周涵 孫偉 孫艷敏 杜靖 黃先煒 殷忠海

【摘? 要】論文首先介紹四川省及攀枝花市人身保險(xiǎn)的總體情況，其次對(duì)攀枝花市人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、人身各險(xiǎn)種的發(fā)展態(tài)勢以及攀枝花市人身保險(xiǎn)的密度和深度情況進(jìn)行分析，由淺入深，為攀枝花市人身保險(xiǎn)的發(fā)展提供建議。

【Abstract】This paper firstly introduces the general situation of personal insurance in Sichuan Province and Panzhihua City. Secondly， the paper analyzes the premium income of personal insurance in Panzhihua City， the development trend of various kinds of personal insurance and the density and depth situation of personal insurance in Panzhihua City， from shallow to deep， to provide suggestions for the development of personal insurance in Panzhihua City.

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn);現(xiàn)狀;發(fā)展;對(duì)策

【Keywords】personal insurance; current situation; development; countermeasures

【中圖分類號(hào)】F842.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）12-0143-03

1 引言

隨著改革開放的深入，我國保險(xiǎn)市場體系建設(shè)日益完善并緊跟世界潮流步伐，我國保險(xiǎn)市場正在建立一個(gè)完整、種類齊全、法律法規(guī)健全的體系，2014年保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”更是提出發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的立足點(diǎn)，黨的十九大又提出在2035年時(shí)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化要基本實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，通過管理風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和社會(huì)信貸，保險(xiǎn)為社會(huì)提供全面服務(wù)，并將在國家治理體系中扮演越來越重要的角色，人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)中重要領(lǐng)域，大力發(fā)展人身保險(xiǎn)對(duì)區(qū)域乃至全國發(fā)展具有重要作用。

2 四川省保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2019年四川省已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有98家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，產(chǎn)險(xiǎn)公司42家、壽險(xiǎn)公司46家、養(yǎng)老險(xiǎn)公司5家和健康險(xiǎn)公司5家;按資本國別分，中資公司74家、外資公司24家。全省共有保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)4家，各級(jí)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)5097家。2019年四川省保費(fèi)收入為2149億元，其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為1565億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為584億元。2019年四川省保險(xiǎn)密度2576元/人，比上年增長217元/人，保險(xiǎn)深度4.6%，比上年減少0.2個(gè)百分點(diǎn)。近10年來，四川省保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢很好，保費(fèi)收入逐年增長，且在2015～2016年增加幅度較大，其余年份增速較為平緩。

近10年來，四川省經(jīng)濟(jì)增長增速較為穩(wěn)定，總的來看，人身保險(xiǎn)保費(fèi)的增速與經(jīng)濟(jì)增長增速呈現(xiàn)一個(gè)正相關(guān)的關(guān)系，然而，人壽保險(xiǎn)費(fèi)的增長率是浮動(dòng)的：人身保險(xiǎn)收入的增速在2010年為32.3%，分別在2011年和2012年降至9.2%和5.2%;后面幾年的增速較為穩(wěn)定，又在2016年增速上升至35.1%，隨后兩年增速又迅速下降，在2018年降至1%。根據(jù)增長比率的波動(dòng)形式，值得我們對(duì)此進(jìn)行探討。

人們購買人身保險(xiǎn)最初的目的就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如，一旦患上重疾或者意外時(shí)，可由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)賠償，而且還可以降低醫(yī)療壓力，投保人投保人身保險(xiǎn)后，就可在遇到問題時(shí)，緩解龐大的費(fèi)用支出所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，保險(xiǎn)也成了一種儲(chǔ)蓄方式，并且在儲(chǔ)蓄的同時(shí)還可得到身故保障。因此社會(huì)保障和儲(chǔ)蓄作為人身保險(xiǎn)的兩大功能，可以保障人們的正常生活水平和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，居民的存儲(chǔ)率比較高，而且四川省2018年人均GDP為7401美元，2019年人均GDP為8101美元，攀枝花市2019年人均GDP為12350美元，儲(chǔ)蓄率較高、人均GDP的逐年增長說明了攀枝花市居民具有一定的購買力。然而實(shí)際情況是保險(xiǎn)行業(yè)銷售業(yè)務(wù)發(fā)展困難。通過理論得出的結(jié)果與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生了沖突，這是值得我們進(jìn)行研究的。

3 攀枝花市人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀

3.1 攀枝花市人身保險(xiǎn)發(fā)展總體情況

攀枝花市位于川西南、滇西北結(jié)合部，是攀西經(jīng)濟(jì)區(qū)的主引擎，在全省擁有舉足輕重的地位，保險(xiǎn)業(yè)是攀枝花市經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在資金融通、補(bǔ)償損失等方面起著十分重要的作用。2010年攀枝花市人身保險(xiǎn)收入為11.26億元人民幣，人身保險(xiǎn)密度是1020.85元，人身保險(xiǎn)深度是2.15%，2019年攀枝花市人身保險(xiǎn)收入為20.02億元，人身保險(xiǎn)密度為1649.09元，人身保險(xiǎn)深度為1.98%。在這10年間，攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入從10億增長到20億，人身保險(xiǎn)密度有所增長，人身保險(xiǎn)深度較為穩(wěn)定。

2021年我國的人身保險(xiǎn)密度為3500元，保險(xiǎn)深度為4.43%，就現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度來看，攀枝花市的保險(xiǎn)密度和深度與全國平均水平有一定的差距。攀枝花市作為省內(nèi)中等的城市，人身保險(xiǎn)行業(yè)沒有及時(shí)跟上本省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。從以上數(shù)據(jù)得出，攀枝花市人身保險(xiǎn)行業(yè)還有巨大的潛在市場。保險(xiǎn)市場更需要調(diào)整、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，跟隨本省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，增加攀枝花市的經(jīng)濟(jì)收入促進(jìn)其他行業(yè)的健康發(fā)展（本文所涉及數(shù)據(jù)均來自課題組調(diào)研）。

3.2 攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析

3.2.1 攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

從圖1可以看出，攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2010年的11.26億元增長到2019年的20.02億元，在這10年中，2010-2013年攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入處于一個(gè)波動(dòng)的情況，2013-2019年攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表現(xiàn)出直線上升的趨勢，總的來說攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大體上呈現(xiàn)穩(wěn)定增長發(fā)展的態(tài)勢。

由此知道攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2013-2017年的增速是較為迅速的，在2017年以后其增速是有所降低的。這說明攀枝花市人身保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)u入佳境，但是后期的發(fā)展仍然存在一些不足。

3.2.2 攀枝花市人身保費(fèi)收入與同省比較

從圖2可知，2019年成都市人身保險(xiǎn)收入為127.78億元，綿陽市人身保險(xiǎn)收入為94.34億元，南充市人身保險(xiǎn)收入為74.06億元，德陽市人身保險(xiǎn)收入為55.82億元。

由此看出，與成都、綿陽發(fā)達(dá)城市相比，攀枝花市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入還未達(dá)到發(fā)展省市的五分之一，與四川省地級(jí)市城市相比，如與遂寧、樂山、宜賓城市相比，人身保險(xiǎn)收入仍然有較大的差距，攀枝花市人身保險(xiǎn)處于較低水平，這說明攀枝花市人身保險(xiǎn)還未達(dá)到應(yīng)有的發(fā)展水平，仍需采取措施大力發(fā)展人身保險(xiǎn)業(yè)。

3.3 攀枝花市人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種發(fā)展情況

通過對(duì)2019年攀枝花市人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)查研究（見圖3），2019年攀枝花市人身保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入28.75億元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.73億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入30%;人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.02億元，占人身保險(xiǎn)總收入70%。

由此表明，2019年攀枝花市保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來源于人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還未達(dá)到人身保險(xiǎn)的二分之一。因此，攀枝花地區(qū)在大力發(fā)展人身保險(xiǎn)的同時(shí)也要促進(jìn)其他險(xiǎn)種的健康發(fā)展，以保證攀枝花保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)向著均衡、合理的方向發(fā)展。

3.4 攀枝花市人身保險(xiǎn)密度情況

保險(xiǎn)密度是指按限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，它標(biāo)志著該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況與人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱。從圖4中可以看出攀枝花市2010-2019年人身保險(xiǎn)密度的變化情況，2010-2011年，攀枝花市人身保險(xiǎn)密度從102.09元降低到88.27元;2011-2012年，人身保險(xiǎn)密度平緩增長，從88.27元增長到88.92元;2013年密度下降到86.25元;2013-2018年保險(xiǎn)密度開始高速發(fā)展，從86.25元增長到175.85元;2019年人身保險(xiǎn)密度稍有降低，降低到164.91元。從總體上看，攀枝花市人身保險(xiǎn)密度與人身保險(xiǎn)收入發(fā)展態(tài)勢大體相同，在2010-2019年這10年期間大體上是呈現(xiàn)出增長的趨勢。

人身保險(xiǎn)密度總體情況上是在逐年增加，但是2019年我國人身保險(xiǎn)密度是2213.85元，與全國平均水平相比，攀枝花地區(qū)人身保險(xiǎn)處于劣勢，還未達(dá)到應(yīng)有的水平，表明了攀枝花保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平也在逐步提高，同時(shí)也表明人們保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，參加保險(xiǎn)的程度也在增加。

3.5 攀枝花市人身保險(xiǎn)深度情況

保險(xiǎn)深度指某個(gè)國家或某個(gè)地區(qū)的保費(fèi)收入占生產(chǎn)總值的比例。從圖5可以看出，2010-2013年的攀枝花市人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度呈下降趨勢，由2.15%下降至1.21%;2014-2019年人身保險(xiǎn)深度呈上升趨勢，由2013年的1.21%上升至2.5%;2019年我國保險(xiǎn)深度4.3%。攀枝花地區(qū)與全國平均水平相比有較大差距，可以發(fā)現(xiàn)攀枝花地區(qū)的人身保險(xiǎn)行業(yè)不景氣。

經(jīng)過分析可以得出，攀枝花市人身保險(xiǎn)深度總體水平較低，整體為上升趨勢，這說明了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度越來越快，地方生產(chǎn)總值對(duì)人身保險(xiǎn)行業(yè)有一定的推動(dòng)作用，并且人身保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位仍需加強(qiáng)。

攀枝花地區(qū)人身保險(xiǎn)密度和深度稍有波動(dòng)，但是需求總量呈現(xiàn)出在平穩(wěn)中上升的發(fā)展趨勢。從上文的分析可以看出，2010-2013年都是先下降然后平穩(wěn)的發(fā)展，這說明攀枝花地區(qū)的人身保險(xiǎn)市場不成熟，需要采取更多的措施去發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)市場。而2013年以后保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度一直呈上升趨勢，但是與省內(nèi)較為發(fā)達(dá)城市相比有非常大的差距，人身保險(xiǎn)需求位于省內(nèi)的中低水平下，攀枝花保險(xiǎn)市場有很大的發(fā)展空間。

4 對(duì)攀枝花市的人身保險(xiǎn)發(fā)展提出建議

4.1 加大保險(xiǎn)的宣傳力度，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)

消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)內(nèi)容的了解程度與消費(fèi)者是否購買人身保險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系。因此，各個(gè)保險(xiǎn)公司要運(yùn)用多種手段對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行積極推廣與宣傳介紹。培養(yǎng)居民正確的保險(xiǎn)觀念，讓消費(fèi)者能夠懂得保險(xiǎn)產(chǎn)品真正的功能與作用，使得人們清楚地知道自己對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體需求。逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)，減少消費(fèi)者對(duì)政府救濟(jì)和企業(yè)捐贈(zèng)的依賴，消除消費(fèi)者的僥幸心理，刺激消費(fèi)者購買人身保險(xiǎn)的需求。

4.2 刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加居民收入

通過上文的數(shù)據(jù)分析可以看出，攀枝花地區(qū)GDP的增長、人均可支配收入與攀枝花市的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入成正比。因此，攀枝花市應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)而提高人均可支配收入，以此來提高居民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力。同時(shí)還應(yīng)注意不同收入群體的收入水平，并通過各種手段調(diào)節(jié)其收入差距，使得不同家庭都有能力享受合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3 優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品多元化經(jīng)營

保險(xiǎn)供給方與相關(guān)部門應(yīng)該找出現(xiàn)行保險(xiǎn)業(yè)問題存在的根源，運(yùn)用相應(yīng)手段解決人身保險(xiǎn)所面臨的問題。保險(xiǎn)公司要做好相關(guān)市場調(diào)研，了解市場需求，從而解決不同消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的需求，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.4 完善理賠服務(wù)

主要是從簡化理賠程序和提升理賠質(zhì)量兩方面來進(jìn)行改進(jìn)?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)理賠程序過于煩瑣，這是影響消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)主要因素。應(yīng)當(dāng)減少不必要的程序，靈活進(jìn)行理賠程序，有助于提升消費(fèi)者的購買需求。同時(shí)，理賠質(zhì)量也不盡如人意。它對(duì)于購買保險(xiǎn)也是有著重要影響的。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)可以給付的保險(xiǎn)責(zé)任，要以最快的速度給出對(duì)于客戶與公司雙方都較為滿意的方面。

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