高寒

摘 要：隨著我國新農(nóng)村建設以及農(nóng)村城市化改革的快速發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務需求正在不斷提高。但由于我國農(nóng)村地區(qū)金融項目收益較低，風險較大以及業(yè)務較為分散的特點，導致我國大部分金融機構不愿意在農(nóng)村地區(qū)開展金融活動，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務。我國目前農(nóng)村金融服務存在諸多問題和不足，只有解決這些問題，才能夠促使我國農(nóng)村金融服務獲得快速的發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求。為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟市場注入新的活力，促進我國農(nóng)村地區(qū)更快的轉型與發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村金融;金融供給側改革;改革策略

目前我國領導人已經(jīng)認識到農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，為了建設全面小康社會，提出了金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展思想，必須要轉變傳統(tǒng)金融市場管理思維，將更多的金融力量投入到農(nóng)村地區(qū)幫助農(nóng)村地區(qū)加強經(jīng)濟生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)升級。本文將對深化金融供給側改革優(yōu)化農(nóng)村金融服務展開探討，結合當前我國經(jīng)濟發(fā)展具體形式提出我國農(nóng)村地區(qū)金融服務改革具體方案，希望可為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全新的思維和辦法，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務。

一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題

農(nóng)村金融地區(qū)供給側改革則是需要強調金融供給必須要向農(nóng)村地區(qū)傾斜，并且開發(fā)出更多符合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，以此來提高我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，就當前農(nóng)村地區(qū)金融服務來說還存在諸多問題，難以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際需求。

（一）金融服務組織體系匱乏

農(nóng)村地區(qū)并不是我國各金融機構所主要爭搶的關鍵市場，由于我國農(nóng)村地區(qū)人口居住相對分散，特別是偏遠地區(qū)、客戶不足等原因，大部分金融機構不愿意到農(nóng)村地區(qū)開拓市場。據(jù)17年數(shù)據(jù)顯示，我國擁有近70萬個行政村，但是卻只擁有4.5萬個金融機構在農(nóng)村地區(qū)所開設的服務網(wǎng)點，所以金融機構的服務網(wǎng)點覆蓋面不足，絕大部分行政村沒有金融機構[1]。造成該情況的主要原因主要包括以下幾方面。首先，銀行并不重視農(nóng)村地區(qū)的金融服務業(yè)務，農(nóng)村地區(qū)金融服務業(yè)務，主要服務的是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟雖然屬于實體經(jīng)濟，但是回報率較低，并且容易受到自然災害的影響而導致虧損，這樣商業(yè)銀行和金融機構更加愿意將資金投入到回報率更高穩(wěn)定性更強的產(chǎn)業(yè)中去。同時部分商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的阻力很大，受限于產(chǎn)品單一，商業(yè)銀行信貸業(yè)務遵循不將雞蛋放在一個籃子里的競爭原則，所以銀行資金無法在供給量上達到農(nóng)業(yè)供給側改革的實際需求。其次農(nóng)村地區(qū)保險服務機制不完善，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構落后，不受金融機構關注，所以保險企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的影響也相對較弱，只有大型縣城才會擁有保險機構的網(wǎng)點，在行政村內的網(wǎng)點基本沒有，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務的保險機構也基本以壽險為主，農(nóng)保業(yè)務并不完善，再加上農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務，主要以代理人的方式來進行推廣，代理人對于保險業(yè)務的認知水平相對較弱，還需要從事其他農(nóng)業(yè)活動，因此在保險業(yè)務開展過程中存在大量不規(guī)范現(xiàn)象。但是保險業(yè)務是在金融供給側改革中的重要基礎組成部分，則導致農(nóng)村地區(qū)金融服務發(fā)展更為緩慢。

（二）金融服務產(chǎn)品匱乏

首先，在當前農(nóng)村地區(qū)金融服務中，產(chǎn)品種類較為單一，金融機構更加看重風險較低的農(nóng)村種植大戶和養(yǎng)殖大戶，所以農(nóng)村地區(qū)金融服務產(chǎn)品主要為他們所設計，但是中小型農(nóng)耕農(nóng)戶也有一定的資金需求，但由于這部分農(nóng)村人員貸款風險較高，所以金融機構不愿意為其開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，所以往往無法滿足各層農(nóng)民的實際需求[2]。并且當前農(nóng)村地區(qū)金融服務主要以傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，并不支持農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級以及農(nóng)作物的深加工。其次農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國金融行業(yè)的發(fā)展時間較短，對于農(nóng)村地區(qū)提供服務的金融產(chǎn)品則更加稀少，金融產(chǎn)品主要以低端產(chǎn)品為主，在產(chǎn)品研發(fā)時則主要結合當前金融機構已經(jīng)擁有的金融產(chǎn)品進行改良，其本質并不是向農(nóng)村地區(qū)用戶提供金融服務。能夠有效控制農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品風險的組合型產(chǎn)品也嚴重欠缺，產(chǎn)品設計方面出現(xiàn)較大的漏洞。我國農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展相對落后，農(nóng)村地區(qū)人口素質普遍不高。農(nóng)村地區(qū)高素質人口也更加愿意去經(jīng)濟更加發(fā)達的城鎮(zhèn)居住發(fā)展，這樣就導致農(nóng)村地區(qū)人口逐漸向外流出，人口流動導致農(nóng)村資金逐漸流出，則進一步惡化了農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境[3]。再加上農(nóng)村地區(qū)并不是金融機構的主要市場，所以在管理和人員培訓方面都有所不足，導致企業(yè)管理方面容易出現(xiàn)漏洞，服務人員服務意識較差，很容易在工作中出現(xiàn)失誤和漏洞。

二、深化金融供給側改革，優(yōu)化農(nóng)村金融服務的有效策略

（一）對當前農(nóng)村地區(qū)金融服務機構進行改革

首先，應當以國有銀行為主導相關金融服務政策，向農(nóng)村地區(qū)傾斜，發(fā)揮好國家戰(zhàn)略政策的作用。我國可以加強農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點建設，要求國有銀行結合農(nóng)村地區(qū)實際發(fā)展需求，構建全新的金融服務政策以及金融服務產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的資金支持，已在金融市場中做好模范帶頭作用。例如，在農(nóng)村金融服務業(yè)務推廣過程中，可以將小額貸款和零售金融服務作為重點內容，突出做好供給側改革中的小微普惠領域的金融服務，同時增加縣城地區(qū)的現(xiàn)代投資力度，以城鄉(xiāng)為中心，以網(wǎng)狀結構普及到周邊鄉(xiāng)村。并且每一個地區(qū)的實際金融環(huán)境和人口結構以及產(chǎn)品都有所不同，那么金融服務就需要結合地區(qū)的不同而進行不斷的調整與創(chuàng)新，打造具有特色的當?shù)剞r(nóng)村金融服務體系。其次加強中小金融機構的作用，我國農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作銀行，主要是以農(nóng)村地區(qū)為主的金融服務機構，由于其體質較小所以在政策改革和金融服務的創(chuàng)新方面則更加靈活，可以運用中小金融機構的特點將金融機構資金快速普及到地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。由于中小金融機構在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)擁有了多年的業(yè)務開展經(jīng)驗，更加了解地區(qū)實際情況則可以在放款和借貸業(yè)務開展過程中增強風險管控力度，減少農(nóng)村地區(qū)的不良貸款。最后加強農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務，保險是金融市場中必不可少的組成元素，因此應當結合地區(qū)實際發(fā)展情況，建立完善的農(nóng)保補貼機制，鼓勵經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)能夠加強財政補貼力度，合理確定農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的主體保費，降低農(nóng)村地區(qū)人民的投保費用，又能夠為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展活動提供技術保障。并且還需要增加農(nóng)業(yè)大災保險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災害的影響而導致嚴重的虧損，如果能夠建設完善的大災保險，那么則可以有效降低金融服務以及借信貸業(yè)務的風險，保險服務的提高就可以為提高金融服務業(yè)務打下良好的基礎。

（二）對金融產(chǎn)品和服務形式進行創(chuàng)新

個體工商戶和農(nóng)戶同樣也需要金融服務，但是傳統(tǒng)信貸金融服務需要貸款人員提供一定的資產(chǎn)抵押條件。個體工商戶與農(nóng)戶可以作為抵押的資產(chǎn)并不多，所以很難籌集到大量的資金來全面改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為此金融機構需要對金融產(chǎn)品和服務形式進行創(chuàng)新，首先需要擴大抵押品范圍，可以鼓勵企業(yè)和農(nóng)民采用融資租賃的方式在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，使用大型生產(chǎn)機械設備。

其次，對信貸管理機制進行全面的改革，商業(yè)銀行與金融機構在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務業(yè)務的主要目標是為了利益最大化，但是農(nóng)村地區(qū)本身金融服務收益不高，為了有效落實我國促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的相關政策，商業(yè)銀行和金融機構在管理和考核機制方面也應當有所改革，首先避免金融服務以盈利為最高目標，可以為農(nóng)村地區(qū)金融服務客戶提供一些優(yōu)惠。同時在考核方面采用分級考核制度，落實信貸業(yè)務的獎勵與懲罰。還需要下放信貸業(yè)務的審批權利，農(nóng)村地區(qū)信貸客戶與普通現(xiàn)代客戶有著較大的差異。如果依然按照常規(guī)標準審批農(nóng)村地區(qū)客戶則很難通過可以，由地區(qū)工作者初審，隨后向管理工作者進行匯報并寫出條件說明再決定是否對其進行放款。

最后，加強新技術的應用與推廣，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈等技術可以有效增強信貸風險的識別和監(jiān)測，農(nóng)村地區(qū)金融服務業(yè)務可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術對借貸客戶進行合理的監(jiān)督與管控，合理篩選客戶信息，以及客戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模并且建立數(shù)學模型，從而提高放款的針對性加強風險控制。還可以利用互聯(lián)網(wǎng)加強網(wǎng)上服務業(yè)務，如果單純依靠線下網(wǎng)點來拓展金融服務，不僅成本較高效率還相對過慢。因此可以大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務農(nóng)村地區(qū)客戶可以利用網(wǎng)絡申請借款，再派出金融服務工作者到客戶家中進行數(shù)據(jù)收集材料，不僅可以節(jié)省網(wǎng)點的建設資金還能夠簡化業(yè)務流程，增強金融機構的工作效率。但需要注意的是，在大量使用網(wǎng)絡金融時，還需要加強對農(nóng)村地區(qū)客戶金融知識的宣傳與培訓工作。讓農(nóng)村地區(qū)客戶可以了解金融服務以及金融產(chǎn)品以及網(wǎng)絡金融服務的申請及使用方法。不僅能夠讓農(nóng)村地區(qū)居民了解金融產(chǎn)品選擇自己所需要的金融產(chǎn)品，更能夠幫助他們掌握金融風險的潛在內涵，從而充分降低經(jīng)濟風險發(fā)生的可能性實現(xiàn)客戶與金融機構的雙贏。

（三）加快農(nóng)村產(chǎn)權體系建設

農(nóng)村地區(qū)金融服務客戶最主要的產(chǎn)權為土地經(jīng)營權、住房財產(chǎn)權、四荒使用權以及農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權。但是這些無形資產(chǎn)在金融服務行業(yè)中卻并未得到有效的利用。因此在農(nóng)村金融服務改革中，應當建設規(guī)范農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權交易市場，可以將產(chǎn)權作為資產(chǎn)考核的基礎條件之一，促使社會資源可以更加充分的得到利用，為社會財富的流通和靈活性注入新鮮血液。

金融服務是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中供給側改革的重要組成元素，為了加強改革，需要對金融服務進行不斷的優(yōu)化和產(chǎn)品的創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)村地區(qū)金融服務，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全新的發(fā)展路徑，從而促進我國供給側改革效率的不斷提高。

參考文獻

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