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的挖掘利用，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為銀行的健康發(fā)展帶來助力。本文分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探究了大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)的應(yīng)用，但上述應(yīng)用方法的實(shí)踐，仍需結(jié)合不同銀行的真實(shí)情況，在實(shí)踐應(yīng)用中改進(jìn)優(yōu)化。

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