柳曉青 張力

摘要：2020突然來襲的新冠疫情，對經(jīng)濟(jì)造成巨大的沖擊，同時(shí)給人們的工作與生活帶來一些困擾，造成了GDP三大支柱之一的消費(fèi)數(shù)據(jù)同比下滑。如何刺激居民消費(fèi)、拉動消費(fèi)需求成為了各級政府當(dāng)前的首要經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。各級政府采取了各種措施，比如發(fā)放消費(fèi)券、旅游券等，但是仍然需要金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸的支持。農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式，存在流程復(fù)雜、提交材料繁多、審批速度慢、科技創(chuàng)新水平低等問題，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，借鑒已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村農(nóng)商銀行的消費(fèi)信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新研究，提出建議，探究基于互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 農(nóng)商銀行? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 信貸模式? 無接觸貸款

一、緒論

（一）研究背景及意義

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正在改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)活動的思維方式和行為方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不僅改變了商業(yè)金融的運(yùn)作方式，也催生了新的金融業(yè)態(tài)。以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展，得到社會各界的充分認(rèn)可。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快，覆蓋面廣，幾乎涵蓋了社會各個(gè)領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)平臺當(dāng)中，個(gè)人消費(fèi)貸款的信息逐漸增多，許多個(gè)人都開始嘗試?yán)酶咝?、快捷的互?lián)網(wǎng)金融完成消費(fèi)融資，例如支付寶的“借唄”、京東的“金條”等，都造成了農(nóng)商銀行原有的部分消費(fèi)客戶流失，對農(nóng)商銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其他大行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品相比，存在競爭不足、流程復(fù)雜、審批困難等問題，急需變革。

本文通過對已有文獻(xiàn)的分析，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融發(fā)展影響的分析，研究農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新，對農(nóng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有一定的理論指導(dǎo)意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及優(yōu)點(diǎn)

在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展之下，將其結(jié)合傳統(tǒng)金融技術(shù)后生成的產(chǎn)物便是互聯(lián)網(wǎng)金融，其作為時(shí)下最新的金融模式，包括建立在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上的所有金融活動以及金融機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融通過利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，能夠在短時(shí)間內(nèi)以最低的成本搜集整理大量的金融信息，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺當(dāng)中可以完成包括貸款等在內(nèi)的眾多金融業(yè)務(wù)，以此有效幫助個(gè)人消費(fèi)客戶等解決融資和信息不全的問題。

不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以搜集整合大量個(gè)人信息，比如說公積金、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、個(gè)人所得稅情況等，農(nóng)商銀行經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺即可高效、便捷地獲取此類信息，用以完成對個(gè)人客戶的信用等級分類、風(fēng)險(xiǎn)評估等工作。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)可以用更高效的方式和低廉的成本獲取重要的個(gè)人的信用評級信息。

與此同時(shí)，個(gè)人客戶可以通過使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序、直銷銀行等便可以連接至農(nóng)商銀行系統(tǒng)當(dāng)中，不需要親自前往農(nóng)商銀行就可以在線完成各種金融活動，方便了個(gè)人客戶申請消費(fèi)貸款，縮短了審批流程，一定程度上支持了國家消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)將準(zhǔn)確記錄個(gè)人客戶的每一筆交易記錄，且與農(nóng)商銀行系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)對接，從而使得農(nóng)商銀行可以隨時(shí)監(jiān)控個(gè)人客戶的信貸資金用途，防止產(chǎn)生挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式

農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式如下圖所示，首先，需要客戶到農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)部提供基礎(chǔ)資料，例如身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、銀行卡流水;第二，需要提供擔(dān)保，最好有房產(chǎn)證抵押;第三，經(jīng)查詢征信符合以后，夫妻雙方要到銀行填寫借款申請書，辦理相關(guān)抵押或者擔(dān)保人擔(dān)保手續(xù);第四，要等待審批（通常時(shí)間一周左右），審批通過后到柜臺辦卡，辦理手機(jī)銀行等，客戶才能用到款。第五，客戶如果需要還款，或者還款后再借款，還必須到個(gè)人消費(fèi)部進(jìn)行相關(guān)審批，再到柜臺發(fā)放貸款。

三、農(nóng)商銀行傳統(tǒng)個(gè)人消費(fèi)信貸模式存在的問題

（一）資料繁多，增加客戶負(fù)擔(dān)

傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式，農(nóng)商銀行需要客戶提供身份證、房產(chǎn)證，如果已經(jīng)結(jié)婚，還需要客戶提供結(jié)婚證，甚至需要夫妻雙方都要到農(nóng)商銀行現(xiàn)場親自辦理，手續(xù)較為繁瑣。眾所周知，大部分個(gè)人信貸客戶都是在職人員，一是沒有時(shí)間到銀行現(xiàn)場;二是有些消費(fèi)無需夫妻雙方均周知、同意;三是提供房產(chǎn)證、銀行卡流水等，難免涉及客戶隱私，某些資料客戶不愿意提供，這大大地增加了客戶負(fù)擔(dān)。

（二）流程復(fù)雜，耽誤客戶時(shí)間

傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸模式，流程較為復(fù)雜。第一，需要客戶到農(nóng)商銀行信貸部提供基礎(chǔ)資料;第二，符合準(zhǔn)入條件后，還需要借款人邀請擔(dān)保人到銀行簽訂擔(dān)保手續(xù)，如果辦理的是房地產(chǎn)抵押，還需要客戶配合辦理他項(xiàng)權(quán)證，辦理相關(guān)抵押登記;第三，需要農(nóng)商銀行授信部門的審批人員到借款人實(shí)地進(jìn)行調(diào)查;第四，在信貸流程全部審批結(jié)束后，還需要客戶到柜面辦理銀行卡，開通網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行等流程;第五，假如客戶中途還款或者中途借款，還需要消費(fèi)貸款客戶前往銀行消費(fèi)部重新審批，審批通過后再在柜面進(jìn)行辦理，需要客戶多次往返農(nóng)商銀行。其中部分操作不僅增加了客戶的負(fù)擔(dān)，還增加了銀行工作人員的負(fù)擔(dān)，同時(shí)由于許多消費(fèi)信貸的金額不大，銀行的利潤也不大，銀行在消費(fèi)信貸這一業(yè)務(wù)上也缺乏營銷宣傳。

（三）需要擔(dān)保，增加客戶難度

農(nóng)商銀行本身風(fēng)險(xiǎn)偏好就較低，貸款一般以抵押或者擔(dān)保貸款為主，這樣的篩選方式，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的成長性客戶消失，也是農(nóng)商銀行消費(fèi)類貸款增長速度慢的主要原因之一。

一般而言，如果客戶擁有兩套以上的房產(chǎn)或者有一定擔(dān)保實(shí)力的客戶為其擔(dān)保，這一類客戶多半已利用方便快捷線上的模式或者低利率競爭策略被其他機(jī)構(gòu)公關(guān)，造成客戶的流失。

傳統(tǒng)信貸模式往往會造成剛步入社會或者事業(yè)剛起步的成長性客戶被拒之門外，對于這一類客戶，農(nóng)商銀行必須要打破原有的固有思維，銀行經(jīng)營的本質(zhì)就是對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與管理，要利用數(shù)據(jù)模型，淡化擔(dān)保方式，鼓勵(lì)信用方式，促進(jìn)消費(fèi)信貸客戶數(shù)的提升，使消費(fèi)貸款余額可持續(xù)穩(wěn)定性增長。

（四）科技薄弱，創(chuàng)新產(chǎn)品極少

農(nóng)商銀行重視傳統(tǒng)模式經(jīng)營，雖然近年來，有所重視科技、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，重視科技產(chǎn)品的拓展，但是相對實(shí)力更強(qiáng)大的大行、股份制銀行，相對科技能力更專業(yè)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其科技發(fā)展還是較為薄弱。

目前農(nóng)商銀行主要的電子產(chǎn)品就是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行，這一類產(chǎn)品主要服務(wù)于客戶匯款、投資理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新類產(chǎn)品極少，而信貸類產(chǎn)品在這一渠道大部分不能辦理，且這一類電子產(chǎn)品還需要客戶到柜臺辦理開通這些功能。

農(nóng)商銀行亟需向國有大行、以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，開發(fā)相應(yīng)的貸款A(yù)PP或者微信小程序，要最大化地方便客戶申請并使用貸款，同時(shí)也要簡化流程。

四、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出了一系列的消費(fèi)類信貸產(chǎn)品，結(jié)合自身的大數(shù)據(jù)分析，申請方便、快捷，審批、放款速度快，十分值得農(nóng)商銀行借鑒，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)類貸款利率較高。農(nóng)商銀行需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)信貸的快捷便利程度，以及其推廣客戶營銷方式。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直使用的是日利率或者一天需要支付多少利息，淡化年利率，讓客戶對利息的感知弱化，從而獲得客戶。

（二）大型商業(yè)銀行推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品

目前國有大型銀行都通過手機(jī)銀行、直銷銀行或者微信小程序推出了線上消費(fèi)貸款，如郵儲銀行的“網(wǎng)貸通”，南京銀行的“你好e貸”等，客戶申請方便快捷，值得借鑒。綜合而言，銀行類線上消費(fèi)類貸款利率相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品低，額度也比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高，但是方便快捷程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)類信貸產(chǎn)品。

優(yōu)勢 提前審批好額度，流程簡單，方便快捷;客戶數(shù)多。 提前審批好額度，流程簡單，方便快捷，分期更靈活;前7天免費(fèi)利率。 利率低，利率為LPR+50BP，當(dāng)前為4.85%左右;金額較大，正常30萬左右;可以選擇到期還本付息，無需月度付息，減輕現(xiàn)金流壓力。 線上開通手機(jī)銀行，無需辦理南京銀行卡以及口令牌;金額較大，正常30萬左右，隨用隨貸。

劣勢 授信額度小;利率高，日利率最低為萬分之三，推算年利率高達(dá)10.8%。 京東的客戶數(shù)少于支付寶，授信額度很小，利率相對而言還是偏高，日利率為萬分之二點(diǎn)五，推算年利率高達(dá)9% 需要辦理郵儲銀行卡，辦理郵儲動態(tài)口令牌，柜臺辦理郵儲手機(jī)銀行。 需要拼單15人以上才能享受優(yōu)惠利率，優(yōu)惠利率限期為1年，且利率為5%;還款方式只能選擇按月結(jié)息。

五、農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新

農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人信貸模式要主動改革。利用電子商務(wù)，科技力量，主動創(chuàng)新，站在客戶的角度，提供最便民化，網(wǎng)絡(luò)化的消費(fèi)信貸模式，借鑒已經(jīng)存在的線上消費(fèi)類貸款模式，農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸創(chuàng)新模式如下圖，讓客戶用手機(jī)端隨時(shí)隨刻獲得消費(fèi)貸款。本文認(rèn)為這屬于“無接觸貸款”模式，所謂無接觸貸款，是在線申請、無需人工接觸的數(shù)字貸款方式?！盁o接觸貸款”不僅符合國家在疫情期間減少接觸的要求，還是未來金融創(chuàng)新的方向，能有效減少銀行工作人員的工作量，方便客戶申請消費(fèi)貸款?？蛻敉ㄟ^銀行的手機(jī)客戶端或者銀行的微信公眾號發(fā)起申請，銀行可以通過自身對客戶已有數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析評估客戶的信用并審批額度，據(jù)此判斷客戶的申請是否通過，通過即放款，不通過也沒有后續(xù)的補(bǔ)充材料環(huán)節(jié)。這一創(chuàng)新模式極大地簡化了傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸模式，客戶從申請到收到貸款只需要幾分鐘。

（一）農(nóng)商銀行結(jié)合自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢開發(fā)線上消費(fèi)貸款A(yù)PP

農(nóng)商銀行要對本身存量存款客戶以及貸款客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，設(shè)定相應(yīng)模型，篩選出符合消費(fèi)貸款推廣的客戶，即白名單?？萍夹畔⒉块T要抓緊研發(fā)，積極與上一管理機(jī)構(gòu)省聯(lián)社對接，在微信程序中開發(fā)能夠隨時(shí)申請貸款以及使用貸款的小程序或者單獨(dú)開發(fā)APP。運(yùn)用短信、微信等程序推廣客戶，讓客戶參與線上貸款申請。

一方面，對于客戶從手機(jī)端提交的材料，對于白名單客戶，要實(shí)時(shí)放款，增加客戶的體驗(yàn)度;另一方面，要適當(dāng)降低線上消費(fèi)貸款利率，鼓勵(lì)客戶線上參與?？梢躁懤m(xù)開展消費(fèi)信貸專場活動，比如運(yùn)用電子商務(wù)的“拼單”方式，滿足10人屬于一個(gè)檔次利率，滿足15人等一個(gè)檔次利率，從而促進(jìn)消費(fèi)類貸款客戶數(shù)與余額的提升。

（二）農(nóng)商銀行結(jié)合公共數(shù)據(jù)合作開發(fā)線上消費(fèi)產(chǎn)貸款產(chǎn)品

農(nóng)商銀行要積極改變思維，加大創(chuàng)新力度，積極與公共數(shù)據(jù)合作，開發(fā)公積金消費(fèi)貸款、稅務(wù)消費(fèi)貸款等。對于公積金消費(fèi)貸款，客戶只需要線上提供身份證以及公積金授權(quán)信息即可辦理;對于稅務(wù)消費(fèi)貸款，客戶只需要提供身份證以及繳納稅費(fèi)相關(guān)授權(quán)信息即可辦理。通過與公共數(shù)據(jù)提供方的合作，開發(fā)出新時(shí)代的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)類貸款的發(fā)展。

（三）農(nóng)商銀行與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作開發(fā)線上消費(fèi)類貸款產(chǎn)品

2019年5月5日，阿里巴巴公布2018年度財(cái)報(bào)，截至2018年3月31日，支付寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.7億人。龐大的潛在客戶群里，加上支付寶專業(yè)后臺數(shù)據(jù)分析，可以根據(jù)農(nóng)商銀行的需求篩選出消費(fèi)貸款客戶。農(nóng)商銀行可以加大與支付寶這類擁有大量客戶信息以及完善客戶分析系統(tǒng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，線上向全國符合條件的客戶發(fā)放消費(fèi)類貸款。

（四）農(nóng)商銀行與大行合作利用農(nóng)村客戶優(yōu)勢推廣線上消費(fèi)類產(chǎn)品

國有大行相對于農(nóng)商銀行具有科技、系統(tǒng)優(yōu)勢，但是不具備農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布遍農(nóng)村的優(yōu)勢。所以，如果部分農(nóng)商銀行在短時(shí)間內(nèi)無法開發(fā)出線上程序，可以嘗試與國有大行合作，利用大行的系統(tǒng)進(jìn)行消費(fèi)類貸款的拓展。通過戰(zhàn)略性的合作，農(nóng)商銀行可以與大行實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、共同成長的格局，共同推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)論與展望

科技決定生產(chǎn)力，農(nóng)商銀行的發(fā)展離不開科技，更離不開錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)商銀行有必要通過積極整合互聯(lián)網(wǎng)金融，主動改革，利用原有的傳統(tǒng)客戶信息庫與第三方公共數(shù)據(jù)，借鑒大行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)大分析等，推進(jìn)“無接觸貸款”模式，形成新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)背景下可持續(xù)發(fā)展的個(gè)人消費(fèi)信貸模式。在疫情過后，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，更需要農(nóng)商銀行主動作為，通過消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的反彈，使我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

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柳曉青就職于江蘇鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院碩士在讀;張力為云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院碩士在讀