王娟 馬忠民

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛速發(fā)展。在梳理互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討工薪家庭投資理財中存在的問題。工薪家庭要勇敢面對新挑戰(zhàn)，進(jìn)行科學(xué)的理財規(guī)劃，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力。不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識， 進(jìn)行個性化投資理財;合理預(yù)估自身風(fēng)險承受能力，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)投資理財;根據(jù)家庭收入選擇組合式理財，分散投資風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;工薪家庭;投資理財

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）31-0053-02

隨我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民人均可支配收入得到不斷提高，工薪階層已經(jīng)成為社會結(jié)構(gòu)中的主流，而每個工薪家庭作為最小的社會生活單位，投資理財需要也在逐年積累。如何有效利用這些資金并實現(xiàn)保值增值的目的，則成為家庭理財?shù)闹匾獌?nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其門檻低、收益高等優(yōu)勢打破了傳統(tǒng)金融市場，給金融業(yè)帶來了嶄新的發(fā)展機(jī)遇。工薪階層的收入來源相對單一，家庭整體承受的經(jīng)濟(jì)壓力大，需要通過有效、切實可行的家庭投資理財策略以實現(xiàn)工薪家庭財產(chǎn)的保值增值功能，從而提升家庭理財投資效率，進(jìn)一步推動社會資源優(yōu)化配置。為此，展開研究顯得尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融渠道、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行變革，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展統(tǒng)計的一系列數(shù)據(jù)及云端計算而帶來的金融創(chuàng)新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本較低、投資效率較高、覆蓋范圍較廣等特點，它不僅改變了人們的支付方式，同時也改變了資金的管理方式。通過對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象進(jìn)行的分析梳理，總結(jié)出當(dāng)前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式共有五種（如表1所示）。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給人們帶來便捷的金融服務(wù);另一方面，因為存在技術(shù)、信息等方面的不確定性，也伴隨著一定的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其表現(xiàn)形式（如下頁表2所示）。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融由于投資信息獲取速度快、成本低，具有便捷、門檻低、收益高等特點，滿足了現(xiàn)代化市場對金融環(huán)境需求，打破了傳統(tǒng)的金融市場局面，簡化了資金的支付和管理方式，大大提高了流通性和資金使用效率。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)普遍辦事效率較低而耗時比較長，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新性需求融合催生了多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這種不斷創(chuàng)新的方式吸引了當(dāng)下許多客戶，在用戶服務(wù)與普及率上都較高，也形成了較高的客戶粘度。2013年6月份，阿里巴巴公司首次提出了新款網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品“余額寶”。相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，截至2013年9月份，也就是在余額寶推出3個月后，僅與余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金，資金規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了550多億元，到2013年11月份余額寶的資金規(guī)模已經(jīng)突破了1 000億元，累計使用量超過了2 900萬戶。在這種效應(yīng)的帶動下，騰訊、百度等中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的領(lǐng)頭羊紛紛向著金融業(yè)的方向發(fā)展，從而將金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的融合提升到了一個嶄新的高度。國家金融與發(fā)展實驗室和騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告》顯示，預(yù)測到2020年我國互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模或達(dá)到15.5萬億元。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》指出，截至2019年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達(dá)1.70億，較2018年底增長1 835萬，占網(wǎng)民整體的19.9%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財存在的問題

1.理財觀念陳舊，家庭投資傾向保守。目前我國家庭理財尚處于起始階段，理財觀念與財富的增長明顯不符，傳統(tǒng)社會形成的相對保守的理財觀對家庭理財規(guī)劃、家庭理財習(xí)慣與家庭理財消費觀念具有根深蒂固的制約力，從而使家庭投資理財缺乏開拓創(chuàng)新能力。國家統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國居民的儲蓄存款余額在全球范圍內(nèi)位居榜首，說明目前我國大多數(shù)家庭對于依靠儲蓄理財依然十分偏好，大多數(shù)家庭首選的投資理財方式仍然是銀行儲蓄，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解還存在較大偏差，家庭投資理財傾向保守。

2.家庭投資理財風(fēng)險識別不足，金融素養(yǎng)有待提高。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文化傳統(tǒng)的影響，我國工薪家庭理財尚處在探索階段，對互聯(lián)網(wǎng)金融整體的投資理財內(nèi)容缺乏認(rèn)知，有些家庭沒有構(gòu)建理財框架，投資理財單一;而另一些家庭則忽略了投資理財過程中可能會存在的風(fēng)險，在沒有全面、理性評估自身風(fēng)險承受能力和控制能力的情況下，盲目投資收益高的項目。與此同時，還有部分家庭在投資理財時，僅僅注重短期收益，沒有長遠(yuǎn)目光，沖動投資，無法根據(jù)不同時期財務(wù)狀況進(jìn)行不同的靈活安排?？傮w來看，在平衡家庭投資理財?shù)氖找婺繕?biāo)與風(fēng)險控制能力上還存在不足，金融素養(yǎng)有待提高。

3.不熟悉家庭投資理財產(chǎn)品，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，理財市場的產(chǎn)品日益繁多，產(chǎn)品層次各不相同，因此不同類別、不同層次的產(chǎn)品的風(fēng)險收益差異也不盡相同。但工薪家庭對理財產(chǎn)品的認(rèn)知缺乏有效性與全面性，所以，在選擇理財產(chǎn)品的時候就出現(xiàn)了“羊群”現(xiàn)象，跟風(fēng)購買選擇人數(shù)多的產(chǎn)品，而沒有考慮到家庭的實際情況以及對未來的規(guī)劃去投資理財產(chǎn)品。由于自主學(xué)習(xí)理財知識的缺乏，許多家庭接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，依賴的是朋友熟人推薦，或者是僅考慮了第三方支付軟件所推出的特定投資理財產(chǎn)品，在購買理財產(chǎn)品前，沒有對投資理財產(chǎn)品進(jìn)行深入分析，正確認(rèn)識產(chǎn)品的優(yōu)缺點，不能獨立判斷存在的潛在風(fēng)險，導(dǎo)致在理財產(chǎn)品選擇上較為盲目。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財策略

互聯(lián)網(wǎng)金融下的工薪家庭理財若想實現(xiàn)更加穩(wěn)定和長遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須針對現(xiàn)階段的情況，緊緊抓住時代發(fā)展機(jī)遇，充分利用金融行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代的優(yōu)勢，以此來促進(jìn)家庭理財?shù)某掷m(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

1.不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識，進(jìn)行個性化投資理財。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)品種類繁多，魚龍混雜，工薪家庭只有不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提高自身的金融素養(yǎng)，才能更有效地識別陷阱，規(guī)避投資風(fēng)險;其次，工薪家庭在投資前，還可以通過咨詢專業(yè)理財機(jī)構(gòu)，或者借鑒其他有豐富經(jīng)驗的投資理財家庭，確定自己家庭投資理財?shù)暮侠硇耘c安全性。另外，還要結(jié)合宏觀社會發(fā)展，各個家庭之間情況的不同，喜愛偏好存在的客觀差異，考慮金融投資理財方式的多樣化，工薪家庭應(yīng)從自己的實際需求出發(fā)，對自身進(jìn)行合理定位，選擇個性化的投資理財。為防止對自身定位的偏失，工薪家庭還可以尋求互聯(lián)網(wǎng)金融投資咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)的咨詢幫助，但工薪家庭在介紹家庭情況等理財關(guān)鍵信息時，應(yīng)堅持實事求是的原則，以便咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶分析，更好地幫助工薪家庭突出個體差異，制訂更為科學(xué)、個性化的投資理財計劃，實現(xiàn)家庭投資理財與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的互利共贏。

2.合理預(yù)估自身風(fēng)險承受能力，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)投資理財。值得重點指出的是，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財?shù)耐瑫r也可能伴隨著一定的風(fēng)險。因此，作為工薪家庭在投資理財產(chǎn)品時，要盡量減少失誤，防止家庭遭受不必要的損失，導(dǎo)致家庭生活質(zhì)量下滑。因此，工薪家庭在投資理財之前，要學(xué)會分析并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融市場的運動規(guī)律及發(fā)展趨勢，識別互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的炒作甚至詐騙，及時了解國家相關(guān)政策法規(guī)，收集相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息，對家庭成員的事業(yè)、收入以及未來發(fā)展做一個評估和總結(jié)，理性分析家庭成員的承受能力極限，明確家庭的情況適合哪種風(fēng)險類型，同時保持樂觀的投資心態(tài)，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的投資理財。

3.根據(jù)家庭收入選擇組合式理財，分散投資風(fēng)險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場正處于發(fā)展初期，存在各類顯性和隱性風(fēng)險。將資金集中在一個金融產(chǎn)品上，會大大加劇家庭資產(chǎn)的風(fēng)險。正所謂：“不要把雞蛋放在一個籃子里?！焙喍灾褪且獙彝ベY產(chǎn)進(jìn)行分散組合投資，防止某一類投資資產(chǎn)的“暴雷”而給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。在正確評估家庭情況的前提下，合理地進(jìn)行資產(chǎn)的分類投資，不僅能夠降低風(fēng)險，還可以增加收益。總之，要根據(jù)家庭收入選擇組合式理財，通過分散投資，避免由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能產(chǎn)生的流動性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險對家庭投資理財?shù)挠绊憽?/p>

五、結(jié)語

在不斷進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和持續(xù)創(chuàng)新的金融模式的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融是具有雙面性的，如何利用好這把“雙刃劍”，這就需要工薪家庭勇敢面對新挑戰(zhàn)，樹立起科學(xué)的理財規(guī)劃，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力，不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識，進(jìn)行個性化投資理財;合理預(yù)估自身風(fēng)險承受能力，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)投資理財;根據(jù)家庭收入選擇組合式理財，分散投資風(fēng)險，從而提升家庭理財投資效率，實現(xiàn)工薪階層財產(chǎn)持續(xù)保值增值。

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