劉冬雨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，也在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融市場的運(yùn)作方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊，也帶來了前所未有的機(jī)遇。本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的策略選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;盈利模式;沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，提供收付、投融資和信息中介服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。它運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的結(jié)合。

與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的開展相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便利性強(qiáng)、服務(wù)效率高、信息公開透明等典型特征，可以明顯降低中間成本，但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，要求服務(wù)對象對互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、電子商務(wù)等要有基本的了解和操作能力，而且不可避免的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險相較于傳統(tǒng)金融而言有所增加。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單疊加，它的出現(xiàn)和發(fā)展與信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在金融領(lǐng)域的開發(fā)和利用密不可分，普惠金融、綠色金融等新的服務(wù)模式和金融業(yè)態(tài)，都是在此基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展起來的。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，其業(yè)務(wù)開展的模式比較常見的有這樣幾類：第一，由網(wǎng)上銀行和第三方支付構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)支付，前者是指傳統(tǒng)銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，后者則是指基于第三方平臺提供的支付結(jié)算服務(wù)，如大家所熟悉的支付寶、財付通等。第二，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，如阿里小額貸款公司推出的“花唄”、“借唄”，及“京東白條”等。第三，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，業(yè)務(wù)開展主體是商業(yè)銀行或消費(fèi)金融公司。除此之外，還存在著互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是雙刃劍，一方面，它的便利性、普惠性是傳統(tǒng)銀行服務(wù)所不可比的，另一方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的滯后也帶來了極大的風(fēng)險。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊

商業(yè)銀行在支付結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)開展等方面一度具有壟斷性優(yōu)勢，這在很大程度上造成長期以來，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶體驗(yàn)度等方面缺乏足夠的動力，效率低下、業(yè)務(wù)流程繁瑣是很多銀行的通病，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念帶來了沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面往往趨同，而且缺乏足夠的動力推出新產(chǎn)品、開拓新市場，個性化的金融服務(wù)更是普遍匱乏。但互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，從業(yè)務(wù)內(nèi)容、便捷程度等方面給商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊，從而促使商業(yè)銀行不得不做出改變，這種改變不只是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)意識方面，更多的是體現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營理念上。

2.1.2對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的沖擊就是在支付結(jié)算領(lǐng)域。以支付寶為代表的第三方支付基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，除了能夠發(fā)揮傳統(tǒng)的支付方式的各項(xiàng)功能之外，還可以向用戶提供更加便捷和全面的支付體驗(yàn)，如支付寶的云公交卡成功坐公交地鐵、通過支付寶實(shí)現(xiàn)線上生活繳費(fèi)等功能，而且支付寶、財付通等相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，更便于通過與其它系統(tǒng)的合作，提供更多個性化服務(wù)。而公益項(xiàng)目螞蟻森林的推出，更是在一定程度上讓支付寶成為移動支付的首選。而這些，都造成了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展空間不斷壓縮。

2.1.3 對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融最初的吸引力來自于移動支付的便利性的話，那么它對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響則是源于其高收益性。以余額寶為例，曾經(jīng)高達(dá)4%的收益率，顯然比不足1%的銀行活期存款利率要更有吸引力，再加上流動性強(qiáng)、操作方便、門檻低等特點(diǎn)，短期內(nèi)吸引了大量資金流入余額寶、零錢通等平臺，這對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是一個極大的挑戰(zhàn)。

2.1.4 對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)之一就是信息透明度高，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在大數(shù)據(jù)支持下，為客戶提供更加便捷的小額資金貸放服務(wù)。如支付寶“花唄”，就可以非常方便地憑借芝麻信用評級結(jié)果，向用戶提供不同額度的信用額度，成本低、效率高、使用方便，對商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的影響幾乎體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的各個主要領(lǐng)域，對商業(yè)銀行帶來的沖擊是全方位的。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇

2.2.1 有利于商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動力，能夠引發(fā)銀行對自身經(jīng)營理念、服務(wù)方式的反思。有利于推動商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造升級，有動力通過對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來吸引客戶回流。商業(yè)銀行可以充分利用長期以來形成的良好的社會形象和影響力，打造個性化的品牌文化，提高自身競爭力。

2.2.2 有利于商業(yè)銀行對客戶的精準(zhǔn)定位

與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式相比，商業(yè)銀行眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)的存在，既是優(yōu)勢，也是負(fù)擔(dān)。優(yōu)勢體現(xiàn)在物理網(wǎng)點(diǎn)的存在符合長期以來客戶辦理業(yè)務(wù)的行為習(xí)慣，而且網(wǎng)點(diǎn)柜臺的工作人員也能夠?qū)Ω鞣N金融產(chǎn)品進(jìn)行及時的宣傳和介紹，能夠針對客戶實(shí)際需求為其匹配適合的金融產(chǎn)品。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多業(yè)務(wù)完全可以通過線上完成，必須到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)逐漸減少，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式而言，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的存在無疑意味著經(jīng)營成本會更高。在這樣的背景下，商業(yè)銀行可以根據(jù)充分考慮到地區(qū)、客戶集中度等現(xiàn)實(shí)因素和實(shí)際需求，統(tǒng)籌考慮網(wǎng)點(diǎn)的整合，開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)滿足年輕客戶的需求，保留物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)于對銀行忠誠度較高的中老年客戶更有利于實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)定位。

2.2.3 有利于商業(yè)銀行優(yōu)化盈利模式

長期以來，商業(yè)銀行的利潤主要來源于存貸利差，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)均產(chǎn)生了沖擊，造成銀行盈利能力的下降。這反過來會促使商業(yè)銀行不斷探索自身盈利能力的優(yōu)化。商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類、拓展多元化的收入渠道來尋找新的利潤增長點(diǎn)，同時加大人力資本的投入，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人次，實(shí)現(xiàn)盈利模式的升級和優(yōu)化。

3.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的策略選擇

基于上述分析，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、經(jīng)營理念及盈利能力等方面都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該考慮如何借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，并以此為契機(jī)，降低成本、精準(zhǔn)定位、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

3.1 樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成傳統(tǒng)銀行業(yè)部分客戶及業(yè)務(wù)的流失，但商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代要求，及時調(diào)整經(jīng)營理念，不再一味追求客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模，而是要向追求客戶質(zhì)量、追求穩(wěn)定的利潤來源逐步轉(zhuǎn)變。在統(tǒng)計學(xué)上有個名詞叫做“長尾效應(yīng)”，簡單概括就是指將所有非主流的需求累加形成的市場，往往大于主流市場形成的需求。當(dāng)然，這并不意味著傳統(tǒng)銀行要放棄主流市場業(yè)務(wù)，而是要求商業(yè)銀行要更注重為重點(diǎn)客戶提供更加貼心的個性化服務(wù)，在業(yè)務(wù)的開展和推廣方面，要有所選擇和側(cè)重。

3.2 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的深度合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行無論是在業(yè)務(wù)層面還是在技術(shù)層面，都存在很大的合作空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托龐大的客戶流量和大數(shù)據(jù)分析，對市場需求有更好的把握，并能夠降低市場交易成本。而商業(yè)銀行具有龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和完善的風(fēng)險管控體系。雙方可以根據(jù)各自的優(yōu)勢展開合作，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以將部分業(yè)務(wù)分包給互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司也可以補(bǔ)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與網(wǎng)聯(lián)等清算組織的合作，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。

3.3 進(jìn)一步進(jìn)行市場細(xì)分，精準(zhǔn)市場定位

商業(yè)銀行可以充分利用線下網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行等多種服務(wù)方式，利用多年來形成的良好的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，對客戶市場進(jìn)行細(xì)分。雖然目前移動支付形式多樣，銀行卡作為支付方式的使用已經(jīng)較少，但單位在向員工發(fā)放工資時，銀行卡仍然是最常見的選擇，這種功能很難被完全替代的。商業(yè)銀行可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶信息進(jìn)行梳理和細(xì)分，對不同的客戶群采取不同的營銷方式、提供差異化的金融服務(wù)，提高產(chǎn)品匹配度。同時，對手機(jī)銀行功能不斷完善，提高客戶體驗(yàn)滿意度，從而能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)的市場定位。

3.4 推動風(fēng)險管控模式創(chuàng)新

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個突出優(yōu)勢，就是其長期以來建立的相對完善、成熟的風(fēng)險控制體系。商業(yè)銀行作為以貨幣為經(jīng)營對象的金融企業(yè)，一直以來對風(fēng)險防控有足夠的重視對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等有著一套相對成熟的監(jiān)控體系。但金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管相對滯后，由此造成了一定的安全隱患。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了最初發(fā)展的膨脹期，逐漸過渡到理性階段的時候，客戶選擇重新從安全角度進(jìn)行審視，商業(yè)銀行在風(fēng)險管控方面良好的基礎(chǔ)優(yōu)勢就會逐漸顯現(xiàn)出來。

另外，商業(yè)銀行也要充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的金融服務(wù)領(lǐng)域的巨大變化，適時調(diào)整風(fēng)險管理戰(zhàn)略，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)手段，不斷完善風(fēng)險管理程序，提高風(fēng)險管理水平。

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