高瑞

摘要：農(nóng)信社作為扎根縣域服務三農(nóng)的基層金融機構，始終擔負著聯(lián)系農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的關鍵重任，是將優(yōu)質金融服務送到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委和田間地頭的重要載體及關鍵紐帶，在全國銀行機構中始終占據(jù)著關鍵而不可替代的位置。真正意義上的移動互聯(lián)網(wǎng)誕生于2010年，智能手機和3G開始普及，雖然很多人都不知道它是什么，但它卻改變了人類的生活方式。本文以大數(shù)據(jù)為背景，闡述當前信息共享機制的現(xiàn)狀，分析機制的不足，圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)加大數(shù)據(jù)的模式闡述將對農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響，以及我們應如何最大程度地利用它，實現(xiàn)自身的進一步完善發(fā)展。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)技術 移動互聯(lián)網(wǎng) 農(nóng)信社 機遇 挑戰(zhàn)

一、大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展與功能

（一）大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展歷程

大數(shù)據(jù)是指那些數(shù)量大小已經(jīng)超出了傳統(tǒng)意義上的尺度，常規(guī)的數(shù)據(jù)庫技術難以完成捕捉、存儲、管理和分析的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)之大是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)無法比擬的，其內(nèi)涵外延、來源、類型以及搜集、整理、處理方式都將發(fā)生顛覆性變革，數(shù)據(jù)將不再只是枯燥而冰冷的數(shù)字，而是待開發(fā)的“金礦”和可交易的資產(chǎn)，對于政府決策，企業(yè)經(jīng)營管理、組織和流程，乃至個人生活，皆會產(chǎn)生巨大影響[1]。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)幾乎是有革命性意義的，如果說移動互聯(lián)網(wǎng)改變了人類生活方式，那么大數(shù)據(jù)才是真正的核心所在。大數(shù)據(jù)技術剛剛誕生的時候，很多人不知道它究竟能帶來什么，其實它是革命性的，和石油、電力的使用一樣具有革命性意義，據(jù)目前的情況可以斷言，數(shù)年以后沒有一家公司的發(fā)展可以離開大數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在，中國幾乎所有的公司都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)公司，因為所有公司的運營都離不開互聯(lián)網(wǎng)，它們的發(fā)展都將依托于此。

舉一個簡單的例子，阿里就是一家典型的大數(shù)據(jù)公司，阿里巴巴通過淘寶客戶端收集用戶的數(shù)據(jù)，你的每一次瀏覽、每一次點擊、每一次購買都被轉化為有用的數(shù)據(jù)被沉淀在阿里巴巴建立的大數(shù)據(jù)云端里。當你下一次再打開淘寶的時候，它已經(jīng)比上一次更加了解你了，并為你推送一些對你有用的信息幫你做一些有用的事情，阿里可以知道你的誠信指數(shù)、購買能力、消費好惡，以及預測你未來可能會買的東西以提前備貨，同時增加你的用戶粘性。這才是阿里生態(tài)的核心，也是阿里戰(zhàn)略的核心。只要有這些數(shù)據(jù)在，阿里永遠領先于其他電商。所以未來數(shù)年這個時代屬于大數(shù)據(jù)，未來若干年人們將從IT走向DT時代。就像最近十年所有的行業(yè)都因為互聯(lián)網(wǎng)被重塑一樣，在未來所有的行業(yè)都會被大數(shù)據(jù)技術重塑。對農(nóng)信社而言，大數(shù)據(jù)對其經(jīng)營發(fā)展的功能和意義可能不像對市場新興科技主體那般明顯，但大數(shù)據(jù)的誕生和發(fā)展同樣為農(nóng)信社帶來了變革傳統(tǒng)經(jīng)營方式的手段和力量，若農(nóng)信社能充分運用好大數(shù)據(jù)手段掌握客戶需求，構建從上至下、由內(nèi)而外、全面有效的用戶信息數(shù)據(jù)庫，那這將為農(nóng)信社在移動互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展背景下的發(fā)展途徑選擇提供一個可靠的方向和目標，為農(nóng)信社的改革發(fā)展注入一劑強勁動力。

（二）大數(shù)據(jù)技術的三個功能

1.數(shù)據(jù)收集功能。大數(shù)據(jù)技術支持和應用下，通過對社交網(wǎng)絡、購物網(wǎng)站、娛樂中心、團購網(wǎng)站等數(shù)據(jù)的搜集，對時下最流行的手機通訊類軟件，娛樂、購物、地圖、旅游等各類APP數(shù)據(jù)的搜集，以及對傳統(tǒng)的銀行、公安、第三方數(shù)據(jù)應用公司等數(shù)據(jù)的收集，將這些不同渠道搜集起來的消費者數(shù)據(jù)進行整合分類，存儲在數(shù)據(jù)庫當中[2]。這一部分數(shù)據(jù)可以根據(jù)客戶的實際情況構建出一個個獨立且真實的客戶個體，當中可以涵蓋客戶的資產(chǎn)、負債、家庭關系、信用狀況、工作崗位、風險承受能力等一系列因素和指標，若農(nóng)信社能夠對數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)進行進一步的分析和挖掘，根據(jù)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)對轄內(nèi)客戶進行整合分類，將大大有利于農(nóng)信社迅速及時掌握客戶基本情況，為客戶辦理各項業(yè)務提供必要的先決條件。

2.數(shù)據(jù)分析功能。將上一節(jié)中從三個方面搜集而來的數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)庫中調(diào)出，設計相關算法構建模型進行測算，通過大數(shù)據(jù)技術的應用深入挖掘顧客消費需求、消費偏好、消費行為、消費心理、風險承受能力、購買能力、購買習慣以及情緒等特點，并建立不同緯度將客戶進行分類，由此不斷循環(huán)分析所得的數(shù)據(jù)，為下一步向客戶推薦和辦理業(yè)務做好準備工作[3]。

3.數(shù)據(jù)匹配和傳遞功能。我們將農(nóng)信社存貸款產(chǎn)品信息以及不同業(yè)務和金融服務進行分類，對外部環(huán)境因素如市場利率、存貸期限、市場政策導向、典型案例等數(shù)據(jù)進行分類，對內(nèi)部因素如產(chǎn)品優(yōu)勢、服務優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢以及社會形象等內(nèi)容進行分類，把以上數(shù)據(jù)進行聚類整合，與上節(jié)驗證通過的客戶個性化需求聚類數(shù)據(jù)及農(nóng)信社所能提供的產(chǎn)品和金融服務進行組合和數(shù)據(jù)匹配，接下來統(tǒng)一將精準營銷的目標客戶數(shù)據(jù)進行分配與傳遞，通過電話、短信、微信、直播互動以及互聯(lián)網(wǎng)廣告等傳統(tǒng)和現(xiàn)代營銷技術，促使農(nóng)信社人員以最快的速度將包含客戶個性化需求的產(chǎn)品和服務信息推送到客戶面前，讓客戶和市場主體了解，使客戶及市場主體產(chǎn)生辦理和購買欲望。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景分析

伴隨著智能移動終端的不斷發(fā)展普及，現(xiàn)下各個收入階層，不同年齡群體手中都有一到兩部智能手機，各大廠商陸續(xù)將開發(fā)創(chuàng)新重點從電腦設備轉移到智能手機平臺，不同類型、不同功能的應用軟件層出不窮，這類軟件不約而同地延伸出了類似直播帶貨的新型經(jīng)營變現(xiàn)模式，充分滿足了智能手機市場不同領域、不同客戶的多樣需求。就銀行機構而言，各家銀行陸續(xù)加大對自家手機銀行的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷在手機銀行中增添定活互轉、生活繳費、線上貸款和便捷購物等業(yè)務，讓客戶足不出戶就可通過手機設備滿足自身金融需求，大大改變了以往客戶必須要親自在銀行機構排隊等待辦理業(yè)務的緊張局面。目前，農(nóng)信社已初步掌握了關于手機銀行開發(fā)的方式和技巧，但移動互聯(lián)網(wǎng)在當前及今后一段時期仍有極為廣闊的發(fā)展前景，若能讓大數(shù)據(jù)充分依托移動互聯(lián)網(wǎng)設備實現(xiàn)進一步的發(fā)展變革，那將為農(nóng)信社等銀行機構帶來更為廣闊的發(fā)展道路和更好的經(jīng)營效益。

三、農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀及新模式下存在的機遇

（一）現(xiàn)階段農(nóng)信社與移動互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系

農(nóng)信社一直是聯(lián)系農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的金融紐帶，是全國銀行機構間的主要力量，存貸款市場份額均在各省銀行機構中占據(jù)首位，在銀行體系中均占有舉足輕重的地位。農(nóng)信社定位準、網(wǎng)點多、人員多、聯(lián)系群眾多，這是農(nóng)信社在幾十年發(fā)展歷程中形成的優(yōu)勢，正是這些優(yōu)勢為農(nóng)信社的經(jīng)營發(fā)展提供了穩(wěn)定客群，也正是這些優(yōu)勢才能讓農(nóng)信社在眾多商業(yè)銀行的不斷蠶食和競爭下仍能保持可觀的市場份額和發(fā)展空間。但我們應清醒地認識到，當前農(nóng)信社的改革發(fā)展也步入了瓶頸期，業(yè)務品種單一、創(chuàng)新力不夠、客戶群體老齡化突出、改革發(fā)展模式較為粗放等特點的存在也在一定程度上限制了農(nóng)信社的改革發(fā)展，尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大背景下，類似支付寶、微信等三方金融產(chǎn)品和平臺層出不窮，此類平臺在全國范圍內(nèi)搶奪并培育了一大部分潛在客戶群，當中又以青年客戶群體為主，這一現(xiàn)象無疑加重了農(nóng)信社發(fā)展困難，若農(nóng)信社能充分借鑒學習移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺挖掘和培育客戶的營銷方式，那將有力解決農(nóng)信社當前發(fā)展困境，為農(nóng)信社培養(yǎng)一批更加穩(wěn)定、年輕的客戶群體，為其改革發(fā)展提供更加穩(wěn)定的內(nèi)外部環(huán)境和有力支持。

（二）大數(shù)據(jù)技術對農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生的影響與機遇

大數(shù)據(jù)技術究竟能給農(nóng)信社帶來什么？可以試想如果你是普通農(nóng)民，意向擴大生產(chǎn)規(guī)模但缺少啟動資金的話，按照正常程序來說農(nóng)信社不可能給你直接提供足夠貸款。但是大數(shù)據(jù)技術可能會使他們相信你，并且在沒有任何抵押的情況下給你提供貸款。為什么？因為如果你愿意提供自己的數(shù)據(jù)信息（不含隱私），那么大數(shù)據(jù)將分析你近年的銀行流水、余額、信用狀況、家庭成員等信息，比如發(fā)現(xiàn)你精于種植，是十里八村公認的種植能手，發(fā)現(xiàn)你是一個認認真真嚴嚴謹謹?shù)娜?。那么農(nóng)信社沒有理由損失你這樣的一個優(yōu)質客戶。而你得到了貸款，順利擴大了生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)信社也得到了一筆優(yōu)質業(yè)務。

再來試想一下，在農(nóng)信社辦理貸款審批的過程中，要充分借助各種手段對貸款客戶的身份信息、資產(chǎn)狀況、信用狀況、負債情況和家庭成員情況進行詳細調(diào)查研究，依托調(diào)查結果對客戶進行合理授信，繼而對客戶發(fā)放合理數(shù)額的貸款。大部分情況下，借助傳統(tǒng)形式的調(diào)查走訪和實地調(diào)研可以對客戶提供的信息真實情況進行一定證明，但在科技水平日益發(fā)達的當下，不可避免存在個別客戶偽造信息和資產(chǎn)證明，借此來騙取貸款資金的情形，而在此情況下發(fā)放的貸款一般會形成不良貸款，對農(nóng)信社的資產(chǎn)造成損失。假設你是發(fā)放此類貸款的客戶經(jīng)理或負責人，那在充分調(diào)研、審批發(fā)放后仍舊形成不良的，難免要承擔相應責任。而在大數(shù)據(jù)背景下，每個客戶的信息都無所遁形、不容作假，若農(nóng)信社能依托大數(shù)據(jù)模型中客戶信息進行審批授信，就可以從科技層面隔絕可能產(chǎn)生的信用風險和操作風險，若在大數(shù)據(jù)模型中授信的貸款仍舊形成不良的，也依舊可以證實并非由于經(jīng)辦人員的工作疏忽或工作不力導致改變貸款成為不良，可以據(jù)此免除追究相關客戶經(jīng)理和責任人員的經(jīng)辦責任，進一步保障員工投放貸款的積極性。

四、農(nóng)信社應如何充分依托大數(shù)據(jù)推動自身發(fā)展

（一）進一步創(chuàng)新完善產(chǎn)品種類

農(nóng)信社在接下來的一段時間內(nèi)，可充分利用大數(shù)據(jù)模型收集來的客戶信息，詳細了解客戶在各個階段的金融需求，結合客戶需求，積極加大科技和資金投入，創(chuàng)新完善產(chǎn)品種類，積極推出多形式、高質量的金融產(chǎn)品，改善原有業(yè)務單一的經(jīng)營模式，不斷培育各種新型業(yè)務增長點，增強發(fā)展的多元性，全力滿足轄內(nèi)客戶各個階段的金融需求，積極爭取市場上不同年齡和收入群體的支持和青睞，為農(nóng)信社改革發(fā)展培育穩(wěn)定客戶群。與此同時，在逐漸創(chuàng)新完善各項業(yè)務的基礎上，結合移動智能終端和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，充分依托這一優(yōu)勢，加大科技、人才和資源投入，逐漸將各項業(yè)務從原有的電腦端轉移到手機端，降低各項業(yè)務操作門檻的同時，進一步提升業(yè)務辦理效率，改善客戶體驗，打破傳統(tǒng)形式上在銀行辦理業(yè)務的限制和桎梏。

（二）全面加強專業(yè)人才隊伍建設

伴隨著大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，對專業(yè)人才和高水平員工隊伍的需求不斷上升，對員工處理相關數(shù)據(jù)和操作配套設備的要求不斷提高，各省農(nóng)信社員工隊伍本身就存在知識水平相對偏低、員工年齡結構不合理、青年員工占比較低等特點，當前狀況已不能滿足大數(shù)據(jù)背景下的工作需要。農(nóng)信社應進一步加大對高知識、高水平人才的招聘力度，不斷加大對招錄人才的培訓力度，持續(xù)提升員工專業(yè)知識和技能水平。與此同時，積極鼓勵員工參加各種形式的職業(yè)技能考試，提升職業(yè)技能等級，打造專業(yè)化、素質化的高水平人才隊伍。在做好員工培訓和職業(yè)技能激勵提升等措施的同時，不斷強化薪酬保障，讓有能力、有付出的員工理所應當?shù)叵碛懈呤找妫纬闪己玫恼蚣钚в?，招得來人更留得住人，為大?shù)據(jù)背景下各項工作的有力推進提供人才保障。

（三）積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺優(yōu)秀做法

在以支付寶、微信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷在市場出現(xiàn)之后，原商業(yè)銀行和農(nóng)信社等銀行機構的市場份額和客戶群體被不斷縮減，原有銀行機構一家獨大的場面已不復存在，支付寶、微信等平臺憑借其層出不窮的優(yōu)惠手段、方便快捷的支付優(yōu)勢和不斷強化的社交屬性在市場上不斷獲得原銀行客戶的青睞和信任，當中尤以年輕客戶群體為主，原銀行機構的存貸款業(yè)務和中間支付業(yè)務不斷流向支付寶和微信等新興金融平臺，給農(nóng)信社的業(yè)務不可避免地造成一定沖擊。若要有效改善此局面，農(nóng)信社應積極借鑒學習互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)秀營銷做法，積極加大資金投入，不斷加大業(yè)務聯(lián)動，通過形式多樣的促銷活動提升品牌知名度，吸引年輕客戶群體關注，增強發(fā)展優(yōu)勢。

（四）以大數(shù)據(jù)為導向改善經(jīng)營模式

在過往的發(fā)展歷程中，各省農(nóng)信社憑借其自身網(wǎng)點多、人員多、投入多等特點，在各自省份內(nèi)獲得了較多的市場資源，得到了大量的客戶支持和信賴，但在當前背景下，之前的發(fā)展模式已顯得過于粗放，相較于過多的市場投入，獲得的效益已不能滿足需要。若要順利實現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展的大幅提升，各省農(nóng)信社應充分依托大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)的信息收集和處理能力，實現(xiàn)經(jīng)營模式由粗放到集約的轉變，充分利用各省人才、設施和資金、資源，借助大數(shù)據(jù)分析結果實現(xiàn)精準調(diào)動和投放，大幅提升各項工作效率，有力提升經(jīng)營效益，為農(nóng)信社的改革發(fā)展提供支持和保障。

（五）進一步深挖市場潛力

農(nóng)村金融市場作為我國金融市場的重要組成部分，之前一直主要由各地農(nóng)信社掌握，但近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始注意到農(nóng)村金融市場的巨大潛力，他們積極轉換思路，不斷加大對農(nóng)村市場的關注和資源傾斜，逐漸將服務重心由原有的城市轉移到鄉(xiāng)村，積極在鄉(xiāng)村設立服務網(wǎng)點，并因此獲得了可觀收益，這一狀況無形之中為農(nóng)信社的經(jīng)營發(fā)展增添了一定壓力。相較于其余商業(yè)銀行，農(nóng)信社有著網(wǎng)點數(shù)量多、和當?shù)厝罕娐?lián)系緊密等優(yōu)勢，但就網(wǎng)點設備的智能化、科學化、金融服務的專業(yè)化、多元化等方面而言，農(nóng)信社與其余資深商業(yè)銀行相比仍具有較大差距。在接下來的時間內(nèi)，各省農(nóng)信社應充分掌握和利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)，抓緊彌補和商業(yè)銀行差距的同時，進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢屬性，充分利用當前市場，積極開展政銀政企聯(lián)動等多形式的活動，全面掌握并滿足轄內(nèi)客戶多樣性的金融需求，牢固樹立品牌形象和專業(yè)口碑，以全面貼心的金融服務和專業(yè)可靠的技術設備全力滿足客戶需求，為推動農(nóng)信社在大數(shù)據(jù)背景下的進一步發(fā)展奠定堅實基礎。

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作者單位：河南西華縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社