摘 要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是解決就業(yè)問(wèn)題，活躍市場(chǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品升級(jí)的中堅(jiān)力量，也是參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的重要力量，其融資難問(wèn)題一直存在并阻礙其發(fā)展。本文通過(guò)分析民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資現(xiàn)狀，融資困境成因，結(jié)合當(dāng)下金融科技發(fā)展趨勢(shì)，論述民營(yíng)企業(yè)金融科技融資模式相比傳統(tǒng)融資模式的優(yōu)勢(shì)所在，給民營(yíng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等金融平臺(tái)以及政府部門(mén)如何更好利用金融科技服務(wù)民營(yíng)企業(yè)融資提出了可行性建議與措施。

關(guān)鍵詞：金融科技;民營(yíng)企業(yè);融資模式

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但是由于民營(yíng)企業(yè)自身規(guī)模有限，商業(yè)銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的政策，其融資難問(wèn)題一直存在并阻礙其發(fā)展。近年來(lái)隨著信息技術(shù)發(fā)展，金融科技發(fā)展迅猛，其通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)正在促成新興的金融服務(wù)方式，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)方式下的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、門(mén)檻高等缺點(diǎn)，使金融在解決民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題中的優(yōu)勢(shì)得以顯現(xiàn)?；谝陨戏治觯疚脑趯?duì)民營(yíng)企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資難問(wèn)題成因進(jìn)行了解的基礎(chǔ)上，探討金融科技解決民營(yíng)企業(yè)融資困境的新思路和新方法。

一、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題分析

1.民營(yíng)企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

從國(guó)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)的融資現(xiàn)狀來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)獲取金融資源的渠道較少，并且呈現(xiàn)出緊縮的趨勢(shì)。民營(yíng)企業(yè)融資與國(guó)企融資相比具有規(guī)模小、成本高、結(jié)構(gòu)單一、對(duì)非標(biāo)融資依賴(lài)度高等特點(diǎn)。從民營(yíng)企業(yè)自身來(lái)看，其融資的難易程度隨主體、行業(yè)、地區(qū)差異而有所不同：銀行對(duì)小微企業(yè)放貸的貸款利率要比大中型企業(yè)要高，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題更突出，中西部地區(qū)相對(duì)沿海地區(qū)融資問(wèn)題更為顯著，社會(huì)融資中占主導(dǎo)地位的銀行貸款融資很少流向民營(yíng)企業(yè)。總體來(lái)說(shuō)，民企融資具有融資成本高、融資申請(qǐng)難、融資風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。

（1） 融資成本較高

民營(yíng)企業(yè)融資面臨著融資渠道單一、融資成本過(guò)高的困境。以民營(yíng)企業(yè)中占比超過(guò)95%的中小企業(yè)為例，從資本市場(chǎng)融到資金的中小企業(yè)只占13%。中小企業(yè)外部融資不到30%，其中銀行貸款占了近50%的比例，其中從國(guó)有銀行中融資更是高達(dá)43%。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中任人唯親的現(xiàn)象處處可見(jiàn)，尤其是在財(cái)務(wù)核算方面，民營(yíng)企業(yè)通常不信任外人，造成財(cái)務(wù)制度混亂，財(cái)務(wù)信息真假難辨，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，由于無(wú)法提供真實(shí)可信的財(cái)務(wù)信息，銀行往往不會(huì)將資金借貸給這些企業(yè)，這在一定程度上增加了銀行審核的成本，相應(yīng)也就增加了企業(yè)貸款的成本。

（2） 融資申請(qǐng)難

民營(yíng)企業(yè)的融資通常時(shí)間較短、融資頻率高、金額較小、周轉(zhuǎn)快、資金需求較為迫切。上世紀(jì)末我國(guó)以賣(mài)方市場(chǎng)為主的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時(shí)，民企融資難的問(wèn)題就開(kāi)始出現(xiàn)，在最近一段時(shí)間更加嚴(yán)重。由于市場(chǎng)上貨幣流通數(shù)量減少，宏觀經(jīng)濟(jì)政策緊縮，很多企業(yè)資金流動(dòng)性變壞。在借貸市場(chǎng)上，為了減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的危害，貸方放貸通常會(huì)采取提高貸款利息，增加抵押物等措施防范風(fēng)險(xiǎn)。由此，主動(dòng)追求風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)企業(yè)會(huì)替換暫時(shí)無(wú)需融資且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)反感的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入借貸市場(chǎng)，加速貸款利率上升，使得貸款違約可能性上升，借貸環(huán)境加速惡化。

（3） 融資風(fēng)險(xiǎn)高

激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、薄弱的資金支持使得民營(yíng)企業(yè)尤其是處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)很容易倒閉。這就增加了投資方放貸風(fēng)險(xiǎn)。自1993年第一家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立，發(fā)展近30年的融資擔(dān)保體系仍然缺乏有效資金補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，存在著專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保人才稀缺，沒(méi)有邁入市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)等問(wèn)題。融資借貸市場(chǎng)各個(gè)部門(mén)的權(quán)利以及要承擔(dān)的責(zé)任不明確。與此同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加劇了融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題成因

（1） 民營(yíng)企業(yè)自身發(fā)展問(wèn)題

目前我國(guó)民營(yíng)企業(yè)大多規(guī)模小，產(chǎn)品科技含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。此外，民營(yíng)企業(yè)自身發(fā)展較為粗放，模式單一，社會(huì)信用不高，加之處于發(fā)展時(shí)期的民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)張需求較大，可抵資產(chǎn)較少，內(nèi)部融資難以實(shí)現(xiàn)，外部證券融資條件也難以達(dá)到，融資方式有限。

（2） 銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)

很多民營(yíng)企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)成立時(shí)間短，財(cái)務(wù)制度不完善，財(cái)務(wù)信息不完整，沒(méi)有形成良好的信譽(yù)，企業(yè)信息透明度低，在這種條件下，銀行難以清楚地了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，導(dǎo)致銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)情況出現(xiàn)，放貸風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行往往選擇拒絕申請(qǐng)。

（3） 民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不完善

我國(guó)民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是沒(méi)有有效的資金補(bǔ)償機(jī)制，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金大多來(lái)自額度較小的一次性財(cái)政撥款和被擔(dān)保企業(yè)繳納的少量擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保資金不充足。二是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全，商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)過(guò)高的貸款條件要求，使得弱勢(shì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎被迫承擔(dān)所有貸款風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中且沒(méi)有分散機(jī)制，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存艱難。三是擔(dān)保體系缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量稀少，主要是政府擔(dān)保沒(méi)有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)配置缺位。

二、民營(yíng)企業(yè)金融科技融資模式分析

1.金融科技主流技術(shù)及應(yīng)用

金融科技通過(guò)利用各類(lèi)科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。主流技術(shù)有以下四種。

大數(shù)據(jù)主要關(guān)注大數(shù)據(jù)的獲取、儲(chǔ)存、處理分析與可視化。大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)民營(yíng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，控制貸款額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，防范經(jīng)營(yíng)過(guò)程中欺詐行為發(fā)生。

云計(jì)算能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。這一技術(shù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)IT成本，提高IT設(shè)備使用效率。其具有較高的自動(dòng)化運(yùn)行維護(hù)能力，可以通過(guò)統(tǒng)一平臺(tái)管理金融企業(yè)內(nèi)部設(shè)備，更為便捷地開(kāi)拓服務(wù)。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈可以重構(gòu)信用創(chuàng)造機(jī)制，使交易雙方信息交換真實(shí)可信，不需要第三方機(jī)構(gòu)參與擔(dān)保，從而降低了金融監(jiān)管成本、交易成本，同時(shí)其防篡改的特性也能夠保護(hù)交易雙方個(gè)人隱私。目前已經(jīng)應(yīng)用于數(shù)字票據(jù)、征信管理和跨境支付等方面。

人工智能，一種受到人類(lèi)感知、思考、推理和行動(dòng)方法啟發(fā)但又有所區(qū)別的科學(xué)與計(jì)算機(jī)技術(shù)。人工智能能夠提升金融行業(yè)數(shù)據(jù)的分析加工能力與效率，推動(dòng)金融服務(wù)向個(gè)性化、智能化發(fā)展，加深金融行業(yè)與客戶溝通程度，挖掘客戶金融需求，提升金融風(fēng)險(xiǎn)控制效能，助力普惠金融發(fā)展。目前已普遍應(yīng)用于智能客服、智能投資顧問(wèn)、智能風(fēng)險(xiǎn)控制和智能營(yíng)銷(xiāo)方面。

2.民營(yíng)企業(yè)金融科技融資模式

金融科技為解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題提供了新思路，主要有以下三種模式。

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與資金需求者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，使得資金交易雙方能夠通過(guò)金融平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，迅速完成資金交易。

①互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)眾籌是創(chuàng)業(yè)者或者資金需求者直接在眾籌平臺(tái)上發(fā)布自己的項(xiàng)目吸引投資者進(jìn)行籌資，同時(shí)支付資本成本的一種新型融資模式。優(yōu)勢(shì)是能夠以快捷的方式將中小規(guī)模的資金積少成多地匯聚起來(lái)，為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供資金來(lái)源。目前有四種眾籌類(lèi)型。一是回報(bào)式眾籌，投資者對(duì)項(xiàng)目或公司進(jìn)行籌資，獲得產(chǎn)品或服務(wù)。二是債權(quán)眾籌，投資者投資后擁有債權(quán)能在未來(lái)獲取本金和一定利息。三是股權(quán)眾籌，投資者投資后獲取一定比例的股權(quán)。四是捐贈(zèng)眾籌，投資者對(duì)項(xiàng)目或公司進(jìn)行無(wú)償捐贈(zèng)。

②電商小額信用貸款

電商小額信用貸款融資模式依托電商平臺(tái)海量交易信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)分析用戶交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶現(xiàn)金流和交易狀況實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，降低融資過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。電商小額信用貸款可以分為三種模式。一是成立獨(dú)立的小額貸款公司，如阿里小貸、京東小貸和蘇寧小貸。這類(lèi)貸款公司掌握大量用戶交易數(shù)據(jù)，放款靈活，不足是放貸規(guī)模受到資金來(lái)源限制。二是與銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)合作如慧聰網(wǎng)，優(yōu)勢(shì)是資金來(lái)源充足，不受金融政策變動(dòng)影響。缺點(diǎn)是融資時(shí)長(zhǎng)受到銀行審批效率影響。三是與網(wǎng)貸平臺(tái)合作如敦煌網(wǎng)，能有效縮短審批時(shí)間，缺點(diǎn)是平臺(tái)數(shù)據(jù)資源有限。

③供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈金融伴隨著供應(yīng)鏈產(chǎn)生，以核心企業(yè)的信用為主體，以鏈條中產(chǎn)品或服務(wù)的最終回款償還作為風(fēng)險(xiǎn)控制的組合融資服務(wù)。供應(yīng)鏈融資模式有以下四個(gè)特點(diǎn)：一是供應(yīng)鏈金融根據(jù)真實(shí)的交易事件，資金回收大多是交易過(guò)程中的款項(xiàng)還款。二是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)上由原來(lái)的對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注傾向于對(duì)債務(wù)項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。三是供應(yīng)鏈金融強(qiáng)調(diào)對(duì)交易過(guò)程中的從資金發(fā)放到資金回收全過(guò)程的控制。四是由原來(lái)對(duì)資金用途的監(jiān)控轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)資金去向的關(guān)注。

（2） 智能信貸融資模式

智能信貸是基于金融科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全流程在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的快速融資活動(dòng)，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)，降低了后端人員客戶維護(hù)成本，打破了銀行提供貸款不能量化風(fēng)控的限制。智能信貸的出現(xiàn)使更多企業(yè)享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，隨著人工智能的不斷進(jìn)步，智能信貸將會(huì)針對(duì)用戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)。

（3） 資產(chǎn)證券化融資模式

資產(chǎn)證券化就是將缺乏即期流動(dòng)性，但具有可預(yù)期性、穩(wěn)定的未來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)進(jìn)行組合和信用增級(jí)，并依托該基礎(chǔ)資產(chǎn)的未來(lái)現(xiàn)金流在金融市場(chǎng)上發(fā)行可以流通的有價(jià)證券的結(jié)構(gòu)性融資活動(dòng)。資產(chǎn)證券化融資對(duì)籌資規(guī)模和時(shí)間沒(méi)有約束，增加了籌資渠道，降低了籌資成本，對(duì)解決民營(yíng)企業(yè)融資困境具有重要意義。民營(yíng)企業(yè)可以將自有資產(chǎn)證券化獲得融資，加快了自身資產(chǎn)的流動(dòng)。傳統(tǒng)融資方式對(duì)民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)要求較高，資產(chǎn)證券化融資只需要具有預(yù)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流資產(chǎn)，融資要求降低。

3.民營(yíng)企業(yè)金融科技融資模式優(yōu)勢(shì)

（1） 融資模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)融資大部分僅限于在商業(yè)銀行中取得貸款，融資模式單一。在金融科技融資模式下，企業(yè)可以通過(guò)金融平臺(tái)獲得非金融機(jī)構(gòu)的貸款。此外，傳統(tǒng)金融融資模式一般為一對(duì)一融資，在金融科技融資模式下，放貸方可以為多個(gè)互不相關(guān)的個(gè)體，打破了舊有的融資模式，為融資雙方之間的資金流動(dòng)提供了新的渠道。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，融資打破了地域限制。傳統(tǒng)企業(yè)融資模式通常在企業(yè)所在地進(jìn)行，金融科技融資模式下，借貸雙方無(wú)需實(shí)地面對(duì)面借貸即可實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域融資，實(shí)現(xiàn)了為處在不同時(shí)間和空間的資金需求者提供融資的可能，加快了資金流動(dòng)。

（2） 信用模式創(chuàng)新

一方面，金融科技融資方式解決了銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、過(guò)程繁瑣等問(wèn)題，降低了客戶對(duì)傳統(tǒng)融資機(jī)構(gòu)的依賴(lài)程度，商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行效率隨著線上交易的發(fā)展不斷提高。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的信用模式下，銀行為了降低自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)實(shí)施較為謹(jǐn)慎的放貸政策，融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制大多依賴(lài)于線下的實(shí)地調(diào)查等傳統(tǒng)控制手段，在金融科技的推動(dòng)下通過(guò)對(duì)企業(yè)全方位的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)提取以及數(shù)據(jù)分析，對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新，以此對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)控制，解決了信息不匹配對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資造成的限制。同時(shí)，傳統(tǒng)的融資模式下對(duì)企業(yè)的信用擔(dān)保要求較高，其一般要求一定數(shù)額資產(chǎn)的擔(dān)保或者較高的擔(dān)保費(fèi)用，而在金融科技融資模式中如供應(yīng)鏈模式，擔(dān)保物可以為某一項(xiàng)交易中的應(yīng)收賬款、存貨或者庫(kù)存商品等，極大地緩解了中小民營(yíng)企業(yè)無(wú)力提供擔(dān)保而無(wú)法獲得貸款的狀況，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、民營(yíng)企業(yè)金融科技融資模式建議與措施

1.對(duì)民營(yíng)企業(yè)的建議

解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題根本上還是要落實(shí)到民營(yíng)企業(yè)自身。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，首先，民營(yíng)企業(yè)要解決自身發(fā)展難題，有效優(yōu)化公司管理機(jī)制，重視人才選拔與聘用。其次，民營(yíng)企業(yè)要提升自身的信用水平，重視自身信用建設(shè)，提升信譽(yù)觀念。此外，民企也要結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)，選擇與自身發(fā)展水平相契合的金融產(chǎn)品和平臺(tái)機(jī)構(gòu)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)金融平臺(tái)的建議

金融科技的發(fā)展對(duì)解決民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題具有重大意義，金融機(jī)構(gòu)及金融平臺(tái)作為金融科技下解決民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題的核心參與者，要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展金融科技，為促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更多貢獻(xiàn)。金融科技技術(shù)的實(shí)現(xiàn)大多依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)，存在數(shù)據(jù)泄露、偽造等風(fēng)險(xiǎn)。金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的修復(fù)，注重培養(yǎng)高素質(zhì)風(fēng)控人員，在借貸交易中有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)濟(jì)損失。此外，金融科技公司要聯(lián)合起來(lái)，成立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定嚴(yán)格的行業(yè)自律規(guī)章，加強(qiáng)行業(yè)自律。

3.對(duì)政府部門(mén)的建議

金融科技是以科技服務(wù)金融，落腳點(diǎn)是金融，離不開(kāi)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。政府監(jiān)管部門(mén)一是要制定發(fā)布金融科技行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，確定發(fā)展方向和目標(biāo);二是要建立金融科技統(tǒng)一監(jiān)管模式，完善相關(guān)法律，為金融科技發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。首先，要注重融資機(jī)構(gòu)建設(shè)，讓民營(yíng)企業(yè)融資有更多的選擇機(jī)會(huì)。其次，政府要發(fā)揮傳導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，幫助民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行信息傳遞，以使有融資需求的民營(yíng)企業(yè)能夠得到更多投資者關(guān)注。此外要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷降低融資風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展創(chuàng)新，強(qiáng)化金融科技領(lǐng)域研究，繼續(xù)實(shí)踐和研究相結(jié)合。除此之外，為了防范融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，要發(fā)展完善社會(huì)征信體制，讓投資方敢于投資，融資方便于融資。

四、結(jié)論

民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題一直存在并阻礙民企經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融科技的發(fā)展促使了金融更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解了融資困境。在這種情況下，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)該重視自身發(fā)展，重視提升信用水平，選擇適合自身的融資模式。金融機(jī)構(gòu)及金融平臺(tái)應(yīng)該完善相關(guān)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展多樣化金融科技融資模式，提高行業(yè)自律。政府應(yīng)該引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)重視金融科技融資，健全監(jiān)管法律，為金融科技融資發(fā)展提供良好社會(huì)環(huán)境等。

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作者簡(jiǎn)介：張震肖（1997.04- ），女，漢族，河南省鄭州市人，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)2019級(jí)研究生，研究方向：公司治理