摘要：近10多年來，隨著網絡信息技術的高速發(fā)展和普及應用，很多需要占用大量人力和物力資源的傳統(tǒng)業(yè)務可以通過新的技術手段更為方便、快捷地加以完成。在商業(yè)銀行貸款的推銷領域，基于網絡虛擬技術實現(xiàn)的銀行信貸電話推銷活動成本越來越低，頻率越來越高，影響面越來越大，一方面反映了個人信貸領域市場競爭的加劇，另一方面，也隱藏著一些深層次問題，由此帶來的負面影響也不容忽視。為什么商業(yè)銀行默認此類推銷業(yè)務，其背后隱藏的危機如何，對金融市場發(fā)展的利弊關系如何，值得關注和思考。本文圍繞類似問題，從經濟學角度出發(fā)，進行初步分析。

關鍵詞：商業(yè)銀行;消費信貸;電話銷售;壟斷競爭

我國商業(yè)銀行領域近年來出現(xiàn)眾多的消費信貸業(yè)務網絡電話推銷現(xiàn)象，有深刻的歷史背景，也有明顯的現(xiàn)實原因。從側面反映了我國金融業(yè)務領域市場化程度加深的現(xiàn)實，商業(yè)銀行系統(tǒng)如何面對新形勢、新壓力，走出一條與以往幾十年來根本不同的全新發(fā)展道路，是一個金融行業(yè)必須要思考解決的問題，也是需要社會各階層共同分析探討的問題，解決好了，全社會共同受益;反之，也有可能對整個經濟發(fā)展和社會進步形成一定的阻礙。

一、宏觀背景

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本屬性分析

商業(yè)銀行是金融體系中的重要組成機構，承擔著落實央行整體金融管理規(guī)定、保持金融市場正常運行的基本任務，它通過吸納社會閑置分散資金、形成社會儲蓄、將規(guī)?；鄯e資本重新注入經濟循環(huán)體系等傳統(tǒng)業(yè)務的開展，以貨幣為媒介，將個體消費者、家庭、企業(yè)和政府部門等多方經濟行為主體有機聯(lián)系起來，共同促進宏觀經濟的發(fā)展進步，并在市場經濟活動中實現(xiàn)資本積累和增值。由于業(yè)務的廣泛延伸性和敏感性，并作為中央政府實現(xiàn)國家治理的根本目標的重要抓手，在現(xiàn)代社會中，銀行領域都是作為核心經濟職能部門，受到社會各階層的普遍重視，并在市場活動中占據(jù)明顯的社會壟斷優(yōu)勢。特別是改革開放以后至2010年以前，商業(yè)銀行雖然名為“商業(yè)”，但實質上是在政府直接指導下開展業(yè)務經營活動的經濟實體，其市場特征的一面表現(xiàn)比較弱。也正是這個核心原因，人們習慣上把銀行體系的就業(yè)人員稱之為“守著金飯碗”，社會地位非常高。

（二）近些年來商業(yè)銀行領域面臨的內外部環(huán)境變化情況

同2010年之前的經濟社會環(huán)境相比，2010年以后至現(xiàn)在的近10年間，我國商業(yè)銀行面臨的主要環(huán)境變化是外部市場競爭加劇，內部主動適應市場環(huán)境變化意識薄弱，運作滯后，致使在互聯(lián)網經濟大潮快速到來時，跟不上節(jié)奏，對消費者的吸引力下降，常規(guī)業(yè)務市場占有率下降，資金流入規(guī)模減小，頻率降低，進而影響貸款業(yè)務的開展，放貸收益出現(xiàn)斷裂式下滑。此外，在互聯(lián)網經濟發(fā)展初期，商業(yè)銀行對自身業(yè)務創(chuàng)新的思考和投入相對不足，也沒有同市場上逐如電商、基金公司之類的新型金融機構進行適度的合作，加之國家大力推進市場公平競爭機制的政策導向，最終使得商業(yè)銀行在金融市場中的地位明顯下降，社會公眾長期以來以對銀行機構的壟斷經營的不滿有了充分的釋放空間，一方面是對銀行推出的金融產品的收益幅度不滿足，另一方面，公眾投資銀行儲蓄或理財產品的可參與度不高，透明程度低。在信息流通高度發(fā)達，社會公眾經濟金融意識普遍增強，各種投融資渠道公平開放的背景下，個體和機構金融業(yè)務分流應該是市場化制度下出現(xiàn)的必然結果。

二、商業(yè)銀行信貸電話推廣的形式變化及反映的深層問題

（一）商業(yè)銀行信貸電話推廣的形式變化

首先明確一點，給普通個體消費者匿名打推銷電話的人員及其所屬公司并非商業(yè)銀行自身構成部門的員工，而是與商業(yè)銀行簽有代理關系的中間服務機構，雙方之間存在委托代理關系。其基本工作模式是：代理機構從商業(yè)銀行獲取金融客戶信息，或者從其他信息公司低成本購進客戶個人信息，然后由若干業(yè)務員排列式給客戶打電話，進行個人信貸推銷游說。如果游說成功，中間服務商可以帶客戶到相應銀行進行手續(xù)辦理，從中賺取0.3%—1%的手續(xù)費。而商業(yè)銀行實現(xiàn)貸款的相對安全發(fā)放，只所以說是“相對安全”，是因為銀行對于有意愿的客戶仍要進行正常的資質審查，如不符合要求，仍然不會放貸。

同5年前相比，中介機構的電話推銷業(yè)務形式有兩點根本不同，一是所用電話號碼更加具有隱蔽性，一改用戶一看就是那種行銷電話號碼的狀態(tài)，而是與正常個人電話號碼基本處于同樣狀態(tài)，即便客戶有陌生號碼警惕意識，仍然會接通相當數(shù)量的來電。二是行銷人員在明知推銷不成功的情況下，還會主動爭取留下客戶微信，一般人礙于情面，往往同意要求。中間機構今后如何利用這些額外用戶信息不得而知。但從個人信息安全角度看，存在一定隱患，應該引起廣大消費者和行業(yè)主管部門的注意。

（二）商業(yè)銀行信貸電話推廣現(xiàn)象反映的深層問題

商業(yè)銀行信貸電話推廣的異?，F(xiàn)象，實現(xiàn)了代表了銀行金融服務領域存在的若干深層次問題，主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

一是代表了商業(yè)銀行面向個體信貸服務的不規(guī)范性。應該說，銀行與個體消費者實現(xiàn)正常接觸和信息交換的條件是很方便的，因為每個消費者都不可能不與銀行發(fā)生業(yè)務接觸。但是，商業(yè)銀行不憑借天然的資源優(yōu)勢以及正常的媒體機構與客戶進行直接高效的溝通，反而通過公眾比較反感的中介公司來開展頻繁的騷擾活動，嚴重影響商業(yè)銀行的公信力，行業(yè)形象受到明顯的負面影響。不以正規(guī)渠道開展業(yè)務活動，不僅額外增加客戶簽約成本，也從另一個側面反映了銀行所提供的金融信貸服務在質量上存在缺陷，沒有真正做到充分讓利客戶，從業(yè)務初衷上做好服務定位，而是停留在原來思維模式和利益底線上，只不過借助更多的低價市場前端人員而已，在消費者理財意識增強和金融業(yè)務整體認知水平不斷提高的現(xiàn)實環(huán)境下，很難憑借非實質性利益拋出而取得消費者的信任。

二是充分反映了商業(yè)銀行面臨金融服務競爭的激烈性、深刻性和必然性。多年來，我國的商業(yè)銀行憑借明顯的行業(yè)壟斷優(yōu)勢和半行政機構性質，特別是存在于我國改革開放快速發(fā)展的幾十年的大環(huán)境下，習慣了在市場供需關系中的主導地位，習慣了用戶找銀行、銀行挑客戶的不對稱市場關系，因此，多年的金融實踐中，缺少強烈的服務意識，缺少明顯的市場運營壓力，也抑制了主動創(chuàng)新、自然市場生存能力的提高，意識處于非活躍狀態(tài)，能力處于維持狀態(tài)，所以，在互聯(lián)網經濟的沖擊下以及人工智能發(fā)展趨勢的背景下，商業(yè)銀行第一次真切地感受到了來處市場的壓力，并表現(xiàn)出明顯的不適應，導致傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模、范圍大幅減小或降低，市場服務能力下降，市場認可度不足。而這些情況，直接構成對商業(yè)銀行今后發(fā)展的不利影響。

三、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的微觀經濟市場性質分析

現(xiàn)象的出現(xiàn)，歸根結論是市場運行的結果。市場環(huán)境狀況失衡、市場結構發(fā)生趨勢性變化，是產生各種各樣具體市場現(xiàn)象的根本原因所在。同時，任何形態(tài)的市場，都要求有與其相適應的市場活動，只要是市場中的參與主體，就必須適應其內在要求，服務其內在規(guī)律，否則，一定會出現(xiàn)各種脫節(jié)或錯位現(xiàn)象。因此，在根治各種不良現(xiàn)象之前，有必要首先弄清楚當前商業(yè)銀行面臨的金融市場主體性質。

（一）微觀經濟學中的市場基本理論

微觀經濟學理論中，將經濟活動市場分為四個基本形態(tài)：完全競爭、寡頭市場、壟斷競爭和壟斷。各市場具有不同的主體特點，其中：完全競爭市場是一種最為理想的市場形態(tài)，市場中廠商數(shù)量大，廠商之間信息對稱，不同廠商提供的產品具有很強的同質性，廠商進入或退出市場的成本為零，最為重要的是，市場中的產品價格是一樣的，商品交易過程中，廠商利潤為零，市場效率最高。顯然，完全競爭市場在經濟社會中不并存在;而壟斷市場則正好與前者相反，市場中只有一個廠商，市場中對產品的需求就是壟斷廠商面對的需求，市場價格由壟斷廠商自己決定，從而形成壟斷利潤，導致市場效率最低。在經濟社會中，政府會采取限價、征稅或外貿等手段實施反壟斷措施。界于前面兩市場形態(tài)之間的是寡頭市場和壟斷競爭市場，整體上看，商業(yè)銀行在金融領域中的市場活動更接近壟斷競爭，也因此決定了商業(yè)銀行市場和壟斷雙重色彩的主體特征。其業(yè)務發(fā)展不能不考慮到市場的接受程度和市場中獲得的經濟效益。

（二）商業(yè)銀行的市場形態(tài)變化情況及應對策略

客觀上看，我國商業(yè)銀行的市場形態(tài)在近幾十年中的宏觀經濟發(fā)展中處于不斷變化中。大的階段劃分來看，1992年改革開放進入深層次階段后，到2010年底，這段時間內，壟斷市場性質占主體;2011年至現(xiàn)在，在經濟、社會和國家治理等多方面的綜合環(huán)境作用下，商業(yè)銀行的市場角色定位更為突出，由于多元化金融體系的快速發(fā)展，商業(yè)銀行不再承擔社會總儲蓄和社會總投資的對接轉換職能，宏觀經濟的長足發(fā)展已經使得它可以利用整體市場結構資源完成供需價值轉換和轉移，在此情況下，商業(yè)銀行應徹底變換角色，全力回歸市場，在市場中求生存，謀發(fā)展。

四、結束語

商業(yè)銀行是國家金融體系的重要組成部分，是中央銀行行使國家金融管理職能，實現(xiàn)國家重大經濟戰(zhàn)略意圖的重要組織體系，是整個宏觀經濟發(fā)展中重要的資源匯集和再分配節(jié)點，也是中央政府實現(xiàn)宏觀調控的核心抓手。因此，商業(yè)銀行系統(tǒng)能否正常運轉，不僅是企業(yè)性質，也關系到宏觀經濟的整體質量。市場經濟是我國今后經濟發(fā)展的必然模式，不可能出現(xiàn)逆轉，對于企業(yè)而言，只有適應它的規(guī)律，促進它的成熟，完善它的機制。在此過程中，政府和企業(yè)要共同努力，在不同的層次上展現(xiàn)活力、創(chuàng)新力。本質上要樹立起為市場服務、為消費者服務的原始理念，這樣才會吸引客戶，贏得市場。

參考文獻：

[1].姬東宇.我國商業(yè)銀行貸款制度的改革與創(chuàng)新[J].金融前沿，2012（3）：37—39。

[2].馬來濤.宏觀經濟發(fā)展中個體金融業(yè)務的微觀作用[J].信息時代，2018（53）：132—138。

作者簡介：

王冰純（1992.12—），女，山西，中國銀行股份有限公司北京市分行，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，金融學專業(yè)。

中國銀行股份有限公司北京市分行? 王冰純