陳怡

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速對(duì)借貸人進(jìn)行審核，并為其發(fā)放貸款，能夠大大提升放貸效率，為需要借款的人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在我國快速發(fā)展，并出現(xiàn)了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，然而不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及相關(guān)用戶利益遭受重大損失。本文主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融、貨幣政策、金融監(jiān)管以及金融消費(fèi)者的影響，并提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展趨勢(shì);監(jiān)管對(duì)策

自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，我國出現(xiàn)了多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式，包括：第三方支付平臺(tái)模式，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，以及商家線上融資的眾籌模式等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)推動(dòng)了我國金融市場(chǎng)的活躍，但由于這些發(fā)展模式中或多或少隱藏著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，而資金安全方面的問題是金融用戶最為關(guān)心的問題之一，因此當(dāng)前這些金融模式的發(fā)展受到了較大的制約。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加速了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，并為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，開辟新的業(yè)務(wù)項(xiàng)目帶來了機(jī)遇，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者及用戶進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)收集和分析，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)用戶匹配的精準(zhǔn)程度，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融服務(wù)，以第三方支付平臺(tái)為例，消費(fèi)者在購買商品時(shí)，不再需要通過銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)，同時(shí)在進(jìn)行借貸時(shí)，由于第三方支付平臺(tái)能夠在幾分鐘內(nèi)放貸，不需要金融繁瑣的審核，因此對(duì)借貸速度有要求或者追求借貸便利的借款人會(huì)更加傾向選擇第三方支付平臺(tái)借款，這無疑搶占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借款市場(chǎng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策的影響

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融工具具有存儲(chǔ)功能，這導(dǎo)致傳統(tǒng)貨幣的流通方式和渠道發(fā)生了改變，貨幣劃分出現(xiàn)了層次不清的現(xiàn)象。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為重要的貨幣流通渠道，但各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不公布相關(guān)虛擬貨幣的流通情況，導(dǎo)致國家不能夠及時(shí)掌握相關(guān)信息，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣政策進(jìn)行及時(shí)且準(zhǔn)確的宏觀調(diào)整。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)而言具有風(fēng)險(xiǎn)多元性和風(fēng)險(xiǎn)放大性的特點(diǎn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融更多地使用了科技工具，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還進(jìn)行了各類金融創(chuàng)新，加劇了風(fēng)險(xiǎn)管控難度，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融影響的傳播速度非?？?，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)途徑快速傳播，產(chǎn)生影響放大效應(yīng)，而當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，仍處于探索階段，尚未形成較為成熟的監(jiān)管方案和體系，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融消費(fèi)者的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)?？涨皵U(kuò)大，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶多達(dá)數(shù)億人，而在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和交易的過程中，主要是通過驗(yàn)證碼來驗(yàn)證消費(fèi)者的身份，從而促進(jìn)交易的達(dá)成，而這些信息容易被手機(jī)病毒盜取，導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息被盜取和利用，消費(fèi)者極有可能因此產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

1.盡快完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系和監(jiān)管體系建設(shè)

當(dāng)前我國在金融方面的法律規(guī)范主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范并未完善，形成系統(tǒng)性的規(guī)范體系，因此需要從立法層面著手，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融體系缺乏嚴(yán)格監(jiān)管和對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施也是一大問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系與傳統(tǒng)金融體系有著較大的不同，因此采用過去傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式顯然不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的監(jiān)管要求，因此相關(guān)監(jiān)管部門需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管形式，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征來進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，從而達(dá)到防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。除此之外，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門還需要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管，近年來，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全問題頻發(fā)，這說明這一金融模式的隱藏風(fēng)險(xiǎn)較大，需要對(duì)P2P平臺(tái)的資金池以及運(yùn)作模式進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。

2.權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)成為落腳點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融開展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益都應(yīng)該受到保護(hù)，當(dāng)前我國負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管和保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融各方利益的機(jī)構(gòu)較多，包括中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門，然而在實(shí)際落實(shí)監(jiān)管工作的過程中，各部門之間存在監(jiān)管相互重疊以及監(jiān)管盲區(qū)，在監(jiān)管重疊部分，各部門之間可能存在工作推諉的情況，導(dǎo)致監(jiān)管工作無法嚴(yán)格落實(shí)，因此需要各部門之間進(jìn)行協(xié)商，并劃分好各監(jiān)管部門的職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管工作重疊以及監(jiān)管盲區(qū)。

3.加快征信體系配套建設(shè)

征信是反應(yīng)個(gè)人信用以及個(gè)人交易真實(shí)性的重要體系，但目前我國征信體系盡在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)有所應(yīng)用 ，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)并未建立完善的征信體系，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前越來越多的交易和金融活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)開展，因此需要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

三、總結(jié)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為我國金融體系中不可分割的一部分，然而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在法律規(guī)范不健全、監(jiān)管缺失以及征信建設(shè)較為落后等問題，因此我國相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)范和監(jiān)管，從而推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠獲得健康可持續(xù)發(fā)展。

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