摘 要 近年來，金融詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)，作案形式和手法不斷推陳出新，給人民群眾財(cái)產(chǎn)和社會(huì)長(zhǎng)治久安造成巨大危害。本文通過分析金融詐騙案件犯罪最新趨勢(shì)和特征，提出要持續(xù)開展聯(lián)合專項(xiàng)行動(dòng)，完善警銀協(xié)作機(jī)制、嚴(yán)格賬戶管控和加強(qiáng)公眾教育等對(duì)策，不斷增強(qiáng)打擊合理，進(jìn)一步凈化支付市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞 電信詐騙 風(fēng)險(xiǎn)防控 主要特征

作者簡(jiǎn)介：孫緒華，福建警察學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.12.021

近年來，以電信詐騙、非法賭博平臺(tái)為代表的金融違法犯罪案件持續(xù)高發(fā)，不僅直接損害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全與合法權(quán)益，而且嚴(yán)重威脅社會(huì)和平穩(wěn)定。2016年以來連續(xù)發(fā)生多起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙惡性案件，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。在黨中央和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，23個(gè)部委聯(lián)合開展打擊和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的專項(xiàng)行動(dòng)，聯(lián)合監(jiān)管部門和支付產(chǎn)業(yè)各方不斷完善制度建設(shè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)聯(lián)防聯(lián)控，有效遏制金融違法犯罪活動(dòng)高發(fā)態(tài)勢(shì)，但是同時(shí)電信詐騙等金融詐騙犯罪手法也在不斷更新變革，產(chǎn)生出有別于傳統(tǒng)犯罪的新型特征。本文通過梳理新型電信詐騙、信用卡套現(xiàn)和非法賭博平臺(tái)等常見的金融詐騙犯罪案件的作案手法，歸納總結(jié)當(dāng)前金融詐騙犯罪的主要特征，然后提出建立風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制、加大聯(lián)合打擊力度和強(qiáng)化賬戶業(yè)務(wù)管理等對(duì)策。

一、主要特征

（一）團(tuán)伙作案特征凸顯，犯罪行為覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)前以電信詐騙、非法賭博平臺(tái)等金融違法犯罪活動(dòng)已形成了分工明確、組織嚴(yán)密的組織犯罪體系。按照業(yè)務(wù)流程，金融違法犯罪往往被為事前集中培訓(xùn)、事中分工協(xié)作、事后資金轉(zhuǎn)移和洗錢等環(huán)節(jié)，按照崗位分工，金融詐騙往往能分為指揮人員、策劃人員和具體實(shí)施等嚴(yán)密的組織層級(jí)，所有流程緊密銜接又相互獨(dú)立。以信用卡違法犯罪為例，目前已經(jīng)形成了為持卡人申辦高額信用卡、提升信用卡授信額度、辦理信用卡套現(xiàn)、提供信用卡代還等專業(yè)套現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

（二）專業(yè)化程度顯著提升，偵辦難度大幅增長(zhǎng)

近年來，智能跳碼收單機(jī)具、集成套現(xiàn)軟件等違法犯罪專用設(shè)備在支付服務(wù)市場(chǎng)不斷出現(xiàn)。智能機(jī)具使得犯罪分子可以通過大量購(gòu)買、冒用、虛構(gòu)特約商戶信息，創(chuàng)建交易“商戶池”，根據(jù)預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避邏輯規(guī)則，自動(dòng)變?cè)旖灰仔畔ⅲ瑢⑦`法交易智能化、復(fù)雜化，進(jìn)一步規(guī)避人民銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織的交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。犯罪分子還通過將線下POS交易轉(zhuǎn)變成網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼交易等形式，將違法行為虛擬化、隱蔽化，辦案人員需要對(duì)業(yè)務(wù)模式、系統(tǒng)架構(gòu)、路由分析、信息安全等方面進(jìn)行深入研究，并且利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行大數(shù)據(jù)甄別分析，才能準(zhǔn)確定位和追查犯罪行為。

（三）資金轉(zhuǎn)移形式升級(jí)，臟款追繳難度不斷提高

近年來，銀行和支付機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)賬戶開戶、非柜面轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)審核和管控力度，犯罪分子也不斷更新反偵查和反監(jiān)控的手段，甚至利用各類支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)在客戶身份識(shí)別和反洗錢監(jiān)測(cè)方面的漏洞，快速轉(zhuǎn)移詐騙資金。一是資金轉(zhuǎn)移渠道多元化，ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)到賬等重要整治措施出臺(tái)，有效遏制了ATM渠道轉(zhuǎn)移資金犯罪活動(dòng)，同時(shí)也迫使犯罪分子轉(zhuǎn)向銀行卡收單、批量代付通道等新型資金轉(zhuǎn)移渠道。在此類交易中，賬戶出金和入金交易相互分離，普通轉(zhuǎn)賬交易被拆分為刷卡消費(fèi)和商戶收款，進(jìn)一步增加犯罪資金分析研判難度。二是涉案賬戶類型多樣化。近年來，銀行機(jī)構(gòu)不斷加大賬戶實(shí)名制審核力度，嚴(yán)把銀行賬戶入口關(guān)，犯罪分子不得不將詐騙資金由單一的銀行渠道向第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移，涉案賬戶從個(gè)人銀行結(jié)算賬戶逐步擴(kuò)展單位銀行賬戶和支付賬戶等多種類型，此外還通過跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)的犯罪資金流轉(zhuǎn)，進(jìn)一步提升詐騙資金堵截難度。

（四）跨境作案猖撅，境內(nèi)外協(xié)同打擊力度有待加強(qiáng)

境內(nèi)外團(tuán)伙相互勾結(jié)，跨國(guó)跨境犯罪案件日益增多。犯罪分子充分掌握并利用境內(nèi)外監(jiān)管的差異以及銀行卡跨境交易規(guī)則，尤其是以VISA、MASTER等國(guó)際信用卡為盜刷對(duì)象的特大系列國(guó)際信用卡詐騙案件，成為境內(nèi)外機(jī)構(gòu)聯(lián)合作案的典型代表。犯罪分子通過將犯罪窩點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及地下錢莊窩點(diǎn)往往藏匿于不同國(guó)家和地區(qū)，開展詐騙資金跨國(guó)跨境轉(zhuǎn)移，對(duì)境內(nèi)外協(xié)同追捕和聯(lián)合追贓等提出了很高的要求。

（五）案件規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)影響不容忽視

詐騙分子以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和團(tuán)伙作案等形式，迅速擴(kuò)展非法業(yè)務(wù)范圍，造成巨大社會(huì)危害。以非法賭博平臺(tái)犯罪為例，犯罪分子通過搭建聚合支付平臺(tái)，上游接入眾多銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)獲取多條支付清算通道，同時(shí)又在平臺(tái)內(nèi)設(shè)置數(shù)萬家特約商戶，作為變?cè)旖灰缀托庞每ㄌ赚F(xiàn)等違規(guī)交易的“商戶池”，平臺(tái)涉案資金規(guī)模往往高達(dá)數(shù)億元。同時(shí)詐騙分子業(yè)務(wù)充分利用聊天軟件、網(wǎng)絡(luò)電話等作案工具，快速傳播虛假信息，迅速形成蔓延態(tài)勢(shì)，造成單個(gè)案件的受害人數(shù)呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。以公安部掛牌督辦“3·16克隆盜刷銀行卡案”“大額信用卡盜刷案”等系列案件為例，繳獲涉案銀行卡達(dá)1000余張，受害群眾數(shù)百人，造成惡劣社會(huì)影響。

（六）虛假開戶時(shí)有發(fā)生，源頭把控風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

銀行賬戶和支付賬戶是電信詐騙犯罪資金轉(zhuǎn)移的重要通道，隨著人臉識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查等身份核查系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)柜面開戶方式的身份識(shí)別力度不斷增強(qiáng)，大幅降低了假名、匿名賬戶開戶的可能，但是柜面開戶方式受到網(wǎng)點(diǎn)和時(shí)間的限制，為了進(jìn)一步提高開戶便利性，各家銀行紛紛推出線上開戶和自助開戶等新型開戶渠道。以線上開立Ⅱ、Ⅲ賬戶業(yè)務(wù)為例，各家銀行通過本行手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行，加載線上開立Ⅱ、Ⅲ賬戶功能，試圖打破時(shí)空限制，為客戶提供7*24小時(shí)的便捷支付服務(wù)，但是不法分子卻網(wǎng)絡(luò)開戶的系統(tǒng)漏洞，繞過身份核驗(yàn)步驟，在未留存身份證件的情況下，成功開立虛假的個(gè)人Ⅱ、Ⅲ賬戶，用于金融違法犯罪活動(dòng)。因此提升賬戶實(shí)名制核驗(yàn)水平，切實(shí)做到客戶影像、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查影像三者一致性比對(duì)，有效防范冒名、假名，才能守住打擊金融違法犯罪活動(dòng)第一道防線。此外，不法分子還利用營(yíng)商環(huán)境建設(shè)和取消企業(yè)賬戶許可的政策紅利，注冊(cè)皮包公司，然后開立大量注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地均在異地的賬戶，用于金融違法犯罪活動(dòng)。

二、政策建議

（一）持續(xù)開展專項(xiàng)整治行動(dòng)，健全風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制

2016年以來，公安部、人民銀行聯(lián)合開展打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，不斷壓實(shí)銀行、支付機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，全力推進(jìn)聯(lián)合風(fēng)控體系建設(shè)，顯著提升銀行和支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。因此，要針對(duì)金融違法犯罪的新形勢(shì)和新特征，進(jìn)一步建立健全綜合治理機(jī)制，以信息共享、迅速反應(yīng)、打防結(jié)合、齊抓共管的為目標(biāo)，不斷完善部際協(xié)作、上下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加大對(duì)銀行卡信息買賣、新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和信用卡產(chǎn)業(yè)套現(xiàn)等典型金融犯罪行為的聯(lián)合打擊力度，及時(shí)開展案件線索信息移送、案件風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)、典型案例研究等，實(shí)時(shí)共享電金融違法犯罪活動(dòng)最新動(dòng)態(tài)，有效封堵行業(yè)性、全局性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，形成對(duì)金融違法犯罪活動(dòng)長(zhǎng)期高壓震懾。

（二）完善警銀協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)合打擊電信詐騙力度

銀行機(jī)構(gòu)和公安部門要建立健全案件協(xié)作應(yīng)急聯(lián)絡(luò)機(jī)制，全面提升涉案賬戶及資金的封堵效率，盡全力最大限度地挽回受騙群眾的財(cái)產(chǎn)損失。要完善電信防騙風(fēng)險(xiǎn)交易事件管理平臺(tái)功能，不僅要支持銀行柜面及電子渠道辦理相關(guān)交易，系統(tǒng)將自動(dòng)查驗(yàn)交易賬戶是否為涉案的黑/灰名單，并進(jìn)行相應(yīng)阻斷或提示，而且要根據(jù)涉案賬戶從銀行機(jī)構(gòu)向支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，完善支付賬戶查驗(yàn)和交易阻斷機(jī)制。協(xié)調(diào)各級(jí)銀行、支付機(jī)構(gòu)全力配合公安部門開展涉案賬戶、訂單快查快報(bào)和緊急止付工作，嚴(yán)守轉(zhuǎn)賬或匯款的最后一道防線，有效攔截電信詐騙等金融違法犯罪活動(dòng)資金轉(zhuǎn)移。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)涉案賬戶管控力度。遵循“公安擔(dān)責(zé)、銀行實(shí)施”原則，開展涉案銀行賬戶存款人其他同名銀行賬戶管控。銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)公安機(jī)關(guān)偵破的涉案賬戶存款人的同名賬戶進(jìn)行全面排查，核實(shí)涉案同名賬戶真實(shí)使用情況，依法對(duì)涉案同名賬戶采取暫停非柜面業(yè)務(wù)、資金只進(jìn)不出和重新核實(shí)等限制措施，有效解決了銀行間信息不通、管控措施覆蓋不全問題，最大限度壓縮租借、買賣、冒名賬戶違法空間。

（三）強(qiáng)化賬戶業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)把詐騙犯罪入口關(guān)

銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)把賬戶開立和資金監(jiān)測(cè)，從源頭上防控防范冒名、假名開戶風(fēng)險(xiǎn)。一是要建立可疑賬戶開戶預(yù)警系統(tǒng)，增強(qiáng)可疑開戶協(xié)同攔截力度。對(duì)犯罪分子結(jié)伴開卡、冒名開卡、頻繁掛失、頻繁境外取款等異常行為，銀行柜面人員要直接拒絕并第一時(shí)間將相關(guān)身份信息等登記到預(yù)警系統(tǒng)，供全部銀行機(jī)構(gòu)共享。二是優(yōu)化升級(jí)可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段提升系統(tǒng)監(jiān)測(cè)能力，為識(shí)別和防范電信詐騙提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。要通過分析詐騙犯罪典型作案手法，建立健全行之有效的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提升系統(tǒng)預(yù)警可疑交易的情報(bào)價(jià)值，共同構(gòu)建電信詐騙犯罪的“天羅地網(wǎng)”。三是持續(xù)開展可疑交易行為背景調(diào)查，隨著取消企業(yè)單位賬戶許可的全面實(shí)施，銀行和支付機(jī)構(gòu)要充分利用核心系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等加強(qiáng)可疑數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)，如：客戶地址集中程度高、開戶后手機(jī)號(hào)無法聯(lián)系、短時(shí)間內(nèi)變更手機(jī)號(hào)、頻繁掛失補(bǔ)卡和境外取現(xiàn)、存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易等異常行為，及時(shí)進(jìn)行交易背景調(diào)查，經(jīng)核實(shí)后認(rèn)為賬戶可疑的，采取調(diào)高客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、停止非柜面業(yè)務(wù)等管控舉措，并及時(shí)報(bào)送可疑交易報(bào)告，追溯風(fēng)險(xiǎn)源頭。

（四）加大宣傳教育力度，提高公眾識(shí)騙防詐技能

各銀行機(jī)構(gòu)要依托網(wǎng)點(diǎn)播放宣傳標(biāo)語及宣傳短片，客戶經(jīng)理一對(duì)一講解和金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種形式，廣泛開展打擊金融違法犯罪宣傳，切實(shí)提高客戶的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融知識(shí)水平。要充分利用微信公眾號(hào)、微課堂、官網(wǎng)等自媒體平臺(tái)，宣講甄別詐騙伎倆和保護(hù)賬戶安全的方法。公安機(jī)關(guān)也應(yīng)定期在大眾媒體上分析典型電信詐騙案例，公開最新的作案手法，指導(dǎo)社會(huì)公眾提高自我保護(hù)意識(shí)，減少同類電信詐騙案件的發(fā)生，提升社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范能力。電信運(yùn)營(yíng)商要定期向手機(jī)用戶、互聯(lián)網(wǎng)用戶及時(shí)發(fā)布防騙警示短信和新型詐騙手段提示，在用戶接收到詐騙電話和詐騙信息時(shí)，向用戶及時(shí)發(fā)送防騙提示信息。