摘要：商業(yè)銀行一直是金融界和投資界的重要組成部分，長期以來都是用戶進行投資理財和業(yè)務辦理的不二之選，但是隨著時代的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸取代了商業(yè)銀行的部分業(yè)務，在很多方面都影響了商業(yè)銀行的業(yè)務情況，也對普通民眾帶來了較大的影響，搶奪了較多的市場份額和使用用戶，在這種情況下，商業(yè)銀行若想保障自身的優(yōu)勢，提升自身在金融和理財?shù)葮I(yè)務中的影響，就需要對自身的創(chuàng)新和盈利能力進行優(yōu)化和提升，本文也就對此進行了分析，希望對我國商業(yè)銀行的發(fā)展和進步起到一定幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;盈利能力;創(chuàng)新能力

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生的金融形式，具體來說就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構，通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)線上的金融交易、金融投資、金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，已經(jīng)被諸多用戶所熟悉和接受，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到較高的水平，無論是在技術、安全性、創(chuàng)新性等各方面，都取得了較大的提升，總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的金融寵兒，在我國的金融業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，甚至對我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也產(chǎn)生了極大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，已經(jīng)有諸多的客戶并涉及到諸多領域，并且隨著金融業(yè)務的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務已經(jīng)在很大程度上影響了商業(yè)銀行的業(yè)務，具體來說包括如下內(nèi)容。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務對商業(yè)銀行的影響，首先體現(xiàn)在商業(yè)銀行的直接融資業(yè)務上，直接融資業(yè)務的影響，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融下，網(wǎng)貸業(yè)務較為發(fā)達和便捷，在網(wǎng)貸辦理的過程中，不但程序便捷過程較少，并且所需要的手續(xù)和對申請人的要求也相對較低，在這種情況下，商業(yè)銀行的直接融資和貸款業(yè)務自然會受到較大影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的監(jiān)管力度相對較低，可申請的貸款金額相對較少，所以大部分情況下，商業(yè)銀行依然保持著較強的貸款業(yè)務生命力，并且由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度較小，涉及的金額較少，用戶年齡相對年輕，所以在與商業(yè)銀行的競爭中，雙方的用戶群體大部分情況下并不交融，這種情況，商業(yè)銀行的信用貸款業(yè)務也不會受到太大沖擊。

其次，負債業(yè)務也受到了一定的沖擊和影響，也就是存款業(yè)務，這一業(yè)務的影響，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融相對于商業(yè)銀行來說，有更高的存款利息，且有更為便捷的存款方法，用戶在存取款的過程中，往往只需要一部手機就可以完成所有操作，而商業(yè)銀行有時候還需要用戶到處處理業(yè)務，這種情況就會造成用戶在存款的過程中更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融，但是商業(yè)銀行的存款業(yè)務也并沒有受到太大沖擊，因為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是存在著互相的影響和聯(lián)系的，并且由于大部分用戶的金融理念沒有太大轉變，所以商業(yè)銀行在存取款業(yè)務上還是有較好的優(yōu)勢的。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響，中間業(yè)務就是用戶通過銀行進行的第三方業(yè)務，商業(yè)銀行承辦這些業(yè)務并收取手續(xù)費，這一業(yè)務現(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對商業(yè)銀行有較大的影響，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方網(wǎng)絡支付平臺在一定程度上，終結了商業(yè)銀行在支付業(yè)務上的壟斷地位，也就是說用戶在進行支付的過程中，有了更多選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付平臺相對于傳統(tǒng)的支付模式來說，有更低的成本和更高的安全性，并且對于用戶來說，第三方支付平臺的應用，相對于銀行來說更加劃算，因為其擁有更為低廉的手續(xù)費，而且，在另一方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的許多代理業(yè)務也產(chǎn)生了極大的競爭壓力，這種競爭壓力下，商業(yè)銀行往往難以招架，這就會導致商業(yè)銀行業(yè)務的損失和資金的流失，這一點特別體現(xiàn)在網(wǎng)絡理財平臺的出現(xiàn)，在過去只有商業(yè)銀行的情況下，普通用戶想要涉及理財最好的途徑就是商業(yè)銀行，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)理財變得越來越方便，越來越受到眾人的重視，這就導致了商業(yè)銀行理財業(yè)務的受損，就出現(xiàn)了上文中提到的理財資金流失和業(yè)務壓力激增的情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行創(chuàng)新及盈利能力發(fā)展措施

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的影響，在諸多領域和業(yè)務上都影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益和業(yè)務擴展，所以商業(yè)銀行若想繼續(xù)擴大市場份額，繼續(xù)提升業(yè)務能力，繼續(xù)促進商業(yè)銀行的發(fā)展，就需要對自身的業(yè)務能力，特別是創(chuàng)新和盈利能力進行發(fā)展提升，而具體來說，商業(yè)銀行的創(chuàng)新和盈利能力發(fā)展主要包括如下內(nèi)容。

（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的發(fā)展措施

商業(yè)銀行若想促進自身市場份額的擴大，并繼續(xù)保持商業(yè)和金融業(yè)務上的優(yōu)勢，就需要度自身的創(chuàng)新能力進行提升和發(fā)展，而具體來說商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的發(fā)展主要從以下幾方面進行。

首先，對商業(yè)銀行的基礎業(yè)務，也就是負債業(yè)務，進行創(chuàng)新，負債業(yè)務是保障商業(yè)銀行資金流轉和其他業(yè)務良好進行的基礎，而商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新首先要從這一方面開始，商業(yè)銀行若想更好的與互聯(lián)網(wǎng)金融在這一業(yè)務中搶奪用戶和資源，就需要商業(yè)銀行追隨時代發(fā)展的潮流，利用先進的技術和手段擴展自身負債業(yè)務的影響力，例如，商業(yè)銀行就可以通過開發(fā)和上線手機APP，實現(xiàn)手機上存款業(yè)務的進行，而且為了更好的促進存款業(yè)務的發(fā)展，以及促進用戶的留存，商業(yè)銀行在APP上可以推出相應的貨幣基金，以此促進用戶存款的保留，總而言之就是通過高利息低風險的貨幣基金，促使用戶在商業(yè)銀行中存款，以促進商業(yè)銀行負債業(yè)務的鞏固。

其次，資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新的過程中還要注意資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新，因為這項業(yè)務是商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一，也是商業(yè)銀行極具優(yōu)勢的業(yè)務之一，如果商業(yè)銀行能夠抓住這一環(huán)節(jié)和業(yè)務，就能在很大程度上促進自身業(yè)務的拓展和地位的鞏固，而資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新就需要商業(yè)銀行利用線上業(yè)務平臺的開發(fā)利用，彌補自身的不足和短板，也就是說開發(fā)線上平臺，讓用戶能夠直接通過線上進行業(yè)務操作，包括貸款的申請、貸款的簽約、貸款的還款等，都可以讓用戶在電腦和手機上完成，并且商業(yè)銀行要對其中流程進行加快和簡潔，以此確保最快速度的批復用戶的資產(chǎn)業(yè)務申請，通過這種線上操作的方式，商業(yè)銀行可以在保持自身優(yōu)勢的情況下，繼續(xù)擴展資產(chǎn)業(yè)務中自身的優(yōu)勢和能力，這對于商業(yè)銀行來說是極為有力的業(yè)務創(chuàng)新。

最后，中間業(yè)務也需要商業(yè)銀行加以重視，進行相應的創(chuàng)新，而在創(chuàng)新的過程中，還要注意對中間業(yè)務的創(chuàng)新，中間業(yè)務的創(chuàng)新對于商業(yè)銀行來說極為重要，因為中間業(yè)務相對于其他業(yè)務來說，更能提供穩(wěn)定的收入，而這一業(yè)務的優(yōu)化和創(chuàng)新，就需要商業(yè)銀行開發(fā)自己的支付方式，包括二維碼支付、線上錢包等，在現(xiàn)實情況下，最好的辦法就是各大商業(yè)銀行相互合作，共同開發(fā)收付款的硬件和軟件設施，以此起到搶占市場，控制互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務的效果。

（二）商業(yè)銀行盈利能力的發(fā)展措施

商業(yè)銀行的優(yōu)勢拓展以及業(yè)務發(fā)展，還需要注意商業(yè)銀行盈利能力的提升，因為商業(yè)銀行畢竟是企業(yè)和社會組織，其基本的發(fā)展和生存要求就是有良好的經(jīng)濟收益和盈利能力，這也是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下繼續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容之一，而商業(yè)銀行盈利能力的提升和發(fā)展主要通過以下幾方面進行。

首先，商業(yè)銀行為了提升自身的盈利能力，首先要明確自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能快速發(fā)展并獲得廣大用戶的認可，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷和個人化，便捷就是互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，一臺電腦一部手機就可以完成大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融操作，而個人化就是互聯(lián)網(wǎng)金融相對于商業(yè)銀行來說更加重視個人和中小企業(yè)的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在明顯的弱勢，包括自身安全性和公信力不足，整體發(fā)展規(guī)模和結構不夠成熟，行業(yè)內(nèi)競爭較大等，所以商業(yè)銀行在提升自身盈利能力的過程中，要注意利用自身的優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢，繼續(xù)穩(wěn)固自身的中高企業(yè)和高端用戶市場，并在互聯(lián)網(wǎng)金融仍在競爭的情況下，優(yōu)化自身的不足，將業(yè)務范圍更多的拓展向中小企業(yè)和個人，以此獲取更大的市場利潤，提升自身的盈利能力。

其次，商業(yè)銀行為了更好的提升自我的盈利能力，還要注意對自身的融資類業(yè)務進行發(fā)展，融資類業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，本身有良好的發(fā)展基礎和發(fā)展前景，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，融資類業(yè)務開始逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占，在這一情況下，商業(yè)銀行為了自身的利益和盈利能力著想，必然要對自身融資業(yè)務進行發(fā)展，這就需要商業(yè)銀行一方面依托自身的良好社會信用和良好資本實力，進行原始業(yè)務的穩(wěn)固，另一方面需要商業(yè)銀行著手向低端市場進發(fā)，設計一些新產(chǎn)品和業(yè)務，例如小微貸款、網(wǎng)絡借貸等進行用戶的收割。

最后，商業(yè)銀行為了更好的提升自我的盈利能力，更好的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，還需要對理財業(yè)務進行優(yōu)化和發(fā)展，理財業(yè)務方面，商業(yè)銀行的優(yōu)勢相對較少，因為互聯(lián)網(wǎng)金融更為靈活，入門門檻也更低，在這種情況下。商業(yè)銀行就要從以下兩方面提升自身的優(yōu)勢，一方面是提高自身的理財產(chǎn)品質(zhì)量，讓用戶在選擇的過程中能夠感受到相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行的理財業(yè)務更加高質(zhì)量也更具安全保障。另一方面，就需要商業(yè)銀行提升自身的業(yè)務渠道，從多方面擴大理財業(yè)務的銷售范圍，包括網(wǎng)絡平臺、網(wǎng)上銀行等都可以作為良好的理財產(chǎn)品宣發(fā)和購買渠道，總而言之就是促使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品更加便利化。

結語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)金融對許多行業(yè)和領域都產(chǎn)生了很大影響，其中影響最為深刻的就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行及其業(yè)務很容易因為宣發(fā)渠道的弱勢以及繁瑣的業(yè)務程序而被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響和排擠，在這種情況下，商業(yè)銀行就需要對自身進行優(yōu)化創(chuàng)新，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，特別是在業(yè)務的創(chuàng)新和商業(yè)銀行的盈利能力上要進行優(yōu)化和提升，以避免問題的進一步擴大，避免商業(yè)銀行業(yè)務和資本的持續(xù)損失。

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