玉爽 杜金向

【摘要】農(nóng)村信用體系建設是發(fā)展普惠金融的基礎，也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要基石。近年來，中國農(nóng)村信用體系建設取得了顯著成果，但仍然存在不少問題，這些問題反映在國家、金融機構和農(nóng)民三個層面，比如相關法規(guī)規(guī)章存在局限性、信用信息共享平臺不完善、農(nóng)民信用意識薄弱等。因此，須要從發(fā)揮政府引導作用、完善農(nóng)村信用信息共享平臺、完善信用獎懲措施和加大宣傳力度等方面建設農(nóng)村信用體系。以期改善農(nóng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

【關鍵詞】農(nóng)村信用體系、信用信息、信息共享

【中圖分類號】F832.1

【文獻標識碼】A

1 農(nóng)村信用體系建設的基本內(nèi)容和重要性

1.1 農(nóng)村信用體系建設的基本內(nèi)容

農(nóng)村信用體系是國家信用體系不可或缺的一部分，金融機構和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的借貸往來依靠信用支撐，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用等級是提高其貸款可得性的重要手段。其內(nèi)容在理論上，包括建立農(nóng)村信用體系制度，加強誠實守信宣傳教育等。在實踐上，包括構建農(nóng)村信用信息庫，建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的電子化信用檔案等等。

1.2 農(nóng)村信用體系建設的重要性

中國農(nóng)村戶籍人口占比將近全國人口的70%，雖然農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，發(fā)展落后，但同時也是推動中國經(jīng)濟發(fā)展的潛力所在。因此發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟至關重要，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的關鍵之一就是建設完善的農(nóng)村信用體系，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在需要資金時能夠比較容易地獲得貸款支持。一個完備的農(nóng)村信用體系可以減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機構之間的信息不對稱，降低交易成本，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，推動鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展。目前中國大力發(fā)展的普惠金融政策更是離不開農(nóng)村信用體系的發(fā)展。中國歷來重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，普惠金融政策是為了幫助弱勢群體獲得同等的金融服務，眾所周知，社會上的弱勢群體和需要幫扶的對象大多分布在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融主要服務對象聚集地就是農(nóng)村，而農(nóng)村信用體系可以使農(nóng)村金融環(huán)境向好、向農(nóng)村引進金融資源，消除各個經(jīng)濟主體之間的信息壁壘，支撐普惠金融的實施，對很好地實現(xiàn)普惠金融政策至關重要。

2 中國農(nóng)村信用體系建設的已有成果

中共十七屆三中全會首次提議加速農(nóng)村信用體系的建設，為貫徹落實這一決定，中國人民銀行在2009年發(fā)布《關于推進農(nóng)村信用體系建設工作的指導意見》，全國各地掀起了探索農(nóng)村信用體系建設的一股浪潮。在無經(jīng)驗可借鑒的情況下，各地因地制宜結合實際情況創(chuàng)建了浙江麗水模式、黑龍江克山模式等經(jīng)典模式。2014年，中國人民銀行發(fā)布了《關于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設的意見》，其中公布了32個農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)并要求創(chuàng)新發(fā)展、以身作則。鑒于前期試驗區(qū)的工作成果和建設經(jīng)驗，中國人民銀行在2015年9月發(fā)布《關于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設的意見》，鼓勵全國各地積極利用市場化機制進行農(nóng)村信用體系建設。在這一過程中取得了一定的成效。

一是緩解了農(nóng)民貸款難的問題?，F(xiàn)今大多數(shù)銀行貸款都需要向銀行提供抵押物，而農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物大多不被銀行認可，這就造就了農(nóng)民貸款難的問題。而信用貸款的主要參考標準就是信用評級，銀行會給予信用等級高的農(nóng)戶貸款優(yōu)先、貸款利率降低等優(yōu)惠措施。即便是發(fā)放擔保貸款，銀行也愿意向信用等級高的農(nóng)戶發(fā)放。因此，通過農(nóng)村信用體系建設不僅提高了農(nóng)民還款的可靠性，而且增強了銀行對農(nóng)民的信任度，這在一定程度上緩和了農(nóng)民的貸款困難。

二是在一定程度上解決了農(nóng)民與金融機構之間的信息不對稱問題。金融機構的信貸人員對農(nóng)民的信息了解和農(nóng)民對自身信息的掌握是不對稱的，這是普遍現(xiàn)象。由信息不對稱引發(fā)的道德風險和逆向選擇問題會造成銀行信貸的潛在風險及風險控制的不確定性。在農(nóng)村信用體系建設中，信用信息共享平臺上面收集并記錄了農(nóng)戶的信用信息，使金融機構可以更方便地了解客戶信息，從而全面客觀地判斷貸款是否發(fā)放等問題，提高了信貸效率。

3 農(nóng)村信用體系建設中存在的主要問題

2009年至今，在地方政府、人民銀行和社會各界的共同努力下，農(nóng)村信用體系建設成效顯著。但在國家、金融機構、農(nóng)民三個層面都存在著不可忽視的問題，亟待解決。

3.1 國家層面存在的問題

3.1.1 相關法規(guī)存在局限性。目前中國農(nóng)村信用體系建設方面的法律法規(guī)有待完善，雖然2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》對信用信息的采集和使用等環(huán)節(jié)做出了有關規(guī)定，但是仍然存在一定的局限性。比如第16條規(guī)定“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除?！贝藯l例只規(guī)定了對個人不良信息的保存期限并未提及對企業(yè)不良信息的保存期限，企業(yè)的失信記載勢必會影響其對外融資，進而影響企業(yè)的長期發(fā)展。關于農(nóng)村信用體系建設的法規(guī)、規(guī)章很少，現(xiàn)存法規(guī)規(guī)章又存在局限性，這會對在全國范圍內(nèi)開展此工作帶來一定的阻礙。

3.1.2 政府各部門之間不配合、不協(xié)調。農(nóng)戶信用信息采集的內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、收入來源、保險繳費、房產(chǎn)信息等信息，會涉及到保險、房管等多個部門，需要各個部門提供其掌握的部分信息。但是由于政府并未規(guī)定有關信息共享的獎勵或懲罰措施，各部門的工作積極性不高，并且出于部門工作量大、共享容易導致信息泄露等考慮，并不愿意配合共享信息，導致信息采集難度較大、效率較低。

3.2 金融機構層面存在的問題

3.2.1 未建立完善的農(nóng)村信用信息共享平臺。首先是目前各地各金融機構分別建立各自的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，單獨開發(fā)、獨立操作，尚未完成網(wǎng)絡互通、信息共享。其次是金融機構采集的信息覆蓋面不足，信息庫僅包含部分農(nóng)戶的信用信息，還未做到覆蓋全體農(nóng)戶。信息采集對象只注重農(nóng)戶，忽略了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要性。信息庫數(shù)據(jù)老舊，不能及時更新。最后是信息當事人的隱私信息被非法機構或別有用心的人員濫用，信息使用缺乏監(jiān)督，給當事人造成損失。

3.2.2 信用評級指標不標準、不統(tǒng)一。由于各金融機構單獨開發(fā)各自的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，所以其采集信息指標、信用評價標準等都不是統(tǒng)一的。不同的金融機構有不同的信用評級運作模式，各自規(guī)定的不同指標所占的比重不同，對信用的等級劃分也不同。比如田東縣的信用指標體系中履約違約情況等非經(jīng)濟能力類指標所占權重較大，并把農(nóng)戶信用等級分為三級。西安市的信用指標評價體系則以家庭財務狀況等經(jīng)濟能力類指標為重，并把農(nóng)戶信用等級分為五級。由此可見各金融機構對農(nóng)戶信用等級的劃分具有較大的主觀性。

3.3 農(nóng)民層面存在的問題

農(nóng)村地區(qū)的消息相對閉塞，農(nóng)民受教育程度普遍偏低、觀念相對落后。很多農(nóng)民對新事物的接受度不高，對于農(nóng)村信用體系建設的主動性更是不夠。大多數(shù)農(nóng)民還停留在把錢存在銀行收取利息的傳統(tǒng)觀念上，沒有創(chuàng)業(yè)致富愿望，所以向銀行貸款的愿望并不強烈。農(nóng)民沒有貸款需求自然信用意識薄弱。此外很多農(nóng)戶家庭的年支出和年收入等信息沒有明確的收支記載，采集到的信息也十分模糊，準確性不高。

4 農(nóng)村信用體系建設的建議

4.1 發(fā)揮政府引導作用

政府應該完善相關法規(guī)，對于現(xiàn)存法規(guī)存在的問題積極改進。其次要明確規(guī)定各部門的責任考核機制，通過獎懲措施加強各部門對信息共享的積極性，減少金融機構搜集信用信息的成本。還可以設立專項資金，并且成立專門小組監(jiān)督資金的使用以及農(nóng)村信用體系的建設情況。

4.2 建立完善的農(nóng)村信用信息共享平臺

首先要豐富平臺數(shù)據(jù)庫，動態(tài)更新。擴大信息采集對象的覆蓋范圍，盡可能包含所有農(nóng)戶的信用信息，對于貧困偏遠地區(qū)也要考慮到。由于農(nóng)民存款貸款情況會不定時發(fā)生變化，所以平臺數(shù)據(jù)庫的信用信息也要根據(jù)實際情況進行不定時更新。

其次將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關信息納入信用信息平臺。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等，近些年在中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。金融機構將采集到的有關信用信息納入到平臺里，可以更加方便、更加高效的查詢和使用有關信息。

4.3 完善信用獎懲措施

農(nóng)村信用體系建設非常需要信息采集對象，也就是農(nóng)戶的配合。傳達出守信獎勵、失信懲戒的訊號，可以讓農(nóng)民意識到信用對于貸款的重要性。金融機構可以為對信用優(yōu)良的農(nóng)民提供較高的貸款額度或是較低的貸款利率，對于不守信用者或者情況嚴重的，可以給予通報批評、不予貸款等處罰。

將農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的違約情況與整個村、整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用評價掛鉤。信用好的行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以優(yōu)先得到金融機構的貸款支持，給予利率、期限、額度等方面的優(yōu)惠。對于借款人違約率較高的行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當違約率達到或超過規(guī)定的數(shù)值時，就停止這個行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款發(fā)放。直到違約率降到規(guī)定的數(shù)值以下時，并持續(xù)半年或一年，才可以再對該行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的借款人發(fā)放貸款。通過這種機制，不守信用者將受到社區(qū)居民的負面評價，會督促借款人按時還款。

4.4 加大宣傳力度，引起基層重視

宣傳工作做到位，可以為農(nóng)村信用體系建設奠定堅實的基礎。政府應制定一套完善的宣傳規(guī)劃，具體到每個層級都要有具體任務，層層遞進、相互配合，在工作中委派專門人員進行監(jiān)督，杜絕宣傳工作表面化和形式化。為了提高宣傳工作的效率，可以采取形式多樣的宣傳活動，比如專門講座、宣講，或是在網(wǎng)絡、電視等多媒體上發(fā)布宣傳信息。宣傳內(nèi)容要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況，考慮到一些專業(yè)術語的晦澀難懂，盡量采取通俗易懂的語言進行宣講。宣傳過程中要清楚地傳達失信守信的利弊，讓農(nóng)民重視起來，主動地參與到農(nóng)村信用體系建設中。

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[作者簡介]玉爽（1997-），女，壯族，河北淶水人，在讀碩士研究生，主要研究方向：農(nóng)村金融;杜金向（1963-），男，天津人，副教授，主要研究方向：農(nóng)村金融。