王超 杜金向

【摘 要】十九大報告關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出使得農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化成為其發(fā)展的必然要求。而農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展則要以農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展作為支撐，為鄉(xiāng)村振興保駕護航。但我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚、發(fā)展尚不成熟，尚沒有形成一套完整有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散體系，特別是近年來氣候變化導(dǎo)致災(zāi)害接連發(fā)生，給保險公司償付與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大挑戰(zhàn)。本文基于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，選取典型農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險分散模式進行比較分析，并提出相應(yīng)的對策建議。希望通過更多元化的途徑來實現(xiàn)風險在更大范圍內(nèi)得到分散、轉(zhuǎn)移，在更大程度上保障農(nóng)戶利益，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進鄉(xiāng)村振興。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；農(nóng)業(yè)保險；巨災(zāi)風險分散

一、引言

我國農(nóng)業(yè)保險承保的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風險，但大多還是“保產(chǎn)量”類產(chǎn)品，承保風險以自然災(zāi)害為主，如風災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨等，這些災(zāi)害的發(fā)生具有突發(fā)性、破壞性強等特點。2007到2014年的中央一號文件中均對農(nóng)業(yè)保險提出建立巨災(zāi)風險分散機制的要求，2019年提出擴大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點，2019年財政部等多部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中更是明確提出要建立多方參與、風險共擔、多層次的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制。巨災(zāi)風險越來越成為農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中不可忽視的因素，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的有效分散關(guān)系著農(nóng)戶的切身利益、關(guān)系著農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展、關(guān)系著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

二、我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險管理中存在的問題分析

（一）農(nóng)業(yè)保險保障水平低

我國農(nóng)業(yè)保險自2007年實施財政補貼起進入高速發(fā)展階段，并逐步發(fā)展成為國際第二大農(nóng)業(yè)保險市場。但由于我國地域廣闊，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)保險保障水平依然有限，農(nóng)業(yè)保險深度雖呈上升趨勢，但目前仍不足1%，與發(fā)達國家的2%到5%比較，還是有一定差距。農(nóng)業(yè)保險深度的不足使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在面臨巨災(zāi)風險時，風險不能有效分散，農(nóng)戶所受損失得不到足夠的補償。特別是2008年損失異常嚴重，光農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失就達到2000億元，而農(nóng)業(yè)保險賠付只有損失額的3%，相較于當時國際平均水平36%還有一定差距，說明我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險管理水平還有待完善，保險的保障水平還需進一步的提升。

（二）財政支出壓力大

近年受氣候變化影響，我國進入災(zāi)害多發(fā)期，極端天氣接連發(fā)生，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成重大影響，甚至會導(dǎo)致土地絕收，相當于把農(nóng)民唯一的收入來源給切斷了。據(jù)2015年Sigma報告顯示，發(fā)達國家在巨災(zāi)風險發(fā)生后保險賠付超過30%，部分國家甚至達到60%- 70%，充分運用市場的力量將風險在最大范圍內(nèi)分散，既使農(nóng)戶的損失得到足額補償，又減輕了財政壓力。而我國在面臨一系列突發(fā)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時，市場的作用非常有限，主要還是依靠政府以災(zāi)后救助的形式對農(nóng)戶進行臨時性救濟。這種救濟的方式一方面加大了政府在大災(zāi)之年的財政支出壓力，不利于財政支出的穩(wěn)定性；另一方面政府在對農(nóng)戶增加救助的同時，必然會縮減其他方面的開支，帶來效率低下問題，長期來看會積聚巨大的財政風險。

三、國內(nèi)典型農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險分散模式

（一）黑龍江?。ㄏ嗷ケｋU模式）

自2005年陽光相互保險公司的建立，黑龍江省便逐漸形成了獨具特色的不以盈利為目的的互助式農(nóng)業(yè)保險模式，即投保人交納保費成為會員，兼具保險人和投保人雙重身份，會員之間利益共享、風險共擔。相互制模式的非營利性更能夠體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性與社會性，使政府、農(nóng)戶、保險公司三方利益有機統(tǒng)一起來，避免了不必要的糾紛。為應(yīng)對巨災(zāi)風險損失，該公司按保費收入的10%提取大災(zāi)準備金，在綜合賠付率達到120%時則啟用該準備金；同時還建立了再保險制度，主要向中國農(nóng)業(yè)再保險共同體成員及瑞士再保險公司分出部分保險業(yè)務(wù)，形成防范巨災(zāi)風險的雙重防線。

（二）江蘇省（聯(lián)辦共保模式）

江蘇省位于我國東部沿海，農(nóng)業(yè)比較發(fā)達，常面臨臺風、暴雨、低溫凍等多種自然災(zāi)害的威脅。該省自2007年開啟農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，即政府與保險公司合作聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保費和賠款則按照6：4的比例在二者之間進行分擔，形成利益共同體。另外，為應(yīng)對巨災(zāi)發(fā)生導(dǎo)致集中賠付支出，政府建立了省、市、縣三級巨災(zāi)風險基金來平滑財政收支波動，保險公司則是通過再保險的方式穩(wěn)定公司經(jīng)營。經(jīng)過多年實踐與發(fā)展，該模式在取得一定成果的同時保險公司仍面臨賠付過高的困境。如江蘇省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險規(guī)模最大的兩家保險公司——人保、中華財險近十年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)簡單賠付率最高達85%、71%，高于保險業(yè)公認的70%的盈利臨界點，賠付率較高使得公司的盈利能力和財務(wù)穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)。

（三）浙江?。ü脖ｓw模式）

2006年，浙江省開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)保險共保體模式，該共保體不具有經(jīng)營實體，陳運來、舒?zhèn)ケ螅?020）將其定性為準合伙型聯(lián)營體制，該組織由主承保人和數(shù)家共保人組成，主承保人需由一家實力雄厚的保險公司擔當（目前是人保財險），負責農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠工作，發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用，共保人則是有相應(yīng)資質(zhì)的財險公司。該組織制度的設(shè)計將農(nóng)業(yè)保險的政策屬性與商業(yè)性有機結(jié)合，打破了獨家經(jīng)營中保險業(yè)參與度嚴重不足且風險過于集中的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營框架，可將眾多中小保險公司吸引到政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營隊伍中來，將巨災(zāi)風險在全行業(yè)范圍內(nèi)進行分散，穩(wěn)定各經(jīng)營主體在巨災(zāi)風險發(fā)生時巨額賠付的財務(wù)壓力。

四、對我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險管理的建議

（一）加大政策支持力度

為更有效對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險進行管理，政府應(yīng)需要將工作重點從災(zāi)后救濟轉(zhuǎn)移到災(zāi)前防范中來。一方面，政府可以適當增加對農(nóng)業(yè)保險補貼力度，擴大風險覆蓋范圍，在更大范圍達到風險分散的目的。2018年，政府對農(nóng)業(yè)保險補貼約320億元，不足農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.5%，這說明我國加大對農(nóng)戶保費補貼的空間是很大的。另一方面，為減輕巨災(zāi)發(fā)生給財政造成的巨大壓力、平滑財政支出，可以建立省級政府層面的巨災(zāi)基金，作為對再保險的補充，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的損失超出保險公司賠付能力范圍的部分進行補償，更好地發(fā)揮兜底功能，穩(wěn)定社會經(jīng)濟。

（二）提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率

在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中，需要鼓勵更多的農(nóng)戶參保，以滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法則，達到風險在眾多經(jīng)營主體之間進行分散的目的。根據(jù)第三次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)，我國農(nóng)業(yè)主要還是小規(guī)模分散化經(jīng)營，占有十畝以下土地農(nóng)戶數(shù)量超過2億戶，占總農(nóng)戶數(shù)量的98%以上。在此背景下，要充分發(fā)揮各方力量調(diào)動農(nóng)戶，特別是小規(guī)模農(nóng)戶的投保積極性。首先，加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的威信向農(nóng)戶強化風險意識、保險意識，用更加“接地氣”的語言讓農(nóng)戶更加了解各個保險產(chǎn)品，意識到投保的重要性。其次，政府可以適當增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，特別是對具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼，切實減輕農(nóng)戶的參保負擔，最大程度降低災(zāi)后損失。最后，可以將農(nóng)業(yè)保險與各種補貼政策、信貸政策掛鉤，參保農(nóng)戶可以得到更多農(nóng)業(yè)補貼或者貸款優(yōu)惠，以此來鼓勵更多農(nóng)戶投保、擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

（三）市場化融資

除了運用再保險、政府援助等傳統(tǒng)手段應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險中的巨災(zāi)風險外，還需要充分發(fā)揮資本市場強大的融資能力，開發(fā)巨災(zāi)證券類產(chǎn)品，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、互換等。風險與金融的結(jié)合，將帶動農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險管理的創(chuàng)新與發(fā)展，可以有效緩解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生對保險公司造成的集中賠付壓力。巨災(zāi)風險的金融化將風險向資本市場轉(zhuǎn)移，為巨災(zāi)風險分散開辟了新途徑，可以對沖農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體因巨災(zāi)風險的發(fā)生造成的賠付損失，但是風險金融化的原理和機制較傳統(tǒng)分散方式復(fù)雜，需要以成熟、發(fā)達的資本市場為依托。各省市可以采取先試點后推廣的方式，結(jié)合當?shù)仫L險狀況以及自身風險承受能力，開發(fā)出具有地域特色的巨災(zāi)金融產(chǎn)品、進行差異化定價，借助資本市場來實現(xiàn)巨災(zāi)風險分散與轉(zhuǎn)移，對沖財務(wù)風險，在更大程度保障農(nóng)業(yè)順利生產(chǎn)、降低農(nóng)戶損失。

（天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，天津300222）

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作者簡介：

王超（1997—），女，山東棗莊人，天津財經(jīng)大學(xué)，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險

杜金向（1963—），男，天津人，天津財經(jīng)大學(xué)，副教授，研究生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。