高 晨

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210037）

國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展。自2004 年起，已連續(xù)16年將中央一號(hào)文件聚焦“三農(nóng)”，把農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民作為治國(guó)理政的重中之重。2019 年中央一號(hào)文件提出落實(shí)好農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展總方針，以圍繞“鞏固、增強(qiáng)、提升、暢通”深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，確保到2020年順利實(shí)現(xiàn)承諾的農(nóng)村改革發(fā)展目標(biāo)任務(wù)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的有效支持。構(gòu)造良好的金融環(huán)境、完善穩(wěn)固的金融結(jié)構(gòu)，對(duì)加強(qiáng)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展作用重大。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革以調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變新型農(nóng)業(yè)主體、促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素與體制改革為核心內(nèi)容。依托于此背景，深入探尋農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題，充分發(fā)揮農(nóng)村金融與供給側(cè)之間的聯(lián)系，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融改革支持力度，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、對(duì)推進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策實(shí)行都具有重要意義。

1 研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)學(xué)者采用不同方法，從不同視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了研究。近幾年來(lái)，主要在以下方面：在農(nóng)村金融體系方面，不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)所施展的作用也不盡相同。郭建斌（2017）[1]認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)牢抓以正規(guī)金融為主，政策性和商業(yè)性金融為輔，同時(shí)兼有民間融資與合作金融的融資方式；楊一帆（2017）[2]具體指明商業(yè)性農(nóng)村金融可運(yùn)用“精準(zhǔn)扶貧”、“土地流轉(zhuǎn)”等因素協(xié)助解決“三農(nóng)”難題；在面臨問(wèn)題和解決路徑方面，學(xué)者們結(jié)合現(xiàn)狀提出自己的理論觀點(diǎn)和相對(duì)應(yīng)的舉措。史小艷（2016）[3]分析農(nóng)村金融現(xiàn)存問(wèn)題，提出優(yōu)化內(nèi)外部環(huán)境，從觀念、業(yè)務(wù)、技術(shù)方面創(chuàng)新；游鳳（2018）[4]利用SWOT 分析法，以農(nóng)村三產(chǎn)融合作為解決新常態(tài)下三農(nóng)問(wèn)題的重要方法；胡姜（2019）[5]列舉金融業(yè)與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)在聯(lián)系，分析現(xiàn)實(shí)意義與劣勢(shì)。在融合創(chuàng)新方面，有效推行供給側(cè)改革的關(guān)鍵點(diǎn)在于創(chuàng)新，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。相天東（2017）[6]運(yùn)用回歸模型就金融供給側(cè)改革對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的門檻效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證分析，得出農(nóng)村金融只有發(fā)展到一定階段才能縮小城鄉(xiāng)收入差距；馬婭（2019）[7]指出妥善處理農(nóng)村地區(qū)森林康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，將綠色經(jīng)濟(jì)依托于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的浪潮下，促進(jìn)金融發(fā)展；張占倉(cāng)（2017）[8]提出在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中融入“一帶一路”思想，增進(jìn)沿線國(guó)家交流。但總體而言，多數(shù)研究?jī)H立足理論，未能結(jié)合實(shí)際數(shù)據(jù)開展更深層次探討[9]。

2 農(nóng)村金融供給存在的主要問(wèn)題

農(nóng)村金融供給側(cè)改革，旨在根據(jù)五大發(fā)展理念，通過(guò)提高農(nóng)村金融供給體系的服務(wù)質(zhì)量和辦事效率，提升供給主體的供給意愿和能力，形成有效的農(nóng)村金融供給。目前農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，主要存在以下方面問(wèn)題。

2.1 農(nóng)村金融組織體系不合理

2.1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在矛盾

目前農(nóng)村地區(qū)雖然在形式上建立由“三元”經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的金融框架，但商業(yè)性金融依舊占據(jù)大頭，政策性和合作性金融力量十分薄弱。且經(jīng)濟(jì)間缺乏有效互動(dòng)，落實(shí)具體政策局限性較大。農(nóng)村金融貸款金額小、利潤(rùn)低，不受下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)匱乏的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)重視；而政策性和合作性金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村，優(yōu)于其他經(jīng)濟(jì)主體獲取信息。因此，具有內(nèi)生性的合作性金融組織和高執(zhí)行力的政策性金融組織才是農(nóng)村金融發(fā)展所急需的，這與現(xiàn)存金融層次矛盾。且這些機(jī)構(gòu)通過(guò)多年改革完善，已形成一系列業(yè)務(wù)流程。但改革不夠徹底，大多商業(yè)銀行在處理農(nóng)村金融問(wèn)題上仍遵循傳統(tǒng)模式，人員在處理業(yè)務(wù)過(guò)程中存在繁雜、重復(fù)的流程及低效率的資產(chǎn)定價(jià)。這無(wú)形中增加了人力資源成本，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展。

2.1.2 區(qū)域規(guī)模不平衡

一般情況下，農(nóng)村地區(qū)發(fā)達(dá)程度越高，該地區(qū)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)能力越強(qiáng)。如表1 所示，2018 年末，全國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量依舊保持領(lǐng)先，且較其他地區(qū)差異較大。

表1 2015—2018年各地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量

2.1.3 資金供給短缺

近些年，較為寬松的貨幣政策使貨幣供給量逐年遞增。如圖1所示，2005年M1與M2基本趨于一致，隨后二者均大幅增加，M2 增幅更為顯著。這說(shuō)明即使國(guó)家持續(xù)投入貨幣，社會(huì)上仍有大量供給以定期存款滯留，暫時(shí)退出流通領(lǐng)域，致使部分企業(yè)面臨資金短缺困境。農(nóng)村由于資金匱乏，貨幣供給更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

圖1 2005—2019年貨幣供應(yīng)量M1、M2變化情況

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融服務(wù)有待創(chuàng)新。農(nóng)村小微企業(yè)大多信譽(yù)低、還款意識(shí)薄弱、無(wú)法提供固定抵押物；而農(nóng)戶貸款項(xiàng)目易受季節(jié)影響，金融機(jī)構(gòu)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)較高。因而農(nóng)民和小微企業(yè)貸款利率高，融資難融資貴。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)從業(yè)人員數(shù)量較少、整體學(xué)歷偏低，而市場(chǎng)需求致使小農(nóng)戶合并轉(zhuǎn)型為農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等，落后服務(wù)難以適應(yīng)農(nóng)戶變化。最后，年輕勞動(dòng)力大量涌入城鎮(zhèn)，留下農(nóng)耕為主且金融素養(yǎng)較低的老年人，阻礙了農(nóng)村金融在村鎮(zhèn)地區(qū)的深入開展。

農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較為單一，不能適應(yīng)不同農(nóng)戶投資需求，從城市直接引入的融資理財(cái)又缺乏可行性檢驗(yàn)。農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋范圍較小，只涉及簡(jiǎn)單的糧食經(jīng)濟(jì)作物，需重視畜牧業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等全方位保險(xiǎn)種類完善。

國(guó)家教育部的改革方向已經(jīng)明確：國(guó)家普通高等院校1200所學(xué)校中，將有600多所轉(zhuǎn)向職業(yè)教育，轉(zhuǎn)型的大學(xué)本科院校正好占高?？倲?shù)的50%。青島職業(yè)技術(shù)學(xué)院副院長(zhǎng)邢廣陸認(rèn)為，職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式更注重職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力的培養(yǎng)，所以未來(lái)的核心問(wèn)題還是課程改革。英網(wǎng)資訊股份有限公司、HR伴侶董事長(zhǎng)初殿松表示，普通高等學(xué)校轉(zhuǎn)型職業(yè)教育，這是回歸教育的本質(zhì)，將終結(jié)人才培養(yǎng)與市場(chǎng)不對(duì)接的扭曲格局，讓高等教育盡到本來(lái)的職責(zé)，畢竟研究性人才只是一少部分需求，更多的是技術(shù)技能型的應(yīng)用型人才。[3]

2.3 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控體制不完善

我國(guó)缺乏完整的農(nóng)村金融配套法律政策，責(zé)任分配不夠明確，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制尚未建立，各方規(guī)章制度的標(biāo)準(zhǔn)也參差不齊，這導(dǎo)致各部門執(zhí)行力存在極大制約。同時(shí)農(nóng)村金融改革需在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行，很多人盲目追求利潤(rùn)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，若處理得當(dāng)可推進(jìn)農(nóng)民脫貧致富；處理不當(dāng)則會(huì)造成不可估量的損失。

3 供給側(cè)改革與農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是近期開展農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的主線和方向，它以“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、促改革”為核心，旨在依據(jù)有利政策引導(dǎo)與合規(guī)生產(chǎn)方式變動(dòng)，使供應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和數(shù)量滿足消費(fèi)者需求[10]。在供給側(cè)改革的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展關(guān)系到改革是否能取得成功，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)牢抓有利時(shí)機(jī)，跟進(jìn)政策，逐步完善自身劣勢(shì)，促使農(nóng)村金融蓬勃發(fā)展。

3.1 農(nóng)村金融創(chuàng)新加快供給側(cè)改革步伐

農(nóng)村金融強(qiáng)有力的支持著供給側(cè)改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融體系下的供給側(cè)改革包括政策性金融支持供給側(cè)改革、商業(yè)性金融支持供給側(cè)改革和合作性金融支持供給側(cè)改革。這些金融機(jī)構(gòu)利用自身資金的供給來(lái)調(diào)節(jié)農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄投資以及信貸投向，控制資金的流量和流向，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的資源配置以及資金要素的合理利用，繼而影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，有效供給適應(yīng)市場(chǎng)化需求，促進(jìn)了供給側(cè)改革的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融在推進(jìn)供給側(cè)改革中創(chuàng)新性著力點(diǎn)也至關(guān)重要。例如，構(gòu)造資本、技術(shù)、勞動(dòng)力相統(tǒng)一的新組合，培育探索農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)新動(dòng)力；加大金融服務(wù)普及面，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售一體化供應(yīng)鏈金融體系；充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)力度，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)科技優(yōu)質(zhì)資源，緩解綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題等。

3.2 供給側(cè)改革促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新

供給側(cè)改革對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有正面的促進(jìn)作用，具體表現(xiàn)在以下方面。第一，有助于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)體制改革和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。供給側(cè)改革以促進(jìn)金融供給同實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求相匹配為目標(biāo)，隨著改革的進(jìn)一步落實(shí)，落后的經(jīng)營(yíng)主體逐步被取代，保留下來(lái)的經(jīng)營(yíng)主體必須加快轉(zhuǎn)變自身體制和理念，以適應(yīng)市場(chǎng)需求。第二，有助于拓寬農(nóng)村金融發(fā)展空間。以全力抓好“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大重點(diǎn)任務(wù)為核心，通過(guò)發(fā)揮金融政策引導(dǎo)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)，減少傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品供給過(guò)剩，以此實(shí)現(xiàn)“去產(chǎn)能”；通過(guò)鼓勵(lì)合作性銀行和政策性銀行實(shí)施信貸扶持業(yè)務(wù)，減少農(nóng)產(chǎn)品積壓和滯銷，以此實(shí)現(xiàn)“去庫(kù)存”；通過(guò)優(yōu)化農(nóng)業(yè)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)、降低融資成本、引導(dǎo)新興產(chǎn)業(yè)的信貸投放，以此實(shí)現(xiàn)“去杠桿”；通過(guò)降低農(nóng)業(yè)資金貸款利率，使農(nóng)戶以更小代價(jià)獲得資金供給，以此實(shí)現(xiàn)“降成本”；通過(guò)補(bǔ)足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)短板、增加金融支持力度，以此實(shí)現(xiàn)“補(bǔ)短板”。第三，有助于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品多元化。傳統(tǒng)金融服務(wù)由于有效供給不足難以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要，無(wú)法滿足供給側(cè)改革的現(xiàn)實(shí)需求。而供給側(cè)改革本身就涉及產(chǎn)品技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用問(wèn)題，這為同樣以創(chuàng)新為主的農(nóng)村金融產(chǎn)品提供了支持動(dòng)力。

4 農(nóng)村金融改革創(chuàng)新路徑

4.1 完善農(nóng)村金融組織體系

4.1.1 促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新協(xié)調(diào)共存

處理農(nóng)村金融問(wèn)題時(shí)，本土化的金融組織獲得的信息更具優(yōu)勢(shì)。需運(yùn)用政策手段推進(jìn)例如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社及小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，并利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行引領(lǐng)小型政策性金融機(jī)構(gòu)，在既定范圍內(nèi)給予其充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的權(quán)[11-12]。政府需對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行精細(xì)化管理，全面精簡(jiǎn)內(nèi)部辦事流程。并根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，構(gòu)建科學(xué)統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制，減少惡意競(jìng)爭(zhēng)和資源的低效率利用。

4.1.2 拓寬農(nóng)村金融供給來(lái)源

4.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)

提高農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新能力，可從以下幾點(diǎn)入手。首先，根據(jù)周期性，改善現(xiàn)有短期化金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出適應(yīng)短期、中期及長(zhǎng)期相結(jié)合的金融期限產(chǎn)品。其次，各部門深入探討保險(xiǎn)機(jī)制，根據(jù)實(shí)際條件降低保費(fèi)、提升保額與補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，將地方特色產(chǎn)業(yè)及時(shí)劃入保險(xiǎn)范疇，統(tǒng)籌全方位保險(xiǎn)鏈，實(shí)現(xiàn)百分百覆蓋率[13-14]；同時(shí)，從業(yè)人員要協(xié)助宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性，將其作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，呼吁更多農(nóng)戶積極參與。第三，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮，在各省內(nèi)開展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，使中間商將農(nóng)戶手中農(nóng)產(chǎn)品與消費(fèi)者緊密聯(lián)系起來(lái)。與此同時(shí)，政府應(yīng)大力鼓勵(lì)針對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，完善獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。第四，由于信用貸款是農(nóng)村金融有效供給的發(fā)展方向，所以金融組織應(yīng)酌情降低交易費(fèi)用；政府應(yīng)完善信用建設(shè)，打擊失信行為；經(jīng)濟(jì)部門應(yīng)聯(lián)合構(gòu)建農(nóng)村電子信用檔案，解決信息不對(duì)稱；農(nóng)戶則應(yīng)健全法律意識(shí)，了解失信危害，根據(jù)需求適度貸款、及時(shí)還款。最后，聯(lián)合當(dāng)?shù)貙W(xué)校對(duì)有意向的同學(xué)專項(xiàng)培養(yǎng)，自入學(xué)起將職業(yè)教育貫穿課程中，逐步解決農(nóng)村金融服務(wù)人才短缺、質(zhì)量不高問(wèn)題，使人才真正留得住、用得好，最大限度造福廣大農(nóng)戶。

4.3 健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控體制

國(guó)家有關(guān)政策仍不夠完整，需盡快建立一套全方位且可執(zhí)行性較高的農(nóng)村金融法律體系，為供給主體提供有力支撐。同時(shí)，與相關(guān)部門加強(qiáng)溝通，及時(shí)補(bǔ)足漏洞，并呼吁各界人士積極提供舉措建議。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，政府首先應(yīng)劃分部門職責(zé)，以免出現(xiàn)“踢皮球”及監(jiān)管無(wú)力等問(wèn)題。其次，需秉持事前核查、事中監(jiān)督及事后保障原則，并實(shí)施“大金融監(jiān)管”制度，維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)秩序[15-16]。最后，建立應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，當(dāng)農(nóng)村信用貸款發(fā)生危機(jī)時(shí)，能及時(shí)提供資金救助，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

5 結(jié)論

在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們需要積極探索“三農(nóng)”問(wèn)題存在的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的矛盾，充分利用農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景，優(yōu)化農(nóng)村金融改革發(fā)展路徑，有針對(duì)性的進(jìn)行全方位調(diào)整和改善，更有力的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展與穩(wěn)健提高，從而促使農(nóng)戶生活更加富裕、農(nóng)村地區(qū)逐步實(shí)現(xiàn)脫貧致富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。