王超 杜金向

【摘 要】十九大報(bào)告關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出使得農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化成為其發(fā)展的必然要求。而農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展則要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展作為支撐，為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展尚不成熟，尚沒有形成一套完整有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，特別是近年來氣候變化導(dǎo)致災(zāi)害接連發(fā)生，給保險(xiǎn)公司償付與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大挑戰(zhàn)。本文基于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，選取典型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散模式進(jìn)行比較分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。希望通過更多元化的途徑來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)得到分散、轉(zhuǎn)移，在更大程度上保障農(nóng)戶利益，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散

一、引言

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，但大多還是“保產(chǎn)量”類產(chǎn)品，承保風(fēng)險(xiǎn)以自然災(zāi)害為主，如風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨等，這些災(zāi)害的發(fā)生具有突發(fā)性、破壞性強(qiáng)等特點(diǎn)。2007到2014年的中央一號(hào)文件中均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的要求，2019年提出擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2019年財(cái)政部等多部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中更是明確提出要建立多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)越來越成為農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中不可忽視的因素，對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散關(guān)系著農(nóng)戶的切身利益、關(guān)系著農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展、關(guān)系著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼起進(jìn)入高速發(fā)展階段，并逐步發(fā)展成為國(guó)際第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。但由于我國(guó)地域廣闊，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平依然有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度雖呈上升趨勢(shì)，但目前仍不足1%，與發(fā)達(dá)國(guó)家的2%到5%比較，還是有一定差距。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度的不足使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)不能有效分散，農(nóng)戶所受損失得不到足夠的補(bǔ)償。特別是2008年損失異常嚴(yán)重，光農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)到2000億元，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付只有損失額的3%，相較于當(dāng)時(shí)國(guó)際平均水平36%還有一定差距，說明我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平還有待完善，保險(xiǎn)的保障水平還需進(jìn)一步的提升。

（二）財(cái)政支出壓力大

近年受氣候變化影響，我國(guó)進(jìn)入災(zāi)害多發(fā)期，極端天氣接連發(fā)生，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成重大影響，甚至?xí)?dǎo)致土地絕收，相當(dāng)于把農(nóng)民唯一的收入來源給切斷了。據(jù)2015年Sigma報(bào)告顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后保險(xiǎn)賠付超過30%，部分國(guó)家甚至達(dá)到60%- 70%，充分運(yùn)用市場(chǎng)的力量將風(fēng)險(xiǎn)在最大范圍內(nèi)分散，既使農(nóng)戶的損失得到足額補(bǔ)償，又減輕了財(cái)政壓力。而我國(guó)在面臨一系列突發(fā)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時(shí)，市場(chǎng)的作用非常有限，主要還是依靠政府以災(zāi)后救助的形式對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行臨時(shí)性救濟(jì)。這種救濟(jì)的方式一方面加大了政府在大災(zāi)之年的財(cái)政支出壓力，不利于財(cái)政支出的穩(wěn)定性；另一方面政府在對(duì)農(nóng)戶增加救助的同時(shí)，必然會(huì)縮減其他方面的開支，帶來效率低下問題，長(zhǎng)期來看會(huì)積聚巨大的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)內(nèi)典型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散模式

（一）黑龍江省（相互保險(xiǎn)模式）

自2005年陽光相互保險(xiǎn)公司的建立，黑龍江省便逐漸形成了獨(dú)具特色的不以盈利為目的的互助式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，即投保人交納保費(fèi)成為會(huì)員，兼具保險(xiǎn)人和投保人雙重身份，會(huì)員之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。相互制模式的非營(yíng)利性更能夠體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性與社會(huì)性，使政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方利益有機(jī)統(tǒng)一起來，避免了不必要的糾紛。為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，該公司按保費(fèi)收入的10%提取大災(zāi)準(zhǔn)備金，在綜合賠付率達(dá)到120%時(shí)則啟用該準(zhǔn)備金；同時(shí)還建立了再保險(xiǎn)制度，主要向中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)共同體成員及瑞士再保險(xiǎn)公司分出部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的雙重防線。

（二）江蘇?。?lián)辦共保模式）

江蘇省位于我國(guó)東部沿海，農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)，常面臨臺(tái)風(fēng)、暴雨、低溫凍等多種自然災(zāi)害的威脅。該省自2007年開啟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ剑凑c保險(xiǎn)公司合作聯(lián)合經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)和賠款則按照6：4的比例在二者之間進(jìn)行分擔(dān)，形成利益共同體。另外，為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)發(fā)生導(dǎo)致集中賠付支出，政府建立了省、市、縣三級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金來平滑財(cái)政收支波動(dòng)，保險(xiǎn)公司則是通過再保險(xiǎn)的方式穩(wěn)定公司經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過多年實(shí)踐與發(fā)展，該模式在取得一定成果的同時(shí)保險(xiǎn)公司仍面臨賠付過高的困境。如江蘇省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模最大的兩家保險(xiǎn)公司——人保、中華財(cái)險(xiǎn)近十年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單賠付率最高達(dá)85%、71%，高于保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的70%的盈利臨界點(diǎn)，賠付率較高使得公司的盈利能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)。

（三）浙江?。ü脖ｓw模式）

2006年，浙江省開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體模式，該共保體不具有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，陳運(yùn)來、舒?zhèn)ケ螅?020）將其定性為準(zhǔn)合伙型聯(lián)營(yíng)體制，該組織由主承保人和數(shù)家共保人組成，主承保人需由一家實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)（目前是人保財(cái)險(xiǎn)），負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保和理賠工作，發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用，共保人則是有相應(yīng)資質(zhì)的財(cái)險(xiǎn)公司。該組織制度的設(shè)計(jì)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性與商業(yè)性有機(jī)結(jié)合，打破了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)中保險(xiǎn)業(yè)參與度嚴(yán)重不足且風(fēng)險(xiǎn)過于集中的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)框架，可將眾多中小保險(xiǎn)公司吸引到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍中來，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全行業(yè)范圍內(nèi)進(jìn)行分散，穩(wěn)定各經(jīng)營(yíng)主體在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)巨額賠付的財(cái)務(wù)壓力。

四、對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）加大政策支持力度

為更有效對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，政府應(yīng)需要將工作重點(diǎn)從災(zāi)后救濟(jì)轉(zhuǎn)移到災(zāi)前防范中來。一方面，政府可以適當(dāng)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍，在更大范圍達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。2018年，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼約320億元，不足農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.5%，這說明我國(guó)加大對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼的空間是很大的。另一方面，為減輕巨災(zāi)發(fā)生給財(cái)政造成的巨大壓力、平滑財(cái)政支出，可以建立省級(jí)政府層面的巨災(zāi)基金，作為對(duì)再保險(xiǎn)的補(bǔ)充，對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的損失超出保險(xiǎn)公司賠付能力范圍的部分進(jìn)行補(bǔ)償，更好地發(fā)揮兜底功能，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

（二）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，需要鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶參保，以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)在眾多經(jīng)營(yíng)主體之間進(jìn)行分散的目的。根據(jù)第三次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)主要還是小規(guī)模分散化經(jīng)營(yíng)，占有十畝以下土地農(nóng)戶數(shù)量超過2億戶，占總農(nóng)戶數(shù)量的98%以上。在此背景下，要充分發(fā)揮各方力量調(diào)動(dòng)農(nóng)戶，特別是小規(guī)模農(nóng)戶的投保積極性。首先，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的威信向農(nóng)戶強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)，用更加“接地氣”的語言讓農(nóng)戶更加了解各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，意識(shí)到投保的重要性。其次，政府可以適當(dāng)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，特別是對(duì)具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，切實(shí)減輕農(nóng)戶的參保負(fù)擔(dān)，最大程度降低災(zāi)后損失。最后，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與各種補(bǔ)貼政策、信貸政策掛鉤，參保農(nóng)戶可以得到更多農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼或者貸款優(yōu)惠，以此來鼓勵(lì)更多農(nóng)戶投保、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

（三）市場(chǎng)化融資

除了運(yùn)用再保險(xiǎn)、政府援助等傳統(tǒng)手段應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)外，還需要充分發(fā)揮資本市場(chǎng)強(qiáng)大的融資能力，開發(fā)巨災(zāi)證券類產(chǎn)品，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、互換等。風(fēng)險(xiǎn)與金融的結(jié)合，將帶動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新與發(fā)展，可以有效緩解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生對(duì)保險(xiǎn)公司造成的集中賠付壓力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融化將風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散開辟了新途徑，可以對(duì)沖農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生造成的賠付損失，但是風(fēng)險(xiǎn)金融化的原理和機(jī)制較傳統(tǒng)分散方式復(fù)雜，需要以成熟、發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)為依托。各省市可以采取先試點(diǎn)后推廣的方式，結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)狀況以及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，開發(fā)出具有地域特色的巨災(zāi)金融產(chǎn)品、進(jìn)行差異化定價(jià)，借助資本市場(chǎng)來實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移，對(duì)沖財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在更大程度保障農(nóng)業(yè)順利生產(chǎn)、降低農(nóng)戶損失。

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，天津300222）

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作者簡(jiǎn)介：

王超（1997—），女，山東棗莊人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

杜金向（1963—），男，天津人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，副教授，研究生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。