郎青云 張乃心

摘 要：反洗錢(qián)監(jiān)管日漸嚴(yán)格，2020年反洗錢(qián)監(jiān)管當(dāng)局已開(kāi)6張罰單。做好反洗錢(qián)工作對(duì)維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先梳理了反洗錢(qián)的最新監(jiān)管背景，提出反洗錢(qián)過(guò)程中的重點(diǎn)、難點(diǎn)，最后針對(duì)反洗錢(qián)管理的難點(diǎn)提出相應(yīng)的策略應(yīng)對(duì)。

關(guān)鍵詞：反洗錢(qián);難點(diǎn);策略應(yīng)對(duì)

一、背景

1. 央行醞釀反洗錢(qián)新文件，兩會(huì)召開(kāi)修改反洗錢(qián)法提上日程

“近年來(lái)，隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐步暴露，特別是移動(dòng)受理終端、收款條碼屢屢出現(xiàn)被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金的問(wèn)題?！毖胄性?月8日發(fā)布新意見(jiàn)，再出重拳，旨在規(guī)范支付行為，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，防止洗錢(qián)等違法犯罪行為，

兩會(huì)方面，今年的人大常委會(huì)工作報(bào)告，報(bào)告中披露，今年立法工作將關(guān)注修改反洗錢(qián)法，包括了很多重要法律，如商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等。政協(xié)委員殷興山則建議跟進(jìn)金融立法，吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善金融立法，因?yàn)槲覈?guó)存在嚴(yán)重的金融立法落后于監(jiān)管的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為，許多重要的金融法律尚未修訂，如《中國(guó)人民銀行法》等。

此前，中國(guó)人民銀行曾在4月15日的電話(huà)會(huì)議會(huì)議中表示，將繼續(xù)嚴(yán)厲打擊洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)，強(qiáng)化監(jiān)管，全面完善反洗錢(qián)制度。

其實(shí)早在2017年9月13日，國(guó)務(wù)院網(wǎng)站在公布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于完善反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機(jī)制的意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管，并確立了一個(gè)基本目標(biāo)，即到2020年初步形成“三反”法律法規(guī)體系，建立健全監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，因此2020年對(duì)于見(jiàn)證反洗錢(qián)成果將是極為重要的一年。意見(jiàn)分為擴(kuò)大監(jiān)管范圍、健全工作機(jī)制、完善法律制度等方面。

2. 反洗錢(qián)形式嚴(yán)峻，2020年監(jiān)管部門(mén)已開(kāi)出60張關(guān)于反洗錢(qián)的罰單

中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，央行共開(kāi)展了1744項(xiàng)反洗錢(qián)執(zhí)法檢查，處罰了超過(guò)500家違規(guī)機(jī)構(gòu)，罰款超過(guò)2億元，處罰了338個(gè)相關(guān)主體，罰款金額為1341萬(wàn)元，罰款合計(jì)為2.15億元，同比增長(zhǎng)13.7%。

分機(jī)構(gòu)來(lái)看，銀行為反洗錢(qián)處罰重災(zāi)區(qū)，而非銀支付機(jī)構(gòu)所收罰單明顯增加，且往往罰單金額較大。央行數(shù)據(jù)顯示，2019年檢查了超過(guò)1300家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，處罰了422家違規(guī)機(jī)構(gòu)，罰款金額超過(guò)一億元;檢查了47家非銀行支付機(jī)構(gòu)，處罰了11家違規(guī)機(jī)構(gòu)，罰款金額為2943萬(wàn)元。

“客戶(hù)身份識(shí)別”、“為身份不明客戶(hù)提供服務(wù)或發(fā)生交易”兩項(xiàng)占到了處罰金額的69%，可見(jiàn)這兩項(xiàng)為反洗錢(qián)工作中的重點(diǎn)難點(diǎn)?！翱蛻?hù)身份識(shí)別”為2020年第一季度最主要的處罰原因，金額達(dá)到16724.75萬(wàn)元。值得注意的是，“為身份不明客戶(hù)提供服務(wù)或發(fā)生交易”罰單數(shù)僅9筆，但金額已逼近“客戶(hù)身份識(shí)別”（62筆）罰款額，是處罰原因中的“重災(zāi)區(qū)”。運(yùn)營(yíng)條線(xiàn)是反洗錢(qián)工作的重要一環(huán)，筆者將對(duì)“客戶(hù)身份識(shí)別”、“為身份不明客戶(hù)提供服務(wù)或發(fā)生交易”兩大難點(diǎn)和其他難點(diǎn)，結(jié)合運(yùn)營(yíng)崗的實(shí)際工作進(jìn)行深入分析并提出相應(yīng)對(duì)策。

二、難點(diǎn)

1.處罰重災(zāi)區(qū)之一：銀行與身份不明確的客戶(hù)開(kāi)展了交易

問(wèn)題成因：商業(yè)銀行存量對(duì)公客戶(hù)問(wèn)題突出，部分個(gè)人客戶(hù)存在潛在威脅

商業(yè)銀行與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易主要形式是，存量對(duì)公客戶(hù)已經(jīng)工商注銷(xiāo)，商業(yè)銀行為此類(lèi)客戶(hù)主動(dòng)發(fā)起交易服務(wù)（指提供轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù)，非結(jié)息、定期存款到期等服務(wù)）。

問(wèn)題成因是，商業(yè)銀行與對(duì)公客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系一段時(shí)間后，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)已工商注銷(xiāo)，客戶(hù)也未通知商業(yè)銀行，已注銷(xiāo)客戶(hù)正常使用其銀行結(jié)算賬戶(hù)，甚至有些資金交易呈異常特征，商業(yè)銀行未對(duì)此類(lèi)客戶(hù)采取任何管控措施。

對(duì)策：商業(yè)銀行應(yīng)全面排查存量對(duì)公客戶(hù)工商登記狀態(tài)，加大持續(xù)識(shí)別工作力度。商業(yè)銀行對(duì)存量對(duì)公客戶(hù)工商登記狀態(tài)進(jìn)行一次“拉網(wǎng)式”排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)工商注銷(xiāo)的對(duì)公客戶(hù)，并采取管控措施。

2.處罰重災(zāi)區(qū)之二：客戶(hù)身份識(shí)別（程曉音，2020）

問(wèn)題成因：

（1） 反洗錢(qián)義務(wù)主體不完善

法律規(guī)定的反洗錢(qián)義務(wù)主體并不包括公民，主要包括金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)，反洗錢(qián)工作本身就需要部分公民的合作配合，這樣一來(lái)，無(wú)形中加大了反洗錢(qián)的難度。許多公民認(rèn)為反洗錢(qián)距離自己很遙遠(yuǎn)，與自身關(guān)系不大，有時(shí)對(duì)公安機(jī)關(guān)或者是金融機(jī)構(gòu)的工作難以配合。甚至在金融機(jī)構(gòu)要求公民提供必要證件時(shí)，認(rèn)為繁瑣拒不提供，甚至為金融機(jī)構(gòu)招致投訴。因而要想順利推進(jìn)反洗錢(qián)工作，需要公民提高反洗錢(qián)意識(shí)，提高公民對(duì)反洗錢(qián)工作重要性的認(rèn)知。

2.其他難點(diǎn)

（1）待甄別異常交易數(shù)據(jù)量巨大。商業(yè)銀行普遍采用依據(jù)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)置反洗錢(qián)異常交易模型和指標(biāo)，再由反洗錢(qián)甄別人員對(duì)觸發(fā)模型的異常交易進(jìn)行甄別的方式。大量異常交易數(shù)據(jù)需要人工甄別，甄別人員沒(méi)有足夠的時(shí)間開(kāi)展分析研判，可疑報(bào)告率普遍約1%，如果以每人每年甄別1萬(wàn)筆計(jì)算（為境外機(jī)構(gòu)人員甄別量3倍以上）報(bào)100個(gè)可疑報(bào)告計(jì)算，工作量較大。

（2）通過(guò)跨行轉(zhuǎn)賬資金追蹤難度大。商業(yè)銀行通過(guò)手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬普遍實(shí)施免費(fèi)的政策，客戶(hù)跨行轉(zhuǎn)賬交易占比逐年升高。在多個(gè)洗錢(qián)典型案例中，可疑客戶(hù)100%采用跨行交易規(guī)避商業(yè)銀行監(jiān)測(cè)。通過(guò)跨行交易切斷資金鏈，已成為洗錢(qián)及其上游犯罪資金轉(zhuǎn)移的慣用手法，單憑本行系統(tǒng)提取的賬戶(hù)交易信息，難以準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)交易的可疑特征，拖延了商業(yè)銀行反洗錢(qián)調(diào)查的時(shí)間，且增加了研判難度。

對(duì)策： 拓寬金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)數(shù)據(jù)信息共享渠道。

一是建立金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、海關(guān)、公檢法等在反洗錢(qián)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，拓寬共享渠道，利用大數(shù)據(jù)提升反洗錢(qián)技術(shù)。利用監(jiān)管科技提高反洗錢(qián)監(jiān)管水平，維護(hù)國(guó)家金融安全。（羅悅晴，2020）

二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，包括數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)字段、數(shù)據(jù)格式等將來(lái)會(huì)要求其按統(tǒng)一模版提供，以減少用于數(shù)據(jù)清理的時(shí)間，提高分析研判過(guò)程中數(shù)據(jù)分析的效率。

建立多機(jī)構(gòu)聯(lián)合打擊經(jīng)濟(jì)犯罪合作機(jī)制。

一是在經(jīng)濟(jì)犯罪及洗錢(qián)案件預(yù)防方面，加大力度開(kāi)展反洗錢(qián)線(xiàn)下和線(xiàn)上聯(lián)合宣傳，以案說(shuō)法擴(kuò)大反洗錢(qián)宣傳面。

二是在經(jīng)濟(jì)犯罪及反洗錢(qián)線(xiàn)索研判方面，組建人民銀行反洗錢(qián)部門(mén)牽頭的跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的聯(lián)合研判工作組，為反洗錢(qián)研判提供技術(shù)支持。

三是在經(jīng)濟(jì)犯罪及洗錢(qián)案件偵破方面，由公安機(jī)關(guān)和有關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合辦案，開(kāi)展多維度、多角度的分析研判，嚴(yán)厲打擊各類(lèi)經(jīng)濟(jì)犯罪。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅悅晴，李安其，陳嘉儀，陳智穎，錢(qián)崇秀.監(jiān)管科技在反洗錢(qián)監(jiān)管中的應(yīng)用研究——基于演化博弈視角[J/OL].系統(tǒng)工程：1-17[2020-12-12].

[2]程曉音.城市商業(yè)銀行反洗錢(qián)內(nèi)控存在的問(wèn)題及成因探析[J].現(xiàn)代金融導(dǎo)刊，2020（10）：52-56.