張慶梅 劉彬

摘 要：作為最具市場(chǎng)活力和發(fā)展動(dòng)力的科技型企業(yè)，是推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新的主體，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的微觀基礎(chǔ)。當(dāng)前，科技創(chuàng)新已升至前所未有的高度，發(fā)展與科技創(chuàng)新相適應(yīng)的金融體系迫在眉睫。技術(shù)創(chuàng)新的成果從產(chǎn)生到轉(zhuǎn)化以及后期的產(chǎn)業(yè)化都離不開金融體系，特別是融資比重高的商業(yè)銀行的金融支持，因此完善和創(chuàng)新發(fā)展基于技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)的銀行業(yè)態(tài)系統(tǒng)，來支持技術(shù)創(chuàng)新并以此促進(jìn)天津市產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)是非常有必要的。

關(guān)鍵詞：科技創(chuàng)新;天津市商業(yè)銀行;信貸融資;信貸創(chuàng)新;科技型企業(yè)

本文索引：張慶梅，劉彬.天津市商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問題分析[J].中國(guó)商論，2021（24）：-095.

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）12（b）--03

面對(duì)新一輪科技革命、產(chǎn)業(yè)革命的蓬勃興起和新冠肺炎疫情全球蔓延帶來的全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈價(jià)值鏈深度重構(gòu)，天津市應(yīng)突出發(fā)揮企業(yè)創(chuàng)新主體作用，增強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，間接融資占比較高的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮積極金融作用，推動(dòng)科技型企業(yè)成為創(chuàng)新創(chuàng)造主力軍。

科技創(chuàng)新具有專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高以及外部性等特征，所以傳統(tǒng)的銀行信貸融資很難評(píng)估科技創(chuàng)新的投資風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)創(chuàng)新的融資需求也就難以滿足。分析天津市商業(yè)銀行在支持科技型企業(yè)發(fā)展過程中的現(xiàn)狀，探討其中存在的問題，并提出針對(duì)性的對(duì)策建議，對(duì)促進(jìn)天津市科技金融的發(fā)展、創(chuàng)建創(chuàng)新型社會(huì)是具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 天津市商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

1.1 天津市商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀分析

2020年，天津市社會(huì)融資規(guī)模增量為4508.1億元，同比多增1641.7億元。其中實(shí)體經(jīng)濟(jì)通過銀行業(yè)融資規(guī)模新增1522.7億元，新增貸款對(duì)社會(huì)融資規(guī)模增量的貢獻(xiàn)度為 74.8%。2020年，天津市銀行業(yè)本外幣各項(xiàng)貸款余額38859.4億元，同比增長(zhǎng) 7.5%， 同比多增692.0億元。

截至2020年，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)數(shù)量達(dá)到2675個(gè)，從業(yè)人員為7.3萬人，總資產(chǎn)為5.4萬億。2020 年，天津市金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為 4.64%，比上年下降 0.49 個(gè)百分點(diǎn)， 其中大、中、小微企業(yè)、普惠小微的貸款加權(quán)平均利率同比分別下降 0.57 個(gè)、0.35 個(gè)、0.63 個(gè)和 1.05 個(gè)百分點(diǎn)，票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率均下降， 同比分別下降 0.50 個(gè)和 0.79 個(gè)百分點(diǎn)。

通過以上數(shù)據(jù)可知，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持中小微企業(yè)融資方面所做出的積極作用。

1.2 天津市科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

天津市實(shí)施科技創(chuàng)新三年行動(dòng)計(jì)劃以來，編制大學(xué)科技園建設(shè)指導(dǎo)意見，自主創(chuàng)新和原始創(chuàng)新策源能力明顯提升，科技創(chuàng)新取得重要進(jìn)展。

天津市積極推進(jìn)創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)，如大型地震工程模擬研究設(shè)施、新一代超級(jí)計(jì)算機(jī)、國(guó)家合成生物技術(shù)創(chuàng)新中心的建設(shè)，梯次培育科技型企業(yè)。截至2020年底，天津市國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)達(dá) 7420 家，評(píng)價(jià)入庫國(guó)家科技型中小企業(yè)、市級(jí)雛鷹企業(yè)、市級(jí)瞪羚企業(yè)分別達(dá)到 8179家、3557 家和 385 家。通過“項(xiàng)目+團(tuán)隊(duì)”引才，遴選 306 個(gè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)“帶土移植”。2020 年新認(rèn)定國(guó)家級(jí)企業(yè)技術(shù)中心 5 家，累計(jì)認(rèn)定 68 家。以濱海新區(qū)為例，截至2021年上半年，濱海新區(qū)共有國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)3349家，國(guó)家科技型中小企業(yè)3089家，瞪羚企業(yè)138家，雛鷹企業(yè)1407家，領(lǐng)軍企業(yè)和領(lǐng)軍培育企業(yè)累計(jì)108家，科技型上市企業(yè)累計(jì)達(dá)到28家。

1.3 天津市商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

由于科技企業(yè)輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，創(chuàng)業(yè)早期很難得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注和支持，融資發(fā)展受到限制。同時(shí)，眾多金融資本缺乏優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源，也苦于找不到適合的投資標(biāo)的，存在雙方信息不對(duì)稱問題。為解決金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題，天津市成立了科技金融對(duì)接服務(wù)平臺(tái)，截至2020年，天津市已經(jīng)在各個(gè)區(qū)成立了33家科技金融對(duì)接服務(wù)平臺(tái)，其中有5家銀行參與，分別是：上海浦發(fā)銀行天津分行、北京銀行天津分行、招商銀行天津分行、中國(guó)銀行天津分行以及中信銀行天津分行。金融科技服務(wù)平臺(tái)通過舉辦常態(tài)化的開放服務(wù)日活動(dòng)，旨在幫助創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、企業(yè)與銀行、投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、孵化器等科技企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接，滿足融資、政策支持等多方面的需求。

天津市各商業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)融資難的問題，積極進(jìn)行了創(chuàng)新探索，或成立專門的科技支行，或創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前全市共有27家金融機(jī)構(gòu)研發(fā)出的132種適用于科技型企業(yè)的信貸產(chǎn)品。以浦發(fā)銀行天津分行為例，其在科創(chuàng)金融方面領(lǐng)先于同業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開發(fā)了全市多種首單科創(chuàng)信貸產(chǎn)品，為科技型企業(yè)打開了一條條嶄新的融資渠道，并逐步形成了面向科技型中小企業(yè)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、壯大期的全程金融服務(wù)產(chǎn)品體系，同時(shí)研發(fā)了本地的上市貸產(chǎn)品模板，支持本地科創(chuàng)上市企業(yè)，最高給予5000萬元三年期信用貸款支持。浦發(fā)銀行天津分行在做好債權(quán)服務(wù)的同時(shí)，致力于為科技企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)之間搭建了股權(quán)融資對(duì)接服務(wù)平臺(tái)，對(duì)天津市其他商業(yè)銀行有一定的示范意義。

表1對(duì)目前天津市商業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)研發(fā)的特色信貸產(chǎn)品進(jìn)行了匯總。

同時(shí)，為解決科技成果轉(zhuǎn)化過程中遇到的資金短缺難題，降低信息不對(duì)稱，發(fā)揮金融資本的助推作用，近幾年，天津市也在不斷完善企業(yè)的征信信用系統(tǒng)，記錄中小企業(yè)貸款、逾期、對(duì)外擔(dān)保的情況，并通過天津市融資擔(dān)保基金成立的再擔(dān)保部，對(duì)信用空白和輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)貸款環(huán)節(jié)提供再擔(dān)保，降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)比例。

2 商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新存在的問題

當(dāng)前，天津市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展仍然存在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍不濃厚、科技要素資源集聚吸引力不強(qiáng)、科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化率不高等問題，雖然天津市各商業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)的融資需求推出了很多的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但是對(duì)于科技型企業(yè)的融資需求來說還不充分，本文就存在問題試做分析。

2.1 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好與科技創(chuàng)新企業(yè)特征存在矛盾

改革開放以來，我國(guó)金融體系發(fā)展迅速，在支持科技創(chuàng)新方面發(fā)揮了巨大作用，但對(duì)科技創(chuàng)新主要依靠直接融資。以天津?yàn)槔?019年天津金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)示范區(qū)再添新亮點(diǎn)，啟動(dòng) OTC 科創(chuàng)專板，助推科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大。商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的直接融資比重比較小，原因就在于科技創(chuàng)新的本質(zhì)特征是周期長(zhǎng)、不確定性大、失敗率高，這與大多數(shù)金融投資，尤其是銀行的低風(fēng)險(xiǎn)偏好之間存在一定的矛盾，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受能力普遍較低，支持創(chuàng)新的能力相對(duì)較弱。就天津市而言，針對(duì)科技型企業(yè)提供信貸產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，有些商業(yè)銀行雖然有針對(duì)中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，但多數(shù)還是需要提供房產(chǎn)、固定資產(chǎn)等作為抵押，純信用貸款的額度較少，不能滿足科技型企業(yè)的融資需求。

2.2 商業(yè)銀行線上信貸系統(tǒng)的開發(fā)還不完善

天津市各商業(yè)銀行在科技型信貸產(chǎn)品的研發(fā)上，不少是企業(yè)通過商業(yè)銀行的純線上系統(tǒng)申請(qǐng)貸款來完成的，企業(yè)通過商業(yè)銀行線上系統(tǒng)提交相應(yīng)的材料，如交稅額和征信，系統(tǒng)能自動(dòng)核定信貸額度，解決了企業(yè)重復(fù)提供材料、反復(fù)接待盡調(diào)的問題，減少了中間環(huán)節(jié)和人工干預(yù)，提高了信貸審批效率，但是在走訪調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分銀行的線上系統(tǒng)存在系統(tǒng)本身不穩(wěn)定、不夠智能等問題，導(dǎo)致有些符合條件的優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)無法通過審核，也就無法滿足融資需求。

2.3 商業(yè)銀行發(fā)放科技型貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，在信貸發(fā)放過程中，會(huì)面臨企業(yè)違約的信用風(fēng)險(xiǎn)，為降低風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般會(huì)追加擔(dān)保，而輕資產(chǎn)科技企業(yè)貸款融資阻礙就在于缺少擔(dān)保，雖然商業(yè)銀行也推出“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”“智權(quán)貸”等創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，并提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款額度，但一旦違約，這些以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押的擔(dān)保，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)債權(quán)的過程中，會(huì)遇到再轉(zhuǎn)讓的難度，因?yàn)槲覈?guó)目前的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)還不是很成熟，同時(shí)也會(huì)面臨知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難的困境。如果沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放此類貸款也會(huì)產(chǎn)生抑制效果。

3 天津市商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新的對(duì)策分析

為了更好解決天津市商業(yè)銀行在支持科技創(chuàng)新過程中存在的問題，本文提出以下建議。

3.1 進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立與科技型企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律一致的金融支持體系。以硅谷銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化服務(wù)企業(yè)的對(duì)象，了解所支持的高科技企業(yè)的行業(yè)特征和技術(shù)特點(diǎn)，降低信息不對(duì)稱，提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，探索和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、定制化的金融服務(wù)，開發(fā)研發(fā)貸、人才貸、專利貸等科技信貸產(chǎn)品，為符合條件的科技企業(yè)提供“股、債、貸”一體化的科創(chuàng)金融生態(tài)圈的服務(wù)模式，通過漸進(jìn)式、高質(zhì)量的金融產(chǎn)品及服務(wù)方案，與企業(yè)逐漸建立互信默契的合作關(guān)系，在為企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)也見證企業(yè)的成長(zhǎng)壯大。

3.2 完善科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

雖然商業(yè)銀行為分散風(fēng)險(xiǎn)會(huì)采取投貸結(jié)合、監(jiān)測(cè)現(xiàn)金流、擔(dān)保等多種方法，但基于科創(chuàng)性企業(yè)的特征，信貸風(fēng)險(xiǎn)還是較常規(guī)企業(yè)突出。天津市政府以及相應(yīng)部門或者基金組織，可以通過對(duì)商業(yè)銀行科技型中小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行發(fā)放科技型貸款的意愿，通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，進(jìn)一步分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理和人才隊(duì)伍建設(shè)

隨著各大銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的開發(fā)，一方面解決了科技型中小企業(yè)與常規(guī)企業(yè)授信模式的區(qū)別，另一方面降低了運(yùn)營(yíng)成本，但是線上審批完全依靠系統(tǒng)智能識(shí)別，會(huì)在一定程度上產(chǎn)生路徑依賴。建議商業(yè)銀行在改造線上業(yè)務(wù)流程時(shí)，考慮到人工識(shí)別的成分，并加強(qiáng)系統(tǒng)的維護(hù)。在科技型企業(yè)信貸隊(duì)伍建設(shè)上，要盡量培養(yǎng)一批既懂金融業(yè)務(wù)又懂科技的復(fù)合型人才?？梢詤⒖记鄭u市的做法，組織成立科技金融特派員，建立一支懂科技、悉金融、熟政策的專業(yè)化、高素質(zhì)服務(wù)隊(duì)伍，并在此基礎(chǔ)上逐步形成區(qū)域科技金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

另外，商業(yè)銀行還可以通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，全面滿足客戶全生命周期在股權(quán)融資、銀行信貸及全球化發(fā)展等方面的綜合金融服務(wù)需求，支持科技創(chuàng)新型企業(yè)持續(xù)發(fā)展、做大做強(qiáng)。

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Analysis of the Status Quo and Problems of Tianjin Commercial Banks Supporting Scientific and Technological Innovation

Nankai University Binhai College? ZHANG Qingmei

Export-Import Bank of China Tianjin Branch? LIU Bin

Abstract： With the greatest market-oriented vitality and development power， the science and technology-based enterprises are the main body to promote social innovation， and also the microcosmic foundation of high-quality development of regional economy. At present， scientific and technological innovation has risen to an unprecedented height， and it is urgent to develop a financial system commensurate with scientific and technological innovation. Technology innovation resulting from the production to the transformation and industrialization in the late period must rely on the financial system， especially the high proportion of financing of commercial banks’ financial support， so perfecting and innovating development of bank business system based on technological innovation-oriented enterprises， to support technological innovation and to promote transformation and upgrading of Tianjin’s industry and economy are very necessary.

Keywords： scientific and technological innovation; Tianjin commercial banks; credit financing; credit innovation; science and technology-based enterprise