朱紅星

摘要：當(dāng)前新生代網(wǎng)民“非理性消費”現(xiàn)象層出不窮，本文對少年、大學(xué)生等新生代網(wǎng)民非理性消費行為的原因進(jìn)行分析，首先正向分析消費金融產(chǎn)品的主要使用場景，消費金融公司因靈活性大、獲客方式多等容易誘導(dǎo)新生代網(wǎng)民，驗證新生代網(wǎng)民作為主要的風(fēng)險源頭，然后通過走訪校園和校園周圍消費場所觀察統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)各年齡段群體的消費傾向、消費方式中有部分采用了某銀行分期工具、某唄、某條等消費金融產(chǎn)品[1]，這類的消費金融產(chǎn)品助長了新生代網(wǎng)民的非理想消費習(xí)慣，最后提出了從制度側(cè)、企業(yè)側(cè)、家庭側(cè)、教育側(cè)培養(yǎng)新生代群體健康消費行為的建議，促使新生代網(wǎng)民群體形成正確的消費觀。

關(guān)鍵詞：消費金融;非理性消費;新生代網(wǎng)民

引言

新生代網(wǎng)民指的是出生于1990年以后，以大中學(xué)生和非學(xué)生為主的網(wǎng)民群體。當(dāng)前消費金融產(chǎn)品種類繁多，注冊流程簡易，僅通過智能手機(jī)即可完成全部放款流程，在高效便捷的同時也對使用者帶來的一些消費觀念的影響，比如在淘寶、天貓購物的用戶優(yōu)先推薦使用某唄支付，而在京東消費的用戶被推薦使用某白條支付，而為了培養(yǎng)用戶養(yǎng)成“貸款”下單購物的喜歡，平臺往往對使用這些消費金融產(chǎn)品的訂單有一些減免實付金額、打折、反現(xiàn)金等營銷活動，這就更增大了用戶粘性，不斷刺激用戶的消費欲望，對處在無經(jīng)濟(jì)來源、對社會誘惑抵御能力較低、消費習(xí)慣不是很健全的新生代網(wǎng)民帶來極大的影響，使一部分人對消費金融產(chǎn)品有了過度依賴，習(xí)慣性的進(jìn)行一些非理性的消費，而讓父母或者家人為其償還，而更嚴(yán)重的問題是在這種非理性消費過程中，新生代網(wǎng)民成了資本家打開家長錢包的一把萬能鑰匙。

一、中國消費金融產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀

中國消費金融產(chǎn)業(yè)中的提供消費金融服務(wù)可以大致分成如下幾類：

1. 銀行：最早做消費金融的金融機(jī)構(gòu)，具體主要是銀行信用工具分期業(yè)務(wù)。

2. 持牌消費金融公司：獲得銀監(jiān)會批復(fù)的消費金融公司，股東多為銀行和大型民企。

3. 非持牌或者間接持牌的提供消費金融服務(wù)的公司：

a）互聯(lián)網(wǎng)巨頭：依托其自有生態(tài)和資源開展消費金融業(yè)務(wù)，具體產(chǎn)品是某金融、某唄、某白條等。

b）其他電商：互聯(lián)網(wǎng)巨頭外的電商也在逐漸推廣消費金融業(yè)務(wù)，借此刺激消費，提高銷售業(yè)績。

由此可以看出，消費金融公司往往是在產(chǎn)業(yè)鏈上往往具有資金、產(chǎn)品生態(tài)或者銷售渠道優(yōu)勢的企業(yè)，它們主要圍繞自身業(yè)務(wù)生態(tài)進(jìn)行消費金融的業(yè)務(wù)布局。銀行和持牌消費金融公司是受銀監(jiān)會監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，政策風(fēng)險較小，類比是業(yè)界正規(guī)軍;其他的非持牌消費金融公司雖未持牌，但其在獲客渠道、風(fēng)控體系、運營效率方面有自身獨特的優(yōu)勢和創(chuàng)新，是業(yè)界的生力軍，但正是處于新領(lǐng)域，各類政策監(jiān)管還不成熟，導(dǎo)致這些生力軍在商業(yè)利潤和社會責(zé)任感之間存在一些模糊地帶，有部分未持證公司存在以盈利優(yōu)先而忽略了部分社會責(zé)任感的問題，比如對新生代網(wǎng)民消費觀念的培養(yǎng)義務(wù)、扭曲競爭新生代網(wǎng)民市場等。

二、新生代網(wǎng)民接觸較多的場景消費金融產(chǎn)品種類

根據(jù)走訪調(diào)研，整理發(fā)現(xiàn)新生代網(wǎng)民日常主要使用消費金融產(chǎn)品的途徑為購物和教育，具體使用產(chǎn)品及服務(wù)如下：

通過如上的消費金融產(chǎn)品，新生代網(wǎng)民可以簡單直接的在經(jīng)濟(jì)償還能力不足的情況下，獲得賒賬購物消費，容易養(yǎng)成將未來的家庭給予的生活費提前預(yù)支的習(xí)慣。

三、通過消費金融面臨的主要風(fēng)險反觀對新生代網(wǎng)民影響

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，場景消費金融最大的風(fēng)險是用戶信用風(fēng)險，而這些風(fēng)險的來源大部分是不具有償還能力的新生代網(wǎng)民，具體見下圖：

資料來源：上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院中國消費金融行業(yè)調(diào)研問卷（2018年）。

主要風(fēng)險解讀：用戶信用風(fēng)險。場景消費金融的用戶主要集中于缺乏央行征信記錄、幾乎無獨立經(jīng)濟(jì)償還能力的新生代網(wǎng)民等人群，相對而言這些人群信用度較低、還款能力不強(qiáng)，容易出現(xiàn)無法還款、不情愿還款，甚至惡意欠款等問題。當(dāng)前，場景消費金融的用戶信用風(fēng)險主要集中在以下幾方面：

1. 借款者由于經(jīng)濟(jì)情況預(yù)估不足導(dǎo)致不能按期償還消費貸款，即用戶的還款能力風(fēng)險。

2. 借款者由于消費金融欺詐帶來的還款意愿風(fēng)險。

3.消費金融風(fēng)控共享機(jī)制尚未打通，場景消費金融難以有效識別多頭借貸，甚至有部分借款人從多家場景消費金融平臺采用“循環(huán)貸”借新還舊，讓負(fù)債遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其還款能力，出現(xiàn)的還款能力與意愿綜合風(fēng)險。

如上的用戶信用風(fēng)險正是新生代網(wǎng)民身上常見的標(biāo)簽，他們經(jīng)濟(jì)來源僅限家庭、少量獎學(xué)金等，償還能力不足、還款能力差、是消費金融違約用戶的重災(zāi)區(qū)，而接下來提到的新生代網(wǎng)民使用消費金融現(xiàn)象分析逐步揭開違約背后的原因。

四、少年使用消費金融現(xiàn)象分析

處在青春期的男孩女孩青春懵懂，在逐步建立自己的價值觀的階段，他們的獨立意識會比較強(qiáng)，對于個人生活用品的選擇會有自己的主見，因此這類群體更傾向于自主選擇網(wǎng)購自己想要的產(chǎn)品、衣物等，此時父母一般會給孩子一部智能手機(jī)，這種情況由父母賬戶所在App就可以直接通過父母的信用情況使用“某唄”這類的產(chǎn)品，對于平臺來說是引流了新消費行為，但是實際沒有關(guān)注未成年人使用成年人的消費金融產(chǎn)品的環(huán)節(jié)如何做技術(shù)把控的問題。

原因：家長不注意關(guān)注設(shè)置兒童無法操作的支付流程、消費金融產(chǎn)品設(shè)計層面在申請、支付流程沒有對非本人做細(xì)致的技術(shù)性區(qū)分、家長不注意將自己的消費金融賬戶登錄在孩子智能手機(jī)上、家長不關(guān)注教育孩子正確的消費習(xí)慣等。

五、大學(xué)生使用消費金融產(chǎn)品現(xiàn)象分析

（一）主要分類

1. 深度“物欲癥”[2]

大學(xué)生群體是一個充滿青春活力的消費群體，獨生子女占比較高，不少人獨立生活的能力不強(qiáng)，更沒有形成消費自律的習(xí)慣，他們都有自己的喜歡的電子產(chǎn)品、衣服、化妝品等，數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，其中約2/3的大學(xué)生在使用某唄、某銀行分期工具等途徑來滿足自己的提前消費[3]。約一半的大學(xué)生使用某唄借款工具的原因是因為消費欲望，1/10的大學(xué)生是因為生活費不夠花，他們都非理性的去尋找“容易”的資金來源，對于這些無收入來源的群體來說，某貸消費、銀行分期工具就成了他們青睞的可以快速解決自己“物欲癥”的一種便捷途徑。9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414

2. 盲從心理

大學(xué)生時期，這類人群的心智還未完全成熟，經(jīng)常跟隨周圍同學(xué)做相同的事情，比如他們之間流行著同一個偶像明星，玩同樣的游戲，這些都是大家在大學(xué)期間容易出現(xiàn)的消費傾向相互影響的情況，另外還有共同使用消費金融產(chǎn)品，辦銀行分期工具也是相互影響，尤其是在學(xué)校風(fēng)氣管理比較薄弱的?？圃盒?。

3. 愛好攀比

有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的學(xué)生買生活用品都會關(guān)注物品的品牌質(zhì)量和是否符合最新潮流，有一部分來自相對不發(fā)達(dá)地區(qū)的大學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)校園后，由于自己內(nèi)心缺乏自信心，渴望在同齡人之間提高影響力，通過選擇名牌消費品的方式提高個人形象來增加個人辨識度便成為一種直接方式，攀比心理導(dǎo)致大學(xué)生價值觀偏離，而這類攀比會導(dǎo)致大學(xué)生的日常生活費透支，一些比較簡單的方法就是使用消費金融產(chǎn)品來彌補(bǔ)。

（二）原因分析

1. 家庭對孩子啟蒙教育不足

家庭是孩子的第一個學(xué)堂，對于大學(xué)生的健康消費習(xí)慣需要有啟蒙式教育，特別是在進(jìn)入大學(xué)之前的初中、高中階段，讓孩子養(yǎng)成自食其力、勞動收入來之不易的觀念十分重要。

2. 學(xué)校對消費觀教育不夠

在我國義務(wù)教育以及大學(xué)期間，比較少有對學(xué)生消費知識的教育，這也是下一步大學(xué)生沒有很好的消費觀念的原因之一。另外很多高校在新生入校時忽略了或沒有重視大學(xué)生消費金融場景，沒有對學(xué)生進(jìn)行金融知識和理性消費意識的普及和教育，導(dǎo)致大學(xué)生對金融安全意識不強(qiáng)，從學(xué)生自身來看，很多學(xué)生由于缺少消費金融基礎(chǔ)知識，往往在使用有風(fēng)險的消費金融產(chǎn)品時并沒有意識到其中的風(fēng)險。

3. 大學(xué)生自身原因

比如“物欲癥“其實就跟個人的心理強(qiáng)相關(guān)，有些大學(xué)生對物質(zhì)看的十分重，同時意志比較薄弱，無法抵制社會的誘惑，沾染一些不好的消費、購物習(xí)慣，比如盲目從眾、不節(jié)儉，大肆鋪張浪費等[4]。

4. 社會不良風(fēng)氣影響

當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，雖然遇到了中美貿(mào)易戰(zhàn)，但是很快通過刺激內(nèi)需保住了經(jīng)濟(jì)活力，在這個大背景下，各種國內(nèi)直播帶貨、各類植入式廣告營銷等在不知不覺間就對大學(xué)生形成了誘導(dǎo)消費，導(dǎo)致其對自己的需求難以有一個清晰的把控;還有就是大學(xué)生之間相互攀比，愛慕虛榮的風(fēng)氣在校園內(nèi)傳播，導(dǎo)致大家跟風(fēng)攀比的心態(tài)，這為大學(xué)生消費埋下非理性的種子。

5. 消費金融市場監(jiān)管不規(guī)范

在互聯(lián)網(wǎng)的平臺下，很多消費金融企業(yè)都在挖掘大學(xué)生消費領(lǐng)域的資本利潤，大量互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺利用大學(xué)生不太成熟的心態(tài)和對超前的消費行為警惕性不足，推出五花八門的消費金融信貸平臺，提供了全額貸、分期付和小額貸等多種形式，而對于經(jīng)濟(jì)償還能力有限的大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)金融和借貸平臺不僅滿足了其消費需求，也滿足了他們的經(jīng)濟(jì)需求，但是很多借貸平臺為了吸引大學(xué)生客戶紛紛降低門檻，而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺管理缺少規(guī)范且難以監(jiān)管，平臺為獲客甚至虛假宣傳，誘導(dǎo)新生代網(wǎng)民進(jìn)行消費借貸，甚至出現(xiàn)了利用大學(xué)生自我保護(hù)能力有限，事后以各種違法手段索取高額利息和費用的惡性事件，使大學(xué)生陷入資不抵債的泥潭。

六、新生代網(wǎng)民消費行為應(yīng)對及引導(dǎo)建議

1. 制度層面對不具有償還能力的群體消費進(jìn)行合理管制

政府應(yīng)該對入不敷出、不具有經(jīng)濟(jì)來源的青少年使用消費金融產(chǎn)品的行為進(jìn)行限制和嚴(yán)格監(jiān)管，比如通過法規(guī)、政策來約束各個消費金融平臺方研究屏蔽或者其背后的經(jīng)濟(jì)來源提供者授權(quán)之后才允許未成年人使用消費金融功能的產(chǎn)品工具且保證其有效落地，并且對于政策的執(zhí)行效果進(jìn)行合規(guī)審查，從制度層面先行解決消費金融用戶群體范圍明確限定的問題。

2.企業(yè)消費金融服務(wù)提供側(cè)的社會責(zé)任感需要增強(qiáng)

企業(yè)應(yīng)把社會責(zé)任感放在首位，不要對未成人“吸血”，也不要把新生代網(wǎng)民等自身無償還能力的群體作為推薦使用對象，在產(chǎn)品設(shè)計這一層應(yīng)該正確引導(dǎo)未成年人，也可以設(shè)計支持禁止未成年使用的功能，用以避免未成年人無監(jiān)管使用消費金融產(chǎn)品。

3. 家庭重視在少年時期對孩子消費觀的培養(yǎng)[5]

家庭教育是在少年階段比較重要的啟蒙階段，父母要以身作則，讓孩子看到消費都要做一些提前規(guī)劃，避免資不抵債，適度給予生活費，也可以讓孩子從小了解到父母收入的來之不易，更好的在孩子心里埋下節(jié)儉的種子。

4. 學(xué)校開設(shè)引導(dǎo)學(xué)生健康消費的相關(guān)課程及文化建設(shè)

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生消費觀念引導(dǎo)的教育，開展關(guān)于健康消費方面的相關(guān)知識講座，讓學(xué)生認(rèn)識到各類借貸行為的不良影響，遠(yuǎn)離不良貸款的誘惑[6]。要充分利用各種媒介宣傳健康消費行為和勤儉節(jié)約等良性消費觀念，批判不良的消費風(fēng)氣。

5. 大學(xué)生應(yīng)自覺樹立正確的消費觀

大學(xué)生在消費前應(yīng)考慮自身家庭情況，摒棄“享樂主義”、“吃喝文化”等的影響，時刻念及父母掙錢的艱辛，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣，同時學(xué)會理性評估自己的消費需求與還款能力，合理規(guī)劃每月支出，從內(nèi)心真實需要出發(fā)，避免產(chǎn)生從眾心理跟風(fēng)購買非必需的商品，擺脫互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的紛擾，形成正確的自我認(rèn)知和價值觀。大學(xué)生萬一在迫不得已使用消費貸款的時候，需結(jié)合自身實際情況考慮，養(yǎng)成了解個人信用之后再消費的習(xí)慣。不要未及時還貸導(dǎo)致對個人信用及名譽(yù)造成極大損害。當(dāng)今周圍社會中，因大學(xué)生濫用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品而導(dǎo)致的悲劇惡性事件的新聞屢見不鮮，因此大學(xué)生應(yīng)持審慎的態(tài)度面對信貸產(chǎn)品，結(jié)合自身實際償還能力，做好消費規(guī)劃，避免被互聯(lián)網(wǎng)良莠不齊的信貸產(chǎn)品所誘騙。

結(jié)語

總而言之，消費金融在帶動經(jīng)濟(jì)活力的同時也帶來也一些社會問題，一方面可以讓真正臨時需要資金的人能夠得到及時的幫助，但同時也讓很多新生代網(wǎng)民對這種便利成癮，進(jìn)一步使他們的消費觀念發(fā)生扭曲;導(dǎo)致新生代網(wǎng)民的非理性消費的影響因素主要為家庭、學(xué)校缺少對少年健康消費觀的引導(dǎo)、大學(xué)生抵制誘惑能力較弱、盲目從眾、攀比心理起等。希望通過以上制度、家庭、教育、文化、自身等方面的建議得到效落地，更好的塑造我國新生代網(wǎng)民正確的消費觀和價值觀，促進(jìn)良好社會消費文化的形成。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周俊蓉. 大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融參與特征及影響因素研究[D]. 電子科技大學(xué)， 2020.

[2] 蔣建國. 消費時代的大眾傳媒與物欲癥傳播[Z]： 馬克思主義研究， 2010： 104-110，162.

[3] 大學(xué)生消費信貸行為調(diào)查研究——在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下以“螞蟻花唄”為例[J].

[4] 翁美潔，曾凡. 校園貸盛行下大學(xué)生非理性消費行為成因分析[Z]： 山西青年職業(yè)學(xué)院學(xué)報， 2018： 26-27.

[5] 寧倩. 大學(xué)生非理性消費心理及其對策分析[Z]： 公關(guān)世界， 2020： 91-92.

[6] 梁淞淞. 大學(xué)生非理性網(wǎng)貸消費動因及對策研究[Z]： 現(xiàn)代營銷（下旬刊）， 2019： 249.

作者簡介：朱紅星、性別：男、籍貫：吉林白山、民族：漢、出生日期：1992、 學(xué)歷：在職研究生、 金融學(xué)、 100026、 中國人民大學(xué)9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414