符路路 趙晴

摘 要：河南省內(nèi)的小微企業(yè)近年來蓬勃發(fā)展，在增加就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)增長等方面具有不可替代的作用。然而小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然凸顯，并已經(jīng)成為其發(fā)展過程中的最大障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和飛速發(fā)展為破解小微企業(yè)融資難、融資貴提出了前所未有的機(jī)遇，因此進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融背景下河南省小微企業(yè)融資難融資問題的對策研究，對促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、增加就業(yè)機(jī)會具有重大的現(xiàn)實(shí)意義與理論意義。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資難;融資貴;互聯(lián)網(wǎng)金融;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

一、引言

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年，河南科技型小微企業(yè)的數(shù)量達(dá)到了將近29000家，為80%的城鎮(zhèn)人口提供了就業(yè)機(jī)會。但是小微企業(yè)的資金缺口仍然非常大，有相當(dāng)多的小微企業(yè)無法獲得貸款，融資難，融資貴制約了小微企業(yè)的發(fā)展，成為了其發(fā)展的瓶頸。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資提供了一個高效透明的快速通道，但在發(fā)展中也存在著阻力。

二、河南省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

2020年末，全國有貸款的小微企業(yè)戶數(shù)已達(dá)到2573萬戶，同比增加1.21%，河南省中小微企業(yè)有54.05萬家，增長2.13%，河南省各項(xiàng)貸款余額6.2億元，企業(yè)的信用貸款余額增加41%，但目前國際經(jīng)濟(jì)形勢低迷，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，為提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建新發(fā)展格局，需加大對企業(yè)的投資力度。

河南省中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，可抵押融資物較少，同時銀行在對其進(jìn)行放貸時為降低融資風(fēng)險需要對企業(yè)的資金、還款能力等提前查驗(yàn)，增加了征信成本;因其自身財力有限，金融機(jī)構(gòu)借貸時會借以增加貸款利率;此外，雖然河南省出臺了一些政策，但是政策任務(wù)實(shí)施的滯后等仍然存在很嚴(yán)重的問題，這都使小微企業(yè)的融資信貸更加艱難。

三，河南省小微企業(yè)融資難，融資貴的主要原因

1，信息不對稱

河南省小微企業(yè)和當(dāng)?shù)劂y行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間的信息方面的資源不能做到完全共享。一方面，會使得銀行對小微企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)行以及財務(wù)狀況等信息不能做到完全了解和信任，小微企業(yè)由于自身啟動資金有限，信用等級往往不是特別高，銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的總體資質(zhì)審核的評價結(jié)果可能達(dá)不到取得貸款的要求;另一方面，由于小微企業(yè)不了解銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款申請流程，審查機(jī)制，以及可以咨詢的相關(guān)人員等一系列信息不對稱引起的派生問題，導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款困難。

2，融資渠道狹窄

大部分小微企業(yè)由于處在企業(yè)發(fā)展過程的萌芽期，需要大量的資金以供企業(yè)內(nèi)部周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大規(guī)模和市場，但我們通過實(shí)地咨詢和研究發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)實(shí)中依然有很多小微企業(yè)是以傳統(tǒng)的借貸和放款的融資模式為主要融資渠道，雖然傳統(tǒng)的借貸與放款融資渠道安全性比較高，但具體實(shí)施流程繁瑣，而且它審批的時間跨度相當(dāng)大，增強(qiáng)了小微企業(yè)融資借貸的風(fēng)險性，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)能貸款的渠道就比較狹窄。

3，小微企業(yè)的人才流失比較嚴(yán)重

河南省內(nèi)很多小微企業(yè)的一個共同的弊端是人才流失嚴(yán)重。一方面，河南省是我國的人口大省，人口眾多使得人才資源市場過于擁擠，工作的競爭壓力過大，河南省內(nèi)職場之間的惡性競爭增大，員工處境艱難;另一方面，小微企業(yè)流動資金有限且市場競爭力不夠高，實(shí)力不夠雄厚，可供周轉(zhuǎn)的資金比較少，給予員工的工資就比較少。

四， 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下河南省小微企業(yè) 融資難融資貴問題解決方案

1，接入第三方企業(yè)云信用評估

接入權(quán)威的第三方信用評估可以更好的解決小微企業(yè)信息不對稱的問題。我國大型科技企業(yè)如阿里巴巴旗下的螞蟻金服，百度旗下的小滿金融，京東旗下的京東金融等他們都可以通過人工智能，大數(shù)據(jù)分析等金融科技手段，對企業(yè)的購買能力、生產(chǎn)能力、管理能力、消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行智能分析得出企業(yè)的相關(guān)金融信息，并將此信息導(dǎo)入工商局和公安系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫中，最后綜合計(jì)算得出企業(yè)的信用評估等級。此信息包括了企業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿?，盈利能力，貸款后的付款能力等一系列科學(xué)的評估指標(biāo)。

2，擴(kuò)大融資渠道，增加互聯(lián)網(wǎng)金融融資

相比于傳統(tǒng)的融資貸款模式，互聯(lián)網(wǎng)金融放貸時間短，獲取資金會更快?；ヂ?lián)網(wǎng)由于大企業(yè)征信好，從銀行借款較為簡單。所以當(dāng)小微企業(yè)創(chuàng)立初期，可以選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融融資為主，銀行等金融機(jī)構(gòu)融資為輔的方式來慢慢擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，等到企業(yè)擴(kuò)大到一定規(guī)模時，便將融資方式轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)融資為主，互聯(lián)網(wǎng)金融融資為輔的方式，二者無縫銜接，科學(xué)地助力小微企業(yè)發(fā)展。

3，嘗試推進(jìn)員工持股改革

由于企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)力低等原因?qū)е潞幽鲜⌒∥⑵髽I(yè)無法留住人才，而推進(jìn)員工持股后可以刺激員工的工作積極性，可以減少員工跳槽的情況，非常有利于小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，提高員工的工作效率和參與度，改善公司治理水平。還可以通過員工持股購買股權(quán)的方式進(jìn)行一輪企業(yè)融資，從而擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，使企業(yè)發(fā)展的更好。

四 結(jié)語

綜上所述，傳統(tǒng)融資模式具有融資成本高，融資渠道窄與信貸支持不足的問題導(dǎo)致小微企業(yè)融資難，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展為小微企業(yè)極大緩解了這一難題，有了資金的支持，可以促使河南省小微企業(yè)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[A].征信體系建設(shè)，2014（2）：31-35.

作者簡介：符路路（1999.10-）女，漢族，河南省周口市，本科生，物流管理專業(yè)