顧秋燕

摘要：本文針對(duì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)壽險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證論述和分析，首先從國(guó)民生產(chǎn)總值、名義利率、社會(huì)保障水平三個(gè)個(gè)方面入手，建立理論模型，而后進(jìn)行實(shí)證分析，最后得出導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)需求總量發(fā)生變動(dòng)的主要原因就是因?yàn)镚NP出現(xiàn)的變動(dòng)，同時(shí)，利率對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)需求總量變動(dòng)所產(chǎn)生的影響比較薄弱。

關(guān)鍵詞：轉(zhuǎn)軌時(shí)期;壽險(xiǎn);需求;國(guó)民生產(chǎn)總值;名義利率;

前言：現(xiàn)如今，壽險(xiǎn)已經(jīng)成為了人們生活中的必需品，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，為此，本文特對(duì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)壽險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證論述，希望可以更好的了解影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量的原因。

一、理論模型的建立

（一）國(guó)民生產(chǎn)總值

通過(guò)對(duì)“壽險(xiǎn)產(chǎn)品”進(jìn)行細(xì)致研究的方式，可知壽險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上屬于金融資產(chǎn)的范疇。比如：多種不同類(lèi)型的金融資產(chǎn)之間，如果存在遞減的邊際替代率，那么這樣一來(lái)，隨著個(gè)人收入的增加，大眾對(duì)不同種類(lèi)的金融資產(chǎn)的需求也會(huì)隨之上漲。在此種現(xiàn)象的作用下，為了能夠更好的分析壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量，可以將“國(guó)民生產(chǎn)總值” 這項(xiàng)因素作為其中非常關(guān)鍵的一項(xiàng)影響因素，具體關(guān)系表現(xiàn)為在國(guó)民生產(chǎn)總值不斷提升的背景下，社會(huì)整體對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量也會(huì)逐步增加[1]。

（二）名義利率

在深入分析“名義率利”專(zhuān)項(xiàng)內(nèi)容之后，了解到名義利率變化狀況，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量的變化具有重要關(guān)聯(lián)，可以總結(jié)與歸納成為兩個(gè)方面，一方面，有相關(guān)的研究學(xué)者認(rèn)為，在名義利率不斷變化之后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量會(huì)呈現(xiàn)出反向變動(dòng)現(xiàn)象，可知二者之間的關(guān)系為“反向變動(dòng)”關(guān)系。為了明確產(chǎn)生此種現(xiàn)象的原因，結(jié)合實(shí)際狀況進(jìn)行研究，不難發(fā)現(xiàn)主要就是因?yàn)樵趬垭U(xiǎn)產(chǎn)品中，有大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品均具備投資性和儲(chǔ)蓄性。通常狀況下，人們選擇投資這種類(lèi)型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，最終目的并不單純是獲取更多經(jīng)濟(jì)收益，也是想要達(dá)到投資增值的目的?；诖耍藗?cè)趯?shí)際做選擇期間，具體選擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是銀行存款，取決于其各自的收益率具體為多少。在這項(xiàng)內(nèi)容的作用下，可知一旦銀行存款利率處于高于壽險(xiǎn)產(chǎn)品投資的利率，人們?cè)趬垭U(xiǎn)產(chǎn)品方面的實(shí)際需求量就會(huì)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。實(shí)際上，早在上個(gè)世紀(jì)80年代末的時(shí)候，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率，就出現(xiàn)過(guò)低于銀行定期存款利率的這種現(xiàn)象，無(wú)形中使壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量逐步降低，甚至壽險(xiǎn)產(chǎn)品的退保率在逐步增多。另一方面，在銀行一年定期存款利率的不斷變化狀況下，壽險(xiǎn)預(yù)定利率經(jīng)營(yíng)狀況也會(huì)隨之發(fā)生相應(yīng)變化，并且還會(huì)結(jié)合具體狀況，制動(dòng)出相應(yīng)的調(diào)整方案。基于此，可知銀行名義利率這項(xiàng)因素在不斷變化之后，會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品整體的需求量產(chǎn)生影響，但是具體產(chǎn)生的影響存在不確定性。即便如此，銀行利率這項(xiàng)內(nèi)容對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量的影響狀況，以及其顯著性程度，依然需要通過(guò)進(jìn)一步的實(shí)驗(yàn)進(jìn)行驗(yàn)證與分析[2]。

（三）社會(huì)保障水平

社會(huì)保障的匱乏也是對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量造成影響的主要因素之一。在近20余年的發(fā)展中，我國(guó)社會(huì)保障水平顯著提升，其中非常顯著的一項(xiàng)表現(xiàn)，就是原本由政府和國(guó)有企業(yè)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在逐步向以多元化市場(chǎng)力量為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。我國(guó)GNP會(huì)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)，離不開(kāi)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的支持，這就意味著近年來(lái)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)、三資企業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)GNP快速穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了重要保障。但是對(duì)于上述提到的這三種企業(yè)而言，不可否認(rèn)將企業(yè)內(nèi)部員工的社會(huì)保障，與傳統(tǒng)形勢(shì)下的國(guó)有企業(yè)職工社會(huì)保障狀況進(jìn)行對(duì)比，存在缺乏充足的社會(huì)保障的問(wèn)題，所以這也是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要服務(wù)對(duì)象。

此外，我國(guó)政府的養(yǎng)老和社會(huì)福利與救濟(jì)的支出占總國(guó)民生產(chǎn)總值的比例以年均5.2%的速度逐漸下降，這也就表示現(xiàn)階段我國(guó)整體的社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)參與人員，整體保障水平呈現(xiàn)出逐步下降的現(xiàn)象。如果想要獲取原有醫(yī)療保障、提升老年保障水平，急需開(kāi)展的一項(xiàng)工作，就是在做好該項(xiàng)工作之后，從多個(gè)不同角度出發(fā)，制定有助于提升社會(huì)保障水平的方案，從而對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)欲望也會(huì)強(qiáng)烈上漲。

（四）建模

在實(shí)際落實(shí)研究工作期間，為了提升研究有效性，充分應(yīng)用自然對(duì)數(shù)多元線性回歸模型，保證其在充分發(fā)揮應(yīng)用作用，更加精準(zhǔn)的對(duì)壽險(xiǎn)實(shí)際需要的函數(shù)進(jìn)行預(yù)估。正是因?yàn)檫@一模型具備諸多應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，所以其在壽險(xiǎn)需求函數(shù)預(yù)估這項(xiàng)工作被高效應(yīng)用。比如：在實(shí)際操作期間，可以將預(yù)估系數(shù)合理的解釋為“彈性”，其在數(shù)學(xué)方面就可以總結(jié)出的實(shí)踐論證為：表示為絕對(duì)數(shù)的變量，在取自然對(duì)數(shù)之后，能夠?qū)⒛Ｐ蛥?shù)有效的表示為“一個(gè)變量的相對(duì)變化率”。在此之后，就可以引發(fā)另外一個(gè)變量，出現(xiàn)相對(duì)程度的變化，進(jìn)而將其稱(chēng)之為“彈性”。

無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，在研究壽險(xiǎn)需求時(shí)，通常選擇人均保費(fèi)、人均GNP作為變量。但是，考慮到我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，其中有8億農(nóng)村人并未參與商業(yè)保險(xiǎn)，在這種情況下，如果選擇人均值，則可能會(huì)導(dǎo)致其失去原有的意義。因此，在實(shí)際落實(shí)建模這項(xiàng)工作時(shí)，非常關(guān)鍵的一項(xiàng)工作，就是顯著提升社會(huì)保障水平，結(jié)合上述狀況，就要為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人民群眾提供基礎(chǔ)性保障保障，并向農(nóng)民普及社會(huì)保障的重要性，在顯著提升整體社會(huì)保障水平的基礎(chǔ)上，保證建模工作高效落實(shí)。之所以在此期間注重提升社會(huì)保障水平，主要就是因?yàn)檫@是 為后續(xù)提升建模工作效率和質(zhì)量的本質(zhì)要求。

綜上，我國(guó)的壽險(xiǎn)需求函數(shù)應(yīng)采用如下公式進(jìn)行計(jì)算：

lny=c0+c1×lnx1+c2×lnx2+u

上述公式中，y代表“壽險(xiǎn)產(chǎn)品的整體需求量”，并且將多種不同類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的總表費(fèi)，作為主要表示形式;x1代表“國(guó)民生產(chǎn)總值”;x2代表“名義利率”，通常狀況下都是用銀行1年定期存款利率對(duì)其進(jìn)行表示;u代表“隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)”（社會(huì)保障水平不定期變化）。

二、實(shí)證分析

在本次研究中，將我國(guó)近十年中每一年的壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入作為主要研究對(duì)象，在其中主要包括人身意外險(xiǎn)、養(yǎng)老金險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)這三種重要壽險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是三者之和，所有數(shù)據(jù)均由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)計(jì)[3]。選擇近十年樣本的原因是 因?yàn)樵谶@期間內(nèi)，統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生了一定的變化，因此，在進(jìn)行調(diào)整的年份中，應(yīng)選擇加權(quán)算術(shù)平均數(shù)作為名義利率，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)表1。

采用eviews進(jìn)行多元線性回歸，結(jié)果見(jiàn)表2。

三、結(jié)論

綜上可知，導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)需求總量發(fā)生變動(dòng)的主要原因就是因?yàn)镚NP出現(xiàn)的變動(dòng)，同時(shí)，利率對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)需求總量變動(dòng)所產(chǎn)生的影響比較薄弱。

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