高 麗

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210037）

1 引言

而與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)絡(luò)信貸P2P（Peer to Peer-Lending）是一種直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易的新模式，以“門檻低、流程便捷、到賬快”為優(yōu)勢迅速獲得廣大消費(fèi)者青睞，彌補(bǔ)了民間貸款的空白，滿足了小微型企業(yè)和個人的需求[1]。

當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)日漸多元，除傳統(tǒng)伙食、學(xué)習(xí)資料消費(fèi)外，還有形式多樣的娛樂、旅游及社交等消費(fèi)支出，部分學(xué)生喜歡追逐潮流或基于同齡人攀比心理，就出現(xiàn)了所謂的“月光族”甚至生活費(fèi)都捉襟見肘的情況，轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)信貸尋求資金。但由于金融知識缺乏、法制觀念淡薄，不少大學(xué)生落入網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的陷阱。從2016 年河南高校大學(xué)生欠貸自殺到2019年云南大學(xué)生借款8萬欠下100萬元巨債，大學(xué)生陷入非法網(wǎng)貸人數(shù)日漸增多，已成為影響學(xué)生、家庭乃至社會和諧穩(wěn)定的一大隱患。因此，加強(qiáng)大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的認(rèn)知，提升其識別防范非法網(wǎng)貸的能力，建設(shè)和維護(hù)好和諧校園環(huán)境已經(jīng)刻不容緩[8]。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知影響因素指標(biāo)體系構(gòu)建

基于既往文獻(xiàn)研究，本文認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險主要包括安全風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、信用風(fēng)險3個維度，并以3個維度平均風(fēng)險認(rèn)知得分作為模型因變量。而針對風(fēng)險平均認(rèn)知影響因素，主要從個體特征、環(huán)境特性、網(wǎng)貸平臺認(rèn)知信息3個方面共17個變量構(gòu)建風(fēng)險認(rèn)知影響因素指標(biāo)體系（見表1）[3-5]。

3 數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)分析

3.1 描述性分析

①數(shù)據(jù)來源。2019年6月，采取隨機(jī)抽樣的方式問卷調(diào)查南京林業(yè)大學(xué)人文類、理工類、經(jīng)管類專業(yè)大一至大四及研究生，共發(fā)放250份，回收228 份，問卷回收率為91.2%。其中使用網(wǎng)絡(luò)信貸有167 份，占比約為73.25%。調(diào)查內(nèi)容包括信用風(fēng)險、安全風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的認(rèn)知程度及個體特征、環(huán)境特性、網(wǎng)貸平臺認(rèn)知信息3 個方面的信息。為獲得網(wǎng)絡(luò)認(rèn)知平均得分，問卷中的“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的認(rèn)知程度”、“安全風(fēng)險的認(rèn)知程度”、“信用風(fēng)險的認(rèn)知程度”3個問題進(jìn)行打分，并采用李克特五級量表度量調(diào)查個體對網(wǎng)貸風(fēng)險的了解程度。對量表中相關(guān)題目所給的5個備選答案：“非常不了解”“不了解”“一般”“了解”“非常了解”以1～5 計分，分值越高代表網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知度越高，反之則越低。

②變量設(shè)置。以網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險認(rèn)知平均得分為因變量，其余17 個指標(biāo)為自變量，變量定義以及數(shù)據(jù)描述如下表2所示。

③大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知現(xiàn)狀。根據(jù)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計，在使用網(wǎng)貸的167份問卷中經(jīng)濟(jì)、安全、信用3個風(fēng)險認(rèn)知程度中選項占比中最大的均為“一般”，占比分別為45.51%，38.92%，35.33%。3 個風(fēng)險認(rèn)知維度中得分最高的是信用風(fēng)險，平均分為3.58，其次是安全，平均分為3.52，最后是經(jīng)濟(jì)，平均分為3.28，總體平均風(fēng)險認(rèn)知得分均值為3.46，表明使用網(wǎng)貸的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知屬于中等偏上水平。

3.2 主成分分析

通過SPSS對影響風(fēng)險認(rèn)知的17個解釋變量進(jìn)行主成分分析，分析結(jié)果如下：

（1）對17 個變量進(jìn)行KMO 和Bartlett 球體檢驗，結(jié)果顯示KMO檢驗系數(shù)為0.765 ＞0.6，sig =0.000 ＜0.05，表示適合做因子分析（見表3）。

表3 KMO和Bartlett的檢驗

②17 個指標(biāo)變量經(jīng)過PCA 后，根據(jù)解釋的總方差提取特征值大于1 的6 個主成分因子，6 個主成分的累計方差貢獻(xiàn)率為65.448%，較大程度上代表了原有17個變量的信息，6個主成分因子分別以Y1，Y2，Y3，Y4，Y5，Y6表示（見表4）。

表4 解釋的總方差

③17 個自變量標(biāo)準(zhǔn)化后主成分分析結(jié)果用因子得分系數(shù)展現(xiàn)出來，每個變量的得分就是提取主成分的系數(shù)（見表5）。

表2 變量定義及描述

表5 成份得分系數(shù)矩陣

3.3 多元線性回歸分析

①利用上述主成分表達(dá)式得分結(jié)果對167個樣本進(jìn)行多元線性回歸分析，以平均風(fēng)險認(rèn)知得分為因變量，6個主成分因子得分為自變量的構(gòu)建多元線性回歸模型?；貧w顯示，F(xiàn) = 39.010，Sig ＜0.05，說明該模型具有統(tǒng)計學(xué)意義，調(diào)整R2為0.579，模型擬合程度一般，DW=2.016，十分接近2，說明殘差之間相互獨(dú)立

②t 檢驗顯示， Y5、 Y6的Sig 值分別為0.772、 0.926，大于0.05，沒有通過95%的顯著性檢驗，常量、Y1、Y2、Y3、Y4的Sig 值均為0.000，通過95%顯著性檢驗；容差和VIF 均為1，小于5，說明各自變量之間不存在共線性（見表6），故得到風(fēng)險認(rèn)知得分的表達(dá)式為：

將主成分變量還原為原始自變量帶入上述方程式，得解釋變量與各自變量之間的函數(shù)關(guān)系式為：

表6 6個主成分因子Sig值

③個體特征中年級、性格特征、行為特點(diǎn)及父母學(xué)歷均對大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知呈正相關(guān)關(guān)系，且在95%水平下顯著，表明隨著年齡增長及知識閱歷積累，網(wǎng)貸風(fēng)險識別能力會增強(qiáng)；父母學(xué)歷越高，通過家庭環(huán)境言傳身教，對大學(xué)生消費(fèi)意識會形成更積極的引導(dǎo)。個體特征中的性別、基本生活費(fèi)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險認(rèn)知負(fù)相關(guān)且在95%水平下顯著，表明男生風(fēng)險認(rèn)知水平略高于女生；而基本生活費(fèi)越高，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險認(rèn)知得分越低[12]。

④環(huán)境特性中父母、朋友對本人風(fēng)險認(rèn)知的影響程度、學(xué)校對網(wǎng)貸風(fēng)險的宣傳程度、了解網(wǎng)貸風(fēng)險的途徑均對大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知呈正相關(guān)關(guān)系，且在95%水平下顯著，表明父母、朋友對本人風(fēng)險認(rèn)知的影響程度越深、學(xué)校宣傳力度越大，網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知得分就越高。一般認(rèn)為，父母與大學(xué)生相比，生活經(jīng)驗豐富，消費(fèi)觀念量入為出，更易識別網(wǎng)貸中存在的風(fēng)險。而在父母的潛移默化中，大學(xué)生對于網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知也會提高。大學(xué)生對于周圍事物的認(rèn)知會受朋友的影響，如朋友對于網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知越高，那么在與朋友相處中，也會增加自己對網(wǎng)貸風(fēng)險的了解度[8]。

⑤網(wǎng)貸工具產(chǎn)品信息中的網(wǎng)貸頻率、網(wǎng)貸工具特點(diǎn)、實際月利率、平臺審核流程了解程度及網(wǎng)貸危害遭遇信息對大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知得分呈正相關(guān)且在95%水平下顯著，而解釋變量使用的主要網(wǎng)貸工具對網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知無明顯影響關(guān)系，說明對這些因素了解越深入，風(fēng)險認(rèn)知得分就越高。而遭遇過其危害的大學(xué)生，對于網(wǎng)貸風(fēng)險理解程度會有質(zhì)的提升。

4 結(jié)論與建議

分析結(jié)果表明，個體特征中的指標(biāo)變量行為特點(diǎn)XA4對風(fēng)險認(rèn)知的影響較大，相關(guān)系數(shù)為0.122，過度消費(fèi)程度XA6對風(fēng)險認(rèn)知影響較小，相關(guān)系數(shù)為0.002；環(huán)境特性中的指標(biāo)變量學(xué)校對網(wǎng)貸風(fēng)險的宣傳程度XB3對風(fēng)險認(rèn)知影響較大，相關(guān)系數(shù)為0.115；網(wǎng)絡(luò)平臺認(rèn)知信息中的網(wǎng)貸工具特點(diǎn)了解度XC3、網(wǎng)貸平臺審核流程了解度XC4、網(wǎng)貸工具實際月利率了解度XC5對風(fēng)險認(rèn)知的影響較大，相關(guān)系數(shù)分別為0.125，0.151，0.141，其中指標(biāo)變量主要使用的網(wǎng)貸工具XC1對風(fēng)險認(rèn)知影響較小，相關(guān)系數(shù)為0.002?；诟鱾€變量對風(fēng)險認(rèn)知的影響程度各不相同，就大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險管理提出以下幾方面建議。

①增強(qiáng)學(xué)生對網(wǎng)貸平臺的認(rèn)識了解。研究結(jié)果顯示，大學(xué)生對網(wǎng)貸利率工具及審核流程了解程度對網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知影響較大。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在官網(wǎng)和廳堂積極對包括學(xué)生在內(nèi)的客戶進(jìn)行提醒，也可在高校投放相關(guān)廣告和公益宣傳手冊[14]；家長也需以身作則增加對網(wǎng)貸工具的認(rèn)識，在與子女日常談話中對其進(jìn)行風(fēng)險教育；政府更應(yīng)該在更高層級、更廣范圍多推進(jìn)非法網(wǎng)貸全民警示教育。大學(xué)生也應(yīng)積極主動去全面了解非法網(wǎng)貸的實質(zhì)，有效規(guī)避陷阱。

②加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險宣傳力度。研究結(jié)果顯示，環(huán)境特性中的指標(biāo)變量學(xué)校對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的宣傳力度對網(wǎng)貸風(fēng)險識別的影響較大，且學(xué)校宣傳力度對大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知呈正相關(guān)關(guān)系。為有效提升大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險認(rèn)知，高校除開展相關(guān)講座外，也可在傳播范圍廣、傳播速度快的學(xué)校微信公眾號、學(xué)校官方微博進(jìn)行風(fēng)險信息推送，培養(yǎng)學(xué)生的金融財商，同時也可以向?qū)W生家長發(fā)送有關(guān)提醒郵件，與學(xué)生家長聯(lián)合來提高大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險識別能力。

③注重培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)。研究結(jié)果表明，個體特征中的行為特點(diǎn)變量影響較大，且大學(xué)生消費(fèi)行為越理性，風(fēng)險認(rèn)知得分越高。為提高大學(xué)生理性消費(fèi)意識，要構(gòu)建以高校為主，金融機(jī)構(gòu)、家長及全社會積極協(xié)同，學(xué)生本人積極參與的風(fēng)險教育體系，共同樹立大學(xué)生理性消費(fèi)觀。高校應(yīng)通過校內(nèi)組織活動著重培養(yǎng)和引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)觀念，家長應(yīng)注重培養(yǎng)大學(xué)生勤儉節(jié)約的美德，密切關(guān)注其異常消費(fèi)行為。政府應(yīng)該通過重要公眾平臺和場景在全社會弘揚(yáng)勤儉節(jié)約的社會風(fēng)尚和輿論氛圍[16]。大學(xué)生自身也應(yīng)杜絕過度消費(fèi)、沖動消費(fèi)，堅持可持續(xù)理性消費(fèi)。