摘? 要：本文先介紹了傳統(tǒng)的支付方式，進(jìn)而引出第三方網(wǎng)絡(luò)支付;其次，論述了第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系的要素，從第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的概述入手，并分析了各主體的權(quán)利義務(wù)以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系中的客體;最后，結(jié)合民法的相關(guān)規(guī)定與基本原理，論述了第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和消滅的基本情況。

關(guān)鍵詞：第三方支付;網(wǎng)絡(luò)支付;法律關(guān)系

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的要素

（一）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的主體

1.第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)

第三方網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)是根據(jù)用戶指令，通過自身特有的清算系統(tǒng)，為用戶提供網(wǎng)絡(luò)資金劃撥與轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)。理論上講可以把第三方支付機(jī)構(gòu)看作一個(gè)獨(dú)立的主體，它為交易雙方提供了中介平臺(tái)，使交易雙方的權(quán)利義務(wù)的履行有了保障。

2.用戶

用戶是通過第三方支付機(jī)構(gòu)交易的各方當(dāng)事人，其中負(fù)有付款義務(wù)的一方為債務(wù)人;負(fù)有交付貨物義務(wù)的一方為債權(quán)人。負(fù)有交付貨物義務(wù)的一方常見的有：在淘寶、美團(tuán)、餓了么外賣等上運(yùn)營(yíng)的電商;負(fù)有付款義務(wù)的一方為作為消費(fèi)者的個(gè)人或組織。通常，在使用網(wǎng)絡(luò)支付app時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)將同意服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容作為前提條件。

3.銀行

在支付通道模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)在收到用戶的指令后，通知給該用戶綁定的特定銀行，由該銀行從用戶的銀行卡中扣除相應(yīng)金額并轉(zhuǎn)入收款方的銀行卡中。之后，銀行會(huì)將交易信息反饋給第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)又將交易信息反饋給用戶。^[1]

在虛擬賬戶模式下，用戶通過其已注冊(cè)的賬戶，與他方交易，此時(shí)資金儲(chǔ)存在支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行中，在實(shí)易完成后，由備付金銀行統(tǒng)一進(jìn)行清算。

4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》可知，第三方支付機(jī)構(gòu)受中國(guó)人民銀行的監(jiān)管。為了保護(hù)消費(fèi)者的資金，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)款項(xiàng)的同步追蹤與監(jiān)管，同時(shí)也為了改變支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連運(yùn)行，網(wǎng)聯(lián)于2017年正式成立。該平臺(tái)在中央銀行的指示下，給互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)供以標(biāo)準(zhǔn)化、公共的結(jié)算服務(wù)，并逐漸取代以前第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的內(nèi)容

1.用戶的權(quán)利與義務(wù)

消費(fèi)者有促請(qǐng)商家如期、按約定質(zhì)量交付貨物，要求按照約定的快遞方式郵寄標(biāo)的物等權(quán)利，相應(yīng)的賣方應(yīng)履行交付貨物、標(biāo)的物瑕疵擔(dān)保等義務(wù)。

在購(gòu)物后依據(jù)真實(shí)情況評(píng)價(jià)的義務(wù)，不故意給差評(píng)、刷好評(píng)、刷銷量。消費(fèi)者在確認(rèn)收到貨物后，因?yàn)樽陨淼脑蚨率关浳餁p、滅失，不能因此向商家主張重新發(fā)貨或者賠償。

另外，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的明確規(guī)定，購(gòu)買者享有知情權(quán)和選擇權(quán)，商家應(yīng)完整、真實(shí)、確切、適時(shí)地提供產(chǎn)品或者服務(wù)的資料。

2.第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)主要需履行如下義務(wù)：（1）核對(duì)客戶的有效身份證明文件，登記使用者的信息;（2）訂立服務(wù)辦法及顧客權(quán)益保護(hù)方式;（3）按所收的支付費(fèi)開具憑證;（4）嚴(yán)禁挪用用戶的備付金;（5）根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金;（6）確保支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性和穩(wěn)定性;（7）適當(dāng)保管消費(fèi)者的個(gè)人信息、交易信息和商業(yè)秘密等資料。

3.銀行的權(quán)利與義務(wù)

支付通道模式中，主要由銀行進(jìn)行結(jié)算，第三方支付機(jī)構(gòu)僅僅可看作銀行的延伸。在虛擬賬戶模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行會(huì)訂立合同，銀行享有收取手續(xù)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)應(yīng)當(dāng)履行約定的提供存管服務(wù)等義務(wù)。

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)受人民銀行的監(jiān)管，另外，支付機(jī)構(gòu)受備付金存管行的監(jiān)管，這時(shí)備付金存管銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間就形成了行政法律關(guān)系，備付金銀行應(yīng)承擔(dān)監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)、向其所在地人民銀行報(bào)送相關(guān)信息資料的義務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的客體

通說(shuō)認(rèn)為，客體是權(quán)利和義務(wù)指向的對(duì)象，主要包括物、行為、智力成果、人身利益、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)。

1.物是人體以外，能實(shí)現(xiàn)人們社會(huì)所需，并能由人所掌控的有形存在。在互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系中，物是最常見的客體，如食物、圖書、服飾等有形商品。

2.智力成果對(duì)應(yīng)的權(quán)利包括著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等，在互聯(lián)網(wǎng)支付中，比如電子數(shù)據(jù)庫(kù)、電子域名就屬此類客體。

3.數(shù)字化、信息商品。因?yàn)檫@種商品一經(jīng)傳輸給對(duì)方，就不能像有形物那樣再次退還，所以對(duì)這類商品多數(shù)不能退換。通常，商家在出售、展示此類商品時(shí)，都會(huì)說(shuō)明商品不支持7天無(wú)理由退貨。

4.根據(jù)民法的基本原理，債權(quán)的客體是行為。第三方網(wǎng)絡(luò)支付的形成，主要基于各個(gè)主體之間約定合同的民事法律關(guān)系，因此行為也是第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系中的客體。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的產(chǎn)生

（一）交易雙方間法律關(guān)系的產(chǎn)生

合同自承諾生效時(shí)成立。即承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效，無(wú)需告知的，根據(jù)交易習(xí)慣或者要約的內(nèi)容發(fā)生承諾行為時(shí)生效。消費(fèi)者提交購(gòu)買訂單的行為就是承諾，因?yàn)橄M(fèi)者在要約有效期內(nèi)購(gòu)買，而且消費(fèi)者也沒有做出實(shí)質(zhì)性的變更，承諾的內(nèi)容與要約一致。因此，下單即是同意要約的意思表示，該承諾到達(dá)要約人即商家后生效，合同也就訂立了。因此，買賣該書籍的合同在成立時(shí)即生效，產(chǎn)生買賣合同法律關(guān)系。

（二）用戶與第三方支付機(jī)構(gòu)間法律關(guān)系的產(chǎn)生

第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)付款與商家收款的行為，會(huì)引起用戶與第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)之間法律關(guān)系的產(chǎn)生，現(xiàn)在對(duì)于二者之間的法律關(guān)系有不同的意見，針對(duì)幾種觀點(diǎn)論證如下：

1.假定第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶間是擔(dān)保法律關(guān)系，似乎可以找到如下例證：以《支付寶服務(wù)協(xié)議》為例，其中“支付寶為您提供的服務(wù)內(nèi)容”的第4點(diǎn)，即“支付寶擔(dān)保交易”，此項(xiàng)服務(wù)是為了應(yīng)對(duì)買方和商家網(wǎng)上交易的信任難題，消費(fèi)者按步驟確定收貨或根據(jù)約定視為確定收貨后，支付寶再將該筆款項(xiàng)付給商家。而且除非另有約定外，在發(fā)生糾紛時(shí)，客戶不能撤銷地授權(quán)其依據(jù)證據(jù)將款項(xiàng)的全部或部分轉(zhuǎn)移給買賣一方或雙方。似乎可以就支付寶所發(fā)揮的保障交易安全的這一功能，認(rèn)為其有 “擔(dān)?！钡墓δ堋?/p>

但是撇開功能，從法律規(guī)定與法理角度分析，“擔(dān)保關(guān)系”存在一些問題：首先，根據(jù)現(xiàn)有的規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任?？墒歉鶕?jù)服務(wù)協(xié)議，第三方支付過程中，買方不履行債務(wù)時(shí)，并非由第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任。其次，第三方支付中存在大量小額交易，在客觀情況上不可能審核每一個(gè)合同并為其提供擔(dān)保。也就是說(shuō)，從法律規(guī)定與交易的實(shí)際情況而言，第三方支付機(jī)構(gòu)都無(wú)法作為擔(dān)保人履行義務(wù)。在協(xié)議中所說(shuō)的“擔(dān)?！眱H可以把它看作是提供解決信任問題和交易糾紛的服務(wù)。

2.假設(shè)第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶之間是委托代理法律關(guān)系：首先，支付指令發(fā)起后，由第三方支付機(jī)構(gòu)暫收貨款，等到確認(rèn)收貨或者依據(jù)合同約定視為確認(rèn)收貨后，再將這筆貨款轉(zhuǎn)移給商家。委托合同是由受托人依約妥善處理委托人的事項(xiàng)的合同，所以第三方支付機(jī)構(gòu)在行為方式上符合委托代理的行為模式。其次，若將第三方支付機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的代理人，雖然根據(jù)傳統(tǒng)的民法原理，雙方代理是不被允許的，但是根據(jù)《民法總則》關(guān)于雙方代理的規(guī)定，雙方代理雖然一般不被允許，但是被代理的雙方協(xié)商一致或者追認(rèn)的除外?？梢?，第三方支付機(jī)構(gòu)的行為符合民法對(duì)于雙方代理的例外規(guī)定。另外，對(duì)于貨款的所有權(quán)問題目前仍存在爭(zhēng)議，根據(jù)貨幣占有即所有的原理，在買家將貨款轉(zhuǎn)移至第三方支付機(jī)構(gòu)占有時(shí)，貨款的所有權(quán)就已移轉(zhuǎn)。而在委托合同中，只涉及代理人暫時(shí)對(duì)標(biāo)的物的占有，所有權(quán)仍由委托人享有，在這一過程中，貨款所有權(quán)的歸屬就不明確。針對(duì)這一爭(zhēng)議，可以暫時(shí)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定解決，根據(jù)該規(guī)定，備付金不得混同于第三方支付機(jī)構(gòu)的固有財(cái)產(chǎn)。而更加清晰明確的規(guī)定則有待于法律法規(guī)的進(jìn)一步規(guī)定。

3.假定第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶之間是居間法律關(guān)系：因?yàn)榫娱g合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。在居間行為中，居間人對(duì)委托人與第三人之間的合同沒有介入權(quán)，居間人只負(fù)責(zé)向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者為委托人與第三人訂約居中斡旋，傳遞各方意思，沒有實(shí)際干預(yù)合同。但是，根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)目前的服務(wù)協(xié)議，以及其在實(shí)際運(yùn)行中的行為，如代收貨款、處理雙方的部分糾紛，如果只是單純的將第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)看作是居間服務(wù)，那么以上實(shí)際存在的情況又難以說(shuō)明。

4.假設(shè)第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶之間是信托法律關(guān)系：在信托業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信托主要是針對(duì)家族遺產(chǎn)傳承、公司治理和一些公益的社會(huì)事務(wù)中，信托財(cái)產(chǎn)的額度都是較高的。而第三方支付卻主要是針對(duì)小額的交易，如果生搬硬套信托的制度，則會(huì)喪失小額交易的簡(jiǎn)便性。^[2]而且承擔(dān)信托業(yè)務(wù)的一般是信托公司，其業(yè)務(wù)模式、流程等等都難以套用在第三方支付中，更不用說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源，以支付寶為例，主要是花唄、借唄、廣告收入、大數(shù)據(jù)收入、收取B2B、C2C等交易中對(duì)其它公司的服務(wù)費(fèi)等，這與信托公司從事業(yè)務(wù)的收入來(lái)源大不相同。因此，用信托來(lái)對(duì)第三方支付進(jìn)行定性會(huì)產(chǎn)生水土不服的困境。

根據(jù)上述論述，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與用戶間的法律關(guān)系是一種全新的、更為復(fù)雜的法律關(guān)系，若僅用傳統(tǒng)的某一種法律關(guān)系是很難套用在其上的。尤其是對(duì)于更為復(fù)雜的法律問題，比如對(duì)于服務(wù)協(xié)議中一些可能會(huì)被認(rèn)定為格式條款的內(nèi)容，以及對(duì)于備付金問題、隱私保護(hù)、支付安全和爭(zhēng)議的解決，有待于今后第三方支付立法的進(jìn)一步規(guī)定。

（三）第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與銀行間法律關(guān)系的產(chǎn)生

由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為與銀行合作會(huì)達(dá)成合作協(xié)議，所以會(huì)產(chǎn)生金融服務(wù)合同關(guān)系。另外由《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第28條和29條的內(nèi)容可知，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)督管理的銀行之間會(huì)產(chǎn)生監(jiān)督管理的行政法律關(guān)系。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的變更與消滅

（一）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的變更

主體的變更就是作為主體的自然人、法人、非法人組織的變更。

客體的變更，如物的變更主要就是數(shù)量、規(guī)格、顏色等變更。具體到各種物的變更其種類非常多，在此不再列舉;行為的變更：支付方式的變化，比如用美元代替人民幣支付，商家的遲延履行，商家沒有提供約定的服務(wù)等行為;智力成果使用的變更，如使用某一電子數(shù)據(jù)庫(kù)一段時(shí)間后，約定延長(zhǎng)使用期限;數(shù)字化商品比如電子書、音樂，由于其性質(zhì)特殊，一般難以變更、退還。

主體和客體變更，權(quán)利義務(wù)也會(huì)隨之有所變動(dòng)。比如買方更換快遞公司，那么商家就要與更換后的快遞公司之間訂立合同，不同的快遞公司，可能其運(yùn)輸方式、運(yùn)輸期限、價(jià)格等也會(huì)不同。

（二）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律關(guān)系的消滅

這種消滅主要是指，法律關(guān)系主體之間合意解除某一法律關(guān)系，致使該法律關(guān)系消滅。根據(jù)現(xiàn)有法律的規(guī)定，法律關(guān)系的主體協(xié)商一致的情況下可以解除合同。在合同解除后，如果商家還未交付標(biāo)的物，就終止履行;已經(jīng)履行的，可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。比如買方在支付貨款后，想要退貨，就可以與商家協(xié)商退貨，若商家不承擔(dān)運(yùn)費(fèi)，則由買方承擔(dān)該筆運(yùn)費(fèi)。再如第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行約定解除金融服務(wù)合同，則二者之間的法律關(guān)系也就消滅了。

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作者簡(jiǎn)介：霍風(fēng)宜（1998.11.7），女，漢族，陜西榆林人，西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院，20級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，專業(yè)：法律碩士（法學(xué)），研究方向：民商法。